Cómo ahorrar para la jubilación cuando tenga 30 años

En tus 30 las responsabilidades recogen. Es probable que compre su primera casa y haga crecer su familia. Matrimonio, una hipoteca y bocas pequeñas que alimentar pueden agotar sus ganancias. Incluso el perro de la familia se come una parte de su sueldo.

Es fácil pensar que ahorrar para la jubilación es imposible a los 30, pero debería seguir siendo tu máxima prioridad, especialmente a medida que aumenta su salario. Deberá esforzarse mucho para equilibrar el gasto con el ahorro.

Puede hacerlo siguiendo estas estrategias:

• Incrementar los ahorros 401 (k).
• Abra una cuenta de jubilación individual, o IRA.
• Mantenga una asignación de activos agresiva.
• Mantenga las existencias de la empresa bajo control.
• No permita que un mejor trabajo descarrile su plan de jubilación.
• Empiece a prepararse para los gastos universitarios con un plan 529.
• Proteja sus ganancias con un seguro por discapacidad.

1. Incrementar los ahorros 401 (k)

Idealmente, hará la contribución máxima permitida cada año a un fondo patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Para 2020, eso es $ 19, 500. A medida que asciende en la escala profesional, ponga aumentos en sus ahorros para la jubilación en lugar de gastarlos.

Si no puede permitirse el lujo de guardar todos sus aumentos salariales en fondos de jubilación, aumentar gradualmente las contribuciones a lo largo del tiempo, advierte Dee Lee, CFP y autor de "La guía completa para idiotas de los planes 401 (k)".

"Supongamos que tiene un 3 por ciento en su 401 (k) para calificar para la contrapartida de la empresa. Agrega un poco más. Luego, tal vez agregue otro porcentaje de su salario unos meses después, por lo que eventualmente estará ahorrando del 10 al 15 por ciento de sus ingresos, "Dice Lee. "No perderá el dinero si aumenta el ahorro lentamente".

Incluso los incrementos incrementales del 1 por ciento pueden marcar una gran diferencia a largo plazo. Por ejemplo, una persona de 30 años que ahorra el 6 por ciento de $ 50, 000 salario cada año, o $ 3, 000, habrá depositado $ 809, 129 en el momento en que deba comenzar a retirar dinero de su 401 (k) a los 70 años y medio. (Esto supone una tasa de crecimiento anual del 8 por ciento).

Si esa misma persona aumentara su contribución anual en solo un 1 por ciento, o $ 500, ella tendría $ 943, 984. Esa es una diferencia de $ 134, 855. Use la calculadora de Bankrate para ver cómo su contribución de jubilación afecta su cheque de pago.

Sigue rellenando tu fondo de emergencia, también. Apunta a lo suficiente para cubrir seis meses de gastos esenciales.

2. Abra una IRA

Si ya está poniendo todo lo que puede en un 401 (k) u otro fondo patrocinado por el empleador, Date una plamadita en la espalda, luego abra una IRA separada.

En 2020, las personas menores de 50 años pueden ahorrar hasta $ 6, 000 en una cuenta IRA Roth o IRA tradicional.

Ed Slott, un experto en jubilación reconocido a nivel nacional y autor de "Your Complete Retirement Planning Road Map", ”Dice que todo el mundo debería abrir un Roth. Ahorras con dólares después de impuestos, pero las ganancias de sus inversiones crecen libres de impuestos.

"El mayor activo para generar dinero que cualquiera puede poseer es el tiempo, ”Dice Slott. "Por lo tanto, las personas más jóvenes deben aprovechar las décadas de capitalización libre de impuestos que tienen a su disposición a través de una cuenta IRA Roth".

A diferencia de muchos otros planes de jubilación, nunca tienes que sacar dinero de un Roth. Las ganancias pueden crecer todo el tiempo que desee.

Sin embargo, existen límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth.

Si aún no califica para el 401 (k), mire la IRA tradicional. No tiene requisitos de ingresos siempre que no esté inscrito en un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Obtiene una deducción de impuestos por su contribución y las ganancias aumentan con impuestos diferidos, lo que significa que paga impuestos sobre la renta cuando retira su dinero.

3. Mantener una asignación de activos agresiva

No basta con ahorrar. También debe vigilar los activos de jubilación existentes para asegurarse de no desperdiciar oportunidades de crecimiento.

En tus 30 necesita invertir de forma agresiva, asignar del 80 al 90 por ciento de los activos a una amplia gama de acciones, dice Ellen Rinaldi, exjefe de la agenda de jubilaciones de Vanguard.

Lo importante es mantenerse enfocado en sus objetivos durante la volatilidad del mercado. Los mercados de valores suben y bajan. Los descensos son duros, pero son normales.

"Los jóvenes tienen la capacidad de sobrellevar un revés y pueden esperar un repunte, ”Dice Slott. "Pueden configurarlo y olvidarlo, dentro de lo razonable. Entonces el mercado será bueno para ellos a largo plazo ".

4. Mantenga las existencias de la empresa bajo control

No caiga en la trampa de no prestar atención a sus activos, incluidas las acciones de la empresa para la que trabaja. Si a sus acciones de la empresa les ha ido bien, pueden constituir una gran parte de sus inversiones para la jubilación.

Los planificadores financieros generalmente están de acuerdo en que las acciones de la empresa, o cualquier otro capital único, nunca debe exceder el 10 por ciento de su cartera. Más que eso, es posible que esté poniendo su jubilación en un gran riesgo. "Sus ahorros no deben estar determinados por la salud de una sola empresa, ”Dice Rinaldi.

Slott está de acuerdo. "Es el viejo adagio, no pones todos tus huevos en una canasta, " él dice. "Lo último que quiere es perder su trabajo y sus ahorros para la jubilación al mismo tiempo porque sus acciones están bajas".

5. No permita que un mejor trabajo descarrile su plan de jubilación

Si cambia de trabajo, no deje que su fondo de jubilación se vea afectado. Demasiado a menudo los trabajadores optan por retirar un 401 (k) de su empleador anterior.

Si retira dinero antes de los 59 años y medio, pagará una multa del 10 por ciento además de los impuestos sobre la renta, que podría llegar al 37 por ciento si gana mucho dinero. En respuesta a la pandemia y la recesión, Las tarifas por asaltar 401 (k) s anticipadamente no se cobran en 2020.

El movimiento inteligente es transferir el 401 (k) a una IRA, que luego puede invertir de la forma que desee.

El mal momento es otra trampa costosa. La mayoría de los planes de jubilación proporcionados por el empleador requieren que trabaje un cierto período de tiempo antes de ser elegible para los beneficios completos. conocido como "vesting".

Por ejemplo, con un 401 (k), es posible que pueda quedarse con el 20 por ciento de las contribuciones de un empleador después de un año, pero tendrá que trabajar un año más para obtener un 20 por ciento adicional y así sucesivamente hasta que tenga todos los derechos adquiridos. Las pensiones están estructuradas de forma un poco diferente, y los beneficios suelen estar disponibles después de cinco años de servicio.

Si está a punto de alcanzar un hito de adjudicación que le permitirá conservar más, o todos, de las contribuciones al fondo de jubilación y los beneficios de pensión de su empleador, puede valer la pena esperar antes de dejar su trabajo.

6. Empiece a prepararse para los gastos universitarios con un plan 529

Aquellos con niños pequeños, toma nota:nunca es demasiado pronto para pensar en la universidad. Sin embargo, los asesores financieros recomiendan encarecidamente que aún haga del ahorro para la jubilación su primera prioridad.

“Un futuro financiero seguro es vital, "Dice Bruce McClary, portavoz de la National Foundation for Credit Counseling. “Depende de usted proporcionar la mayor parte de los fondos para superar sus años dorados. Nadie más va a hacer eso ".

Un plan 529 es una excelente manera para que los padres ahorren para la educación, Dice McClary. Un plan 529, llamado así porque está autorizado por la Sección 529 del código fiscal federal, es un plan de ahorro con ventajas fiscales para una educación universitaria o matrícula en cualquier escuela primaria o secundaria.

"Utilice los planes 529 de ahorro para la universidad donde estén disponibles, ”Dice McClary. "Es una forma muy asequible de enviar a su hijo a la universidad en lugar de ahorrar dinero de forma independiente para enviarlo a otro lugar".

Las familias también deben averiguar si existen programas de trabajo y estudio, subsidios, préstamos o becas que ayudarán a financiar la educación universitaria de sus hijos.

Si está decidido a enviar a su hijo a Harvard, comience a ahorrar temprano. Como cualquier otro gasto elevado, es más fácil ahorrar un poco a largo plazo que intentar ponerse al día cuando sus hijos están en la escuela secundaria.

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7. Proteja sus ganancias con un seguro por discapacidad

Finalmente, salvaguarde su futuro financiero. Si está herido o lesionado y no puede trabajar, el seguro por discapacidad reemplazará hasta el 60 o 70 por ciento de los ingresos perdidos, pero solo por un período de tiempo.

La mayoría de los empleadores ofrecen beneficios a corto plazo, pero muchas empresas medianas y grandes brindan beneficios a largo plazo de hasta cinco años, y a veces incluso de por vida, según los planes de seguro médico de Estados Unidos, un grupo industrial.

Asegúrate de estar cubierto. Que no, y puedes permitirte considere comprar un seguro por discapacidad por su cuenta.

Es una historia similar para los seguros de vida. Muchos empleadores lo ofrecen. Pero si te quedas sin trabajo, pierde cobertura.

Si tiene poco efectivo, elegir una póliza de seguro de vida a término, que le brindará la mayor cobertura por la menor cantidad de dinero y le permitirá asegurar un bajo, tasas anuales consistentes a largo plazo.