¿Debería utilizar los ahorros para la jubilación en caso de emergencia?

Cuando tenga una emergencia, es posible que necesite acceder a los fondos rápidamente. Sin embargo, A veces puede resultar difícil conseguir el dinero en efectivo.

Como resultado, muchas personas recurren a sus ahorros para la jubilación para ayudarles a sobrellevar una emergencia, dijo Roger Whitney, un planificador financiero y experto en jubilaciones.

"Es una gran cantidad de dinero en efectivo ahí, " él dijo. "Puede ser tentador recurrir a su cuenta de jubilación para obtener dinero fácil."

Por qué podría necesitar fondos en caso de emergencia

La Reserva Federal informa que alrededor del 39 por ciento de los estadounidenses tendrían dificultades para conseguir $ 400 para una emergencia. Es más, una encuesta reciente de Bankrate encontró que un porcentaje creciente de estadounidenses no tiene ningún tipo de ahorro de emergencia. Encontrar una fuente de capital se vuelve importante para aquellos que no tienen un fondo de emergencia o la capacidad de ponerlo en una tarjeta de crédito y liquidar el saldo.

Si ha experimentado un revés financiero, como una pérdida de trabajo, reparaciones importantes en el hogar o un accidente automovilístico, es posible que necesite cientos, o incluso miles, de dólares para superar la situación. Incluso emergencias más pequeñas, como la reparación de un automóvil o la necesidad de reemplazar un electrodoméstico roto, puede parecer abrumador.

"Muchas personas se encuentran en circunstancias inesperadas y necesitan efectivo, —Dijo Whitney. "Sin embargo, es importante asegurarse de que realmente necesita el dinero antes de comenzar a acceder a las cuentas ".

En general, asaltar su cuenta de jubilación debería ser una decisión de último recurso.

“Sus ahorros para la jubilación nunca deben ser el primer lugar donde busque dinero en caso de emergencia, —Dijo Whitney. “Este es dinero con el que planeas vivir más adelante en la vida. Agotarlo hoy solo debería suceder después de una cuidadosa reflexión ".

¿Tiene sentido pedir prestado de los ahorros para la jubilación?

Whitney señaló que muchas personas aprovechan sus ahorros para la jubilación, especialmente cuando se trata de emergencias importantes, porque prefieren pagar intereses a sí mismos. Algunos obtienen un préstamo de su plan 401 (k) en el trabajo, mientras que otros simplemente retiran efectivo de su IRA.

"Cuando pides prestado a un 401 (k) y devuelves el dinero, básicamente te estás prestando dinero. Pagas intereses pero ese interés vuelve a su cuenta de jubilación, —Dijo Whitney. "Incluso si obtiene dinero de una IRA y no tiene una situación de préstamo, todavía puede sentirse bien no pedir prestado y pagar intereses ".

Puedes conseguir un préstamo personal, por supuesto. Pero si necesita más dinero que unos pocos miles de dólares, es posible que no califique. Una cuenta de jubilación puede ser el único lugar para obtener una gran suma de dinero.

También es más fácil aprovechar sus ahorros para la jubilación que obtener un préstamo en algunos casos. En lugar de pasar por una verificación de crédito y recopilar documentos financieros para la solicitud de préstamo, en su lugar, puede retirar parte del dinero de su cuenta.

Siempre que su empresa permita un préstamo 401 (k), y cumples con los requisitos, puede obtener el efectivo que necesita sin muchas esperas y aprobaciones. Pero existe un límite en la cantidad que puede pedir prestado de su 401 (k) u otro plan calificado, de acuerdo con las reglas del IRS. El préstamo máximo es el mayor de $ 10, 000 o el 50 por ciento de su saldo conferido; o $ 50, 000, el que sea menor. Por ejemplo, si tiene un saldo con derechos adquiridos de $ 50, 000, puede pedir prestado hasta $ 25, 000.

"No puede reemplazar las ganancias de ese dinero, aunque, "Dijo Whitney, observando que su dinero no puede crecer si no se invierte. "Incluso si lo devuelve, te has perdido. Y, Desafortunadamente, en mi experiencia, He visto a muy pocas personas que lo devuelvan. La mayoria del tiempo, la gente acaba pagando impuestos y multas, además de perder años de ganancias potenciales ".

Obtener dinero de su IRA es aún más sencillo. Si bien ni una IRA tradicional ni una IRA Roth permiten préstamos, todo lo que tienes que hacer es solicitar un retiro de tu correduría y el dinero llegará en unos días. Pero no puede devolver el dinero a su IRA, según Merrill Lynch.

Adicionalmente, incluso si puede obtener un préstamo rápido en línea de un prestamista, la tasa de interés puede ser exorbitantemente alta. Algunos prestamistas cobran más del 100 por ciento de APR. Obtener un préstamo de día de pago puede ser aún más costoso y atraparlo en un ciclo de deudas.

"Si no tiene otro lugar al que acudir y le preocupa el costo de los intereses, podría tener sentido invertir en sus ahorros para la jubilación, —Dijo Whitney. "Sin embargo, tienes que darte cuenta de que hay consecuencias y sanciones, y pierdes tiempo en el mercado. No quieres hipotecar tu futuro ".

¿Las desventajas de utilizar los ahorros para la jubilación en caso de emergencia?

Las consecuencias de obtener dinero de su cuenta de jubilación varían según el tipo de plan que tenga.

Si retira dinero de una cuenta antes de cumplir 59 años y medio, podría estar sujeto a una multa del 10 por ciento sobre la cantidad extraída. Si tiene una cuenta IRA tradicional o 401 (k) y simplemente retira el dinero, también tendrá que pagar impuestos a su tasa marginal. Su retiro se considera un ingreso.

Sin embargo, Whitney dijo que hay formas de evitar algunas de estas consecuencias.

Primero, hay un préstamo 401 (k). Generalmente, según Whitney, tienes cinco años para pagar el préstamo, por lo que lo hace un poco más asequible. Sin embargo, si deja su trabajo antes de que pasen los cinco años, todo el saldo restante vence en un plazo de 60 días. ¿No cumple con la fecha límite? Ese dinero se convierte en un retiro y está sujeto a impuestos y multas.

"No hay préstamos IRA, —Dijo Whitney. "Si saca dinero de una IRA (tradicional), tienes que reemplazarlo en un plazo de 60 días mediante una transferencia a otra IRA o te quedarás con los impuestos y las multas ". Prestatarios de IRA, sin embargo, puede evitar tarifas e impuestos si el retiro es por una exención aprobada por el IRS, como la compra de una primera vivienda, gastos calificados de educación superior o una discapacidad permanente, según Merrill Lynch.

La excepción, Whitney señaló, es una cuenta IRA Roth. Puede retirar sus contribuciones de una cuenta IRA Roth en cualquier momento. Siempre que sea dinero lo que ponga, puede retirarlo sin penalización. Sin embargo, una vez que empiece a echar mano de las ganancias de su Roth, queda sujeto a sanciones.

Alternativas a los fondos de emergencia

En lugar de reducir su riqueza futura mediante el uso de ahorros para la jubilación para una emergencia, Whitney sugiere iniciar un fondo de emergencia o buscar otras alternativas para acceder al efectivo rápidamente.

"Empiece por mirar sus otros recursos, " él dijo. "¿Tiene tiempo para vender algunos artículos, ¿O tiene una red de familiares y amigos a la que puede tocar para obtener ayuda? "

Si tiene buen crédito, También puede solicitar una tarjeta de crédito con una oferta introductoria de APR del 0 por ciento y hacer un plan para reembolsar el dinero antes de que finalice el período de promoción. De esa forma no pagará intereses.

No olvide considerar los recursos de la comunidad, cualquiera. Cuando se encuentre en una situación de emergencia que implique dificultades, mira un banco de alimentos, así como organizaciones de caridad e incluso su congregación religiosa. Si lo despiden, solicitar beneficios por desempleo puede ser otra forma de ayudarlo a superar un momento difícil.

Sin embargo, Whitney señaló, Es una buena idea prepararse para las emergencias con anticipación.

"Cuando compras un coche, reservar una pequeña cantidad de dinero cada mes como fondo para la reparación de automóviles, " él dijo. “O averigüe qué puede poner en un fondo de emergencia. Puede que no parezca mucho pero puede evitar que recurra a sus ahorros para la jubilación y reduzca su patrimonio futuro ".

Línea de fondo

Si bien acceder a sus ahorros para la jubilación puede ser una manera fácil de manejar una emergencia, no siempre es la mejor opción. A menos que no tenga otra opción, o sus otras opciones son muy caras, a menudo es mejor evitar asaltar sus ahorros para la jubilación.