Estrategias de retiro de fondos para la jubilación:4 formas de ayudarlo a extender sus ahorros

Ha trabajado y ahorrado durante gran parte de su vida y ahora finalmente es el momento de jubilarse y vivir de esos ahorros. ¿Cuál es el mejor enfoque para maximizar sus cuentas de jubilación, como un 401 (k) y una IRA, para asegurarse de que no experimente un temor común de jubilación:sobrevivir a su dinero?

Estas son algunas de las principales estrategias para retirar sus fondos de jubilación, de tres expertos en planificación.

El problema crítico:sobrevivir a su dinero

Si bien los jubilados pueden tener preocupaciones diferentes de las que todavía están en la fuerza laboral:atención médica y vivir con un ingreso fijo, por ejemplo, uno de los más importantes es asegurarse de que no sobreviva sus ingresos.

"La mayor preocupación que parece tener la gente es quedarse sin dinero durante la jubilación, "Dice Chad Parks, fundador y director ejecutivo de Ubiquity Retirement + Savings en San Francisco. "El primer paso es analizar la cantidad que desea retirar de su plan de jubilación y preguntarse si esta es su única fuente de ingresos durante la jubilación".

A este respecto, El Seguro Social es un plan de jubilación fantástico que garantiza que al menos una fuente de ingresos no se agote. Recibirá su cheque de por vida. Eso también es parte del atractivo de las anualidades, que puede prometerle un ingreso de jubilación garantizado durante toda su vida.

Y su longevidad potencial es una consideración importante en cualquier cálculo, también.

"Típicamente, al jubilarse entre los 65 y los 67 años, una buena regla general es planificar 20-25 años de necesitar dinero después de dejar de trabajar, ”Dice Parks.

Una forma de evitar sobrevivir a su dinero es reducir lo que necesita durante la jubilación. Por ejemplo, puede reducir su estilo de vida para adaptarse a un ingreso más bajo. Sin embargo, puede tomar medidas antes de jubilarse que minimicen su necesidad de aprovechar los fondos de jubilación, también. Por ejemplo, pagando su hipoteca o préstamo de automóvil mientras todavía está ganando dinero, reducirá lo que necesita pagar más adelante.

Al reducir sus necesidades de ingresos, también puede configurarse para aprovechar los fondos de jubilación libres de impuestos.

Pero la planificación inteligente de la jubilación y el retiro de sus fondos de jubilación de la manera más eficaz también pueden ayudarlo a extender sus ahorros y asegurarse de tener una jubilación cómoda.

Las 4 mejores estrategias de retiro de fondos para la jubilación

Mientras está considerando lo que necesita para la jubilación, no olvide que probablemente también reciba un cheque de pago mensual del Seguro Social. A partir de estos ingresos, puede trabajar hacia atrás para calcular cuánto dinero necesita cada mes.

Estas estrategias de retiro pueden ayudarlo a ampliar sus ahorros y alcanzar sus metas.

1. La regla del 4 por ciento

La regla del 4 por ciento es anticuada, pero sigue siendo una forma popular de retirar fondos de jubilación, porque promete tener siempre algo de dinero en reserva para retiros posteriores.

Con esta estrategia, no retira más del 4 por ciento de sus fondos cada año, un nivel que podría extender sus ahorros bastante tiempo. Es especialmente útil si tiene algunas inversiones en acciones, que tienden a crecer mucho más rápido que eso cada año. Si su cartera gana más del 4 por ciento en un año determinado, en realidad, ganará dinero en general, a pesar de la retirada.

Cada año, el retiro se ajusta según la cantidad de dinero que hay en las cuentas. Entonces, sus ingresos de jubilación podrían fluctuar, tanto más alto como más bajo, dependiendo de sus inversiones.

Desventajas: Algunos jubilados quieren un ingreso estable, no fluctuante, por lo que esta estrategia puede ser menos deseable. Y eso lleva a otro problema:pérdidas en sus ingresos a medida que se mueve el mercado.

"Con una mayor volatilidad, los jubilados podrían ver que se retiraba más dinero de sus carteras en un mercado bajista, "Dice Julie Colucci, asesor asociado en New England Investment and Retirement Group en North Andover, Massachusetts.

Si tiene que retirar dinero cuando el mercado está a la baja, pierde algo de capacidad para volver a montarlo, y eso podría perjudicar permanentemente sus ingresos generales en años posteriores.

2. La estrategia del dólar fijo

En la estrategia de dólar fijo, los jubilados determinan cuánto deben retirar cada año, y luego reevalúe esa cantidad cada pocos años. El retiro podría reducirse en el futuro para igualar un valor de cartera más bajo o podría aumentarse si las inversiones han aumentado de valor.

“Un beneficio de la estrategia de dólar fijo es que los jubilados saben la cantidad exacta de dinero que recibirán cada año, ”Dice Colucci.

Desventajas: "Esta estrategia no protege al jubilado del riesgo de inflación, y esta estrategia enfrenta las mismas caídas que la regla del 4 por ciento cuando se enfrenta a la volatilidad, " ella dice.

3. La estrategia de rentabilidad total

Con la estrategia de retorno total, el objetivo es permanecer totalmente invertido el mayor tiempo posible, especialmente con activos de crecimiento a largo plazo como las acciones. Por lo tanto, retiraría solo de 3 a 12 meses de gastos y dejaría el resto en sus fondos de jubilación. Luego, los tocará nuevamente cuando se necesite más.

“Esta estrategia funciona bien para los jubilados que pueden tolerar más riesgos y cuyos planes pueden tener una mayor capacidad para gestionar el riesgo, "Dice Hali Browne London, CFP, con Facet Wealth en Washington, CORRIENTE CONTINUA.

Si puede manejar un riesgo mayor, Los activos de mayor rendimiento, como las acciones, y no siempre es necesario venderlos si el mercado cae, puede superar las fluctuaciones del mercado para obtener un rendimiento general más alto. También ayuda si tiene más dinero en sus fondos de jubilación, de modo que cualquier cantidad que tome sea una parte relativamente pequeña de sus activos, dejando el resto en la cuenta para apreciar.

Desventajas: La estrategia de rendimiento total puede exponer su cartera a mayores ganancias y pérdidas potenciales, y eso puede no ser factible para muchos jubilados. Si necesita aprovechar sus cuentas justo cuando el mercado ha bajado, puede que tenga que vender o reducir sus gastos de manutención.

"Por último, la estrategia de rendimiento total puede resultar un enfoque exitoso ya que quedan más activos invertidos a largo plazo, pero debe usarse para clientes que tienen un buen manejo del desempeño del mercado y pueden manejar la volatilidad y la óptica de la venta incluso cuando los mercados están a la baja, ”Dice London.

4. La estrategia del cubo

La estrategia de cubo divide la diferencia en otras estrategias:deja el dinero invertido en activos de alto rendimiento durante períodos más largos y le permite sacar dinero para necesidades a corto plazo.

Sus inversiones se dividen en tres grupos según el momento en que necesite el dinero y se colocan en varios activos que coinciden con ese marco de tiempo y riesgo. como explica London:

• Cubo 1 retiene el dinero que necesita en los próximos 6 a 12 meses, y se mantiene en cuentas de ahorro líquidas de alto rendimiento u otra cuenta líquida.
• Cubo 2 retiene el dinero que necesita durante los próximos 7-36 meses y se puede invertir en fondos de bonos a corto plazo o en CD de mayor rendimiento.
• Cubo 3 contiene los elementos que no necesitará durante al menos 24 meses, lo que le permite poner al menos una parte de ellos en activos de mayor rendimiento, como acciones.

A medida que se retiran los fondos del primer depósito, viertes dinero del segundo o tercer cubo, dependiendo de cómo se hayan desempeñado los activos en esas cuentas. Al garantizar sus necesidades de efectivo a corto plazo, le da a los activos en grupos posteriores la oportunidad de crecer.

“La ventaja de esta estrategia es que el jubilado se ha aislado de la volatilidad del mercado y los próximos 12 a 36 meses de gastos (cubos 1 y 2) son más seguros y brindan una gran comodidad y seguridad, ”Dice London. "Mientras tanto, pueden beneficiarse del resultado potencialmente positivo de la volatilidad del mercado (mayores rendimientos) de los fondos invertidos en el segmento 3 ".

Desventajas: El enfoque del cubo puede ser un buen compromiso entre otras estrategias, pero como la mayoría de los compromisos, sacrifica algunos beneficios de una estrategia para obtener ciertos beneficios de otra. Por ejemplo, una estrategia de retorno total podría brindarle la mayor ventaja posible, pero un enfoque de cubo le brinda más seguridad hoy porque ha bloqueado sus necesidades de efectivo y aún ofrece algunas ventajas a largo plazo.

"Esta estrategia puede requerir un seguimiento más regular por parte de las personas para volver a llenar los baldes, ”Dice Colucci.

Otros factores a considerar

Otros dos factores deben influir en su planificación:los impuestos y si es mujer.

Efectos fiscales

Mientras piensa en estas estrategias, también querrá considerar los efectos fiscales cuando retire dinero. Las IRA tradicionales ofrecen diferentes ventajas fiscales de las IRA Roth, por ejemplo. Los planes tradicionales 401 (k) ofrecen ventajas que se diferencian de las IRA y de los planes Roth 401 (k).

Por ejemplo, puede tener sentido sacar primero dinero de cuentas con impuestos diferidos, como una IRA tradicional, porque pagará impuestos sobre este dinero a las tasas más bajas. Solo entonces podría sacar dinero de una cuenta Roth, ayudándole a evitar una tasa impositiva más alta sobre sus ingresos.

"Los activos Roth son generalmente los últimos activos que se retiran, ya que están libres de impuestos sobre la renta cuando se distribuyen, ”Dice Colucci.

Si planifica con anticipación, puede reducir la cantidad de dinero que envía al Tío Sam y guardar más en su bolsillo. E incluso puede obtener el Seguro Social libre de impuestos.

Planificación de la jubilación como mujer

Es probable que las mujeres tengan que tomar medidas que los hombres no toman para asegurarse de no sobrevivir a su dinero. Según la revisión de la empresa de datos de compensación PayScale sobre la brecha salarial de género, en 2020, las mujeres en su conjunto ganan $ 0,81 por cada $ 1 que ganan los hombres. Los ingresos más bajos se traducen no solo en una menor capacidad de ahorro, pero también reducen las ganancias de por vida, que afectan los pagos del Seguro Social.

Colucci señala que las mujeres viven más que los hombres, y por eso, "las mujeres deben ver cómo pueden estirar sus activos durante un período más prolongado".

Si bien el Seguro Social ofrece beneficios para los cónyuges que pueden reducir la inequidad en la jubilación, es posible que aún no compensen los ingresos más bajos de una mujer a lo largo de su vida.

Por lo tanto, las mujeres deben considerar cuidadosamente sus opciones. ¿Están dispuestos a asumir más riesgos en sus carteras? ¿Tienen suficiente tiempo antes de jubilarse para invertir y hacer crecer los activos necesarios?

Su situación también dependerá en gran medida de si es soltero o casado, porque también puede depender de su socio para la planificación y el apoyo financiero.

“Las parejas deben analizar sus ahorros y beneficios colectivos para la jubilación y tomar decisiones juntos, "Dice Parks, quien señala que planificar con anticipación puede ser de gran ayuda aquí.

"Si un socio recibe un pago de pensión, algo llamado beneficio conjunto y de sobreviviente puede estar disponible en ciertos planes, " él dice. "Eso significa que si la persona principal del plan de pensiones fallece, los pagos regulares continúan mientras uno de los cónyuges viva ”.

Sin embargo, señala que tal característica probablemente reduciría los pagos mensuales del plan.

Línea de fondo

Cualquiera que sea el enfoque de retiro que adopte, asegúrese de que se alinee con sus objetivos y necesidades generales, y recuerde pensar a largo plazo. La planificación para las próximas décadas puede ser compleja y requerir habilidades especiales, por lo que puede valer la pena contratar a un planificador financiero independiente para que le ayude a gestionar el proceso. A continuación, le indicamos cómo encontrar un asesor que se adapte a sus intereses.