10 consejos para el ahorro para el retiro

La viabilidad de jubilarse solo con los cheques del Seguro Social es un concepto desaparecido en el siglo XXI. Ver más fotos de jubilación.

La jubilación simplemente sucede. Si vivimos lo suficiente, eventualmente llegaremos a un punto en el que dejaremos nuestras carreras, optaremos por otra vida laboral menos intensa o dejaremos de trabajar para ganarnos la vida por completo. Hubo un tiempo en que las empresas incluían planes de pensiones en sus paquetes de compensación y los empleados podían esperar recibir un porcentaje de sus salarios para vivir el resto de sus vidas. Los beneficios del Seguro Social solían ser suficientes para compensar el costo de vida, por lo que una persona podía jubilarse basándose únicamente en los ingresos del Seguro Social. En el siglo XXI, ninguno de estos es válido por más tiempo.

En cambio, depende de la persona crear una jubilación cómoda para sí misma. Afortunadamente, aquellos que todavía esperan jubilarse tendrán la esperanza de vida más larga después de la jubilación, gracias a los continuos avances en el cuidado de la salud. En otras palabras, es una buena idea hacer todo lo posible para garantizar que tendrá una jubilación segura y placentera.

Aprender precisamente cómo hacer eso puede ser desalentador. Hablar con un planificador financiero certificado ciertamente puede ayudar, pero hay pasos que también puede tomar para ayudar a crear un futuro brillante después de que termine su vida laboral.

10. Haz un plan para la jubilación

Puede hacer un plan para la jubilación por su cuenta, pero a menudo vale la pena incluir un asesor financiero profesional. .

Ahorrar para la jubilación puede ser un poco difícil de entender al principio. Si necesita tener una idea de lo que debe hacer para crear un nido de ahorros grande, debe comenzar con un plan. El Departamento de Trabajo de EE. UU. recomienda que comience por determinar su patrimonio neto:el valor total de sus activos menos el valor de sus deudas (cosas como el valor de su casa menos el valor de lo que aún debe en su hipoteca). Desea que este número sea positivo, con sus activos que valen más que sus deudas. No te desconciertes si no es así. Incluso si encuentra que su valor neto es negativo (como le ocurre a mucha gente), comience por ahí para averiguar qué puede hacer para que sea positivo.

Primero, determine cuánto necesitará contribuir para alcanzar su meta de jubilación. Desea un ahorro que pueda entregar anualmente entre el 70 y el 90 por ciento de su salario antes de impuestos y antes de la jubilación. ¿Cuánto tendrá que contribuir para alcanzar esa meta? Más importante aún, ¿cómo se asegurará de que se realicen esas contribuciones?

A continuación, debe crear un presupuesto de sus gastos recurrentes e incluir sus contribuciones de ahorro como un gasto mensual. Un presupuesto también le mostrará claramente a dónde va su dinero y también debería proporcionarle una idea de qué deudas debe tratar primero. Ahora que tiene un plan, necesitará cambiar su forma de pensar para cumplirlo.

9. Adopte la mentalidad de ahorro

El interés compuesto es algo hermoso.

Ahorrar durante años solo para poder ganar entre el 70 y el 90 por ciento de su salario anterior anualmente cuando se jubile parece una idea alucinante. ¿Cómo puede ahorrar tanto mientras todavía vive su vida antes de la jubilación? Afortunadamente, existe el interés compuesto:pequeñas cantidades de dinero aportadas a una cuenta de ahorros para la jubilación como una 401(k) o una Roth IRA que puede crecer a pasos agigantados en el transcurso de algunas décadas. Aún así, tienes que plantar una semilla para hacer crecer un árbol, y cuando se trata de ahorrar para la jubilación, puede ser difícil tener la disciplina necesaria para pagar ahora para poder beneficiarte más adelante. Aquí es donde entra en juego la mentalidad de ahorro.

Mire el presupuesto que preparó como parte de su plan. ¿Se envía una parte significativa de sus ingresos mensuales a compañías de tarjetas de crédito? Luego, debe convertirse en un perro de presa, empeñado en pagar agresivamente la deuda de su tarjeta de crédito. Una de las grandes ironías de ahorrar bien es que a menudo implica hacer algunos gastos importantes, al menos al principio.

Debe designar una cantidad de sus ingresos antes de impuestos para contribuir a sus ahorros para la jubilación en forma mensual o quincenal y hacer que se descuente de su cheque de pago, al igual que sus impuestos. Es más fácil ahorrar dinero cuando no lo tienes en tus manos; estás tomando efectivamente la decisión de ahorrar ese dinero fuera de tu control.

Asuma la perspectiva de que el dinero que ahorra para la jubilación no existe, excepto en el futuro. En otras palabras, manténgase alejado de su cuenta de ahorros.

8. Aprovecha los Planes de Jubilación

Los planes de pensión tradicionales casi han desaparecido entre los paquetes de beneficios laborales. En estos días, ahorrar para la jubilación está más en los hombros del empleado.

Puede parecer una obviedad aprovechar un programa en el trabajo donde su empleador iguala sus contribuciones al fondo de jubilación, pero no todos lo ven de esta manera. De hecho, alrededor de un tercio de las personas que tienen un plan 401(k) disponible en el trabajo no contribuyen. Debería considerar hacerlo, especialmente cuando los empleadores ofrecen programas de igualación de contribuciones. Bajo estos programas, no contribuir es como rechazar dinero gratis, con interés compuesto.

Hay varios tipos de planes de cuentas de ahorro para la jubilación que los empleadores pueden ofrecer. Entre los más populares se encuentran el plan 401(k) y la IRA (cuenta de jubilación individual). Ambos tienen sus ventajas (consulte el Consejo 6) y sus desventajas, y están ampliamente disponibles en la mayoría de las empresas medianas y grandes.

Aquellos que trabajan en pequeñas empresas también tienen opciones, al igual que los trabajadores por cuenta propia. Consulte con su empleador, un asesor financiero o el gobierno federal acerca de varias cuentas de ahorro para la jubilación disponibles. También puede considerar contribuir a más de una cuenta. La diversificación es un ingrediente esencial para ahorrar dinero.

7. Diversificar, Diversificar, Diversificar

Diversificar su cartera es la primera y mejor protección de sus ahorros.

El dicho, "No pongas todos los huevos en la misma canasta", no podría aplicarse más al ahorro para la jubilación. Los asesores financieros, los banqueros de inversión y los economistas le dirán que cuanto más diversa es una cartera, más segura es. Una persona muy involucrada en un solo tipo de inversión es más vulnerable a problemas financieros si los mercados asociados con esa inversión se acumulan.

La sugerencia de diversificación más común es dividir una cartera entre acciones (que pueden ofrecer grandes beneficios pero también pueden ser de alto riesgo) y bonos (bonos del Tesoro que ofrecen poco o ningún riesgo, pero pagan menos que las acciones). Dependiendo de con quién hable, escuchará diferentes porcentajes para dividir su cartera entre acciones y bonos. Una buena regla general es mantener su porcentaje de bonos cerca de su edad, ajustándose a medida que avanza la vida; entonces, si tiene 30 años, alrededor del 30 por ciento de su cartera debería estar en bonos. Para cuando se jubile, entre el 60 y el 70 por ciento de su cartera debería estar en bonos.

No se detenga solo con acciones y bonos cuando diversifique su cartera. Busque otras formas de distribuir el riesgo entre sus inversiones. Invertir en sectores en gran medida no relacionados, como los productos farmacéuticos y las telecomunicaciones, es una buena idea. También debe considerar invertir en economías de todo el mundo, en lugar de empresas en solo un puñado de países o una sola región.

6. Considere una cuenta IRA Roth

Una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción que una cuenta 401(k) a largo plazo.

Durante mucho tiempo ha habido un debate sobre cuál es preferible:una cuenta Roth IRA, donde los ahorros se gravan cuando se aportan, o un 401(k), donde las contribuciones no se gravan hasta que se eliminan o hasta que la cuenta vence.

Ambos tienen sentido, y el 401(k) por lo general gana porque se ha acumulado suficiente interés durante la vida de esa cuenta para compensar (y algo más) los impuestos recaudados al vencimiento.

Sin embargo, desde la recesión de 2008-09, se ha cuestionado la suposición de que un 401(k) siempre dará sus frutos. Además, con la intervención sin precedentes del gobierno de EE. UU. en los mercados y en los bancos, es una apuesta bastante segura que los trabajadores más jóvenes que acaban de comenzar a ahorrar para la jubilación tendrán que pagar impuestos mucho más altos por esa intervención financiera cuando su 401(k) es maduro.

Estos dos factores hacen que valga la pena considerar las cuentas IRA Roth. Si bien pagar impuestos por adelantado (y, por lo tanto, tener menos para invertir) puede doler ahora, vale la pena analizar los números una vez más. Es posible que descubra que perderá menos dinero a largo plazo.

5. Administre su hipoteca

Pagar su hipoteca antes de jubilarse es como aumentar sus ingresos.

Si es dueño de una casa, tiene una enorme deuda y un activo muy valioso. Puede utilizar una casa a su favor como ambos. Si eres un joven ahorrador y tienes una casa, es una buena idea estar atento a las tasas de interés. Si comienzan a caer, considere refinanciar su hipoteca a una tasa más baja. El uso de cualquier dinero adicional que antes se destinaba al gasto mensual recurrente de su pago hipotecario más alto puede destinarse a sus contribuciones de ahorro para la jubilación. Sin embargo, es una buena idea hacer los cálculos primero. Pagar la creciente deuda de la tarjeta de crédito probablemente será un mejor uso para los ingresos adicionales, ya que las tarjetas de crédito casi siempre tienen una tasa más alta que la hipoteca de una vivienda. Si lo contrario es cierto para usted, refinanciar su hipoteca es definitivamente una buena idea.

Evite la tentación de obtener una segunda hipoteca para consolidar su deuda a menos que confíe en que sus hábitos de gasto se han reducido para adaptarse a una mentalidad de ahorro y el costo de pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas es más alto que el pago adicional de la hipoteca cada mes.

En última instancia, lo mejor que puede hacer con su hipoteca es pagarla para cuando llegue el momento de la jubilación. La pérdida de un gasto mensual recurrente de cientos o miles de dólares, como el pago de una hipoteca, es un aumento instantáneo y sustancial de los ingresos.

4. Reduzca las tarifas de inversión

Con una cartera diversificada, es una buena idea evitar pagar tarifas si es posible; realmente pueden sumar.

John Bogle, el fundador de la firma de inversión Vanguard (que posee más de $1 billón en activos), señala que la inversión constituye una industria de $600 mil millones. Eso no es en inversión, eso es solo en tarifas. Parafraseando a Bogle, no importa cómo estén los mercados, las firmas de inversión todavía ganan más de medio billón de dólares al año.

Recortar las tarifas de inversión tanto como sea posible es una forma sensata de proteger los ahorros. Lo que parecen ser cantidades insignificantes pueden causar estragos durante la vida de una cuenta de jubilación. Por ejemplo, una inversión única de $ 10,000 que gana un 8 por ciento anual durante 25 años tendrá más de $ 16,000 (28 por ciento) menos al vencimiento con una tarifa anual del 1 por ciento que se cobraría sin la tarifa [fuente:NADART].

A un inversionista le resultará difícil evitar todos los cargos con una cuenta de jubilación. Sin embargo, vale la pena mirar alrededor; algunos asesores cobran menos honorarios que otros. Por ejemplo, un buen asesor financiero certificado cobrará solo una tarifa anual, generalmente el 1 por ciento del valor de su cartera. Esto significa que el asesor tiene un amplio incentivo para construir su riqueza. Otros asesores pueden cobrar tarifas de transacción además de una tarifa anual. Familiarizarse con las tarifas antes de contratar a un asesor puede ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo.

Sin embargo, tenga cuidado de exagerar con las tarifas de abandono. Parte de lo que está pagando en un asesor es experiencia.

3. Sigue trabajando

Si está contento con su carrera, no tenga prisa por irse. Extender su carrera puede permitir que su cartera continúe creciendo.

Es probable que este sea el consejo menos popular, pero es el más realista. Cada vez más, la idea de retirarse de la fuerza laboral a los 65 años va por el camino de poder jubilarse con los cheques del Seguro Social. La buena noticia es que, por lo general, nos mantenemos más saludables y más activos por más tiempo, lo que significa que también podemos trabajar más tiempo. Apesta, pero también le da a su cartera la oportunidad de seguir aumentando de valor durante unos años más. Recuerde, el interés compuesto realmente se acumula con el tiempo.

Una persona que entra en edad de jubilación tiene algunas opciones disponibles. Una es simplemente quedarse en el mismo lugar de trabajo. También puede emprender un método de reducción, ya sea disminuyendo las horas registradas en el trabajo o encontrando otro trabajo menos exigente. La desventaja del método de reducción es que probablemente generará menos ingresos. Haber pagado su hipoteca y otros gastos recurrentes sustanciales y estar dispuesto a vivir un poco más barato durante algunos años funciona bien mientras disminuye gradualmente su carga de trabajo. Si está dispuesto a cambiar dinero por tiempo libre, valdrá la pena.

2. Presupuesto en el back-end

Determine lo que quiere hacer durante su jubilación y póngalo en su presupuesto.

Ha tomado atajos y ha ahorrado durante las últimas dos décadas. Has sido bueno en no tocar tus ahorros. Diversificó bien su cartera y superó algunas recesiones económicas. Ahora que ha llegado al final de su vida laboral, tiene un cofre del tesoro sustancial que es todo suyo. No lo arruines.

Crea un presupuesto al que puedas apegarte justo antes de jubilarte. Después de años de crear nuevos presupuestos a medida que su valor neto creció más y más, ya debería ser un profesional en la elaboración de presupuestos. Esto no quiere decir que tengas que esperar vivir frugalmente por el resto de tu vida, solo sabiamente. ¿Qué es lo que siempre te has imaginado haciendo cuando te jubiles? Si se trata de viajes, cree una categoría de viaje como gasto mensual en su presupuesto de jubilación. Si se trata de pasar tiempo con su familia, cree una categoría "mimar a los nietos".

Todavía puedes vivir tus años de jubilación como quieras; ceñirse a un presupuesto le ayudará a evitar que sobreviva sus ahorros.

1. Adquiera un seguro de atención a largo plazo

Claro, está sonriendo. Ella tiene un seguro de cuidado a largo plazo.

Es un pensamiento bastante deprimente, seguro, pero todos vamos a morir algún día. Desafortunadamente, ninguno de nosotros puede decir cómo y cuándo moriremos. Por eso es una buena idea comprar un seguro de cuidado a largo plazo . Esta forma especializada de seguro cubre el costo de la atención médica que se extiende mucho más allá de una estadía típica en el hospital.

A primera vista, comprar un seguro de atención a largo plazo no parece tener mucho que ver con ahorrar para la jubilación. Recuerde, sin embargo, que el ahorro inteligente también implica gastar a veces. Con el seguro de atención a largo plazo, en realidad está comprando una póliza que protege sus ahorros para la jubilación. Tener que gastar sus ahorros en atención a largo plazo, que fácilmente puede alcanzar decenas e incluso cientos de miles de dólares, según la calidad y la duración de la atención, no es para lo que ha estado ahorrando durante todo este tiempo. tu carrera.