¿Merecen la pena los robo-advisors? Hágase estas 5 preguntas primero

Los Robo-advisors pueden ser una gran solución para muchos inversores. Aportan gestión de inversiones a un coste razonable, permitiéndole concentrarse en hacer más de las cosas que ama. Un robo-advisor establece un plan de inversión y lo administra, y todo lo que necesita hacer es agregar dinero a la cuenta.

Porque están automatizados, Los robo-advisors pueden ofrecer servicios a los que un nuevo inversor, o incluso un planificador financiero experimentado, no podría acceder sin gastar mucho tiempo y energía.

"La mayoría de la gente se centra en las tarifas o en el mínimo de la cuenta, que es importante conocer, pero una cosa que la gente pasa por alto son los servicios de valor agregado que brindan los asesores robóticos, "Dice Kate Wauck, vicepresidente de comunicaciones de Wealthfront.

Sin embargo, algunos inversores (especialmente los que hacen las cosas por su cuenta) pueden encontrar que simplemente no vale la pena pagar una tarifa de gestión. También pueden sentir que sus opciones de inversión son limitadas con un asesor robotizado y disfrutan el proceso de poner su dinero a trabajar ellos mismos.

Entonces, antes de decidir si vale la pena un robo-advisor, querrá profundizar y descubrir cómo pueden beneficiar potencialmente su situación individual.

Cinco preguntas para ayudarlo a determinar si un robo-advisor es adecuado para usted

1. ¿Cuáles son sus necesidades y objetivos?

"Identificar sus objetivos financieros, horizonte de tiempo, tolerancia al riesgo, y las necesidades de liquidez son los primeros elementos que un profesional financiero abordará, o debería, abordar con usted, "Dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate. “Ser capaz de definirlos por sí mismo es un gran lugar para comenzar. Estos son fundamentales para cualquier estrategia de inversión que se desarrolle ".

Por lo tanto, deberá determinar cuáles son sus necesidades financieras. Hágase algunas de las siguientes preguntas:

• ¿Cuánta inversión quieres hacer tú mismo? ¿Un poquito? ¿Mucho?
• ¿Necesitas un plan financiero integral? ¿O simplemente ayudar con una cartera de inversiones?
• ¿Necesita un plan financiero basado en objetivos? decir, si está ahorrando para un pago inicial?
• ¿Quiere consolidar todas sus cuentas con un solo proveedor?
• ¿Cuánto desea participar en su plan de inversión?

Los asesores robot funcionan bien para las personas que necesitan al menos un poco de ayuda con su cartera de inversiones. Y aquellos que necesitan mucha experiencia probablemente encontrarán valiosos los robo-advisors. Es probable que ambos grupos encuentren una selección de asesores robotizados con diferentes servicios que pueden satisfacer sus necesidades de planificación financiera. gestión de inversiones, planificación basada en objetivos y muchos otros servicios.

Probablemente, el único grupo para el que un robo-asesor no será adecuado de inmediato es el de las personas que tienen un alto nivel de experiencia y quieren hacerlo todo por sí mismos.

Si bien deberá realizar una autoevaluación antes de comenzar, el proceso real de abrir una cuenta de robo-advisor puede ser sorprendentemente rápido y relativamente sencillo.

2. ¿Puede pagar los honorarios del robo-advisor?

Otra pregunta importante es qué cobra el robo-advisor por sus servicios. Normalmente, le pagará al asesor una tarifa de gestión, y también pagará una tarifa por los fondos en los que ha invertido. Para muchos robo-advisors, ese es el alcance de las tarifas que pagará de forma continua.

¿Cuánto te puede costar eso? Los Robo-advisors suelen cobrarle un porcentaje de los activos que administran en su nombre. El estándar de la industria es de aproximadamente 0,25 por ciento anual, aunque puede variar más alto y más bajo. Entonces, por cada $ 10, 000 has invertido, pagaría $ 25 al año.

Para los fondos cotizados en bolsa de su cartera, paga una tarifa que puede oscilar entre un promedio de 0.08 a 0.15 por ciento de la cantidad invertida, o $ 8 - $ 15 anuales por cada $ 10, 000 invertidos. Esta tarifa se deduce sin problemas de su cuenta, y va a la empresa de fondos y no al robo-advisor, por lo que terminará pagándolo independientemente del robo-advisor que elija.

"No crea que solo porque no tiene que pagar de su bolsillo como sus otras facturas mensuales, el servicio es gratuito, ”Dice McBride. "No lo es. No ignore estos costos solo porque se deducen de su cuenta en lugar de pagarlos de su bolsillo ".

Las tarifas son solo un lado de la ecuación, y tendrás que equilibrar eso con lo que estás recibiendo.

3. ¿Ofrece el robo-advisor funciones adicionales que usted valora?

La característica clave de todos los robo-advisors es crear una cartera de inversiones para usted en función de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Si bien eso es valioso, Los robo-advisors realmente pueden hacer mucho más. Pueden ofrecer funciones que son demasiado caras o que requieren mucho tiempo para que las iguale un asesor humano.

"El concepto básico de crear una cartera es relativamente sencillo, ”Dice Wauck. “Un lugar donde un robo-advisor agrega valor es en el reequilibrio automático, ahorrándote una tonelada de tiempo y estrés ".

El reequilibrio automático es una función que mantiene sus inversiones reales cerca de la asignación objetivo establecida por el robo-advisor. ayudando a garantizar que su rendimiento y riesgo se mantengan alineados.

Wauck señala otra característica valiosa:la recolección diaria automática de pérdidas fiscales. Con esta función, el robo-advisor puede vender una inversión en la que haya perdido algo de dinero para obtener un beneficio fiscal que pueda compensar las ganancias futuras.

“Un robo-advisor puede revisar su cartera todos los días y maximizar sus ahorros fiscales, " ella dice.

Wauck dice que la recolección de pérdidas fiscales puede ser un gran valor agregado para los clientes, y apunta a la investigación de Wealthfront que dice que más del 96 por ciento de sus clientes en cuentas imponibles han tenido sus honorarios de asesoría completamente cubiertos por ganancias de recolección de pérdidas fiscales.

El reequilibrio automático y la recolección de pérdidas fiscales son dos de las características adicionales más importantes, y querrás comprobar si hay otros, porque los robo-advisors pueden ofrecer una variedad de funciones diferentes:

• SoFi ofrece coaching profesional y eventos de networking como algunos de sus muchos extras.
• Ellevest ofrece acceso a entrenadores profesionales, una cuenta de administración de efectivo y talleres en línea.
• Wealthfront ofrece fondos de inversión especiales para clientes con saldos de cuenta más altos.

Por lo tanto, es importante mirar a su alrededor y encontrar las funciones que le brindan un valor adicional.

4. ¿Necesita servicios de planificación financiera?

Más allá de estas funciones automáticas, es posible que desee un asesor automático que ofrezca una planificación financiera más completa. Estos robo-asesores pueden poner en orden su casa financiera al analizar sus gastos, el ahorro y otros aspectos de su vida financiera, con la inversión como parte del panorama.

Por ejemplo, es posible que pueda vincular sus cuentas financieras con el robo-advisor y obtener una vista completa en "tiempo real" de sus finanzas, adónde va su dinero y adónde podría ir en su lugar.

Planificacion Financiera, utilizando software automatizado o un asesor humano, puede ayudarlo a establecer metas de ahorro específicas, como una educación universitaria o el pago inicial de una casa. O un plan financiero más completo también podría ayudarlo con sus gastos, por ejemplo, para que pueda invertir más dinero y, en última instancia, acumular ahorros más grandes con el tiempo.

Servicios de asesores personales de SoFi y Vanguard, por ejemplo, ambos ofrecen acceso a planificadores financieros como parte de su tarifa de gestión, mientras que Ellevest ofrece acceso con descuento a planificadores financieros. Betterment ofrece acceso ilimitado a un equipo de planificadores financieros certificados como parte de su servicio de nivel superior, mientras que Wealthfront ofrece planificación financiera basada en software.

5. ¿Necesita hablar con una persona o quiere hacerlo todo en línea?

"¿Necesitas a alguien con quien hablar o estás de acuerdo con todo en línea, "Pregunta Wauck, estableciendo una de las diferencias clave entre los robo-advisors.

Algunos robo-advisors le permitirán configurar su plan de inversión, y luego, básicamente, nunca tendrás que hablar con nadie. Podrá acceder a su plan en cualquier momento del día y realizar ajustes. Esto puede funcionar para algunos clientes que saben lo que quieren y lo que están haciendo. Eso no significa que el servicio de atención al cliente no esté disponible, si lo necesitas, sin embargo.

Otros necesitan la ayuda de un asesor humano al menos parte del tiempo, si no con más frecuencia, especialmente para preguntas más complejas. Dependiendo de lo que ofrece, un robo-advisor puede darle acceso a un planificador financiero certificado de forma limitada o incluso ilimitada. O puede conectarlo con un equipo de planificadores o simplemente con un planificador individual centrado en sus necesidades.

Pero no olvide el valor de un asesor humano cuando los mercados se agitan, especialmente ayudándole a mantenerse al día con su plan de inversión durante un período en el que es fácil desviarse.

“Los Robo-advisors nacieron del deseo de hacer todo en línea, pero carecen de la voz tranquilizadora al otro lado del teléfono cuando los mercados cambian, ”Dice McBride.

Tendrá que medir sus requisitos del servicio y cuánta ayuda humana necesita.

Línea de fondo

Para determinar si un robo-advisor vale la pena, primero tendrá que averiguar qué es exactamente lo que necesita y si un robo-advisor podría satisfacer esas necesidades. Los Robo-advisors ofrecen un montón de diferentes funciones automatizadas y puntos de precio con diferentes niveles de asistencia humana, por lo que tendrá una serie de opciones para examinar que pueden ajustarse a lo que está buscando.

Si no está seguro de lo que necesita, sin embargo, puede ser más inteligente ir con un robo con todas las funciones, ya que podrá escalar hacia arriba o hacia abajo según sus necesidades y ajustarse a medida que esas necesidades cambien.