Cómo funcionan las cuentas corrientes

Pregúntele a un niño de seis años cómo obtiene dinero la gente. Nos hace reír cuando vemos una respuesta cómica en una prueba publicada por un maestro de primaria en nuestro feed social. Incluso FamilyMint creó una publicación sobre los comentarios divertidos que hacen los niños sobre el dinero.

Joven:"Te apuesto a que voy a tener un nuevo hermanito".

Adulto:"¿Cuánto me apuestas?"

Joven:"Cincuenta dólares".

Adulto:"¿De dónde vas a sacar el dinero?"

Joven:"En la máquina del supermercado".

Como adulto, puede pensar en privado:"¿Cómo funciona una cuenta corriente?" Es posible que no pueda proporcionar una respuesta sólida a su adolescente, y mucho menos a sus hijos más pequeños. Posiblemente conozca la esencia de cómo se mueve su dinero, desde el depósito directo hasta su tarjeta de débito, pero ¿qué pasos suceden en el medio cuando sabe que tiene el dinero, pero en realidad no lo ve?

La cuenta de cheques viene con funciones con nombres sencillos, como el pago de facturas y la transferencia de fondos, pero los detalles de esas transacciones pueden seguir siendo un misterio. Cuando te golpean con un cargo por sobregiro, ¡sorpresa!, ciertamente quieres evitar que eso vuelva a suceder. Ver cómo llega su dinero a su cuenta de depósito, cómo se mueve dentro de sus propias cuentas y finalmente sale de su cuenta puede ayudarlo a tener un mayor sentido de propiedad cuando se trata de su principal recurso financiero.

¿Necesita una cuenta corriente?

En la era de la banca digital, es posible que se encuentre aislado financieramente si no tiene una cuenta corriente. Ya sea pagando el alquiler, pagando automáticamente su servicio de transmisión favorito, obteniendo pagado por su empleador, o haciendo un pedido en línea, necesita tener una forma de financiar sus compras. (E incluso si cree que puede poner todo en una tarjeta de crédito, aún tiene que encontrar una manera de pagar la deuda de la tarjeta de crédito eventualmente).

Así que abre una cuenta bancaria, y tal vez una cuenta de ahorros, y no piensa en la importancia que tiene una vez que tiene su tarjeta de débito en la mano y su depósito directo configurado. Con el tiempo, puede adjuntar su tarjeta de débito a media docena de aplicaciones, sitios web, proveedores de seguros e incluso a su billetera digital. Su dinero puede moverse en una docena de formas diferentes en un día determinado e incluso puede considerarlo un triunfo cuando llegue al siguiente período de pago y aún le quede dinero.

Mucha gente usa su cuenta corriente exactamente así:el dinero entra, el dinero sale. Las cuentas corrientes están diseñadas para mover dinero del punto A a los puntos B a Z. A menos que gane intereses sobre el saldo, es posible que no sea necesario mantener más dinero en su cuenta corriente del que necesita durante cada período de pago. Ya sea depositando su dinero en su cuenta de ahorros, fondo de emergencia, HSA, 401k o incluso si está invirtiendo en una pequeña criptomoneda, su dinero puede ir a cualquier parte, pero es probable que fluya a través de su cuenta corriente.

Las EFT son tus mejores amigas

Ya sea entrante o saliente, su cuenta de cheques vive mediante transferencia electrónica de fondos o EFT. Su cuenta de cheques personal incluye dos números mágicos:su número de ruta y su número de cuenta. El número de ruta coincide con su banco o cooperativa de crédito. No es exclusivo de su sucursal, sino del sistema informático, o núcleo, que mantiene sus registros financieros. Su número de cuenta se conecta directamente con usted y con la cuenta específica donde el dinero va o viene.

Así es como puede explicárselo a su hijo de seis años:el dinero tiene que encontrar su cuenta de la misma manera que el cartero tiene que encontrar su casa. El número de ruta le dice al dinero en qué parte del área más grande, como su código postal. El número de cuenta lo reduce a la calle y el número de casa.

Para asegurarse de que reciba su cheque de pago en su cuenta, su empleador usa su número de ruta y número de cuenta, y una EFT sale de la cuenta bancaria de su empleador y llega a su cuenta bancaria. A todos nos encanta ver entrar dinero.

Los pagos salientes funcionan un poco diferente. Su proveedor de telefonía celular no le dará su número de ruta ni su número de cuenta. En cambio, le das tu número de ruta y número de cuenta a Verizon ^® o AT&T ^® , o T-Mobile ^® , y les da permiso para tomar una cantidad fija en dólares de su cuenta. Usan una EFT para retirar esa cantidad de su cuenta corriente.

Para explicárselo a su hijo de seis años, es como su bolsa de dulces de Halloween. Los vecinos ponen dulces en la bolsa (depósitos) y usted mete la mano en su bolsa y saca una pieza (retirada), preferiblemente después de que se acuestan o cuando no están mirando. Tal vez guarde esta explicación para cuando sean mayores.

¿Por qué las transacciones no son inmediatas?

Probablemente haya notado que cuando transfiere dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente, sucede de inmediato, pero cuando el dinero ingresa, parece que nunca llega lo suficientemente rápido. Del mismo modo, cuando sales a almorzar el sábado, la transacción no aparece hasta el lunes.

Cuando el dinero se mueve dentro de su propio banco o cooperativa de crédito, como cuando transfiere $100 de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, esos fondos no salen del banco. Permanecen dentro del mismo número de ruta. Cuando un débito (como una compra con su tarjeta de cajero automático) o un crédito (como su reembolso de impuestos) llega a su cuenta, el dinero se mueve entre diferentes números de ruta o diferentes instituciones financieras. Puede haber una variedad de procesos automatizados, o incluso manuales, que suceden en el camino dependiendo del movimiento de la EFT.

Además, si está realizando un pago a un gran minorista, como Amazon o Walmart, el minorista deposita todas esas transacciones en una cuenta, y cada pago individual debe comunicarse con cada número de ruta y número de cuenta y retirar el cantidad exacta de dinero que usted, y todos los demás compradores, acordaron pagar por su compra. Cuando considera los miles de millones de EFT que ocurren al mismo tiempo, eso es probablemente más de lo que le gustaría tratar de explicarle a su hijo.

También puede haber capas adicionales de movimiento además de solo su cuenta y la cuenta del comerciante. Los pagos a veces se mueven a través de un banco estatal que maneja el desembolso de los fondos al comerciante, o incluso a una sucursal de la Reserva Federal. Los movimientos se cronometran a intervalos a lo largo del día hábil (pero no en días festivos), por lo que, dependiendo de a cuántos lugares se enrute el pago y a qué hora ocurran esas transacciones, no son instantáneos.

Con cheques, especialmente cheques escritos a mano, hay niveles adicionales para revisión. Esto puede incluir un proceso para confirmar que el monto en dólares escrito coincida con el monto numérico en dólares, que la firma coincida con el propietario de la cuenta o que los números de ruta y de cuenta sean correctos. Con el depósito móvil, es posible que una imagen de cheque cargada de una noche no se procese hasta la mañana siguiente, y es posible que los fondos no estén disponibles hasta más tarde, o incluso hasta el final del día hábil. La banca móvil a veces se mueve a la velocidad de los negocios.

Trate de decirle a su hijo de seis años que tiene que esperar uno o dos días para comer sus dulces de Halloween. Preguntarán en estado de shock:"¿Por qué tengo que esperar?" Pero no están usando sus dulces de Halloween para cubrir el pago del auto. Para usted, vale la pena dedicar un poco de tiempo a asegurarse de que el dinero llegue a la cuenta correcta para que se le acredite correctamente por su pago a tiempo.

Configuración de su cuenta corriente

Cuando abrió su cuenta de cheques por primera vez, quería obtener la mejor cuenta de cheques para sus necesidades. Por ejemplo, si mantiene solo un saldo mínimo cada mes, es posible que desee protección contra sobregiros. Más adelante en la vida, es posible que tenga un saldo suficiente como para aprovechar una tasa de interés competitiva en su saldo de cheques. Tal vez desee una sola cuenta para pagar las facturas y otra cuenta de cheques para pagar las facturas junto con otra persona, como un estudiante universitario o su tía anciana.

Una buena regla general al seleccionar y abrir una cuenta corriente es elegir una cuenta con tarifas mínimas, como una sin cargos mensuales por servicio, o encontrar una cuenta que reembolse las tarifas de los cajeros automáticos.

Configurar un pago automático puede ser una de las formas más útiles de mantener el flujo de esos EFT. Los pagos automatizados le permiten ocultar todas las transacciones molestas y recurrentes, como las suscripciones al servicio de transmisión, fuera de la vista y fuera de la mente. (Y si se encuentra demasiado disperso, colocar todos sus pagos mensuales recurrentes en una sola cuenta puede ayudarlo a decidir sin qué está dispuesto a vivir para ahorrar algo de dinero extra).

Con esas ventanas de tiempo entre el momento en que se realiza una transacción en la tienda o se programa el pago de la factura hasta que llega a su cuenta, le corresponde a usted vigilar el saldo de su cuenta, sus pagos y las tarifas en las que puede incurrir. Use su banca en línea o aplicación móvil para programar alertas para que sepa cuándo esos EFT se dirigen a la puerta o aterrizan en su cuenta.

Cómo funcionan para usted las cuentas corrientes

Con el tiempo, a medida que agrega nuevos créditos entrantes y más transacciones salientes, especialmente pagos automáticos, puede sentir que está bloqueado en esa cuenta de cheques, ya sea que sea o no la cuenta de cheques adecuada para usted. ¡No es verdad! Siempre puede cambiar a una nueva cuenta.

Es posible que no supiera cuáles serían sus necesidades futuras cuando abrió por primera vez su cuenta corriente personal. Lo que solía adaptarse a sus circunstancias cuando le pagaban semanalmente puede ser diferente ahora que le pagan mensualmente, especialmente si tiene pagos automatizados que ingresan a su cuenta y extraen esas transferencias electrónicas de fondos. Ya sea que esté agregando un beneficiario o cambiando su cuenta de cheques estudiantil a una cuenta conjunta para usted y su pareja, siempre puede encontrar una nueva cuenta de cheques que funcione para usted a medida que cambia su autocuidado financiero.