¿Cuánto de mi límite de crédito debo usar?

“Solo porque puedas, no significa que debas”. Este adagio se puede aplicar a muchas decisiones en la vida, y el índice de utilización del crédito es definitivamente una de ellas.

Ciertamente puedes usarlo todo, pero ¿deberías?

Casi todo el mundo tiene algún tipo de crédito, ya sea una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo o ambos. Y todos sabemos que hay un límite en el crédito que podemos asumir. Entonces, la pregunta que trataremos de responder en este artículo es:"¿Cuánto de mi límite de crédito debo usar?"

Aparte de eso, también explicaremos algunos temas como la tasa de utilización, el crédito renovable, el límite de crédito y más.

Finalmente, también intentaremos brindarle algunos consejos y trucos que harán que la utilización de su crédito sea más fácil de entender y manejar.

Pero empecemos con la pregunta más obvia:

¿Qué es la tasa de utilización del crédito?

En pocas palabras, el índice de utilización de crédito es la parte de su crédito total disponible que ha utilizado . Este número generalmente se expresa en porcentajes, y en su mayoría se trata de cuentas rotativas.

Antes de continuar, es importante diferenciar entre dos tipos de crédito:

• Crédito a plazos: Esto es lo que solemos llamar préstamos a plazos:los préstamos para la vivienda o el automóvil son ejemplos típicos. Se pagan en cuotas y no se tienen en cuenta en la tasa de utilización de su crédito.
• Crédito renovable: este es el tipo de crédito en el que se basa su utilización. Por lo general, incluye sus líneas de crédito y tarjetas de crédito. Se llama “revolving” porque no hay una fecha de pago final. Usted pide prestado dinero en función del límite de su tarjeta de crédito y lo paga en parte o en su totalidad antes de fin de mes. Después de eso, el ciclo continúa (gira) el próximo mes.

Su índice de utilización de crédito es un número en constante cambio que fluctúa a medida que usa sus líneas de crédito disponibles. Si aumenta, su puntaje de crédito puede disminuir (solo temporalmente). Pero si lo mantiene bajo control y lo mantiene, puede mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

¿Cómo se calcula la utilización del crédito?

Si bien hay herramientas de calculadora de utilización de crédito en línea disponibles, el cálculo es tan simple que apenas lo necesita. Todo lo que tiene que hacer es acceder a la información de su cuenta y seguir esta sencilla fórmula:

Deuda de tarjeta de crédito ÷ Límite de tarjeta de crédito =Índice de utilización de crédito

Aunque esta fórmula se refiere a la tasa de utilización de la tarjeta de crédito, puede usarla para otro crédito de la misma manera. Todo lo que necesita hacer es acceder a su información de crédito en línea o a través de su acreedor, y puede calcular su utilización fácilmente.

¿Cómo afecta la utilización del crédito a su puntaje crediticio?

La utilización del crédito es solo uno de los cinco factores que afectan su puntaje FICO. El modelo de puntuación más utilizado tiene este aspecto:

• Historial de pagos (35 %)
• Edad del crédito (15%)
• Consultas de crédito (10%)
• Combinación de crédito (10 %)
• Utilización de deuda/crédito (30 %)

Entonces, incluso si es solo uno de los cinco parámetros, la utilización del crédito influye significativamente en su puntaje crediticio. Entonces, veamos cómo su VISA afecta su FICO.

Si está usando más de una tarjeta de crédito (y quién no), es importante diferenciar entre por tarjeta y el índice de utilización general . Se tiene en cuenta la utilización de tarjeta de crédito de una sola tarjeta. El otro lo hace por todas las tarjetas que tienes a tu nombre.

También es importante tener en cuenta que se tienen en cuenta ambas proporciones cuando se trata de su puntaje de crédito FICO. Por ejemplo, si maximiza una tarjeta y abre una nueva para equilibrarla, la tarjeta maximizada seguirá afectando negativamente su puntaje de crédito. Eso sigue siendo cierto incluso si su saldo en la nueva tarjeta es de $0. Hay muchos consejos útiles para mejorar su puntaje de crédito, y le sugerimos que los revise antes de intentar hacer malabarismos con los problemas relacionados con el crédito por su cuenta.

En pocas palabras, si su utilización de crédito es demasiado alta en cualquiera de las categorías, se reflejará negativamente en su puntaje de crédito FICO.

¿Ayuda cancelar una tarjeta de crédito?

Cancelar una tarjeta de crédito es otra cosa que puede tener un efecto negativo a corto plazo en su puntaje de crédito . Aunque su deuda en el momento de la cancelación sea de $0, el monto total de su crédito y su combinación de créditos se reducirán. Sin embargo, su porcentaje general de utilización de crédito aumentará.

Por ejemplo, si tiene dos tarjetas con un límite de $3,000 cada una, el monto total de su crédito asciende a $6,000. Cuando cierra una de esas tarjetas, su límite de crédito total se reduce a $3,000. Además, su índice de utilización será mayor, ya que ahora se calcula solo en una sola tarjeta de crédito.

¿Qué es un buen índice de utilización de crédito?

Aunque la respuesta a esta pregunta puede depender de varios factores (gastos inesperados, número de tarjetas de crédito, límites, etc.), una regla general dice que la mejor tasa de utilización del crédito suele ser alrededor del 30% . Algunos expertos recomiendan menos del 10 %, pero eso puede ser difícil de lograr para la mayoría de las personas.

Entonces, por ejemplo, si su límite se establece en $ 10,000, sería mejor mantener el saldo de su tarjeta de crédito por debajo de $ 3,000 en cualquier momento. Mantener baja la utilización de su crédito puede ser muy beneficioso cuando se trata de calcular su puntaje FICO. Además, puede ser útil si está tratando de salir de préstamos y otros tipos de deudas, que es un tema que puede investigar más en uno de nuestros artículos sobre deudas.

Tenga en cuenta que la calificación crediticia no mejora automáticamente. Incluso si está siguiendo la regla de utilización de crédito del 30 % y realiza un pago a la deuda de su tarjeta de crédito, su puntaje de crédito tardará hasta un mes en mostrar un cambio. La mayoría de los acreedores actualizan esta información al final de un ciclo de facturación de 30 días.

Cómo reducir la utilización de tarjetas de crédito

En términos generales, hay varias formas más obvias en las que puede reducir su índice de uso de crédito:

Ábrete camino para reducir el saldo de tu tarjeta de crédito

Puede lograr esto si establece el objetivo de mantener siempre el saldo de su tarjeta de crédito por debajo de una cierta cantidad. Alternativamente, puede simplemente pagar con su tarjeta de crédito tan a menudo como pueda. Si no puede pagar la liquidación de su tarjeta de crédito en este momento, probablemente debería minimizar el uso de su tarjeta de crédito para compras por un tiempo.

Aumento de su límite de crédito

Si bien esto puede facilitarle la implementación de la regla de utilización de crédito del 30 por ciento, no es tan fácil como levantar un teléfono y preguntarle a su banco muy amablemente. Al considerar su solicitud, el acreedor debe considerar una serie de factores, incluido su historial crediticio. Si tiene problemas para reducir la deuda y el uso de su tarjeta de crédito, el acreedor puede verlo como una señal de alerta y negarle el aumento.

Distribuya sus cargos entre varias tarjetas

Básicamente, cargar todo a una sola tarjeta o línea de crédito puede hacer que pierdas el control de tus finanzas rápidamente. Si es posible, intente asignar diferentes tarjetas para diferentes propósitos y realice un seguimiento de eso. Puede que no sea mucho, pero sin duda lo ayudará a lograr un índice de utilización de crédito ideal.

Pague sus tarjetas de crédito dos veces al mes

Esta es probablemente la forma más sencilla de mantener bajo control el índice de uso de su tarjeta de crédito. Incluso si usa su tarjeta de crédito durante todo el mes, un pago a mitad de mes puede ayudar a mantener la utilización por debajo del 30%.

Si todavía tiene problemas con la alta utilización de la tarjeta de crédito, debe tratar de averiguar por qué su puntaje de crédito sigue cayendo.

¿Cuánto de mi límite de crédito debo usar?

Como ya habrás adivinado, la respuesta a esto no siempre es simple.

Probablemente, la forma más segura de jugar sería mantener el porcentaje de utilización de crédito en un 30 % o menos. . Este es un índice de utilización de crédito ideal, por supuesto. Desafortunadamente, no vivimos en un mundo ideal y, a veces, simplemente tenemos que maximizar nuestras tarjetas de crédito o usar todo nuestro crédito disponible.

En caso de que esto suceda, no te preocupes demasiado. El efecto de su índice de utilización de crédito menos que óptimo puede mejorarse fácilmente si simplemente comienza a pagar su deuda de crédito con regularidad. No afecta su puntaje FICO de forma permanente y podrá recuperarse con bastante rapidez.

Por otro lado, si su utilización de crédito es demasiado baja, esto puede tener un efecto positivo temporal en su puntaje de crédito general. Puede ser una señal para su acreedor de que está en el camino correcto con respecto a saldar sus deudas.

Entonces, el resultado final:la respuesta a "¿Cuánto de mi límite de crédito debo usar?" es hasta el 30% de su crédito total disponible. Pero si supera eso, debería estar bien siempre que sus gastos estén bajo control.

Preguntas frecuentes

¿Cerrar una tarjeta de crédito afecta el crédito?

Sí, existe una correlación directa entre la cancelación de tarjetas de crédito y el puntaje crediticio. Cuando cierra una tarjeta de crédito, su puntaje de crédito general se hundirá un poco, porque la utilización de su crédito aumentará temporalmente y su combinación de créditos podría disminuir.

¿Es malo tener muchas tarjetas de crédito con un saldo de $0?

No. Mantener baja la utilización de su tarjeta de crédito siempre es una buena señal para su acreedor y puede ayudar a mejorar su puntaje FICO Score.

¿Se calcula la utilización del crédito por tarjeta?

La proporción de uso de su tarjeta de crédito se calcula tanto por tarjeta como en general. Esto significa que se tiene en cuenta cada tarjeta individual, así como todas sus otras fuentes de crédito. Ambos cálculos son igualmente importantes para su puntaje FICO.

¿Cuándo se informa sobre la utilización del crédito?

La mayoría de los acreedores informan la utilización de su crédito al final del mes o al final de su ciclo de facturación de 30 días.

¿La reducción del límite de crédito afecta la puntuación de crédito?

Sí, pero sólo temporalmente. Reducir su límite de crédito puede dañar temporalmente su puntaje de crédito porque aumentará su balance general a la relación límite, lo que se reflejará en su puntaje de crédito hasta el próximo ciclo de facturación.

Si el límite de mi tarjeta de crédito es de $300, ¿cuánto debo gastar?

Hasta 90 $, ya que la utilización ideal de la tarjeta de crédito es del 30 % o menos.

¿Cuánto de mi límite de crédito debo usar?

Los expertos recomiendan usar hasta el 30% del límite de su tarjeta de crédito. El porcentaje exacto varía según su puntaje crediticio general y sus hábitos de gasto, pero esa es una buena regla general.