¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

Incluso para aquellos que creen que entienden cómo funciona el puntaje de crédito, una fuerte caída puede ser una gran sorpresa. Esto a menudo lo deja con una pregunta:¿por qué bajó mi puntaje de crédito? El problema es que múltiples factores afectan su puntaje de crédito y no todos son intuitivos. Aquí hay algunos consejos para ayudarte aquí.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Para comprender por qué bajó su puntaje crediticio, primero debe comprender la naturaleza de la calificación crediticia. . En pocas palabras, este es un número (generalmente entre 300 y 850) que determina su confiabilidad fiscal . Es una estimación basada en un análisis exhaustivo y se supone que debe proporcionar al posible prestamista, empleador o incluso socio su grado de solvencia.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Para aquellos que no entienden la estructura de estimación, a menudo les parecerá que su puntaje de crédito se redujo sin razón alguna. Sin embargo, las cosas nunca son tan simples.

En primer lugar, existen varias escalas y tipos diferentes de calificación crediticia . Comúnmente se considera que la puntuación FICO es la más objetiva y fiable, pero no es la única escala disponible. Una alternativa común al puntaje FICO es el VantageScore. . Vale la pena mencionar que el VantageScore (y sus derivados) no se usan tan ampliamente como el FICO.

Cuando se trata de una caída repentina en el puntaje de crédito, lo siguiente que debe entender es la estructura del informe de crédito. En el caso del puntaje FICO, hay cinco factores, cada uno de los cuales contribuye al resultado del puntaje total.

• El primer elemento de la lista es su historial de crédito . Esto está determinado por su comportamiento fiscal responsable en el pasado (si ha pagado todas sus facturas a tiempo ). El historial de crédito asciende al 35% de su puntaje de crédito total .
• El segundo elemento es el monto total adeudado . Cuanto mayor sea su deuda, peor será su relación ingresos-deuda. Este es un factor crucial para la mayoría de los acreedores y constituye el 30 % de su puntaje FICO Score. .
• El tercer factor es la extensión de su historial crediticio . Esto determina alrededor del 15 % de su puntaje FICO Score y explica por qué puede experimentar una caída en su puntaje de crédito después de cancelar una tarjeta de crédito.
• El cuarto factor que determina su puntaje FICO es su mezcla de crédito . Esto representa todos los tipos de cuentas de crédito que tiene:tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos y más. La combinación de créditos representa el 10 % de su puntaje FICO Score .
• El quinto y último factor es crédito nuevo . Este es el número total de nuevos préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito que ha solicitado recientemente. Determina el 10 % restante de su puntaje FICO Score .

La falta de comprensión de estos fundamentos podría ser la razón por la cual en 2019, hasta el 16 % de los estadounidenses tenían un puntaje crediticio muy bajo.

¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

Si cree que su puntaje de crédito se redujo sin motivo, debe volver a examinar si alguno de los siguientes es cierto:

Se retrasó en sus pagos en los últimos siete años

Como mencionamos anteriormente, el historial de crédito es, con mucho, el factor más importante , y retrasarse en sus pagos puede reducir seriamente su puntaje crediticio. Los pagos atrasados ​​por 30 días se informan a las agencias de crédito . Tenga en cuenta que los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años desde la fecha de vencimiento original.

Ha realizado recientemente una compra costosa

El saldo del extracto de su tarjeta de crédito en relación con el límite de crédito de la cuenta representa su índice de utilización de crédito . Este cálculo puede verse afectado por transacciones con tarjeta de crédito. Por lo tanto, si realiza una compra grande justo antes del último día del ciclo de facturación, esto podría provocar una caída en su puntaje de crédito. Sin embargo, tal disminución es la más fácil de manejar y recuperarse.

Si planea solicitar un préstamo pronto, es esencial mantener alto el saldo de su tarjeta de crédito. Para el 22% de todos los estadounidenses, el saldo promedio de la tarjeta de crédito es de $100 a $500.

Su cuenta impaga fue enviada a una agencia de cobranza

Si descuida su cuenta durante el tiempo suficiente, eventualmente se enviará a una agencia de cobranza. . Esto podría tener un efecto devastador en su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que esto incluye todas sus facturas, no solo sus préstamos y cuentas de tarjetas de crédito. Por lo tanto, perder un servicio público o una factura telefónica mensual puede ser igual de malo.

Nueva solicitud de crédito

Cada vez que solicite un nuevo crédito, su calificación crediticia disminuirá ligeramente . Pero es relativamente fácil recuperarse de esta caída. Sin embargo, solicitar demasiados préstamos y tarjetas de crédito diferentes al mismo tiempo puede resultar en una disminución más severa del puntaje de crédito.

Su tarjeta de crédito fue cerrada recientemente

Cancelar una tarjeta de crédito puede repercutir directamente en su historial crediticio . No importa si eres tú o el emisor quien cerró la cuenta. La relación exacta con su solvencia depende del saldo de la tarjeta, la disponibilidad de crédito y la duración del historial crediticio.

Eres víctima de robo de identidad

El problema del robo de identidad es serio porque involucra a un tercero malicioso que potencialmente explota su crédito en su propio nombre. El problema puede crecer desproporcionadamente si no lo previenes o lo notas a tiempo. Esta es la razón por la cual la protección adecuada contra el robo de identidad es tan importante para prevenir el uso de crédito no autorizado. .

Ha realizado una consulta de puntaje de crédito duro

Al solicitar un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, lo más probable es que el prestamista o el emisor realice una consulta de puntaje de crédito duro como parte del proceso de aprobación. Esto reducirá su puntaje de crédito en aproximadamente cinco puntos. . Si bien el impacto no es tan significativo, si tiene un historial de crédito corto, algunas cuentas o ha realizado varias consultas durante un período corto de tiempo, también podría ser una respuesta a la pregunta:¿por qué mi puntaje de crédito ¿caer?

Hubo un error administrativo

Finalmente, no debe descartar la posibilidad de que su puntaje crediticio baje debido a un error administrativo. Afortunadamente, puede disputar errores en su informe de crédito . Por lo tanto, si no te saltaste ningún pago, realizaste compras importantes o iniciaste consultas exhaustivas, pero tu puntaje crediticio disminuyó al azar, debes considerar la probabilidad de un error administrativo.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Ahora que sabe por qué bajó su puntaje de crédito, debe concentrarse en solucionarlo. Este es un curso de acción recomendado:

Pague sus facturas a tiempo

Lo primero que debe hacer es comenzar a pagar todas sus facturas a tiempo . Puede hacer un cronograma detallado y asegurarse de que cada cuenta por pagar esté en la lista. Incluya las fechas de vencimiento y agréguelas al calendario. Además, explore sus opciones de pago automático y configure recordatorios. Esta es la mejor manera de minimizar las fluctuaciones negativas de la puntuación de crédito en el futuro.

Micropagos

Un truco que puede utilizar para maximizar la eficacia de su crédito es realizar micropagos en el transcurso de los meses. . De esta manera, puede administrar los saldos de sus tarjetas de crédito mucho más fácilmente y mantener bajo el índice de utilización. Es un método que requiere bastante esfuerzo, pero no debería ser tan difícil con los pagos automáticos y móviles habilitados.

Disputar elementos negativos en su informe de crédito

Ya mencionamos que una de las posibles razones por las que disminuyó su puntaje FICO podría ser un error administrativo. Si sospecha que este es el caso, asegúrese de inspeccionar y luego disputar todos los elementos negativos en su informe de crédito .

Busca ayuda profesional

Hoy en día, es relativamente fácil encontrar empresas que se especialicen en reparación de crédito. Naturalmente, lo último que necesita una persona con un mal historial crediticio es otro gasto. Aún así, el apoyo profesional en forma de métodos y herramientas adecuados le dará los resultados más rápidos.

No cierre sus antiguas tarjetas de crédito

Cerrar una tarjeta de crédito significa acortar su historial de crédito y reducir su límite de préstamo; ambos afectan su puntaje de crédito. Por lo tanto, mantenga abiertas sus tarjetas más antiguas e incluso usarlos ocasionalmente (para evitar un escenario en el que sean cerrados por el emisor). De esta manera, puede eliminar una de las razones por las que baja su puntaje de crédito.

Busque límites de crédito más altos

Ahora bien, este es un método engañoso, teniendo en cuenta cómo inicialmente puede reducir su puntaje de crédito si el emisor de su tarjeta realiza una consulta dura antes de aumentar su límite. Aún así, con un límite más alto, tiene la posibilidad de reparar su puntaje de crédito más rápidamente, si controla sus gastos. Esto se debe al hecho de que un límite de crédito más alto afecta su índice de utilización de crédito .

¿Cómo obtengo mi puntaje de crédito?

La primera forma de verificar su puntaje de crédito es inspeccionar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Algunas de las principales compañías de tarjetas de crédito ofrecen este informe mensualmente, pero también puede verlo iniciando sesión en su cuenta en línea. Esta es probablemente la forma más fácil y más utilizada de ver si su puntaje crediticio sigue cayendo.

Otra forma de verificar su calificación crediticia es utilizar los servicios de calificación crediticia. Sólo asegúrese de leer la letra pequeña. Algunas de estas empresas anuncian su asistencia como gratuita, pero solo ofrecen una prueba gratuita, después de la cual proceden con una suscripción mensual (con una tarifa que se cobra automáticamente).

Por otra parte, aquellos que creen que su puntaje de crédito se redujo sin motivo alguno pueden decidir comprar su puntaje de crédito directamente de la empresa. Debido a que esta es la forma de consulta más directa, también es la más confiable de sus opciones. Esta compra a veces se combina con productos como protección de crédito o monitoreo de robo de identidad. Estos, sin embargo, no son obligatorios.

También debe saber que tiene derecho a un informe crediticio totalmente gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de informes crediticios del país:Equifax, Experian y TransUnion . Esta es una ventaja que debe utilizar para obtener una estimación más precisa de su situación financiera.

Resumir

Al final, para todos los que se preguntan "¿por qué bajó mi puntaje de crédito?", la respuesta puede ser más simple de lo que esperan. Ser negligente con sus pagos mensuales, gastar mucho, cerrar tarjetas de crédito viejas y solicitar nuevos préstamos y tarjetas de crédito son las razones más probables. Comprender los factores que determinan su puntaje crediticio es el primer paso necesario para mejorarlo.

Preguntas frecuentes

¿Por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?

Abrir una nueva tarjeta de crédito reducirá su puntaje de crédito por un par de razones. Primero, el emisor de la tarjeta de crédito llevará a cabo una consulta de crédito dura. . En segundo lugar, aumenta el nuevo crédito factor (que es aproximadamente el 10% de su puntaje de crédito total). Pero, en términos generales, cuando obtiene una nueva tarjeta de crédito, debería ver que su puntaje de crédito se reduce en no más del 1 % al 2 %.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas duras en su informe de crédito?

La regla general es que los cheques de tarjetas de crédito firmes permanecen en su informe de crédito durante dos años. . Por otro lado, los puntajes FICO solo consideran las consultas que se realizaron en los últimos 12 meses. .

¿Cuántos puntos afecta una consulta exhaustiva al puntaje crediticio?

Perderá aproximadamente cinco puntos (a menudo incluso menos) por tirón fuerte. Por sí solo, esto no es problemático, pero varias consultas exhaustivas pueden marcar la diferencia.

¿Su puntaje de crédito baja cuando lo revisa?

No, solicitar una copia de su informe crediticio no afecta su puntaje crediticio. Los informes regulares del emisor de la tarjeta de crédito tampoco le cuestan puntos de puntaje de crédito. Sin embargo, al realizar una consulta de crédito nuevo, el prestamista puede realizar una verificación de crédito exhaustiva que reduzca su puntaje de crédito.

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas cerradas en un informe de crédito?

Las cuentas cerradas permanecerán en su informe de crédito durante 10 años . Esto, sin embargo, solo es cierto para cuentas buenas con un historial de pagos a tiempo. Las cuentas con información adversa permanecerán en el informe de crédito por hasta siete años .

¿Cuánto tiempo permanece un pago atrasado en su informe de crédito?

Los pagos perdidos o atrasados ​​permanecerán en su informe de crédito durante hasta siete años incluso si paga la mora. Pero si sospecha que se trata de un error administrativo, puede intentar disputarlo con las agencias de crédito.

¿Cerrar una tarjeta de crédito dañará mi puntaje de crédito?

Cerrar una tarjeta de crédito puede acortar la duración de su historial de crédito y reducir su límite de crédito . Esto significa que existe la posibilidad de que reduzca su puntaje de crédito. Si se trata de una cuenta de tarjeta de crédito de límite alto o de larga duración, el efecto será aún más grave.

Por supuesto, en algunos casos cancelar una tarjeta de crédito es una buena idea. Si su tarjeta sin usar es relativamente nueva, tiene una tarifa anual alta o términos desfavorables, puede ser mejor cerrar la cuenta. Además, si tiene dificultades para controlar sus gastos, una fuente menos de financiación de sus hábitos de compra poco saludables es una apuesta más segura.

¿Por qué bajó mi puntaje de crédito después de pagar la deuda?

Lo más probable es que su préstamo a plazos fuera una cuenta con un saldo bajo, mientras que el resto de sus cuentas activas tenían un saldo alto. Este escenario conducirá inevitablemente a una caída en su calificación crediticia. Esta es la respuesta para todos aquellos que se preguntan:"¿Por qué bajó mi puntaje de crédito a pesar de que pagué mi deuda?"