¿Estás listo para unirte al movimiento FIRE?

¿Interesado en jubilarse anticipadamente?

Tal vez quieras mudarte a Florida y tumbarte en la playa todo el día. Tal vez quieras emprender por tu cuenta, trabajando a tiempo parcial en tu tienda de Etsy. Tal vez le gustaría ser voluntario en su biblioteca local.

Cualesquiera que sean sus sueños, es hora de analizar el movimiento Independencia financiera, jubilación anticipada. FIRE marca el momento exacto en que sus flujos de ingresos pasivos generan lo suficiente para cubrir sus gastos.

Sí, significa que no tendrás que ir a trabajar a un trabajo que odias.

Sí, significa que no tendrás que preocuparte por juntar suficiente dinero para pagar las facturas.

Y es posible, incluso para la familia promedio.

El concepto completo puede sonar intimidante (y aparentemente imposible), pero muchas personas han podido lograr la independencia financiera:están viviendo la vida en sus propios términos.

Usted también puede. Así que empecemos.

El movimiento FIRE en pocas palabras

El movimiento FIRE es una tendencia que promueve la idea de vivir una vida financiera saludable para jubilarse temprano, generalmente entre los 30 y los 40 años. Teniendo en cuenta que la edad promedio de jubilación es de 62 años para las mujeres y 64 para los hombres, técnicamente se lo considera FIRE si se jubila antes de esa fecha.

Así es como funciona:ahorra una gran parte de su cheque de pago (muchos devotos de FIRE ahorran al menos la mitad de su salario neto) y lo pone en un vehículo de inversión de su elección con la esperanza de que algún día llegue al punto donde las ganancias coinciden con sus gastos.

Ese es técnicamente el punto en el que puedes considerarte DESPEDIDO.

En cuanto a cuando sabes que llegas a FUEGO, ese momento cae sobre ti. Maxwell Lee, cofundador de la empresa de inversiones inmobiliarias Glocal Network, dijo que supo que se comunicó con FIRE cuando su esposa dejó su trabajo.

“Mi esposa decidió convertirse en maestra porque era su sueño de la infancia, lo que resultó en un recorte salarial masivo”, dice. "En ese momento, nuestras grandes decisiones de vida ya no estaban motivadas principalmente por las finanzas".

El objetivo final de FIRE es poder crear un estilo de vida en el que tenga la libertad de tomar decisiones fuera de sus responsabilidades financieras. Por ejemplo, en lugar de preocuparse por aceptar un trabajo porque paga más, puede dedicarse a su pasión y trabajar medio tiempo haciendo algo que ama sin preocuparse por cómo pagará las cuentas.

No es de extrañar que sea atractivo para aquellos que se sienten atrapados en sus vidas:trabajan constantemente, tienen problemas financieros y quieren salir. Sin embargo, el punto no es escapar de una vida que odias; Los devotos de FIRE argumentan que se trata de construir una vida que amas.

Aunque el movimiento FIRE ha sido criticado por lo restrictivo que puede ser (más sobre esto más adelante), puede ayudarlo a pensar críticamente sobre su vida financiera y si lo que está haciendo realmente funciona para usted.

Variaciones de la independencia financiera

A medida que FIRE ha ganado terreno, ha habido una serie de personas que han ideado variaciones del movimiento. Algunos argumentan que hace que todo el concepto sea más inclusivo. Estas son las variaciones más comunes:

Fuego ligero – Esta es alguien que tiene suficientes ingresos pasivos para cubrir las necesidades básicas y tiende a inclinarse hacia un estilo de vida más frugal y minimalista. Algunos, en un esfuerzo por reducir sus gastos, se mudan a un país con un costo de vida más bajo.

Fuego gordo – Este término se refiere a alguien que tiene un nivel de vida más alto y puede ahorrar más que la persona promedio, posiblemente debido a sus mayores ingresos o al hecho de que ha ahorrado por más tiempo.

Barista FUEGO – Estas son personas que dejan su trabajo de 9 a 5 pero no tocan sus ahorros para la jubilación. En cambio, lo dejan crecer y encuentran una fuente alternativa de ingresos como un trabajo de medio tiempo para cubrir sus gastos.

FUEGO DE LA COSTA – Similar a Barista FIRE, excepto que la gente de Coast FIRE tiene suficiente para financiar sus gastos actuales y su jubilación tradicional, pero decide no tocarlo. Es posible que tengan trabajos de medio tiempo.

Antes de mirar los números

Suena emocionante escapar de la monotonía del trabajo y relajarse en la playa todo el día. Antes de sumergirnos en los números detrás de lograr la jubilación anticipada, debemos hablar sobre su motivo o su plan de lo que hará una vez que sea FIRE, es decir, tendrá mucho tiempo libre.

Planificar para resolverlo después de jubilarse no es necesariamente el mejor curso de acción porque puede sentir que está deambulando sin rumbo fijo. Piénsalo:trabajas duro durante años con la cabeza gacha, ganando y ahorrando dinero como ninguna otra cosa. Una vez que termine esa hazaña ambiciosa, ¿crees que es posible pasar directamente al modo de relajación total o saber qué querrás hacer como un proyecto apasionante de inmediato?

Aunque parezca lejano, empieza a pensar ahora en el tipo de vida que quieres construir. Te ayudará con una visión, que puede servir como motivación cuando las cosas se pongan difíciles. Además, hacerlo lo ayudará a determinar el número exacto que necesitará para llegar a su versión de FIRE.

Arianna Sylvester de Rochester, NY, quien a los 35 años logró FIRE y ahora dirige varios negocios con su esposo, dijo que tener claro sus objetivos ayudó enormemente.

“Es fantástico estar libre de deudas y poder jubilarse y vivir de sus ingresos, pero asegúrese de no hacerlo solo como parte de una tendencia”, dice. “Asegúrate de no sacrificar tu propia felicidad o la de tu cónyuge para lograr algún objetivo arbitrario”.

Tom, su esposo, está de acuerdo. Él y Arianna ahora son dueños de una tienda de vinos y licores, un negocio de bienes raíces y asesoran a los dueños de negocios sobre cómo crear un negocio sostenible, su proyecto apasionante, para ayudar a complementar sus ahorros.

“Enfocarme en FIRE me permitió dejar mi trabajo para poder pasar más tiempo con la familia”, dice. “La creación de tres negocios diferentes me proporcionó la flexibilidad para alejarme de un trabajo de seis cifras y poner a nuestra familia primero”.

Las matemáticas detrás de la jubilación anticipada

Vayamos a lo bueno:los números.

La mayoría de los seguidores del movimiento FIRE usan algunos cálculos simples para calcular cuánto necesitarán para jubilarse y ser financieramente independientes.

Primero, está la regla del 25. Simplemente significa que necesita ahorrar 25 veces sus gastos anuales antes de jubilarse y ponerlo en un vehículo de inversión (hablaremos sobre las diferentes formas de generar flujo de efectivo más adelante en esta guía).

Por ejemplo, digamos que los gastos anuales de su hogar son de $45,000. Eso significa que debe invertir al menos $1,125,000 para la jubilación.

¿Por qué la regla del 25? Para ayudar a implementar con éxito la regla del 4%. En esencia, esto significa que puede retirar hasta el 4 % de su cartera de inversiones cada año sin agotar el monto principal. Es decir, nunca se quedará sin dinero durante la jubilación.

La regla del 4% determina cuánto podría retirar de esta cantidad una vez que se jubile.

¡Eso es!

Cómo empezar

Finalmente estamos aquí, analizando las formas prácticas de lograr FIRE.

Paso 1:Calcula tu número FIRE

¿Cómo sabrá cuándo puede jubilarse anticipadamente si no conoce sus números? Puede dar miedo mirar lo que parece un gran número, pero sin él, estás caminando en la oscuridad.

Primero, determina qué tipo de FIRE te gustaría lograr. O comience con la regla de 25, lo que tenga sentido. Luego, considere sus gastos actuales. determina tus gastos anuales y multiplícalos por 25. Ese es tu número FIRE.

Aquí es donde se pone divertido:determinar una fecha. Puede cambiar esto más tarde, dependiendo de qué tan agresivo quiera ser con los ahorros, pero por ahora le dará un buen punto de referencia para trabajar.

Paso 2:Dar prioridad al pago de deudas con intereses altos

Las deudas pueden descarrilar seriamente cualquier plan financiero sólido, por lo que es mejor pagarlas lo antes posible. La deuda con intereses altos incluye (pero no se limita a) tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos estudiantiles. Trabaja para pagar más que el mínimo mensual para eliminarlos rápidamente.

En cuanto a la deuda de bajo interés como su hipoteca, depende de usted si vale la pena pagarla rápidamente. Algunas personas argumentan que no vale la pena, ya que puedes liberar el efectivo para invertir, mientras que otras dicen que es una buena idea porque no tendrías que preocuparte por el peso de la deuda que pende sobre tu cabeza.

Paso 3:Reduzca sus gastos

Es hora de escudriñar cada dólar que gastas. Una de las mejores maneras de llegar a FIRE rápidamente es reducir la cantidad que deberá gastar durante la jubilación.

Al comenzar, aborde primero sus gastos más grandes, que tienden a ser vivienda, comida y transporte. ¿Puedes mudarte a un lugar más pequeño? ¿Refinanciar su hipoteca? ¿Alquilar parte de su casa?

Tal vez puedas cambiar tu auto actual por uno más barato y reducir tus pagos mensuales. O compartir el viaje al trabajo. Tal vez puedas comer menos y aprender a amar la cocina.

Otra cosa a considerar es negociar sus facturas existentes. La mayoría de las empresas quieren mantener su negocio y estarán más que felices de reducir sus tarifas. No está de más intentarlo.

Paso 4:Aprende a amar el ahorro

Ahorrar dinero puede hacer que parezca que te estás privando, especialmente cuando estás acostumbrado a cosas como cenas elegantes o comprar ropa nueva cada fin de semana. Sin embargo, ser frugal no significa que no puedas tener una vida. Además, piensa en lo que te comprará el dinero que estás ahorrando:tu libertad.

En lugar de gastar cientos de dólares en salir, considere actividades gratuitas o de bajo costo como ferias callejeras, ir a la biblioteca u organizar un picnic en un parque. Hay muchas cosas divertidas y frugales que hacer. Te sorprenderá cuántos hay una vez que empieces a buscar.

Paso 5:Encuentre un vehículo de inversión

Una vez que haya adquirido el hábito de ahorrar, es hora de pensar en cómo quiere invertir su efectivo. Hay muchas opciones para generar flujo de efectivo a partir de sus fuentes de ingresos pasivos. Lo importante es que todas estas opciones de inversión implican algún tipo de riesgo, así que consulte con un profesional financiero para comprender los pros y los contras de cada una.

Invertir en bienes raíces  – Hay muchas opciones que incluyen REIT (fideicomisos de inversión en bienes raíces), comprar propiedades físicas y alquilarlas, y cambiar de casa. Recuerde, haga su diligencia debida para comprender los riesgos involucrados.

Estacionamiento de su efectivo en el mercado de valores  – No necesita ser un comerciante de día para aprovechar el mercado de valores. A muchos devotos de FIRE les encanta invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF), que son fondos indexados de bajo costo. Hay muchas casas de bolsa para elegir.

Ingresos de una empresa  – Algunos construyen negocios que ayudan a generar fuentes de ingresos pasivos. Esto incluye dinero de productos o servicios o incluso publicidad.

Hay otras opciones de inversión, pero estas parecen ser las más populares entre los seguidores de FIRE.

Paso 6:Aumente sus ingresos

Solo puede disminuir sus gastos mucho antes de que necesite fijar su vista en aumentar sus ingresos. De esa forma, puede ahorrar e invertir aún más dinero, acercándose a FIRE.

Aquí hay algunas ideas para poner la pelota en marcha:

• Pide un aumento en tu trabajo actual
• Busca otro puesto en una nueva empresa y pide más dinero
• Solicite una promoción en su empresa actual
• Iniciar un ajetreo secundario
• Vende tus artículos
• Compre una pequeña empresa que sea rentable y tenga potencial para crecer

Paso 7:Sigue avanzando

Esta es la etapa en la que mantienes la independencia financiera a la vanguardia. Sigue vigilando tus gastos y buscando formas de aumentar tus ingresos. También querrá realizar un seguimiento de sus finanzas (incluidas sus inversiones) y ajustar sus planes o método para lograr FIRE si es necesario.

Por amor a las tarjetas de crédito

A muchos seguidores de FIRE les encantan las tarjetas de crédito; algunos convierten la optimización de su uso en un pasatiempo.

Usando una práctica conocida como piratería de viajes, las personas se registran para obtener tarjetas de crédito para ganar grandes bonos iniciales y usan tarjetas específicas en ciertas categorías de gastos para acumular tantas recompensas como sea posible. Puede obtener beneficios como devolución de efectivo o puntos para viajes y mercadería gratis.

Hay muchas personas que felizmente pagarán tarifas anuales con la esperanza de ganar viajes gratis a Europa o miles de dólares en efectivo. También hay viajeros que utilizan estas tarjetas para disfrutar de ventajas favorables a la aventura, como el acceso a las salas VIP de las aerolíneas.

El problema con la piratería de viajes (o tarjetas de crédito) es que, por lo general, necesita un excelente puntaje de crédito para obtener las mejores tarjetas. El primer paso para obtener un mejor puntaje es la conciencia:fuentes como RocketHQ ofrecen una herramienta gratuita de monitoreo de puntaje de crédito para que pueda familiarizarse con cómo monitorear el suyo.

Disfrutando el viaje

Lograr FIRE no es poca cosa. A veces puede ser estimulante; otras veces puede parecer una tarea total.

Trabajar duro para ahorrar dinero y ganar más puede significar largas horas y rechazar las invitaciones sociales deseadas. También significa que habrá personas en tu vida que no entenderán lo que estás tratando de lograr y confundirán tus formas frugales con avaricia. Por eso es importante encontrar maneras de disfrutar el viaje. Puede significar no ahorrar tanto y tomar parte del dinero que tanto le costó ganar para irse de vacaciones. O renunciar a uno o dos ajetreos secundarios para pasar más tiempo con amigos. Sea creativo y podrá disfrutar de la vida ahora sin empantanarse con la necesidad de ahorrar y ganar mucho dinero.

Otra cosa a considerar es encontrar a otros que estén en un camino similar. Desafortunadamente, el dinero sigue siendo un tema tabú para muchos, por lo que es crucial conectarse con personas que estén abiertas a hablar sobre dinero. Así es como aprenderás y sentirás que no estás solo en este viaje.

Mitos del movimiento FIRE

Estos son algunos mitos comunes sobre el FUEGO:

Tienes que ser extremadamente frugal  – Los críticos creen que es necesario recurrir a tácticas como robar artículos de tocador de los hoteles o condimentos de los restaurantes de comida rápida para ahorrar unos cuantos dólares y listo. O que no está permitido gastar dinero en artículos frívolos. Ese no es el caso. En cambio, se trata de vivir un estilo de vida más moderado, reducir lo que no valoras y dirigir tus esfuerzos hacia lo que es importante.

Por ejemplo, Dustin Heiner, exanalista de sistemas y procedimientos del alguacil del condado de Fresno, dice que FIRE ha cambiado su perspectiva sobre el gasto de dinero. "Soy más frugal en general con la mayoría de las cosas, pero felizmente gastaría miles de dólares en cosas como mi negocio, pero aun así pude jubilarme temprano".

La atención médica costará un ojo de la cara – Puede, pero no tiene que hacerlo. Claro, la atención médica tiende a ser uno de los mayores gastos para los jubilados anticipados (antes de que Medicare entre en vigor), pero con una planificación cuidadosa, no tiene por qué costar una cantidad enorme. Algunos optan por reducir su ingreso bruto ajustado modificado para obtener primas mensuales más bajas en el Intercambio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, o unirse a los ministerios de acciones de salud, o aprovechar el turismo médico, donde van a otro país para completar procedimientos médicos a precios más bajos.

La gente deja de trabajar por completo  - No es cierto del todo. Encontrará muchas personas que se “jubilan” temprano y continúan ganando dinero a través de empleos de medio tiempo, pasatiempos que generan ingresos o negocios. Por supuesto, si desea dejar de trabajar en el sentido tradicional, también está bien.

Te aburrirás  – Las personas que logran FIRE tienen una lista completa de actividades que desean realizar; ¡muchas afirman que no hay suficientes horas en el día para hacerlas todas! Algunos deciden viajar o tachar elementos de su lista de deseos, por lo que no se trata de sentarse frente al televisor y distraerse.

Solo hay una forma de lograr FIRE  – Como se mencionó anteriormente, hay diversos grados de FUEGO. No necesitas invertir o ganar dinero de la misma manera que los demás.

¿Es FIRE para todos?

Por mucho que a los devotos de FIRE les encantaría decirle lo contrario, la respuesta es no.

Hay personas por ahí que simplemente no ganan suficiente dinero para poner comida en la mesa. Según la Oficina del Censo de EE. UU. de 2017, aproximadamente 39,7 millones de ciudadanos viven en la pobreza. A personas como estas les encantaría poder ahorrar toneladas de efectivo, pero en muchos casos no es una posibilidad.

Incluso si obtiene un ingreso de clase media bastante estereotipado, puede haber muchas cosas que descarrilen sus planes. Tal vez se encuentre con una emergencia de salud que acabe con sus ahorros. Tal vez tendrá que lidiar con una situación familiar (como cuidar de padres ancianos) que puede hacer lo mismo.

Dicho esto, la jubilación es extremadamente personal y la mayoría de las personas pueden lograr alguna forma de FIRE. Recuerde, sus metas y planes financieros no van a ser los mismos que los de sus amigos, familiares o vecinos de la calle. Tal vez quieras lograr una versión de Barista FIRE, mientras que otra persona no estará feliz hasta que haya alcanzado Fat FIRE.

Aún así, hay algunas lecciones positivas para todos del movimiento FIRE. Puedes usar el dinero como una herramienta para mejorar tu vida. No importa cuál sea su situación, puede beneficiarse al reducir gastos innecesarios, ganar más y tener más propósito con sus finanzas.

Tus metas te ayudarán a determinar el curso de acción correcto. Si necesita ayuda, siempre existe la opción de comunicarse con la comunidad FIRE o hablar con un profesional financiero para obtener orientación.