Deducible:¿Qué es y cómo funciona?

El seguro brinda una red de seguridad financiera, ya sea un seguro de salud que cubra su cirugía, un seguro de vivienda que lo ayude a reconstruir después de un incendio o un seguro de automóvil que compense el costo de volver a poner su automóvil en la carretera después de un accidente grave.

Pero esta seguridad financiera no es gratis. Los seguros de salud, de vivienda y de automóvil vienen con ciertos gastos de bolsillo. ¿Y uno de los más grandes? Su deducible.

¿Qué es un deducible de seguro?

Un deducible es la cantidad de dinero que pagará de su bolsillo antes de que su cobertura de seguro entre en vigor. Comprender cuánto es su deducible y asegurarse de que puede pagarlo es clave al investigar y elegir pólizas de seguro.

¿Cómo funcionan los deducibles?

Digamos que su seguro de auto viene con un deducible de $500. Si sufre un accidente que causa daños a su automóvil por un valor de $3000, tendrá que pagar los primeros $500 de las reparaciones, mientras que su aseguradora cubrirá los $2500 restantes.

Los deducibles funcionan de manera similar cuando se trata de seguros de propietarios de viviendas. Digamos que su casa está dañada por un incendio que causa daños por valor de $ 10,000. Si su póliza de seguro de propietario de vivienda tiene un deducible de $1,000, primero pagaría esa cantidad antes de que su seguro cubra los $9,000 restantes.

Pólizas de seguro con deducible alto

Como sugiere el nombre, los planes de seguro con deducible alto vienen con deducibles más altos. Esto significa que pagará más antes de que entre en vigencia la cobertura de su aseguradora. El beneficio de estos planes es que también tienen primas mensuales más bajas.

Estas pólizas de seguro, entonces, pueden ser una forma económica de pagar un seguro, ya sea de salud, de automóvil o de vivienda, durante todo el año. Sin embargo, asegúrese de que puede pagar el deducible.

Hay ciertos límites impuestos a los planes de seguro de salud con deducible alto. Según HealthCare.gov, el IRS para 2020 define un plan de salud con deducible alto como uno con un deducible de al menos $1400 para una persona o $2800 para una familia. Los gastos de bolsillo anuales de estos planes, incluidos los deducibles, copagos y coseguros, no pueden superar los $6900 para una persona o $13 800 para una familia.

Este es un ejemplo de cómo funcionaría un plan con deducible alto para el seguro de automóvil:supongamos que elige una póliza de seguro de automóvil con un deducible de $1,000 porque le gustan los pagos mensuales más bajos que conlleva. Si luego totaliza su automóvil en un accidente, lo que resulta en una factura de reparación de $ 8,000, primero tendrá que pagar $ 1,000 antes de que su aseguradora cubra los $ 7,000 restantes.

Pólizas de seguro con deducible bajo

Las pólizas de seguro con deducible bajo cobran deducibles más bajos, por lo que tendrá que pagar menos por adelantado antes de que comience la cobertura de su aseguradora. Sin embargo, existe una compensación con estas pólizas:debido a que el deducible es más bajo, sus primas mensuales serán más altas.

Digamos que contratas una póliza de seguro de auto con un deducible de solo $250. Si tiene un accidente que resulta en una factura de reparación de su automóvil de $ 2,000, tendrá que pagar $ 250 por su cuenta antes de que su aseguradora cubra los $ 1,750 restantes.

Sin embargo, sus primas mensuales serán más altas. Si hubiera tomado una póliza de seguro de automóvil con un deducible más alto, sus primas mensuales podrían ser de $100. Sin embargo, con un plan de deducible más bajo, esas primas mensuales podrían ser de $175.

Deducibles del seguro de salud:una mirada más cercana

Los deducibles son un poco más complicados cuando se trata de seguros de salud. Primero, los deducibles son para la cobertura anual. Si tiene un plan de seguro de salud con un deducible de $2,000, tendrá que pagar esta cantidad antes de que su cobertura de seguro entre en vigencia para cubrir sus gastos médicos por el resto del año.

Sin embargo, el seguro de salud también puede incluir copagos y coseguros. Los copagos son bastante simples:es una cantidad que paga por adelantado cada vez que visita a su médico o paga una receta. Por ejemplo, es posible que deba pagar $35 cada vez que visite a su médico.

El coseguro es el porcentaje de su cobertura médica que usted y su aseguradora cubrirán una vez que haya pagado su deducible. Tal vez su póliza de seguro médico venga con un coseguro del 20%. Después de alcanzar su deducible, su compañía de seguros cubrirá el 80 % de sus costos médicos, mientras que usted pagará el 20 %.

Digamos que alcanzó su deducible y se sometió a una cirugía que cuesta $3,000. Con un coseguro del 20%, su aseguradora pagaría $2,400 de esta cirugía mientras que usted pagaría $600.

Su plan de seguro de salud también puede tener un desembolso máximo. Esto es lo máximo que puede pagar cada año por los gastos médicos cubiertos. Si su desembolso máximo es de $6,000, esto significa que no puede pagar más de esta cantidad por sus costos de atención médica en un solo año. Esto incluye el dinero que gasta en deducibles, copagos y coseguros.

Otros tipos de deducibles de seguros

Si bien los deducibles son más complejos para el seguro de salud, son igualmente importantes cuando elige un seguro de vivienda o una póliza de seguro de automóvil.

Siempre comprenda sus deducibles antes de inscribirse en una de estas pólizas. Un deducible más alto podría resultar en primas mensuales más bajas para los propietarios de viviendas y la cobertura de automóviles. Pero los deducibles más altos también significarán que pagará más cada vez que necesite un pago de sus pólizas.

Reflexiones finales sobre los deducibles de seguros

Al decidir sobre deducibles bajos o altos, asegúrese de observar de cerca sus finanzas. Si el flujo de efectivo mensual es un desafío, podría considerar planes con deducibles más altos. Estas pólizas vienen con primas mensuales más bajas, lo que podría ayudar cuando el dinero escasea.

Pero si puede pagar las primas más altas, las pólizas con deducibles más bajos podrían tener sentido. De esta manera, si sufre un accidente automovilístico o una emergencia médica, no tendrá que desembolsar tantos dólares antes de que comience la cobertura de su aseguradora.