APR vs. APY:definiciones y diferencias clave

Las tasas de interés pueden tener un gran impacto en sus finanzas. Comprender la diferencia entre un APR y un APY es especialmente crítico. Aunque solo hay una letra de diferencia, estos dos términos tienen impactos muy diferentes en sus finanzas.

Echemos un vistazo más de cerca a APY vs. APR para ver por qué estos términos son tan importantes.

¿Qué son APR y APY?

Ambos términos suenan similares. Antes de ver cómo se aplican a las tasas de interés, echemos un vistazo a lo que significan estos términos y su uso.

Tasa de Porcentaje Anual (APR)

La tasa de porcentaje anual, o APR, es un término que se usa para describir la tasa de interés que se cobra al prestatario o se paga a un inversionista. Por lo general, lo verá como un porcentaje, que representa el costo anual durante el plazo de su préstamo.

La APR también incluye cualquier costo o cargo adicional asociado con su préstamo o inversión. Como en, calcula el porcentaje del capital pagado anualmente al observar factores como los pagos mensuales. Pero no tiene en cuenta el interés compuesto dentro de un año específico.

Los productos que tienden a utilizar APR incluyen:

• Préstamos privados para estudiantes
• Refinanciamiento de préstamos estudiantiles
• Préstamos hipotecarios o personales
• Tarjetas de crédito
• Préstamos para automóviles

El APR es un número útil ya que puede usarlo fácilmente para comparar tasas con otros prestamistas.

Rendimiento porcentual anual (APY)

El rendimiento porcentual anual, o APY, también se refiere a la cantidad de dinero o interés ganado (o pagado si se trata de un préstamo) anualmente después de tener en cuenta el interés compuesto (más sobre esto a continuación). Por lo general, verá APY anunciado tanto para productos de inversión como para cuentas de depósito.

Estos tipos de cuentas incluyen:

• Certificados de depósito
• Cuentas corrientes y de ahorro
• IRA
• Cuentas de mercado monetario

Cuando abre una cuenta de inversión o de depósito, los bancos o cooperativas de crédito suelen utilizar sus depósitos para otorgar préstamos a otros clientes. Como incentivo, las instituciones financieras ofrecen dinero, específicamente un APY depositado en su cuenta, a los consumidores con cuentas abiertas.

¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?

Al mirar APR vs. APY, una gran diferencia es si pagará intereses o ganará intereses. Por lo general, las APR se utilizan para mostrar a los prestatarios cuánto costará el préstamo. Pero los APY muestran a los ahorradores e inversores cuánto pueden ganar a través de la cuenta.

La otra diferencia clave a tener en cuenta es cómo se considera el interés compuesto para APY frente a APR. Aquí hay una mirada más cercana a cómo el interés compuesto impacta estas métricas.

Cómo afecta el interés compuesto APR vs. APY

Ambos términos se refieren a las tasas de interés, pero una diferencia importante entre APR y APY es si se tiene en cuenta el interés compuesto (alerta de spoiler:APY sí, pero APR no). APR solo calcula el interés simple:multiplica la tasa de interés diaria por la cantidad de días entre pagos.

APY es la cantidad de interés ganado después de tener en cuenta el interés compuesto:interés ganado sobre el monto principal además del interés que ya ha acumulado.

Al investigar productos financieros, notará que diferentes tienden a comercializar ya sea el APR o el APY. Esto se debe a que alienta a los consumidores a abrir cuentas haciendo que la tasa de interés parezca más alta o más baja.

Por ejemplo, los prestamistas generalmente le muestran el interés que pagará en APR porque parece que no le están cobrando tanto. Compare esto con los productos de inversión donde APY tiende a anunciarse porque parece que ganará más en intereses.

Si bien ninguno de los métodos es correcto o incorrecto, es importante que haga comparaciones precisas antes de morder la bala en cualquier producto. Para hacerlo, compare los mismos tipos de tasas, ya sea APR o APY.

¿Cómo se calcula APR vs. APY?

Desglosar cómo se calculan APR y APY puede ayudarlo a comprender mejor cómo cada métrica tiene en cuenta el interés. ¡Es hora de hacer un poco de matemáticas!

Cálculo de TAE

Puede calcular la APR multiplicando la tasa de interés del período por la cantidad de días en el plazo del préstamo:

APR =([tarifas e intereses pagados durante la vigencia del préstamo ÷ monto principal del préstamo] ÷ número de días en el plazo de su préstamo) x 365 x 100

Supongamos que obtiene un préstamo personal por $15,000. Está pagando una tasa de interés del 12 %, compuesta anualmente, durante la vida del préstamo con una tarifa de cierre de $600 durante 5 años (o 1825 días). Con un pago mensual de $333,67, así es como funciona el cálculo:

(([$600 + $5,020] ÷ $15,000) ÷ 1,825) x 365 x 100 =7.49%

Eso significa que su APR real es 7.49%.

Recuerde, está pagando menos en intereses y más hacia su capital a medida que avanza en el plazo de su préstamo.

Cálculo de APY

Recuerde, calcular el APY debe tener en cuenta el interés compuesto, por lo que la fórmula puede parecer un poco más compleja:

APY =(1 + (tasa de interés / n)) ⁿ - 1

Aquí, n es igual al número de períodos de capitalización en un año (12 para mensual, 365 para diario).

Por ejemplo, abre una cuenta de ahorros y deposita $10,000 con una tasa de interés del 1.5%.

Así es como se calcula el APY si el interés se capitaliza mensualmente:

(1 + (0,015/ 12)) ¹² – 1 =1,51 %

Esto significa que su tasa de interés es efectivamente del 1,51 %.

Consideraciones al comparar APY y APR

Las APR y APY tienen un gran impacto en sus productos de préstamo e inversiones. Al comparar APY y APR, asegúrese de tener en cuenta estos consejos.

• Compare el mismo tipo de tasa de interés. Es fundamental comparar manzanas con manzanas. Si comienza a comparar las APR con las APY, no podrá comparar con precisión los méritos de un producto financiero en particular.
• Determinar con qué frecuencia se capitaliza el interés. El interés compuesto tiene un gran impacto en sus ahorros. Con mayor frecuencia, el interés compuesto está a favor del ahorrador. Pero con frecuencia el interés compuesto no es bueno cuando se trata de productos de préstamo.
• Tenga en cuenta cómo varían las APR y APY entre cuentas y productos. La APR o APY que puede esperar varía significativamente según el producto financiero. Por ejemplo, las APR para un adelanto en efectivo a menudo son mucho más altas que las APR para gastos regulares con tarjeta de crédito. Además, las cuentas de ahorros de alto rendimiento son conocidas por ofrecer APY mucho más altos que una cuenta de ahorros tradicional.

El resultado final

Al buscar productos de préstamo u oportunidades de inversión, es bueno saber cómo funcionan APR y APY. Al sacar una hipoteca, querrá comparar las APR para encontrar la mejor tasa. ¿Listo para sumergirse en la propiedad de vivienda? Obtenga la aprobación para una hipoteca con nuestro equipo hoy.