Cómo funciona el monitoreo de crédito

La policía de Glendale, California, investigó una red de robo de identidad que produjo tarjetas de crédito falsas en 2013. ¿Evita el monitoreo de crédito ¿el robo de identidad?

Si cree en las exageraciones y los titulares, el robo de identidad es un gran problema en Estados Unidos. Los ladrones de identidad emprendedores están hurgando en los basureros en busca de estados de cuenta bancarios sin triturar y enviándole correos electrónicos fraudulentos de "phishing" para engañarlo para que revele su número de Seguro Social. La verdad es mucho menos emocionante. Si bien el robo de identidad sin duda existe, es un problema mucho menor de lo que los traficantes de miedo nos quieren hacer creer.

Según el Informe anual de fraude de identidad de Javelin Research, solo el 3,6 por ciento de los estadounidenses fueron víctimas de fraude de identidad en 2013, y la mayoría de esos casos involucraron números de tarjetas de crédito robados. En casi todos los casos, las víctimas resolvieron sus casos sin pagar un centavo por compras fraudulentas [fuente:Weston]. Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito cuentan con sistemas sofisticados para señalar actividades inusuales y bloquear más compras [fuente:Palmer].

Entonces, ¿por qué escuchamos tanto sobre el robo de identidad en las noticias y vemos anuncios tras anuncios de informes crediticios "gratuitos" para protegernos de esta amenaza fantasma? No podía ser dinero, ¿o sí? ¡No!

El monitoreo de crédito era una industria de $ 650 millones al año en los Estados Unidos en 2009 y solo ha crecido desde [fuente:Kirschheimer]. Los servicios de monitoreo de crédito prometen controlar de cerca su informe de crédito y alertarlo sobre cambios en su puntaje de crédito. Lo que estas compañías no le dicen es que alertarlo sobre cambios en su informe de crédito y puntaje de crédito son formas pésimas de protegerlo contra el robo de identidad.

Usemos el caso del hacker Target de 2013 como ejemplo. Durante la temporada de compras navideñas, los piratas informáticos se infiltraron en el sistema de puntos de venta de Target y robaron 40 millones de números de tarjetas de crédito de clientes.

Los servicios de monitoreo de crédito no habrían protegido a los consumidores de Target de esta brecha de seguridad masiva. Ni siquiera habrían alertado a las víctimas sobre actividades inusuales en sus tarjetas de crédito, porque esa información en tiempo real no está en un informe de crédito. El único valor del monitoreo de crédito en un caso como el hack de Target sería alertar a las víctimas sobre nuevas cuentas de crédito abiertas a su nombre sin su conocimiento. Es por eso que Target ofreció a las víctimas un servicio gratuito de control de crédito como parte de su paquete de compensación [fuente:Blyskal].

Los servicios de control de crédito pueden costar cientos de dólares al año, pero ¿vale la pena la inversión? Los críticos dicen que con un mínimo de diligencia, puede controlar su propio crédito, y realmente protegerse de los ladrones de identidad, sin gastar un centavo.

Comencemos analizando lo que afirman hacer las empresas de control de crédito y el posible impacto en su seguridad financiera.

¿Qué es el control de crédito?

En primer lugar, una aclaración importante:el control de crédito no es lo mismo que los informes de crédito.

Las agencias de informes crediticios recopilan información sobre su historial crediticio y la comparten con posibles acreedores. Todas sus tarjetas de crédito, hipotecas de viviendas, préstamos para automóviles y otras líneas de crédito se enumeran en su informe de crédito junto con su historial de pagos. Cada vez que solicita un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, el acreedor solicita una copia de su informe de crédito de una o todas las agencias "Big Three":Equifax, Experian y TransUnion. Estas mismas agencias de informes crediticios también calculan su puntaje crediticio oficial usando su propia variación de una fórmula desarrollada por una compañía llamada FICO.

Los servicios de monitoreo de crédito lo alertan sobre cambios en los informes y puntajes generados por las agencias de informes de crédito. Para hacer las cosas aún más confusas, todas las agencias de informes de crédito de los "Tres Grandes" también ofrecen servicios de control de crédito.

¿Qué obtienes exactamente si te suscribes a un servicio de monitoreo de crédito? Recibirá alertas por correo electrónico o mensaje de texto cuando ocurra cualquiera de los siguientes cambios en su informe de crédito [fuente:Creditreport.com]:

• nuevas cuentas abiertas a su nombre
• nuevas consultas de crédito de los prestamistas
• pagos atrasados
• adición de un registro público como una quiebra
• nueva dirección de casa
• nuevo empleador

En términos de robo de identidad, la mayor amenaza es que alguien abra una nueva cuenta de crédito a su nombre. El fraude de cuenta nueva es más difícil de solucionar que el fraude de tarjeta de crédito estándar y también puede ser costoso. Como mencionamos anteriormente, solo un pequeño porcentaje de víctimas de robo de identidad en 2013 tuvo que pagar de su bolsillo por cargos fraudulentos. Pero para aquellos que lo hicieron, las víctimas de fraude de cuenta nueva pagaron un promedio de $ 449 en comparación con $ 108 por fraude de cuenta existente [fuente:Blyskal].

Hay algunos beneficios financieros para el monitoreo de crédito. Por ejemplo, la mayoría de los servicios de control de crédito incluyen una opción para realizar un seguimiento de su puntuación de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de obtener una mejor tasa de interés en préstamos o líneas de crédito, lo que le permitirá ahorrar dinero a largo plazo. Los servicios de monitoreo de crédito pueden ofrecer información sobre los factores que influyen en su puntaje y consejos para mejorar su puntaje con el tiempo. El servicio de control de crédito de Experian incluso incluye un simulador que predice el impacto de nuevos préstamos (hipotecas, préstamos para automóviles, etc.) en su puntaje [fuente:Experian].

Algunos defensores del control de crédito argumentan que el valor educativo de los servicios por sí solo justifica su precio. El simple hecho de ser consciente de la forma en que sus hábitos de gasto y préstamo afectan su puntaje puede conducir a puntajes más altos (si cambia su comportamiento) y, en última instancia, ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses más bajos [fuente:Khalfani-Cox].

Ahora veamos lo que dicen los críticos sobre el valor de los servicios de control de crédito.

Críticas al Monitoreo de Crédito

La primera queja que tienen muchos defensores de los consumidores con respecto a los servicios de control de crédito es la forma engañosa en que se han vendido al público. El culpable más notable es Experian, la agencia de informes crediticios detrás del controvertido sitio web FreeCreditReport.com.

En 2003, el Congreso aprobó la Ley de informes crediticios justos que exige que cada una de las agencias de informes crediticios "Tres grandes" proporcione a los consumidores una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año [fuente:FTC]. El problema era que Experian ya poseía la URL FreeCreditReport.com y se negaba a vendérsela al gobierno.

El gobierno terminó creando AnnualCreditReport.com para el acceso público a los informes de crédito gratuitos obligatorios por ley, pero Experian continuó desviando a los consumidores con su sitio web engañoso. Resultó que el informe de crédito "gratuito" que ofrecía solo era gratuito durante siete días, después de lo cual a los consumidores se les cobraba $14,95 al mes por un servicio de control de crédito si no cancelaban. Experian terminó pagando a la Comisión Federal de Comercio $1,25 millones para resolver los cargos de publicidad engañosa [fuente:Lieber].

Además de sus tácticas de venta engañosas, las compañías de monitoreo de crédito son criticadas por comercializar sus servicios como protecciones efectivas contra el robo de identidad. Las alertas de monitoreo de crédito solo pueden darle una pista de que ya se ha producido un robo de identidad, como la creación de una nueva cuenta de crédito no autorizada o un cambio de dirección, pero no lo protegen contra el delito en primer lugar [fuente:Weston].

Una crítica mayor a los servicios de monitoreo de crédito es que el monitoreo diario de su estado crediticio es simplemente innecesario. Los consumidores no se benefician financieramente al saber que su puntaje crediticio aumentó o disminuyó dos puntos de un día para otro. Tales fluctuaciones a corto plazo son imposibles de evaluar dado que no está claro qué fórmula está utilizando la compañía de monitoreo de crédito para calcular el puntaje [fuente:Weston]. Además, un flujo constante de alertas puede hacer que sea más probable que omita una advertencia de que su cuenta realmente ha sido violada.

Luego está el tema del monitoreo de crédito de un solo informe versus el monitoreo de tres informes. En el caso de Target y su caso de robo masivo de identidad, ofreció a las víctimas acceso gratuito al control de crédito de Experian, pero no de TransUnion o Equifax. No todos los acreedores informan datos a las tres agencias, por lo que monitorear solo un informe es menos efectivo [fuente:Blyskal].

Quizás la crítica más flagrante de los servicios de monitoreo de crédito es que los consumidores pueden protegerse igual de bien, quizás mejor, de forma gratuita. Explicaremos cómo en la página siguiente.

Otras formas de controlar su crédito

Dado que la mayoría de los robos de identidad son en realidad robos de tarjetas de crédito, verifique regularmente los extractos de su tarjeta de crédito para detectar compras no autorizadas.

Los servicios de monitoreo de crédito valen el precio en situaciones específicas. Como mencionamos, las víctimas del robo de identidad definitivamente se beneficiarían del monitoreo de crédito para asegurarse de que los ladrones no intenten abrir cuentas a su nombre o redirigir las cuentas existentes a una nueva dirección. Pero para el consumidor promedio, es posible proteger su crédito y su identidad utilizando herramientas en línea disponibles gratuitamente.

Para empezar, aproveche los tres informes de crédito gratuitos que se ofrecen a través de AnnualCreditReport.com. En lugar de pedir los tres a la vez, envíe uno cada cuatro meses [fuente:Weston]. No obtendrá una imagen completa cada vez, recuerde, no todos los acreedores informan a todas las agencias, pero le dará tres oportunidades gratuitas para detectar posibles problemas.

Dado que la gran mayoría de los "robos de identidad" son en realidad robos de tarjetas de crédito, verifique regularmente los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para detectar compras no autorizadas. Comuníquese con la compañía de la tarjeta de crédito de inmediato si sospecha que su número de tarjeta se ha visto comprometido. También debe registrarse para obtener acceso en línea a su cuenta bancaria y autocontrolar los saldos de su cuenta en busca de débitos o transferencias inesperados.

Si es víctima de un robo de identidad o sospecha de un juego sucio, puede comunicarse con cualquiera de las tres agencias de informes crediticios y solicitar una alerta de fraude de 90 días. en todas sus cuentas (cada agencia está obligada por ley a notificar a las otras dos). La alerta de fraude es gratuita y evita que alguien abra una nueva cuenta de crédito sin llamarlo y confirmar la transacción [fuente:FTC].

Si eso no es suficiente, puede reforzar aún más la seguridad de su crédito emitiendo un congelamiento de crédito en sus cuentas. Un congelamiento de crédito es como un bloqueo en su informe de crédito. Todavía puede solicitar copias anuales gratuitas del informe y hacer cosas como solicitar un trabajo o una hipoteca, pero los prestamistas no pueden acceder al informe a menos que levante temporalmente el congelamiento [fuente:FTC]. A diferencia de las alertas de fraude, las congelaciones de crédito no siempre son gratuitas, según el lugar donde viva.

Si realmente desea ver su puntaje crediticio (no incluido en el informe gratuito de AnnualCreditReport.com), puede comprarlo en myFICO.com por $14.95, pero lea la letra pequeña. Su compra, por supuesto, lo registrará automáticamente para el control de crédito mensual.

Para obtener mucha más información sobre crédito, deudas y cómo protegerse contra el robo de identidad, consulte los enlaces relacionados a continuación.