Cómo funcionan las tarjetas de crédito con chip y PIN

Un vendedor ambulante de periódicos (izquierda) usa su dispositivo Chip y PIN frente a la estación de metro de South Kensington en Londres, 2013 Las tarjetas con chip y PIN son muy utilizadas en Europa.

Todos los titulares de tarjetas de crédito en Estados Unidos conocen el ritual de pago de "pasar y firmar". Alinee la banda magnética, deslice la tarjeta, presione "OK" para el monto a cargar y luego firme su garabato ilegible en la pantalla. El sistema de deslizar y firmar es tan común en los EE. UU. que los viajeros estadounidenses a menudo se sorprenden al saber que casi ningún otro país todavía lo hace de esta manera. El estándar internacional para la seguridad de las tarjetas de crédito se llama "chip y PIN" y ahora está en las billeteras estadounidenses.

Con las tarjetas con chip y PIN, los datos de la tarjeta de crédito se almacenan en un pequeño chip de computadora, no en una banda magnética, y los clientes ingresan un PIN (número de identificación personal) de cuatro dígitos en lugar de firmar la pantalla.

Las tarjetas de crédito con chip y PIN fueron noticia en los EE. UU. en diciembre de 2013 cuando los piratas informáticos robaron información de tarjetas de crédito y débito de 40 millones de clientes de Target, y los nombres y direcciones de correo electrónico de 70 millones más [fuente:Harris]. La tienda de artesanía Michaels y el minorista Neiman Marcus también fueron víctimas de violaciones masivas de datos. Los expertos en seguridad creen que los piratas informáticos instalaron malware de forma remota en las máquinas de pago de las empresas que robaron los datos de la tarjeta de crédito cada vez que un cliente deslizaba una tarjeta [fuente:Hu].

A raíz de la violación de datos, Target se comprometió a cambiar sus tarjetas de crédito y débito de la marca de la tienda a la nueva tecnología de chip y PIN [fuente:Harris]. Visa y Mastercard anunciaron planes similares para cambiar de bandas magnéticas a chip y PIN para octubre de 2015 [fuente:Gara].

¿Qué significará el cambio de tarjeta de crédito para el consumidor estadounidense promedio? ¿Son realmente más seguras las tarjetas con chip y PIN que las de banda magnética? ¿Y si quieres una tarjeta con chip y PIN ahora? ¿Las tiendas americanas las aceptan?

Comencemos con una breve historia de la tecnología de chip y PIN y cómo funciona realmente.

¿Qué son las tarjetas de crédito con chip y PIN?

Una tarjeta de crédito alemana muestra un chip de computadora en lugar de una banda magnética. Las tarjetas con chip y PIN como esta se convertirán en la norma en los EE. UU.

Las tarjetas de crédito con chip y PIN representan una importante mejora tecnológica respecto de las tradicionales tarjetas de crédito con banda magnética. En lugar de incrustar números de tarjetas de crédito e información del titular de la tarjeta en una banda magnética, todos los datos están contenidos dentro de un pequeño chip de computadora integrado en la tarjeta.

La tecnología de chip y PIN existe desde 1984, cuando los bancos franceses comenzaron a probar las tarjetas basadas en chip. En 1996, las principales compañías de tarjetas de crédito del mundo colaboraron para crear un estándar nuevo y más seguro basado en la tecnología francesa. En la industria, las tarjetas con chip y PIN se denominan tarjetas EMV, acrónimo de Europay, MasterCard y Visa, las tres tarjetas de crédito. empresas que desarrollaron las primeras especificaciones tecnológicas internacionales para tarjetas con chip y PIN [fuente:EMVCo].

El chip de computadora dentro de una tarjeta con chip y PIN funciona como una computadora pequeña. El chip no solo puede almacenar datos, sino que también es un procesador de datos. Una de las razones por las que las tarjetas con chip y PIN son tan seguras es que el chip usa criptografía para proteger los datos seguros cuando se comunica con un lector de tarjetas [fuente:EMVCo]. El chip en sí no tiene fuente de energía, pero entra en acción cuando entra en contacto con una terminal de pago.

La forma más común de usar una tarjeta con chip y PIN es insertar el extremo de la tarjeta en una ranura de un lector de tarjetas. Según el tipo de terminal, deberá ingresar un PIN de cuatro dígitos o firmar un recibo impreso. También existen los llamados terminales de pago "sin contacto" en los que simplemente sostiene la tarjeta cerca del lector para activar el chip. La misma tecnología de chip se está utilizando en teléfonos móviles para permitir pagos móviles sobre la marcha.

Uno de los beneficios de la tecnología de chip y PIN es que el lector de tarjetas no tiene que estar conectado a una línea telefónica o de Internet para procesar el cargo. Con tarjetas de banda magnética, el lector de tarjetas debe "hablar" con la compañía de tarjetas de crédito antes de autorizar el cargo. (Anteriormente, los cajeros solicitaban el cobro por teléfono.) En lugares con redes de telefonía lentas, las terminales con chip y PIN pueden funcionar sin conexión, procesando el cobro usando solo el chip y luego autorizando los cobros en bloque al final del día. el día [fuente:Gara].

Ahora, echemos un vistazo más de cerca al problema del fraude con tarjetas de crédito y cómo el chip y el PIN reducen los robos.

Chip y PIN Tarjetas de Crédito y Seguridad

Un lector de tarjetas de crédito típico en las tiendas Target le da al cliente la opción de ingresar un número PIN o firmar. Con la violación masiva de tarjetas de crédito que experimentó Target, ha cambiado a tarjetas de tiendas con chip y PIN.

La filtración de datos de Target durante la temporada de compras navideñas de 2013 fue el mayor incidente de robo y fraude con tarjetas de crédito en la historia del comercio minorista. Los piratas informáticos, que nunca fueron atrapados, obtuvieron los datos personales de millones de clientes de Target [fuente:Floum]. Sirvió como una llamada de atención para las empresas estadounidenses sobre los costos del fraude con tarjetas de crédito, tanto para sus resultados como para su reputación.

Los consumidores estadounidenses representan una cuarta parte de las compras con tarjeta de crédito en todo el mundo, pero son víctimas del 50 por ciento del fraude con tarjetas de crédito del mundo [fuente:Floum]. La tasa en los EE. UU. se ha duplicado desde principios de la década de 2000 a medida que las tarjetas con chip y PIN se extendieron por Europa [fuente:Schneider].

Como demostraron los piratas informáticos de Target, los datos codificados en la tecnología de banda magnética de la vieja escuela son relativamente fáciles de robar. Las tarjetas de crédito con banda magnética también son mucho más fáciles de falsificar que las variedades con chip y PIN. Y las tarjetas de banda magnética casi no ofrecen protección contra el tipo más básico de robo de identidad:robar la billetera o el bolso de alguien. Dado que las tarjetas de banda magnética no requieren PIN, un ladrón puede simplemente garabatear una firma falsa:¿su firma "digital" se parece en algo a la real? — y aléjate.

La principal razón por la que las tarjetas con chip y PIN son más seguras que las tarjetas con banda magnética es porque requieren un PIN de cuatro dígitos para la autorización. Esa es la forma más fácil de saber que el titular de la tarjeta es el verdadero propietario de la tarjeta. Además, dado que todos los datos y las comunicaciones están protegidos por criptografía, eso hace que las tarjetas con chip y PIN sean infinitamente más difíciles de piratear.

Sin embargo, ni la banda magnética ni las tarjetas con chip y PIN ofrecen mucha protección contra las compras online fraudulentas. De hecho, en el Reino Unido, mientras que el fraude con tarjetas de crédito en las tiendas ha disminuido considerablemente, el fraude por el uso de tarjetas de crédito por teléfono o Internet se ha disparado [fuente:Bell].

En Europa Occidental, más del 80 por ciento de todas las tarjetas de crédito cuentan con tecnología de chip y PIN, y el 99,9 por ciento de los lectores de tarjetas están equipados para leerlas. En Canadá y América Latina, la tasa de adopción de tarjetas con chip y PIN es de alrededor del 54 por ciento [fuente:EVMCo]. Estados Unidos se ha resistido al cambio, convirtiendo a los consumidores estadounidenses y sus tarjetas de crédito en la "fruta madura" para los piratas informáticos. Pero ya no más.

Chip y PIN en América

¿Por qué Estados Unidos es uno de los últimos países del mundo en adoptar tarjetas de crédito con chip y PIN? En primer lugar, Estados Unidos tiene una sólida infraestructura de telecomunicaciones, lo que facilita la autorización instantánea de compras realizadas con una tarjeta de banda magnética, por lo que la capacidad fuera de línea no es tan atractiva. En segundo lugar, el fraude con tarjetas de crédito históricamente se concentró en otros países, lo que los hizo más ansiosos por adoptar la tecnología de chip y PIN.

Finalmente, a los minoristas y bancos estadounidenses les costará alrededor de $ 8 mil millones hacer el cambio, entre actualizar las tarjetas de crédito y los lectores utilizados en los establecimientos minoristas [fuente:Schneider]. (Cuesta alrededor de $ 2 producir y distribuir una tarjeta magnética y $ 15- $ 20 producir y distribuir una tarjeta con chip y PIN [fuente:Bell].) Y, el mercado de tarjetas de crédito en los EE. UU. es tan grande y complejo:más de 15,000 Los bancos estadounidenses emiten tarjetas:es más difícil implementar cambios generalizados que en países con un sistema bancario y crediticio más centralizado [fuente:Ghahremani].

Pero los ataques de alto perfil como el de Target y la creciente concentración de fraudes con tarjetas de crédito en los EE. UU. han cambiado de opinión. Las dos compañías de tarjetas de crédito más grandes de Estados Unidos, Visa y MasterCard, tienen una hoja de ruta para cambiar a tarjetas de crédito con chip y PIN para octubre de 2015. Visa y MasterCard no obligarán a los bancos y comerciantes a emitir las nuevas tarjetas, pero las retendrán. responsable del fraude que ocurre con tarjetas de banda magnética más antiguas [fuente:Gara]. En preparación para el cambio, los grandes minoristas como Wal-Mart y Target ya han invertido en terminales de pago que pueden procesar tarjetas con chip y PIN [fuente:Schneider].

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