¿Cuál es el puntaje de crédito promedio y por qué?

A partir del 1 de enero de 2007, los alemanes pueden usar sus tarjetas de crédito para comprar cigarrillos en las máquinas expendedoras. Ver más fotos de la deuda.

Su puntaje de crédito tiene una historia humilde. En la década de 1950, el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac idearon una fórmula matemática para ayudar a los acreedores a analizar los datos. Su idea era simple pero radical:un sistema de calificación crediticia. Al principio no tuvo éxito, pero luego Conrad Hilton (fundador de Carte Blanche , una de las primeras tarjetas de crédito del mundo) y Montgomery Ward comenzó a usar puntajes de crédito a fines de la década de 1950 y principios de la de 1960 [fuente:Fair Isaac].

La Corporación Fair Isaac refinó su fórmula a medida que los estadounidenses se volvieron más dependientes del crédito. Como resultado, su puntaje FICO -- el número entre 300 y 850 al que la mayoría de la gente se refiere como un puntaje de crédito - se generalizó. Y en 1989, una importante agencia de crédito emitió el primer puntaje FICO general. El puntaje representó, y aún representa, la culminación de su solvencia crediticia.

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La economía global de consumo se basa en gran medida en pedir dinero prestado. Los estadounidenses compran casas y automóviles a través de préstamos de los bancos. Incluso las compras más pequeñas se pueden hacer con tarjetas de crédito. Cuando la gente pide prestado este dinero, se le cobran intereses. El dinero generado por los intereses es la forma en que los bancos y otros acreedores obtienen ganancias.

El interés se puede imponer simplemente como el costo de hacer negocios, como en préstamos a corto plazo o rotativos como tarjetas de crédito. Para los préstamos a largo plazo, como las hipotecas de viviendas, se cobran intereses para compensar la inflación. En el futuro, es posible que el dinero que devuelva no valga tanto como cuando se lo prestaron, ya que el valor de la moneda fluctúa durante largos períodos de tiempo.

Pedir dinero prestado te cuesta dinero. Y los préstamos pueden ser costosos o relativamente baratos, según su puntaje FICO. La puntuación es esencialmente una cuantificación del riesgo que representa para su acreedor. ¿Tienes una puntuación alta? Esto generalmente indica que es probable que pague el préstamo a tiempo y de manera consistente. Por lo tanto, se le cobra menos interés. Lo contrario también es cierto.

Entonces, ¿cuál es el puntaje de crédito promedio? Descúbrelo en la página siguiente.

Puntaje de crédito promedio de los estadounidenses

Con 5000 millones de ofertas de tarjetas de crédito de los bancos anualmente, junto con ofertas especiales, rechazar las ofertas de tarjetas de crédito puede sé duro.

El puntaje crediticio que acecha sus sueños por la noche y puede despertarlo con sudores fríos se basa en gran medida en la historia de su vida financiera. Las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) tienen su propia versión de la puntuación FICO, basada en el modelo matemático que Fair Isaac perfeccionó a fines de la década de 1970. Cada uno de los sistemas de puntuación de las agencias de crédito es ligeramente diferente, lo que puede dar lugar a puntuaciones diferentes para una sola persona. Como resultado, los prestamistas generalmente usan el puntaje medio como referencia.

Los puntajes de crédito se basan en su historial de pago, cuánta deuda pendiente tiene, la duración de su historial de crédito, qué tipo de crédito ha recibido y la frecuencia con la que llena nuevas solicitudes de crédito. Los factores que más influyen son el historial de pagos y la deuda pendiente, que representan el 35 y el 30 por ciento de su puntaje, respectivamente [fuente:Hipoteca con garantía hipotecaria].

¿Qué es un buen puntaje de crédito? Si bien es deseable una puntuación perfecta de 850, obtendría aproximadamente la misma tasa de interés más baja con una puntuación de 720 [fuente:WKOW]. Técnicamente, no existe un puntaje de crédito "malo", ya que no existe un puntaje universal en el que nadie consienta en prestarle dinero. Sin embargo, comenzará a sentir el pellizco con una puntuación inferior a 620. Para un préstamo de interés fijo a 30 años con una puntuación FICO de 620, por ejemplo, puede pagar un interés del 7,693 por ciento. Con una puntuación de 619, el interés del mismo préstamo podría subir al 12,018 % [fuente:Fair Isaac].

Entonces, 720 es el puntaje bueno más bajo y no puede obtener menos de 300. Pero, ¿cuál es el puntaje promedio para los estadounidenses? A partir de marzo de 2008, Experian otorgó un puntaje de crédito promedio nacional de 692. Dakota del Sur tuvo el promedio más alto (710) y Texas tuvo el más bajo (655) [fuente:Rotblut]. ¿Cuál es la gran razón detrás del puntaje menos que perfecto que el estadounidense promedio arrastra? Resulta que hay tantas razones como formas de dañar su puntaje de crédito.

La falta de pagos mensuales realmente puede dañar su puntaje, al igual que tener demasiadas deudas en relación con sus ingresos. Para mantener su puntaje de crédito en buena forma, se aplica la regla general de 28/36:un pago hipotecario mensual no debe ser más del 28 por ciento de su ingreso bruto mensual, y el total del resto de su deuda no debe ser más del 36 por ciento de su ingreso bruto [fuente:Wall Street Journal]. Solicitar demasiadas tarjetas de crédito también puede dañar el crédito de los estadounidenses. Evitar la tentación puede ser difícil con la cantidad de solicitudes que recibe:en 2006, los bancos enviaron 5 mil millones de solicitudes de tarjetas de crédito [fuente:CNN].

Incluso con algunas manchas en el puntaje de crédito estadounidense promedio, 692 no está mal, especialmente considerando que 720 es muy bueno, ¿verdad? No necesariamente. En última instancia, los prestamistas deben determinar qué constituye una buena puntuación; las agencias de informes simplemente compilan los números. Finales de 2007 y principios de 2008 vieron las consecuencias de las hipotecas de alto riesgo. Muchas subprime prestatarios (o candidatos arriesgados) descubrieron que no podían mantenerse al día con los altos pagos mensuales. Con un número récord de préstamos en mora, los prestamistas elevaron informalmente el límite más bajo de lo que se consideraba un prestatario de bajo riesgo. Mientras que 680 era anteriormente un puntaje lo suficientemente bueno para que alguien obtuviera una buena tasa de interés, el puntaje se elevó a 720 en 2008 [fuente:Rotblut]. Entonces, con una puntuación de 692, el estadounidense promedio en 2008 se considera un prestatario de alto riesgo.

Fuentes

• Furman, Jason. "Tendencias en la seguridad de la jubilación". Institución Brookings. 31 de enero de 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Micadora, Jilian. "La hipoteca convencional tiene prestamistas compitiendo". Wall Street Journal. 6 de septiembre de 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Charles. "Puntuaciones de crédito:720 es el nuevo 680". Investigación de inversiones de Zacks. 26 de marzo de 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka y Sen, Snighdha. "Puntuaciones crediticias:lo que debe saber sobre las suyas". PBS. 23 de noviembre de 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Acerca de los puntajes de crédito". MiFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Un estudio de Experian muestra que el 30 % de los consumidores estadounidenses mejoraron su puntaje crediticio hasta 50 puntos en un período de seis meses".
• "Preguntas frecuentes". Corporación Fair Isaac. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Historia". Corporación Fair Isaac. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Cómo robar un banco". CNN. 20 de mayo de 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "Es su dinero:puntuación de crédito". WKOW. 23 de noviembre de 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Calculadora de ahorro de préstamos". Justo Isaac. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Tasa de ahorro personal". Oficina de Análisis Económico. 27 de marzo de 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Comprender su crédito". Corporación hipotecaria con garantía hipotecaria. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/