Cómo funciona la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas

Un asociado de ventas trabaja en la transacción de un cliente con una tarjeta de crédito en Cut Rate Toys el 6 de diciembre de 2004 en Chicago .

Comprar a crédito parece terriblemente agradable, especialmente cuando puede tomar todo el tiempo que quiera para pagarlo. Este tipo de pensamiento, sin embargo, hace que muchas personas se endeuden profundamente.

Entre 1995 y 2005, la deuda de los consumidores se duplicó con creces. La cantidad de asesores de crédito también se ha más que duplicado, pero eso sucedió en solo tres cortos años, de 2000 a 2003 [fuente:Witzel].

En 2005, cuando la deuda de los consumidores se disparaba hasta alcanzar proporciones críticas, ninguna ley federal regulaba las agencias de asesoramiento crediticio. -- las empresas que prometieron ayudar a los deudores a pagar sus cuentas. Muchos consumidores no sabían a dónde acudir. Las leyes variaban mucho de un estado a otro, y algunos estados no tenían ninguna ley. La Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes (NCCUSL) tomó medidas al crear una ley para dar reglas uniformes a todos los estados.

El NCCUSL propuso la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de la Deuda (UDMSA) en 2005. La ley proporciona reglas uniformes para los servicios de asesoramiento crediticio y servicios de liquidación de deudas. Los asesores de crédito asesoran a los consumidores, mientras que los liquidadores de deudas negocian una parte del pago a los acreedores. Antes de la ley, las leyes existentes entre los estados eran muy diferentes o regían solo una parte de la gestión de la deuda.

La ley brinda a los estados pautas sobre cómo regular los diferentes servicios de la deuda. Los legisladores estatales son libres de elegir qué tipos de agencias pueden brindar qué opciones. Los estados pueden elegir entre empresas con fines de lucro y sin fines de lucro, sujetas a impuestos y exentas de impuestos. Utilizando los requisitos especificados en la UDMSA, los estados pueden decidir qué servicios pueden ofrecer las empresas. Mientras tanto, los consumidores pueden estar tranquilos al saber que estas empresas están sujetas a una regulación más rigurosa y uniforme.

En este artículo, descubrirá por qué la NCCUSL pensó que era importante aprobar esta ley, junto con algunos de los aspectos más destacados de la ley y lo que podrían significar para usted.

¿Por qué aprobar la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas?

Entrar en una deuda de tarjeta de crédito es mucho más fácil que salir de ella.

A fines de la década de 1980 y 1990, una economía robusta condujo a un aumento en los ingresos de los consumidores. Los emisores de tarjetas de crédito se volvieron más laxos en la concesión de créditos, lo que provocó un aumento de la deuda de las tarjetas de crédito. El monto de la deuda siguió aumentando, y más personas comenzaron a dejar de pagar sus deudas. Llegaron las agencias de gestión de la deuda.

En muchos casos, las empresas de gestión de deuda ayudaron a los consumidores a recuperar sus finanzas. Sin embargo, a medida que creció la cantidad total de agencias, también lo hizo la cantidad de agencias deshonestas.

Los grupos de defensa del consumidor se dieron cuenta de que no todas estas agencias estaban operando en el mejor interés del cliente. En algunos casos, hubiera sido mejor que las personas hicieran los pagos ellos mismos. A veces, el mejor plan hubiera sido declararse en bancarrota, pero los consejeros no mencionarían esa opción porque no pondría dinero en los bolsillos de los consejeros. En otros casos, las agencias dijeron que no tenían fines de lucro, pero luego cobraron tarifas muy altas.

La Federación de Consumidores de América y el Centro Nacional de Derecho del Consumidor realizaron estudios y encontraron que los principales problemas son:

egoísmo y otras conductas de las agencias para evadir las limitaciones del Código de Rentas Internas".

[fuente:NCCUSL]

La gente había asumido que estas agencias estaban cuidando al consumidor, pero esa suposición era cada vez menos precisa. El estudio encontró que los planes de gestión de la deuda se estaban volviendo más caros, incluso si eran de agencias sin fines de lucro. También descubrió que los asesores de crédito no estaban educando a los consumidores [fuente:Witzel]. Las personas podrían elegir la solución de deuda equivocada, o peor aún, nunca salir de la deuda, porque sin educación, no sabían cómo cambiar sus hábitos financieros.

Como resultado de los estudios, la NCCUSL formó un comité de redacción para crear una ley uniforme. La creciente deuda de los consumidores y la falta de regulación entre los estados estaban creando una receta para el desastre. Una ley más uniforme no solo ayudaría a los consumidores, sino que también permitiría regular la industria más fácilmente.

El NCCUSL emitió la ley en julio de 2005, lo que la convierte en el primer esfuerzo por proporcionar algunas reglas nacionales. Desde entonces, varios estados aprobaron la ley, mientras que otros la introdujeron en su legislatura.

Consulte la página siguiente para averiguar qué estados han adoptado la ley y algunos de sus beneficios para los consumidores.

Aspectos destacados de la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deuda

La ley fue completada por la NCCUSL en 2005. Cuatro estados ya la adoptaron:

Hawaii, Illinois, Missouri y Wisconsin introdujeron la legislación durante 2007 [fuente:UDMSA].

Registro

Uno de los requisitos de la ley para las agencias incluye pautas estrictas para registrarse con el estado.

Entre otras cosas, cuando una empresa se registra ante el estado, debe:

Servicios

Las empresas ahora deben ser más directas y completas sobre sus servicios y tarifas para ayudar a educar al consumidor. Debido a la ley, las empresas registradas ahora tienen que:

Tarifas

La ley también impone limitaciones a las tarifas y otros cargos. Aunque las tarifas pueden variar, las empresas también deben ser más claras sobre las tarifas que cobran. Además de revisar anualmente las tarifas, las agencias deben:

Además, una empresa debe brindar servicios sin cargos si una persona no puede pagarlos. Sin embargo, este requisito solo se aplica si la persona se ha declarado en bancarrota o si la empresa está exenta de impuestos.

Prohibiciones

Las agencias ahora deben tener cuidado con varias limitaciones en el acto. La UDMSA limita muchas prácticas que la NCCUSL considera ilegales. Estas regulaciones ayudan a mantener la seguridad del consumidor al hacer negocios. La ley no permite que las empresas:

Estas son solo algunas de las formas en que la ley está ahora del lado de los consumidores. La UDMSA también requiere que todas las agencias registradas tengan una línea telefónica gratuita durante el horario comercial normal para que los consumidores puedan hablar con una persona real durante el día.

Aunque la ley aún no se ha aprobado en muchos estados, los consumidores pueden estar más tranquilos sabiendo que hay un modelo uniforme a seguir y que alguien vela por sus mejores intereses.

Para obtener más información sobre deudas y leer artículos sobre finanzas personales, puede seguir los enlaces en la página siguiente.

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Fuentes:

Personal Semanal, Abogados de Missouri. "American Bar Association aprueba ley uniforme sobre asesoramiento de deuda". Registro diario. 22/2/06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (Consultado el 8/5/08)

Sitio web oficial de la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deuda. http://www.udmsa.org/index.htm (Consultado el 8/5/08)

Sitio web oficial de la Comisión de Leyes Uniformes. http://www.nccusl.org/Update/ (Consultado el 8/5/08)

Tenenbaum, Jeffrey S. y Jonathan L. Pompan. "Resumen de las disposiciones de la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de la Deuda". Venerable LLP. Marzo de 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (Consultado el 8/5/08)

"Ley Uniforme de Servicios de Gestión de la Deuda". Facultad de Derecho de la Universidad de Pensilvania. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (Consultado el 8/5/08)

Witzel, Carla. "El Nuevo Debt-Management Services Act". American Bar Association. Enero de 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (Consultado el 8/5/08)