Cómo funcionan los informes de crédito

No controlar su informe crediticio puede generar una deuda excesiva y cargos adicionales. Ver más fotos de la deuda.

Si alguna vez solicitó una tarjeta de crédito, un préstamo para comprar una casa o un automóvil, o una línea de crédito para realizar alguna otra compra importante, es probable que el prestamista haya revisado su informe crediticio. Si su informe dice que no paga sus cuentas a tiempo, o que tiene muchas deudas, es posible que no obtenga ese préstamo, o puede obtenerlo, pero tendrá que pagar una tasa de interés más alta. Debido a que puede tener un impacto tan grande en las cosas que hace en su vida, debe asegurarse de que su informe crediticio sea preciso y que comprenda cómo afecta el crédito que puede obtener.

En este artículo, echaremos un vistazo a lo que se incluye en un informe de crédito, quién lo pone allí y quién puede tener acceso a él. También descubriremos cómo toda esa información se compila en un solo documento que puede tener un gran impacto en su vida.

Un informe crediticio es una acumulación de información sobre cómo paga sus cuentas y préstamos, cuánto crédito tiene disponible, cuáles son sus deudas mensuales y otros tipos de información que pueden ayudar a un prestamista potencial a decidir si usted es un buen riesgo crediticio. o un mal riesgo de crédito.

El informe en sí no dice si usted es un riesgo crediticio bueno o malo; proporciona a los prestamistas los datos para tomar la decisión por sí mismos. Burós de crédito , también conocidas como agencias de informes crediticios (CRA), recopilan esta información de comerciantes, prestamistas, propietarios, etc., y luego venden el informe a las empresas para que puedan evaluar su solicitud de crédito. Los prestamistas toman sus decisiones en función de diferentes criterios, por lo que tener toda la información les ayuda a asegurarse de que están tomando la decisión correcta.

Informes de crédito ayer y hoy

¿Cómo empezó todo esto? En los primeros días, cuando la gente compraba cosas a crédito en la tienda general, el empleado de la tienda escribía el monto de la compra en una hoja de papel que luego se ponía en un "manguito". Un manguito era un tubo de papel que llevaban en la muñeca.

Eventualmente, alguien tuvo la idea de recopilar toda la información de las esposas de estos empleados y juntarla para que otros comerciantes la consultaran antes de otorgarles un crédito. El problema era que solo recopilaban la información incorrecta. Los datos también incluían referencias de personajes, información de empleo, información de seguros e incluso registros de manejo. No hubo verificación de que la información fuera correcta y el cliente no tenía forma de saber de dónde procedía. Los únicos grupos que podían acceder a la información eran los prestamistas y comerciantes. Estas eran conocidas como sociedades de protección mutua y mesas redondas , y su alcance estaba limitado geográficamente. Esto pronto demostró ser una forma ineficiente para que las empresas se protegieran de las deudas incobrables.

En la década de 1830, las primeras agencias de informes crediticios de terceros Fueron establecidas. Fueron una de las primeras empresas de alcance nacional y, de hecho, funcionaron como una franquicia moderna. Se establecieron como una red de oficinas en todo el país.

Se diferenciaban de las "sociedades de protección mutua" en que permitían que cualquier persona tuviera acceso a la información crediticia, a cambio de un precio. Estas "sucursales" pagaban un porcentaje de sus ganancias a su oficina central de la CRA a cambio de información crediticia de otros lugares. Cuando se desarrollaron la máquina de escribir y el papel carbón en la década de 1870, descubrieron eficiencias aún mayores. La información que se acumuló estaba más disponible, era más precisa y cubría un área geográfica mucho más grande.

Estas nuevas CRA tenían que tratar eficazmente con cuatro grupos:sus suscriptores, los consumidores y las empresas sobre las que informaban, los corresponsales de sus sucursales y el público en general. Aprender a trabajar eficazmente con estos grupos y mantenerlos contentos, además de competir con otras CRA, ayudó a formar las agencias que conocemos hoy.

La información que compone su informe de crédito incluye:

• Información de identificación personal - Esto incluye su nombre, dirección (actual y anterior), número de seguro social, número de teléfono, fecha de nacimiento, sus empleadores actuales y anteriores y (en la versión que reciba) también se puede incluir el nombre de su cónyuge.
• Historial de crédito - Esta sección incluye su historial de pago de facturas con bancos, tiendas minoristas, compañías financieras, compañías hipotecarias y otras que le hayan otorgado crédito. Incluye información sobre cada cuenta que tiene, como cuándo se abrió, qué tipo de cuenta es, cuánto crédito incluye (o el monto del préstamo), cuál es su pago mensual, etc. Si ha cerrado la cuenta o el préstamo ha sido pagado, entonces esa información también aparece. Si hubo pagos perdidos o atrasados, aquí es donde aparece.
• Registros públicos - Información que podría indicar su solvencia crediticia, como gravámenes fiscales, sentencias judiciales y quiebras. Esta información está fácilmente disponible en los registros públicos.
• Informar consultas - Esta sección incluye a todos los otorgantes de crédito que han recibido una copia de su informe de crédito. También incluye a cualquier otra persona autorizada para verlo. Además, se incluyen listados de empresas que han recibido su nombre y dirección para poder ofrecerle crédito. Estas empresas en realidad no ven su informe, pero obtienen su nombre si cumple con sus criterios para una oferta de crédito, seguro u otro producto. Aquí es de donde provienen todas esas ofertas de tarjetas de crédito "preaprobadas".
• Declaraciones de disputa - El informe también puede incluir cualquier declaración que haya hecho disputando información sobre el informe. La mayoría de las agencias de crédito permiten que tanto el consumidor como el acreedor hagan declaraciones para informar lo que sucedió si hay una disputa sobre algo en el informe.

Las cosas que no aparecen en la mayoría de los informes de crédito incluyen:

• Saldos de cuentas bancarias
• Carrera
• Religión
• Salud (aunque las facturas médicas pueden aparecer como deudas)
• Antecedentes penales
• Ingresos
• Registros de manejo

Hay diferentes versiones de informes de crédito disponibles según el solicitante. El consumidor La versión incluye toda la información anterior, así como una lista de todas las consultas para el informe. El negocio La versión incluye toda la información anterior, pero solo las consultas realizadas por empresas con un "propósito permitido"; esto generalmente significa alguien con quien ha iniciado negocios.

Probablemente haya oído hablar de un puntaje de crédito también. No confunda su puntaje de crédito con su informe de crédito. Los puntajes de crédito se basan en fórmulas que utilizan la información de su informe, pero no forman parte de su informe. Fair, Isaac and Company ideó una fórmula de puntuación patentada que utilizan la mayoría de los acreedores, aunque existen otros métodos de puntuación que se utilizan para diversos fines. Este puntaje esencialmente reduce toda la información en su informe de crédito a un solo número de tres dígitos. Esto brinda a los acreedores una forma más fácil de tomar decisiones sobre su solvencia. Estos números van de 300 a 850, y el número más alto indica un mejor riesgo crediticio. Lea Cómo funcionan los puntajes de crédito para obtener información completa sobre cuánto puede afectar su vida un solo número.

A continuación, analizamos cómo obtienen información las agencias de crédito.

Cómo obtienen información las agencias de crédito

Un buró de crédito es una cámara de compensación de información crediticia sobre los consumidores. Hay más de 1,000 oficinas de crédito locales y regionales en todo el país que recopilan información sobre sus hábitos crediticios directamente de sus acreedores. Por lo general, estas oficinas locales y regionales más pequeñas están afiliadas a una de las tres grandes oficinas de crédito nacionales:Equifax. , Experian y TransUnion (ver más abajo).

Por ejemplo, supongamos que solicita una tarjeta de crédito y proporciona a la compañía de la tarjeta toda su información personal, como su nombre y dirección, su dirección anterior (si no ha vivido en su residencia actual durante más de dos años) , su empleador, otras tarjetas de crédito que tenga, etc. Luego, la compañía de la tarjeta de crédito se comunica con una agencia de informes crediticios (CRA) y revisa su informe de crédito. Si la empresa aprueba su solicitud de tarjeta de crédito, la información que ha proporcionado se envía a la CRA. Esa compañía de tarjeta de crédito también informa su historial de pago a la CRA, por lo que se convierte en parte del informe. Las CRA también acceden a información sobre usted de registro público información como registros judiciales.

Los comerciantes o acreedores con los que usted trata informan mensualmente a las CRA todas las transacciones que involucran crédito. La mayoría de los grandes acreedores reportan esta información a las tres oficinas nacionales de crédito (CRA). Sin embargo, es posible que algunos prestamistas o comerciantes más pequeños solo informen la información a uno. Por esta razón, su informe de cada CRA puede no ser el mismo. Es posible que obtenga una copia de su informe de Experian que no incluya una cuenta que aparezca en su informe mantenido por TransUnion. Por esta razón, es aconsejable revisar las copias de los tres informes.

Puede encontrar la información de contacto de las tres agencias de crédito nacionales en los Estados Unidos.

• Equifax – www.equifax.com Para solicitar su informe, llame al:800-685-1111 o escriba:P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241 Para denunciar un fraude, llame al:800-525-6285/ TDD:800-255-0056 y escriba:P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241
• Experian – www.experian.com Para solicitar su informe, llame al:888-EXPERIAN (397-3742) o escriba:P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 Para denunciar un fraude, llame al:888-EXPERIAN (397-3742)/ TDD:800-972-0322 y escriba:P.O. Apartado 9532, Allen, TX 75013
• TransUnión – www.transunion.com Para ordenar su informe, llame al:800-916-8800 o escriba:P.O. Box 1000, Chester, PA 19022 Para denunciar un fraude, llame al:800-680-7289/ TDD:877-553-7803 y escriba:Fraud Victim Assistance Division, P.O. Box 6790, Fullerton, CA 92634-6790

Si bien el informe en sí solo transmite el historial de sus tratos con los acreedores, los acreedores potenciales pueden aprender mucho de esto. Siga leyendo para averiguar cómo los profesionales interpretan su informe de crédito.

Cómo interpretan los prestamistas su informe de crédito

Como se mencionó en la página anterior, su informe de crédito solo transmite el historial de sus tratos con los acreedores. Sin embargo, es necesario mirar de cerca. Allí hay información que puede parecerle inocente a usted, pero no a los posibles acreedores. Esto incluye información como:

• Consultas - Cada vez que solicita una tarjeta de crédito para obtener una taza de viaje, una bolsa de lona o una camiseta gratis, está agregando otra consulta dura a su informe de crédito. Cuando los posibles prestamistas ven estas consultas, pueden implicar erróneamente que usted se encuentra en una situación financiera en la que necesita mucho crédito o que está planeando asumir una gran deuda. Cualquiera de los dos puede marcarlo como un alto riesgo crediticio. Otros tipos de consultas, como sus propias solicitudes para ver el informe, las solicitudes de empleadores para ver el informe y las solicitudes de los vendedores para obtener su nombre a fin de venderle algo, cuentan como consultas blandas . Estas consultas no aparecen en los informes que ven los prestamistas y, por lo tanto, no afectan la forma en que ven su crédito. Además, tenga cuidado cuando esté comprando un automóvil o comprando una hipoteca. Asegúrese de no permitir que el concesionario de automóviles o el corredor de hipotecas controlen su crédito a menos que sepa que les comprará. Si bien la FCRA permite que este tipo de consultas de crédito múltiples que tienen entre siete y 14 días de diferencia se cuenten como una sola consulta, debe tener cuidado con el tiempo para asegurarse de que no aparezcan múltiples consultas. Entonces, ¿cuántas consultas difíciles puedes tener sin problema? Algunos expertos dicen que si tiene 10 consultas sobre tarjetas de crédito en seis meses, eso probablemente asustará al prestamista. Otros expertos dicen que tan solo seis consultas de tarjetas de crédito en seis meses pueden etiquetarlo como riesgoso. Es posible que las consultas que tengan más de seis meses no se analicen con tanta atención porque si realmente estableció el préstamo o abrió la cuenta de la tarjeta de crédito, esas cuentas ahora también aparecerán en su informe. Las consultas más recientes pueden llevar al prestamista a pensar que usted realmente tiene las cuentas de crédito disponibles ahora, pero que aún no han aparecido en el informe de crédito. La mayoría de las consultas desaparecen de su informe después de dos años.
• Abrir cuentas de crédito - Otra cosa que debe tener en cuenta mientras reúne todas esas tazas y bolsas de lona gratuitas es que, aunque se haya olvidado de ellas, las cuentas que no usa aún cuentan para su crédito total disponible. Al igual que con las consultas difíciles de las que hemos hablado, estas pueden indicarle a un prestamista potencial que fácilmente podría ponerse en peligro financiero con todo ese crédito disponible. Según TransUnion y Experian, no debe cerrar su tarjeta más antigua porque tiene la mayor cantidad de historial; Además, debe mantener de cuatro a seis tarjetas de crédito para "mantener su puntaje de crédito y saldos de deuda saludables" [fuente:TransUnion]. Pero aparte de eso, cierra las cuentas que no usas . Además de evitar el exceso de crédito disponible, limita su exposición al robo de identidad. Cortar la tarjeta o simplemente no usarla no significa que la cuenta esté cerrada. Tienes que llamar o escribir a la compañía de la tarjeta y solicitar cerrar la cuenta.
• Pagos atrasados - Obviamente, su historial de pago hace una gran diferencia. Siempre debe hacer al menos el pago mínimo o consolidar cuentas para reducir sus pagos. Estas morosidades permanecen en su informe durante siete años, ¡incluso si se ha puesto al día con sus pagos! Lo mismo ocurre con las cuentas que los acreedores han entregado a las agencias de cobro o cancelado, lo que significa que han cancelado la cuenta como una pérdida. Incluso si paga la cuenta en una fecha posterior, la acción de cancelación o cobro permanece en su informe durante siete años.
• Líneas de crédito al límite - Otra cosa que asusta a los prestamistas es una línea de crédito al límite (o dos). Esto agita una gran bandera roja e indica que es posible que tenga problemas financieros por alguna razón. Algunos expertos sugieren mover la deuda si este es el caso. Por ejemplo, si tiene una tarjeta al máximo pero tiene otras tarjetas que no han alcanzado sus límites de crédito, podría considerar transferir parte de la deuda de la tarjeta al máximo a las que no lo están.
• Deuda en relación con los ingresos - Si tiene una deuda de tarjeta de crédito no garantizada que representa más del 20 por ciento de sus ingresos anuales, es posible que los prestamistas no quieran ofrecerle el mejor trato en un préstamo, si se arriesgan y le otorgan un préstamo en primer lugar. . Trabaje para reducir la relación deuda-ingreso y podrá obtener mejores tasas en los préstamos que busca.

Ahora, veamos cómo usted y otras personas pueden acceder a su informe de crédito.

Acceso a informes de crédito

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) especifica quién puede acceder a su informe y por qué razones. Su informe de crédito puede ser visto por personas con las que haya iniciado negocios, como prestamistas, propietarios, compañías de tarjetas de crédito y otros negocios. Cada uno de estos grupos debe tener un "motivo permitido" para ver su informe, y sus consultas cuentan como consultas difíciles.

También puede otorgarles a los empleadores potenciales un permiso por escrito para ver su informe. Debido a que solo están tratando de determinar su integridad al ver cómo paga y administra sus deudas, obtienen una versión diferente a la que obtienen los prestamistas.

Las empresas también pueden obtener su nombre y dirección de las agencias de crédito para enviarle ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas por correo o mediante una llamada de telemercadeo durante la cena. Estas empresas en realidad no obtienen una copia ni siquiera ven su informe crediticio. Tienen un conjunto de criterios que utilizan para evaluar a los consumidores a fin de generar una lista de clientes potenciales. Utilizan estas listas para sus esfuerzos de marketing. Estas consultas se consideran consultas blandas y no aparecen en ninguna versión del informe, excepto en la versión que obtiene. Si no desea que se venda su nombre a estas empresas, puede optar por no participar escribiendo a las tres principales agencias de crédito o llamando al 888-5-OPTOUT (888-567-8688). Esto eliminará su nombre durante dos años de las listas de correo y de telemercadeo que provienen de TransUnion, Equifax, Experian e INNOVIS.

Puede (y debe) solicitar copias de su informe de las tres principales agencias de informes crediticios con regularidad para que pueda corregir cualquier inexactitud. Según un estudio de 1998, "Los errores ocurren", realizado por el Grupo de Investigación de Interés Público, el 29 por ciento de los informes crediticios de los consumidores tenían errores lo suficientemente graves como para causar la denegación de crédito, seguro, etc. La Unión de Consumidores, que publica Consumer Reports, no un estudio con resultados similares. Sin embargo, Associated Credit Bureaus (ahora Consumer Data Industry Association) patrocinó su propio estudio en 1991, y este estudio informó que menos de dos décimas partes del 1 por ciento de los informes de crédito contenían información incorrecta.

Como puede ver, revisar su informe crediticio es una buena idea. Una copia de su informe cuesta $10 más impuestos, gastos de envío y/o manipulación. Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses.

El costo del informe está regulado por la Comisión Federal de Comercio como parte de la Ley de informes crediticios justos. La FTC generalmente revisa el costo anualmente y puede aumentarlo para mantenerse en línea con la inflación. Ese límite de precio se incrementó a $10 en 2005.

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) de la Comisión Federal de Comercio entró en vigor en 1971 para proteger los derechos de los consumidores. La FCRA es la ley federal que regula las empresas de informes crediticios. Especifica los derechos de los consumidores para revisar la información y objetar imprecisiones, así como también define quién puede acceder a los informes y por qué razones.

¿Cuáles son sus derechos bajo la FCRA?

Como consumidor, tiene ciertos derechos en lo que respecta a cómo se mantiene y utiliza su historial crediticio. Las agencias de informes del consumidor que recopilan y mantienen esta información deben cumplir con las reglas establecidas por la FCRA. Estos incluyen:

• Informar acceso - Solo aquellos que tienen un "propósito permitido" pueden acceder a su informe. Esto significa que solo las personas con las que haya establecido una relación comercial, como un prestamista, una compañía de tarjetas de crédito, un arrendador, una aseguradora, un empleador, etc., pueden acceder a su informe.
• Consentimiento por escrito - Para los informes que se entreguen a los empleadores o posibles empleadores, se requiere el consentimiento por escrito. Además, no se puede divulgar información médica a nadie sin su consentimiento por escrito.
• Acceso personal - Tiene derecho a obtener una copia de su informe y una lista de todas las personas que han accedido a él. La ley también establece un cargo máximo por el informe, que es de $10 a partir de 2005. Tiene derecho a una copia gratuita una vez cada 12 meses. Estas circunstancias incluyen:desempleo, asistencia social, fraude o si se le ha negado crédito debido a algo en su informe. En la mayoría de los casos, debe solicitar su informe dentro de los 60 días posteriores a la circunstancia dada.
• Denegación de crédito - Si se le niega crédito o empleo (o algún otro servicio o producto que estaba buscando) como resultado de algo en su informe de crédito, entonces la persona que se lo negó tiene que decirle por qué y cómo comunicarse con la agencia de crédito que proporcionó el información.
• Disputar imprecisiones - Si encuentra que su informe tiene información inexacta, entonces puede disputar la información y la CRA tiene que volver a investigarla dentro de los 30 días. Hasta que se demuestre que es precisa, no pueden incluir la información en disputa en el informe a menos que incluyan su declaración escrita de disputa junto con ella. Si demuestra que la información es inexacta, debe eliminarse del informe de forma permanente dentro de los 30 días. Entonces, es responsabilidad de la ACC nacional con la que está tratando informar a las otras agencias nacionales de informes crediticios sobre el error.
• Información desactualizada - En la mayoría de los casos, la información negativa permanece en su informe durante siete años. La información de bancarrota permanece activa durante 10 años.
• Eliminar su nombre de las listas de marketing - Tiene derecho a que se elimine su nombre de las listas que las agencias de informes crediticios venden a los comerciantes.
• Buscar daños - Si alguien accede a su informe sin un "propósito permisible" o sin su permiso por escrito, o viola una de las otras especificaciones de la FCRA, puede demandar por daños y perjuicios.

Corrección de errores en un informe de crédito

¿Qué pasa si su nombre es Bob Jones, y cuando obtiene su informe de crédito de una de las agencias de crédito encuentra que hay cuentas enumeradas allí que pertenecen a otro Bob Jones? ¿O encuentra que la información de su hermano desempleado y endeudado aparece en su informe? ¿A qué te dedicas? Según la FCRA, usted tiene derecho y la CRA tiene la responsabilidad de corregir cualquier error o información incompleta en su informe de crédito.

A continuación se enumeran algunos pasos que puede seguir para corregir errores en su informe. Hagas lo que hagas, no uses una de esas compañías que dicen que pueden "arreglar" tu historial crediticio:borrar bancarrotas, gravámenes, mal crédito, etc. Si bien existen algunas compañías legítimas que pueden ayudarte, tú puedes hacerlo. cualquier cosa que puedan hacer.

Una cosa muy importante es documentar todo lo que haces (fechas y horas de llamadas telefónicas, personas con las que habló, qué dijeron, cuál fue su acción, etc.), y guarde copias de todo lo que les envíe. No envíe documentos originales, envíe copias. Recuerde ser agresivo y persistente. Este proceso puede llevar un tiempo, generalmente de tres a seis meses.

• Que comience el papeleo - Comenzará una larga ya menudo ardua tarea de escribir cartas explicando las inexactitudes. En primer lugar, envíe una carta a la CRA para dar su versión de los hechos y trate de aclarar las inexactitudes que se han informado. La carta debe incluir su nombre y dirección y explicar qué es incorrecto y por qué. Infórmeles los hechos y solicite una corrección de su informe. También sería útil incluir una copia de su informe con la información incorrecta marcada con un círculo, junto con copias de cualquier documentación que respalde su reclamo. Envíe su carta por correo certificado con acuse de recibo para que sepa que fue recibida. Mantenga un registro de todo lo que envió. En segundo lugar, envíe una carta al comerciante o acreedor que suministró la información incorrecta para hacerle saber que la está disputando. Envíe copias de la documentación que sustente su reclamo, tal como lo hizo con la CRA. (NOTA:la mayoría de las agencias de crédito nacionales le permiten comenzar el proceso de disputa en línea. Este no es un mal lugar para comenzar, pero si tiene documentación adicional, probablemente lo mejor sea presentarla a la antigua usanza).
• Dar a la CRA 30 días - La agencia de informes crediticios tiene legalmente 30 días para investigar su reclamo (a menos que su reclamo se considere "frívolo" o "irrelevante"). Si después de este tiempo no ha recibido respuesta, llame al departamento de servicio al cliente. Por lo general, hay un número gratuito en el informe de crédito al que puede llamar para obtener ayuda. Recuerde tomar notas de sus conversaciones y cualquier acción que se haya tomado como resultado.
• Volver a revisar su informe de crédito - Cuando reciba una respuesta por escrito de la agencia de crédito, también recibirá una nueva copia de su informe de crédito (si hubo cambios). Si se cambia alguna información en el informe, la CRA no puede volver a cambiarla a menos que el acreedor presente pruebas de que era precisa. En este caso, recibirá una notificación de la CRA de que el elemento se ha vuelto a incluir en su informe. Recibirá la información de contacto del acreedor o comerciante para que pueda comenzar su batalla (si sabe que tiene razón). Como dijimos al principio, sé agresivo y persistente. Descubra el lado del acreedor de la historia. Consulte a continuación para saber qué hacer si tienen razón y usted está equivocado.

Si no puede obtener ninguna satisfacción y siente que el acreedor no lo está tratando de manera justa, puede comunicarse con la agencia a la que informan. Credit InfoCenter tiene una página que enumera esta información de contacto.

• Las quiebras pueden permanecer durante 10 años.
• La información sobre condenas penales puede permanecer indefinidamente.
• Las demandas y los juicios impagos pueden durar siete años o hasta que expire el plazo de prescripción (lo que sea más largo).
• La información de crédito reportada debido a una solicitud de crédito o seguro de vida que supera los $150,000 puede permanecer indefinidamente.