¿Debo consolidar mis préstamos estudiantiles?

El graduado universitario promedio en los EE. UU. deja la escuela y debe más de $22,700 en préstamos estudiantiles.

El graduado universitario estadounidense promedio con deudas de préstamos estudiantiles debe más de $ 22,700, y dos de cada tres graduados abandonan la escuela no solo con un diploma, sino también con deudas educativas.

Dependiendo de cuántos años asistió a la escuela, incluido el trabajo de pregrado y posgrado, y su situación financiera en ese momento, es posible que haya acumulado más de un préstamo estudiantil mientras estaba en el campus. La consolidación de préstamos puede ayudarlo a reducir sus pagos mensuales, puede ayudarlo a diferir o evitar que deje de pagar su préstamo y puede darle más tiempo para pagar (hasta 30 años). Los préstamos educativos garantizados por el gobierno federal se administran a través del Departamento de Educación de EE. UU. y su programa de préstamos directos. Los Préstamos Directos se consolidan en Préstamos Directos de Consolidación.

Los Préstamos Directos de Consolidación vienen en diferentes sabores. La consolidación de préstamos a través de un plan de pago estándar ofrece a los titulares de préstamos estudiantiles un pago mensual fijo (los pagos mensuales pueden ser tan bajos como $50) durante un período de tiempo fijo (10 a 30 años), determinado por cuánto debe. También hay planes que ofrecen cronogramas de pago graduados, pago extendido y opciones de pago mensual fijo, así como planes flexibles como programas de pago según ingresos y planes de pago contingentes a los ingresos para titulares de préstamos de bajos ingresos.

Hay algunas cosas que lo hacen elegible para un préstamo de consolidación. Primero, y quizás el más obvio, debe tener al menos un préstamo federal para estudiantes, como un Préstamo federal Stafford subsidiado o no subsidiado, un Préstamo PLUS directo, un Préstamo PLUS que sea parte del Programa federal de préstamos para la educación familiar (FFEL), Federal Perkins. Préstamo, Préstamo Federal de Enfermería, Préstamo de Asistencia para la Educación de la Salud o Préstamo Suplementario para Estudiantes (SLS) [fuente:Ayuda Federal para Estudiantes]. Sus préstamos pueden estar en un período de gracia (un período en el que no realiza pagos) o en proceso de reembolso; los préstamos que están en mora pueden consolidarse a través de planes de pago especiales, ya sea a través de un programa de pago contingente a los ingresos o un plan de pago basado en los ingresos. A continuación, hablemos de las ventajas y desventajas de consolidar préstamos estudiantiles.

Pros y contras de la consolidación de préstamos estudiantiles

Además de un pago mensual fijo conveniente, un Préstamo Directo de Consolidación también ofrece algunos beneficios para reducir la deuda. Estos beneficios incluyen préstamos de consolidación sin montos mínimos o máximos determinados, sin tarifas de consolidación y todo menos una estructura de pago única para todos. La consolidación de préstamos también puede brindarle opciones de aplazamiento adicionales. Un Préstamo Directo de Consolidación le permite mantener sus beneficios de subsidio en cualquier deuda de préstamo subsidiado que incluya en su consolidación, y los prestatarios con préstamos educativos de interés variable más antiguos (anteriores a 2006) son elegibles para tasas de interés fijas. (Una tasa de interés variable puede verse bien al principio, pero tiene el potencial de dispararse durante su período de pago, mientras que los préstamos de tasa fija tienen la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo).

La consolidación viene con sus beneficios, pero también tiene sus desventajas.

Hablemos primero sobre cómo extender su plan de pago puede reducir sus pagos mensuales pero perjudicarlo a largo plazo. Cada vez que se toma más tiempo para pagar un préstamo, termina pagando más al final. ¿Por qué? Porque si bien es posible que no esté firmando ningún documento de préstamo adicional, los intereses continúan acumulándose sobre su deuda, y cuanto más tiempo tarde en pagar, más intereses terminará pagando. Esto también significa que si está cerca de su fecha de pago, al menos dentro de uno o dos años, la consolidación puede ser una pérdida de tiempo y dinero.

También tenga en cuenta que cuando consolide sus préstamos estudiantiles, puede perder algunos o todos los beneficios que pudo haber tenido con sus préstamos originales. ¿Qué tipo de beneficios? Sus préstamos actuales pueden tener ventajas tales como descuentos en las tasas de interés, descuentos en la reducción del principal o reembolsos en las tarifas, entre otros beneficios para ahorrar dinero. Una vez que consolida sus préstamos, los préstamos anteriores se cancelan y las cuentas se cierran; se queda con un solo Préstamo Directo de Consolidación.

Consolidación alternativa de préstamos estudiantiles

Si firmó un préstamo con un prestamista privado en lugar de a través de un programa federal, ese préstamo no es elegible para inclusión en un Préstamo Directo de Consolidación.

Cada año, los estadounidenses solicitan más de $ 100 mil millones en préstamos educativos federales, pero no todos los préstamos estudiantiles se realizan a través del Departamento de Educación de EE. UU. Los estadounidenses también solicitan $ 10 mil millones en préstamos alternativos para estudiantes cada año [fuente:FinAid]. Los préstamos estudiantiles alternativos son préstamos estudiantiles privados, y los estadounidenses deben colectivamente alrededor de $ 165 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles privados [fuente:O'Shaughnessy]. Si bien los préstamos estudiantiles privados no se pueden consolidar con préstamos garantizados por el gobierno federal en un solo Préstamo Directo de Consolidación, existen opciones para consolidar sus préstamos privados; hablemos de los pros y los contras.

Las tasas de interés de los préstamos educativos garantizados por el gobierno federal y los préstamos de consolidación son determinados por el gobierno, pero cuando se trata de préstamos privados. es posible que pueda obtener una tasa más baja que la que el Préstamo Directo de Consolidación puede ofrecer a sus clientes. Los prestamistas determinan si usted es elegible o no para un préstamo de consolidación privado (y a qué tasa de interés) en función de lo que ven en su informe de crédito:cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor candidato parecerá para los prestamistas.

Los titulares de préstamos estudiantiles privados con buen crédito, o crédito que ha mejorado desde que se originaron los préstamos, pueden encontrar que la consolidación de préstamos educativos privados viene con una tasa de interés mejor y más baja. Las opciones incluyen préstamos de consolidación privados, de los cuales la mayoría tendrá una tasa de interés variable, así como límites, tarifas y reglas de préstamo mínimos y máximos variables. Algunos propietarios de viviendas consolidan sus deudas educativas con un préstamo con garantía hipotecaria con tasa de interés fija. Si es propietario de una casa y se siente cómodo usando su casa como garantía contra la deuda de su préstamo estudiantil, entonces esto podría ser para usted.

Si tiene préstamos educativos privados y federales y está considerando consolidarlos en un solo préstamo privado, el prestatario tenga cuidado:en su mayor parte, los programas de préstamos federales ofrecen tasas y beneficios que los prestamistas privados simplemente no pueden superar. Es mejor consolidar préstamos federales a través del Departamento de Educación de EE. UU. y préstamos privados a través de prestamistas de consolidación privados (de los cuales, a partir de 2013, hay un número limitado).