¿Qué es Reg E o Regulación E y cómo le afecta?

¿Qué es Reg E?

La Regulación E, también llamada Reg E, es una regulación federal emitida por el Sistema de la Reserva Federal. El Sistema FederalReserve es el banco central del gobierno de los Estados Unidos. La Reserva Federal fue creada por el Congreso en 1913 para brindarle a la nación un sistema monetario más estable.

La Regulación E incluye las reglas que rigen las transferencias electrónicas de fondos o EFT. También brinda orientación a los bancos y otras instituciones que emiten tarjetas de débito electrónicas. Reg E está vigente para bancos, instituciones financieras y protección al consumidor.

¿Cómo funciona la Regulación E?

La regla se aplica a las transacciones en el punto de venta, las transferencias realizadas con cajeros automáticos y las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada. La Reg E se emitió tras la aprobación de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978. Tanto la ley federal como la Regulación E ofrecen protecciones a los consumidores además de las proporcionadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o FDIC.

Ley de transferencias electrónicas de fondos

La Ley de transferencias electrónicas de fondos es una ley federal cuyo objetivo es proteger a los consumidores que utilizan métodos electrónicos para transferir fondos, que se conocen como transferencias electrónicas de fondos. RegE exige que los bancos y otras instituciones financieras corrijan los errores de transacción. También limita la responsabilidad de los consumidores en caso de pérdida o robo de sus tarjetas.

Cuando las instituciones financieras y los bancos agregan capacidades EFT a sus tarjetas de crédito, se aplica la Regulación E. También se refiere a extensiones de crédito de bancos e instituciones financieras, como para cubrir sobregiros.

Estadísticas de EFT

Según el Informe WorldCash, el 43 por ciento de los estadounidenses informan que prefieren usar sus tarjetas de débito para hacer compras. Hay 434.000 cajeros automáticos en los EE. UU. y 13,9 millones de terminales de punto de venta que aceptan tarjetas de débito.

El Estudio de Pagos de la Reserva Federal revela que los pagos de débito con tarjetas han aumentado en número un 10 por ciento, mientras que los pagos remotos con tarjetas han aumentado en un 22 por ciento. Esto demuestra la importancia de tener que conocer sus derechos como consumidor al utilizar ETFs.

¿Qué transferencias electrónicas de fondos están protegidas?

Múltiples tipos de transferencias electrónicas de fondos están protegidos por Reg E, incluidos los siguientes:

• Cajeros automáticos
• Tarjetas de débito
• Depósito directo
• Cheques electrónicos
• EFT por Internet
• Transferencias de pago por teléfono
• Tarjeta de crédito solo cuando se usan funciones de EFT

Cuando las personas desean completar EFT en cajeros automáticos, RegEmanda que se les permita acceso las 24 horas para realizar depósitos o retiros en las máquinas. Las tarjetas de débito son emitidas por instituciones financieras y permiten a los consumidores realizar compras en empresas o en línea. Estas transacciones con tarjetas de débito están cubiertas por la Regulación E. Sin embargo, la ley no cubre los pagos regulares con tarjeta de crédito, tarjetas telefónicas prepagas, tarjetas de regalo y tarjetas de valor acumulado.

La protección se aplica a los depósitos directos. Esto incluye depósitos preautorizados en su cuenta bancaria o pagos de facturas recurrentes que se retiran. Los cheques electrónicos también están cubiertos. Esto es cuando un cheque en papel se convierte en un pago electrónico.

RegExige que se le permita el acceso a Internet a sus estados de cuenta, transferencias e información de pago de facturas en línea. Esto cubre el pago por teléfono, que es cuando usted autoriza a su banco a realizar pagos por usted oa transferir fondos por teléfono. Finalmente, aunque las tarjetas de crédito generalmente no están cubiertas por la Regulación E, se aplica cuando usa las capacidades de EFT de su tarjeta de crédito.

¿Qué no está protegido?

Hay una serie de cosas que Reg E no cubre. No protege cuentas comerciales ni planes preautorizados. Estas son transferencias automáticas desde una cuenta que está a nombre de una institución financiera a una cuenta que está a nombre del consumidor.

Las protecciones Reg E y la Ley de transferencia electrónica de fondos tampoco se aplican a todas las transferencias electrónicas de fondos. Algunas instituciones financieras, proveedores y bancos ofrecen tarjetas con valor en efectivo que tienen el valor que se muestra en la tarjeta misma. Las transferencias electrónicas de fondos con estas tarjetas no están cubiertas. Estos incluyen cosas tales como pases de transporte público, tarjetas telefónicas prepagas y tarjetas de regalo de tiendas. Finalmente, esta regulación no otorga a los consumidores el derecho a suspender los pagos.

Requisitos de la institución

Las instituciones financieras y los bancos tienen múltiples requisitos que deben seguir bajo Reg-E y la Ley de transferencia electrónica de fondos con respecto a las transferencias electrónicas de fondos. Deben proporcionar divulgaciones a los consumidores que les proporcionen información sobre la responsabilidad por transferencias y transacciones no autorizadas. Debe describir los procedimientos que siguen los consumidores para informar errores de transferencia electrónica de fondos.

La divulgación debe proporcionar la información de contacto de las personas que deben ser notificadas en caso de que ocurra una transacción no autorizada. Debe proporcionar el procedimiento adecuado para informar la transacción y el procedimiento sobre cómo presentar un reclamo.

Se deben enumerar los tipos de transferencias que puede realizar y las tarifas asociadas con cada una de ellas. También debe informarle acerca de las limitaciones que puedan existir. Por ejemplo, si su institución financiera limita la cantidad de transferencias electrónicas de fondos que puede realizar desde su cuenta cada mes, debe informárselo.

Su banco o institución financiera también debe informarle sobre sus derechos, incluido su derecho a recibir estados de cuenta y recibos de compra en el punto de venta. Su institución debe revelarle su responsabilidad en caso de que no detenga o no realice ciertas transacciones en su nombre.

Su institución financiera también debe divulgar las circunstancias bajo las cuales compartirá la información de su cuenta con terceros. También debe incluir información sobre cuánto tiempo tiene para hacer un informe, cómo informar un error y cómo solicitar más información. Finalmente, las instituciones financieras están obligadas a notificar las tarifas adicionales que cobran por usar un cajero automático.

Ley de Firmas Electrónicas en el Comercio Global y Nacional

Dado que la autorización del consumidor debe adquirirse para las transferencias electrónicas, esta puede hacerse mediante la firma o de forma similar autenticada por el consumidor, como la firma electrónica. La Ley de firmas electrónicas en el comercio mundial y nacional es una ley federal que se promulgó en 2000. Reconoció que las firmas electrónicas y los registros electrónicos que se utilizan en el comercio interestatal son válidos. Esta ley se redactó para garantizar que los contratos que se celebran en línea se reconozcan como legalmente válidos.

Cada estado también tiene sus propias leyes con respecto a las firmas y registros electrónicos. Sin embargo, la ley federal es la única que cubre específicamente el comercio electrónico.

Esta autorización puede ser en papel o una firma electrónica, pero para cumplir con la Regulación E, el formato debe ser reconocible como el consumidor y proporcionar la confirmación del consentimiento del consumidor para autorizar.

Protección al consumidor

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene la tarea de proteger a los consumidores haciendo cumplir las leyes de protección al consumidor. En su capacidad, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor hace cumplir la Regulación E.

Bajo Reg E, hay varias cosas que debe hacer cuando hay transacciones no autorizadas en su cuenta debido al robo de identidad o a una tarjeta de débito perdida o robada. Tiene 60 días para reportar la transacción no autorizada a su banco o institución financiera. El plazo comienza a partir de la fecha de emisión del primer estado de cuenta que contenga la operación. Esto hace que sea importante que revise cuidadosamente sus estados de cuenta cada mes cuando los reciba.

También debe informar a su banco de inmediato si su tarjeta de cajero automático o de débito ha sido robada o extraviada. La EFTA limita su responsabilidad a $50 si presenta el informe dentro de dos días. Si espera y presenta su informe dentro de los 60 días, podría ser responsable de hasta $500 en pérdidas.

Una vez que haya denunciado la pérdida o el robo de su tarjeta y haya denunciado una transacción no autorizada, su institución financiera debe iniciar una investigación de su reclamo. Debe iniciarse dentro de los 10 días hábiles posteriores a su notificación y puede demorar hasta 45 días en completarse. Al finalizar la investigación, si el banco determina que la transacción no fue autorizada, deberá devolverle el dinero en disputa.

Su banco debe informarle lo que encontró dentro de los tres días posteriores a la conclusión de la investigación. Si falla a su favor, tendrá un día hábil para corregir el error.

Remedios

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor le permite presentar una demanda contra su banco o institución financiera si no le devuelve dinero o corrige un error por una EFT no autorizada. Al presentar una demanda, es posible que pueda recuperar los daños en los tribunales.

Si la institución no evita una transferencia electrónica de fondos después de que haya denunciado la pérdida o el robo de su tarjeta y haya solicitado que se congele su cuenta, también puede tener derecho a daños y perjuicios. Los daños que pueden estar disponibles para usted incluyen el dinero que perdió en la transferencia electrónica de fondos no autorizada. También puede recuperar daños punitivos que van desde $ 100 a $ 1,000 junto con los honorarios de la corte y los honorarios de los abogados.

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