IRA o Roth IRA:¿Cuál debería elegir?

¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?

Una IRA es una cuenta de jubilación individual, que es un tipo de vehículo de ahorro con ventajas impositivas que le permite ahorrar para cuando se jubile. Si bien existen varios tipos diferentes de IRA, los dos tipos principales son las IRA tradicionales y las IRA Roth, y cada tipo tiene sus propios beneficios y limitaciones.

Una IRA tradicional es un tipo de cuenta en la que sus contribuciones se realizan antes de impuestos. Esto significa que es posible que pueda deducir sus contribuciones de sus impuestos durante los años en que se realizan. Dado que no paga impuestos en el momento en que realiza contribuciones a una cuenta IRA tradicional, su dinero tiene el potencial de crecer más con el tiempo. Cuando comience a realizar retiros durante la jubilación, pagará impuestos a su tasa impositiva ordinaria.

Una RothIRA es un tipo de cuenta en la que las contribuciones que realiza se realizan después de impuestos. Estas contribuciones no son deducibles de impuestos. Un beneficio clave de una cuenta IRA Roth es que no tendrá que pagar impuestos sobre sus distribuciones cuando comience a retirarlas, ya que los impuestos ya se pagaron. Para las contribuciones de IRA Roth, sus límites de ingresos dictan cuánto puede financiar la cuenta.

¿Qué es mejor para su cuenta de jubilación:Roth IRA o IRA tradicional?

La elección que sea mejor para su jubilación dependerá de algunos factores. Si cree que su tasa de impuestos sobre la renta será más baja cuando llegue a la jubilación de lo que es ahora, tiene sentido que elija una cuenta IRA tradicional para que pueda disfrutar de ahorros fiscales ahora y pagar impuestos más bajos sobre el dinero en el futuro. No hay límites de ingresos tradicionales de IRA siempre que obtenga un ingreso.

Si cree que su tasa impositiva después de jubilarse será más alta, una RothIRA puede ser una mejor opción, ya que no pagará impuestos sobre sus distribuciones. Esta también es una mejor opción si desea evitar realizar retiros, ya que las cuentas Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas, mientras que las cuentas IRA tradicionales sí. Debido a los límites de la cuenta IRA Roth, es posible que no pueda hacer contribuciones periódicas si sus ingresos son demasiado altos. Sin embargo, estos límites no se aplican a las conversiones.

¿En qué debo centrarme al comparar Roth con las cuentas IRA tradicionales?

Hay varias cosas diferentes en las que debe concentrarse cuando compara Roth y las cuentas IRA tradicionales. Debe enfocarse en incluir su tasa impositiva actual frente a su tasa impositiva ordinaria futura, la deducibilidad de sus contribuciones, las opciones heredadas y los posibles retiros de contribuciones antes de cumplir los 59 años y medio.

Si anticipa que su tasa impositiva futura será más baja que la actual y desea poder hacer deducciones a medida que contribuye, una cuenta IRA tradicional es la opción para usted. Por el contrario, si cree que su tasa impositiva futura será más alta de lo que es ahora, una cuenta IRA Roth puede ser la mejor opción.

Si desea poder disfrutar de retiros libres de impuestos durante la jubilación, una cuenta Roth es una mejor opción. Bajo las reglas de Roth IRA, este tipo de cuenta le permite retirar sus contribuciones, pero no sus ganancias, antes de cumplir los 59 años y medio sin multas, siempre y cuando cumpla con ciertas pautas. Por el contrario, los retiros anticipados de sus contribuciones de una IRA tradicional incurrirán en una multa por retiro anticipado.

También debe tener en cuenta las limitaciones de ingresos de las cuentas IRA Roth. Si bien las cuentas IRA tradicionales no tienen límites de ingresos máximos para la elegibilidad, las RothIRA establecen límites de ingresos. Solo puede contribuir a un Roth como contribuyente único si su ingreso es de $137,000 o menos. Como contribuyente conjunto, su ingreso combinado no puede exceder $203,000.

Estadísticas de IRA tradicional vs. Roth

En los EE. UU., las IRA tradicionales son el tipo de IRA más popular y las IRA Roth son las segundas más populares. Se estima que 33,2 millones de hogares en los EE. UU. poseen cuentas IRA tradicionales y 22,5 millones poseen cuentas IRA Roth. En general, 41 millones de hogares poseen cualquier tipo de IRA y otros 11,6 millones poseen ambos tipos de cuentas.

En una encuesta realizada por TeachersInsurance and Annuity Association of America, el 45 por ciento de los encuestados informaron que creían que las cuentas IRA eran demasiado complicadas para tratar de usarlas. Cuando se les dijo a las personas que podían usar sus contribuciones para reducir sus impuestos sobre la renta, el 75 por ciento informó que era más probable que consideraran una cuenta IRA.

IRA tradicional

Al comparar las cuentas IRA tradicionales con las Roth, existen algunas diferencias y similitudes importantes. Una IRA tradicional es un método con ventajas impositivas para que las personas ahorren dinero para la jubilación. Este es un tipo de cuenta de jubilación que casi cualquier persona empleada puede abrir. Varios factores diferentes determinarán si las contribuciones son deducibles, incluidos los siguientes:

• Su estado civil
• Si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador
• Su ingreso bruto ajustado modificado o MAGI

Los límites de contribución para una IRA tradicional son $6,000 por año si tiene menos de 50 años. Si tiene 50 años o más, el máximo que puede contribuir es $7,000 por año. Si la cantidad que ganó en compensación por el año es menor que el máximo, la cantidad máxima que se le permitirá contribuir es una cantidad igual a sus ganancias.

Existen algunas normas fiscales que se aplican a las cuentas IRA tradicionales. Si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador y realiza contribuciones a la cuenta IRA, es posible que sean deducibles de impuestos en función de su MAGI. Si tiene menos de 50 años, sus contribuciones a la IRA tradicional pueden ser deducibles hasta $6,000.

Los impuestos se pagan sobre sus ganancias cuando retira su dinero. Los retiros de su IRA tradicional se gravan como ingresos. La tasa que tendrá que pagar será su tasa ordinaria de impuesto sobre la renta en el momento en que realice los retiros.

Si retira dinero de su IRA tradicional antes de cumplir los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10 por ciento además de sus impuestos sobre la renta sobre el monto que retire. Hay algunas excepciones a esta regla, pero la mayoría de los retiros anticipados serán penalizados.

Las IRA tradicionales también tienen distribuciones mínimas requeridas, que es un porcentaje de sus ahorros totales en la IRA que debe comenzar a retirar después de cumplir los 70 años y medio. Debe comenzar sus RMD antes del 1 de abril del año siguiente al año calendario en que cumple 70 años y medio. Después de eso, tendrá que tomar sus RMD antes del 31 de diciembre de cada año subsiguiente. Si no toma su RMD, la multa es del 50 por ciento de la cantidad que debería haber retirado.

Hay algunos beneficios de una cuenta IRA tradicional frente a una Roth, incluidos los siguientes:

• Capacidad de completar una conversión de IRA a Roth
• Deducible para propósitos de impuestos estatales y federales
• Reduce su ingreso bruto ajustado
• Sin límites de ingresos de cuentas IRA tradicionales

Cuenta Roth IRA

La comparación de las cuentas IRA Roth y tradicionales revela algunas diferencias importantes. No hay límite de edad sobre quién puede abrir o hacer contribuciones a una cuenta IRA Roth mientras esté trabajando. Puede continuar haciendo contribuciones mientras está trabajando incluso después de cumplir los 70 años y medio. Sin embargo, las personas con altos ingresos pueden estar limitadas o restringidas para hacer contribuciones a una cuenta IRA Roth.

Los límites de contribución para una cuenta IRA Roth son $6,000 por año si tiene menos de 50 años y $7,000 por año si tiene más de 50 años. Si su compensación fue inferior al límite en dólares, sus contribuciones se limitan a la cantidad en dólares de sus ganancias.

De acuerdo con las normas tributarias, las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan después de pagar impuestos. Esto significa que no podrá reclamar una deducción de impuestos por sus contribuciones, pero sus inversiones crecerán libres de impuestos.

Otra diferencia importante entre IRA y Roth IRA es cómo se tratan los retiros. Puede retirar sus contribuciones libres de impuestos en cualquier momento. Las distribuciones de una cuenta IRA Roth se pueden tomar antes de jubilarse bajo ciertas circunstancias. La distribución calificada de un Roth incluye lo siguiente:

• Tomado al menos cinco años después de que se abrió por primera vez la Roth IRA y usted tiene al menos 59 años y medio
• Retiros de hasta $10,000 para comprar o reconstruir una primera casa para usted, su hijo o su nieto
• Una distribución por discapacidad
• Distribuciones a su patrimonio después de su muerte

Al comparar Roth y las cuentas IRA tradicionales, otra diferencia importante son las distribuciones mínimas requeridas. Las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas después de cumplir los 70 años y medio, mientras que las cuentas IRA tradicionales sí lo tienen.

Algunos de los beneficios de una cuenta IRA Roth incluyen los siguientes:

• Las contribuciones pueden crecer libres de impuestos
• Capacidad de crear una IRA Roth de puerta trasera
• Diversificación fiscal
• Flexibilidad

Tabla comparativa de IRA

Para facilitar la comparación de Roth y las cuentas IRA tradicionales, puede consultar esta tabla de comparación de cuentas IRA.

Abrir una cuenta IRA

Para abrir una cuenta IRA, puede elegir entre una firma de corretaje tradicional o una plataforma en línea autodirigida. Los corredores de bolsa tradicionales pueden cobrar altas comisiones y tarifas, mientras que las plataformas en línea autodirigidas pueden ofrecer tarifas bajas o nulas. Después de haber elegido la institución en la que le gustaría abrir su cuenta, elija el tipo de IRA que desea. Asegúrese de comprender la diferencia entre IRA y Roth IRA para que pueda elegir el tipo adecuado para sus necesidades.

Una vez que haya abierto su cuenta, financie su IRA a través de su cuenta bancaria o reinvirtiendo los fondos en una cuenta diferente. Elija sus inversiones o elija entre una selección de carteras disponibles.

Las tarifas administrativas que se le podrían cobrar por su cuenta IRA variarán según el proveedor. Las tarifas de mantenimiento pueden oscilar entre $ 25 y $ 100 por año, pero los proveedores a menudo aceptarán renunciar a esas tarifas si mantiene un saldo mínimo. Investigue en línea para identificar proveedores que ofrezcan tarifas bajas o que no tengan tarifas ni costos.

¿Qué es una conversión de IRA?

Una conversión de IRA ocurre cuando convierte una IRA tradicional en una IRA Roth. Dado que no hay límites de ingresos para las conversiones de IRA, son una forma para que las personas con ingresos altos creen cuentas IRA Roth de puerta trasera. Bajo las reglas de Roth IRA, las conversiones no tienen límites de ingresos. Sin embargo, si reinvierte fondos de una IRA tradicional a otra IRA, solo puede completar una por año. Una vez que haya recaracterizado una IRA tradicional como una IRA Roth, no se puede deshacer.

Cuenta Roth de puerta trasera

Se puede crear una IRA Roth de puerta trasera convirtiendo su IRA tradicional en una Roth. Las personas cuyos ingresos son demasiado altos para calificar para hacer contribuciones Roth regulares pueden crear un Roth de puerta trasera para disfrutar de una mejor diversificación fiscal.

Aquí se explica cómo abrir una puerta trasera Roth:

• Abra y contribuya a una IRA tradicional
• Complete el formulario de impuestos 8606 para que las contribuciones sean no deducibles
• Convierta la IRA tradicional en una IRA Roth

Puede comunicarse con el administrador de su IRA tradicional para convertir su IRA tradicional en una IRA Roth.

¿Qué es una transferencia de IRA?

Una transferencia de IRA se refiere a cuando transfiere fondos de sus cuentas de jubilación existentes patrocinadas por el empleador a una nueva IRA. Puede hacer esto con cualquier plan calificado, incluido un plan de jubilación patrocinado por el empleador, un 401(k) o un 403(b).

Sus fondos pueden reinvertirse directamente. Con este tipo de transferencia, el administrador del 401(k) en su trabajo anterior pagará los fondos de su plan calificado directamente a su nueva cuenta IRA transferible. No se retienen impuestos de los fondos que se transfieren. Este tipo de transferencia es la forma más eficiente de completar el proceso con la menor cantidad posible de consecuencias fiscales.

Se aplica una regla de 60 días cuando el administrador del plan patrocinado por su empleador anterior le envía un cheque por los fondos y usted deposita el cheque en una nueva cuenta IRA dentro de los 60 días. Siempre que deposite los fondos dentro de los 60 días, no tendrá que pagar multas ni impuestos por retiro anticipado. Si no lo hace, pagará impuestos sobre el monto que se le envió y puede enfrentar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento.

Préstamo de una IRA

El IRS no le permite tomar prestado de su IRA. Los préstamos IRA están prohibidos. No puede usar su IRA o Roth IRA para financiar un préstamo, y el saldo de su IRA no puede usarse como garantía. El IRS las clasifica como transacciones prohibidas.

Las contribuciones que realiza a su cuenta IRA Roth se realizan después de impuestos. Esto significa que puede retirar sus contribuciones a una cuenta IRA Roth en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, si retira sus ganancias, se enfrentará a la multa por retiro anticipado.

¿Cuál debo elegir:IRA o Roth IRA?

La elección entre una IRA tradicional o una Roth dependerá de muchos factores, incluidos los siguientes:

• Tu edad
• Si está bajo un plan patrocinado por el empleador
• Si desea pasar por una agencia de corretaje o autodirigir su plan
• Sus objetivos de inversión

La mejor IRA es la que es fiscalmente eficiente. Si tendrá un ingreso más alto cuando se jubile que ahora, una RothIRA puede tener más sentido. Esto se debe a que puede pagar sus impuestos a su tasa impositiva efectiva ahora en lugar de a la tasa impositiva marginal más alta que podría esperar pagar en el futuro.

Sin embargo, si cree que sus ingresos cuando se jubile serán más bajos que sus ingresos actuales, una cuenta IRA tradicional puede ser la opción correcta. Esto se debe a que puede diferir los impuestos ahora y pagarlos a una tasa impositiva marginal más baja cuando comience a recibir distribuciones en un momento en que su tasa impositiva efectiva sea más baja.

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