¿Qué es una buena definición de IRA Roth?

Cuentas Roth IRA y cómo una puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación

Pagar impuestos se encuentra entre las actividades menos favoritas de las personas. Si bien ese puede ser el caso, muchos estadounidenses no saben que perder una parte sustancial de su dinero ganado con tanto esfuerzo en impuestos no es tan inevitable como creen. Afortunadamente, el IRS ha permitido varias formas para que los estadounidenses comunes de clase media reduzcan sus cargas fiscales.

Una de las mejores maneras para que las personas reduzcan su factura de impuestos a largo plazo es mediante el uso de una cuenta IRA Roth. Una buena definición de IRA Roth es que es una cuenta de jubilación individual que permite a los contribuyentes invertir su dinero después de pagar impuestos en una amplia variedad de tipos de inversión y las inversiones crecerán libres de impuestos.

Lo que diferencia a una IRA Roth de una IRA tradicional es que las ganancias que se produzcan dentro de la cuenta no están sujetas a impuestos en el momento del retiro, incluidas las ganancias de capital, los dividendos y los intereses. Los fondos pueden acumularse dentro de una cuenta IRA Roth y eventualmente pueden estar completamente exentos de todos los impuestos.

Definición y explicación de Roth IRA

La principal diferencia de una IRA Roth en comparación con una IRA tradicional es cómo se tratan los impuestos. Una cuenta IRA Roth es una cuenta que permite después de impuestos contribuciones mientras que una IRA tradicional ofrece antes de impuestos contribuciones. Esto puede ser de gran beneficio para aquellos que actualmente se encuentran en una categoría impositiva marginal alta pero que esperan necesitar menos cuando se jubilen.

Otro aspecto de la IRA Roth es que este tipo de cuenta de jubilación permite a las personas retirar fondos en cualquier momento sin incurrir en impuestos sobre la renta inmediatos. Muchas otras formas de cuentas de jubilación penalizan la mayoría de los retiros con una tarifa de retiro anticipado del 10 por ciento y están sujetas a impuestos inmediatos a la tasa vigente para el individuo. La cuenta IRA Roth permite retiros libres de impuestos en cualquier momento hasta el monto total que contribuyó, y solo se aplica una multa por retiro anticipado del 10 por ciento para ciertos retiros no calificados. Además, existen exenciones especiales para compradores de vivienda por primera vez y gastos universitarios. Esto puede hacer que las cuentas IRA Roth sean una excelente opción para aquellos que necesiten acceder a sus fondos antes de cumplir los 59 años.

Roth IRA versus IRA tradicional

La Roth IRA difiere en muchos aspectos importantes de una IRA tradicional. Una IRA Roth en comparación con una IRA tradicional tiene una serie de límites muy diferentes que se imponen al titular de la cuenta. Si bien ambas cuentas permiten un límite máximo de contribución anual de $6,000, las cuentas IRA Roth tienen límites estrictos impuestos sobre el ingreso anual máximo que un titular de cuenta puede ganar antes de que se elimine gradualmente su capacidad de contribuir a su cuenta IRA Roth. No hay limitaciones de ingresos anuales en la capacidad de contribuir a una cuenta IRA tradicional.

Otro aspecto de las Roth IRA es el hecho de que no se aplican los mismos límites de edad con una Roth IRA que con una IRA tradicional. Aquellos con cuentas IRA tradicionales están sujetos a las denominadas distribuciones mínimas requeridas o RMD. Estos son retiros mínimos forzosos que uno debe hacer a partir de los 70 1/2 años. Por otro lado, las cuentas IRA Roth no requieren tales retiros.

Otro beneficio es que las cuentas IRA Roth permiten a los jubilados que no necesitan los fondos en su cuenta de jubilación transferir ese dinero, en su totalidad, a sus herederos o personas importantes. Otra consecuencia de la cuenta IRA Roth es que los cónyuges que la heredan se benefician de ciertas ventajas impositivas importantes, incluida la capacidad de combinar la cuenta IRA Roth heredada con la suya propia y continuar disfrutando del crecimiento con impuestos diferidos, sin multas.

Tratamiento fiscal diferente

Una diferencia significativa que es inherente a la cuenta IRA Roth es la forma en que se gravan las cuentas IRA Roth en comparación con las cuentas IRA tradicionales. Con algunas excepciones muy específicas, cualquier retiro que se realice de una cuenta IRA tradicional antes de que el titular de la cuenta cumpla 59 años y medio estará sujeto a la multa del 10 por ciento y al impuesto sobre la renta ordinario completo, como se indicó anteriormente. Sin embargo, la cuenta IRA Roth permite a los titulares de cuentas realizar retiros calificados, libres de impuestos y multas de sus cuentas.

Una diferencia de una cuenta IRA Roth en comparación con el tratamiento fiscal tradicional de una cuenta IRA es que cualquier persona que haya esperado al menos cinco años desde el momento en que abrió su cuenta IRA Roth puede realizar retiros sin multas si cumple con ciertos criterios. Estos incluyen quedar incapacitado, tener más de 59 años y medio, un cónyuge que hereda los fondos dentro de la cuenta IRA Roth o los fondos que se utilizan para la compra de una residencia principal. Sin embargo, las cuentas IRA Roth estipulan que este último uso solo puede ser por montos de hasta $10,000 y solo puede ocurrir una vez en la vida del titular de la cuenta.

En última instancia, el beneficio principal de los retiros anticipados de una IRA Roth en comparación con una IRA tradicional es que estos últimos están sujetos inmediatamente al impuesto sobre la renta normal al momento del retiro. Por el contrario, la cuenta IRA Roth garantiza que los fondos no estarán sujetos a impuestos, ya que ya han estado sujetos al impuesto sobre la renta regular antes de ser depositados en la cuenta IRA Roth.

Roth IRA versus 401(k) y otros tipos de cuentas de jubilación

Como se señaló, la principal diferencia entre la cuenta IRA Roth y la forma en que se definen los tipos de cuentas que no son Roth es la forma en que se difieren los impuestos. Las cuentas IRA tradicionales tienen contribuciones con impuestos diferidos y las Roth IRA tienen crecimiento con impuestos diferidos . Otra diferencia importante entre la cuenta IRA Roth y otras cuentas de jubilación es si están basadas en el empleador o no. Dado que la cuenta Roth IRA es una individual cuenta de jubilación con crecimiento con impuestos diferidos, es posible que las personas deseen explorar la posibilidad de tipos de cuentas de jubilación basadas en el empleador o por cuenta propia. El más popular de estos es un 401(k), que también tiene una variante Roth que se asemeja mucho a la definición de Roth IRA.

Cuentas Roth IRA frente a cuentas 401(k)

Para aquellos que no están familiarizados con las cuentas de jubilación, puede ser difícil distinguir el significado de las cuentas IRA Roth de las 401(k) y otros planes de jubilación de empleadores de contribuciones definidas. La principal diferencia entre las cuentas 401(k) y las Roth IRA es que la primera está a cargo de un empleador o alguna forma de empresa donde el titular de la cuenta es el propietario.

Debido a que los planes 401(k) están destinados a reemplazar los planes de beneficios definidos más antiguos, que alguna vez estuvieron entre los únicos medios de ingresos en los que la mayoría de los estadounidenses dependían de su jubilación, los planes 401(k) ofrecen límites de contribución anual mucho más altos. Y todas las contribuciones a estas cuentas son 100 por ciento deducibles de impuestos por debajo de $18,500 por año.

Otra diferencia clave al considerar las cuentas IRA Roth es que la única fuente de contribuciones será el titular de la cuenta. Compare esto con los planes de contribución definida administrados por el empleador, como un 401 (k), donde los empleados pueden aprovechar las grandes contribuciones equivalentes de su empleador. Debido a que las contribuciones equivalentes pueden sumar decenas o incluso cientos de miles de dólares durante décadas, es extremadamente importante considerar esta diferencia entre 401(k) y Roth IRA.

Para aquellos que tienen la opción de elegir si contribuir con su dinero a una cuenta IRA Roth o a un plan de contribución definida igualado por el empleador, pueden entrar en juego otras cosas que definen una cuenta IRA Roth. Las cosas que típicamente definen una cuenta IRA Roth incluyen una amplia gama de inversiones potenciales entre las cuales elegir. Muchas formas de diversificar la cartera de uno definen una Roth IRA. Por el contrario, los 401(k) suelen ser muy limitados en la selección de inversiones que se ofrecen a los titulares de cuentas.

Cuentas Roth IRA a más largo plazo

Una cuenta IRA Roth, desde el punto de vista de la inversión, es la de un medio individual de ahorro para la jubilación que puede beneficiarse significativamente de un alto crecimiento. Las cuentas IRA Roth generalmente producirán el mejor rendimiento para aquellos que pueden tolerar un perfil de riesgo más alto y buscan un alto crecimiento.

La IRA Roth garantiza que los rendimientos que se componen dentro de la cuenta se puedan distribuir sin estar sujetos a impuestos sobre la renta. Esto significa que las ganancias de capital, los dividendos y los intereses no estarán gravados en absoluto cuando se retiren, suponiendo que se hayan cumplido los criterios de retirada.

Esta cuenta IRA Roth garantiza que aquellos que acumulen una gran cantidad de ahorros para la jubilación se beneficiarán de la eliminación de todos los impuestos relacionados con los retiros, incluido el caso en que los activos acumulados se transfieran a los herederos. Esta definición de Roth IRA significa que este tipo de cuenta de jubilación individual también puede ser una excelente opción para los inversores más jóvenes, quienes tienen más probabilidades de beneficiarse del crecimiento compuesto libre de impuestos durante décadas.

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