Cómo ser un comprador de vivienda exitoso por primera vez:la guía definitiva de 8 pasos

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Convertirse en un comprador de vivienda por primera vez es una mezcla de emoción y confusión. Demasiadas personas realmente se sumergen en él sin haber investigado primero, que realmente no es una buena idea.

Por muy emocionante que sea comprar su primera casa, es muy fácil meterse en tu cabeza, tomar una mala decisión de compra, y prepararse para luchas financieras (o algo peor) en el futuro.

Para eliminar parte de la confusión, He recopilado mis mejores consejos y he creado un plan definitivo de ocho pasos para seguir de lo que todo comprador de vivienda por primera vez necesita saber, ¡para asegurarse de aprovechar al máximo este momento emocionante de su vida!

Preguntas frecuentes para compradores de vivienda por primera vez

Todos tienen preguntas con cada casa que compran, si están en la casa número uno, o la casa número 100. ¡Dale una lectura para asegurarte de que estás al día!

¿Qué significa "comprador de vivienda por primera vez"?

Puede que no hayas pensado en esta pregunta tú mismo, pero vale la pena traerlo aquí.

¿Sabías que, en determinadas circunstancias, puede ser considerado un "comprador de vivienda por primera vez" en lo que respecta a las diversas pautas del programa, incluso si fue propietario de una casa en el pasado?

Así es, Algunos programas que están diseñados para ayudar a las personas a comprar sus primeras casas también pueden ser utilizados por aquellos que tienen NO poseyó una casa en los últimos 3 años, según Bankrate.

¿Cuáles son las calificaciones para compradores de vivienda por primera vez?

Esto va a diferir al menos un poco dependiendo exactamente de dónde pretenda comprar y con qué prestamista hipotecario pretenda trabajar.

Los diferentes mercados tendrán diferentes requisitos para los compradores de vivienda por primera vez, que puede basarse en factores como el costo de vida local, la economía de la zona (y del país en general), y tamaño del prestamista.

En general, dado que los detalles serán diferentes, querrás tener:

• Un buen puntaje crediticio (Cualquier valor superior a 700 tiene una alta probabilidad de obtener una hipoteca con éxito). Pero incluso un puntaje de crédito tan bajo como 500 podría calificar, aunque con muchas condiciones y una alta tasa de interés.
• Finanzas disponible para hacer un pago inicial considerable. La mayoría de las hipotecas convencionales requieren al menos un 10% de pago inicial (aunque ese número a menudo puede ser del 20%), independientemente del puntaje crediticio, pero es posible encontrar opciones con requisitos de pago inicial más pequeños, como 0% de pago inicial con un préstamo VA o tan bajo como 3,5% con un préstamo FHA.
• Un trabajo a tiempo completo con ingresos estables. A menos que haya estado trabajando en su trabajo 100% pagado por comisión durante varios años y tenga un historial confiable de ingresos (o posiblemente activos considerables), tendrá dificultades para demostrarle a un banco que podrá realizar los pagos en su totalidad y a tiempo.
• Relación deuda-ingresos (DTI) baja. Independientemente de su nivel de ingresos, si paga una gran parte de sus ingresos en deuda cada mes, su solicitud de hipoteca mayo ser mal visto, independientemente de su puntaje crediticio. La proporción matemática simple que siguen los bancos es que su relación deuda / ingresos total no debería ser más que 50%, dependiendo del programa de préstamos específico que utilice. Puede usar esta calculadora de Wells Fargo para determinar su DTI actual y ver qué significa. Cuanto menor sea su DTI, ¡el mejor!

¿Qué son los programas / subvenciones para compradores de vivienda por primera vez?

Existen varios programas gubernamentales y privados para compradores por primera vez o reembolsos para compradores de vivienda. en un esfuerzo por hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para más personas.

Los programas específicos para los que califica variarán según una variedad de factores, tal como:

• Su estado actual de residencia.
• Estado en el que comprará (si es diferente al lugar donde vive).
• Situación Militar.
• Tu profesión.
• Su prestamista elegido (algunos ofrecen sus propios programas o subvenciones).
• Tu estatus socioeconómico.

¿Puedo comprar una casa sin pago inicial?

La respuesta corta para casi todos los que leen esto es:no.

Si bien hay algunos programas disponibles para ciertos miembros de la sociedad (como se acaba de comentar), en general, el comprador medio tendrá que aportar algo de su propio dinero para comprar su nueva casa.

La única excepción improbable, pero teóricamente posible, es encontrar un prestamista que le permita ser un comprador de vivienda por primera vez con un aval. como un padre para que su hijo compre su primera casa, y que acepta el pago inicial del cofirmante en lugar del comprador de la vivienda (aunque este es un escenario poco probable ya que un cofirmante es diferente de un coprestatario).

¿Qué es el depósito de garantía? o un "depósito de buena fe"?

Si bien la mayoría de la gente piensa que solo ofrece una casa, solicitar una hipoteca, y recibe un cheque bancario para el pago inicial al cierre, eso no siempre es del todo cierto.

En la mayoría de situaciones, su contrato de oferta le hará depositar el dinero en garantía, a veces llamado "depósito de buena fe". Esto es esencialmente como poner una retención de efectivo en la casa que está comprando:le está dando al vendedor algún tipo de garantía como una indicación de que cumplirá su palabra y verá las cosas hasta el cierre.

Las buenas noticias, sin embargo, es que este dinero es esencialmente un porcentaje de adelanto de su pago inicial; lo que sea que ponga para su depósito de buena fe se aplica a su pago inicial total.

Puede obtener más información sobre el anticipo aquí.

¿Cuál es el crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez?

Este fue un programa que existió solo de 2008 a 2010, en un esfuerzo por impulsar y reparar la recesión y la burbuja inmobiliaria en ese momento.

Actualmente, los únicos créditos fiscales para un comprador de vivienda por primera vez son aproximadamente los mismos que están disponibles para los propietarios de viviendas existentes, tales como impuestos sobre la propiedad y pagos de intereses hipotecarios. Puede encontrar una lista bastante completa de posibles deducciones de impuestos de TurboTax.

¿Puede un comprador de vivienda por primera vez comprar una ejecución hipotecaria, subasta, o casa de venta corta?

En una respuesta corta:sí, es teóricamente posible. Probablemente no sea posible o recomendable para más compradores de vivienda por primera vez, sin embargo.

El problema es que al comprador promedio de vivienda por primera vez probablemente le resulte mucho más difícil, debido a:

• compradores competidores (es decir, inversores) también deseosos de adquirir una propiedad de menor precio,
• un tiempo de respuesta más lento para asegurar el financiamiento (si sus finanzas incluso le permiten calificar para cualquier hipoteca para la propiedad en cuestión), y
• falta general de fondos (muchas veces estas propiedades se pueden vender solo en efectivo, simplemente dificultando que un comprador de vivienda por primera vez ahorre suficiente dinero para la compra de ese tamaño de una sola vez).

Estas propiedades, a menudo es más complicado de comprar en general, requieren una estrecha cooperación tanto con un agente inmobiliario experimentado como con un abogado inmobiliario experimentado, si no está familiarizado con esta situación de compra en particular.

La mayor consideración antes de comprar una casa en este tipo de condición es la cantidad de reparaciones potenciales que pueden ser necesarias después de la compra. La mayoría de estas casas estarán notablemente descuidadas y en mal estado.

Si se venden tal cual están, No está fuera del alcance de las posibilidades que una casa pueda determinarse como inhabitable después de una inspección después de la compra. Pueden surgir otros problemas, como descubrir un problema de moho intenso, Eso podría significar que las autoridades pongan en cuarentena la casa por completo, requiriendo demolición.

Palabra a los sabios: Proceda con extrema precaución cuando busque comprar una casa en ejecución hipotecaria o similar, ¡especialmente si eres muy nuevo en el mundo inmobiliario!

Consejos para compradores de vivienda por primera vez

A medida que continúe trabajando en su camino hacia la propiedad de vivienda por primera vez, encontrará los siguientes consejos que lo ayudarán a prepararse con anticipación, ¡para que todo el proceso de compra y cierre sea viento en popa!

Empiece a planificar la compra de una casa lo antes posible.

Si acaba de arrendar su primer apartamento y sabe que quiere comprar cuando finalice el contrato de arrendamiento, se estaría haciendo un gran favor para comenzar a arreglar su situación financiera y / o ahorrar para el pago inicial a partir del primer día en su nuevo apartamento.

Calcule el precio de compra de una vivienda que puede pagar por un pago hipotecario mensual basado en sus ingresos actuales (no base su plan en aumentos hipotéticos) y haga un plan para ahorrar al menos el 5% de esa cantidad.

Necesitará lo suficiente para cubrir el pago inicial mínimo absoluto del 3-3,5% para algunos préstamos, más algo adicional para cosas como tarifas de solicitud. Apuntar al 20% de esa cantidad es prudente, si es posible, para minimizar su tasa de interés, mensualidad, y la probabilidad de necesitar algún tipo de seguro hipotecario.

Conoce la ubicación en la que quieres comprar.

Si nunca ha mirado los valores inmobiliarios en la ciudad o pueblo de sus sueños, ahora es el momento de hacerlo.

Diciendo que va a ahorrar un pago inicial del 10% por $ 100, 000 casa, como en el consejo anterior, suena genial, ¡hasta que descubres que incluso las peores casas en la peor parte de la ciudad todavía tienen precios más altos!

OK, que puede no ser necesariamente cierto en la mayoría de las áreas, pero es posible que sus objetivos de ahorro no coincidan con la realidad.

Hágase un favor y asegúrese de estudiar el área en la que espera vivir y tome nota de cosas como el tiempo de viaje al trabajo, costo de vida (si no es su ciudad / condado actual), distancia a la tienda de comestibles más cercana, calidad del distrito escolar (afectará sus impuestos, por lo menos), etc. Todos estos pueden y deberían factor en su decisión final de qué casa comprar.

Tener un plan de 5 años pero también tener un control de la realidad.

Los trabajos se pueden perder pueden surgir problemas médicos, y la economía está fuera de tus manos.

Tener un plan de 5 años para salir de un mal vecindario, compra una casa más grande, o refinanciar por una mejor tarifa es algo inteligente.

Dicho eso si está 100% seguro de que quiere tener hijos en el futuro (especialmente en 5 años o menos), sería prudente comprar una casa en un distrito escolar decente, que sea lo suficientemente grande para acomodar a un bebé (500 pies cuadrados con un dormitorio no es ideal), y eso no es en un área donde te acostarías temiendo por tu seguridad todas las noches.

También vale la pena señalar, es que si actualmente no tiene hijos pero planea que uno de los cónyuges se quede en casa con los niños, No puedo enfatizar lo suficiente que deberías ¡Haga toda la planificación de la compra de una vivienda con UN solo ingreso en mente! No caiga en la trampa de ser precalificado para una hipoteca basada en dos ingresos, si un ingreso no puede cubrir el pago de la hipoteca de su casa! ¡Lo último que necesita cualquier padre nuevo es la amenaza de ejecución hipotecaria que se cierne sobre sus cabezas!

Encuentre un término medio entre hoy y sus planes futuros, Eso no será una exageración, pero también será al menos tolerable si sus grandes sueños se encuentran con algunos inconvenientes en el camino.

Sabes lo que tu poder pagar Y lo que eres dispuesto a pagar.

Solo porque PUEDE pagar $ 500, 000 no significa que esté dispuesto a pagar ese precio. Si extiende el pago de su hipoteca sobre una gran parte de los ingresos que lleva a casa, Terminarás viviendo una vida miserable en una casa cara bajo un estrés financiero constante.

Tenga en cuenta ahora que a los bancos les encanta calificar a los solicitantes de hipotecas por montos que extenderían absolutamente sus ingresos hasta el límite.

Elija un número que se sienta cómodo con su presupuesto, y encuentre una casa que se ajuste a sus necesidades.

Sepa para qué préstamos puede calificar, por adelantado.

No le hace ningún bien a nadie (y de hecho, desperdicia mucho tiempo) si acude a todos los prestamistas posibles solo para no tener idea de cuál es el mejor préstamo para usted. o terminar sin poder calificar para alguno debido a la incapacidad de cumplir con alguno de los requisitos.

Puede ver una lista de los requisitos hipotecarios actuales (a partir de 2019) aquí. Úselo para obtener una base para su planificación financiera.

Conozca el proceso general de cómo obtener una hipoteca.

No es como abrir una cuenta corriente:no puede entrar sin más, pedir una hipoteca, y salga 30 minutos después con un número de cuenta y una sonrisa en su rostro.

En general, Deberá hacer lo siguiente (lo ampliaremos a continuación):

• Haga un balance de su situación financiera y obtenga su informe crediticio gratuito.
• Empiece a abordar las malas notas en su informe crediticio, y trabajar para pagar las deudas (una barrera considerablemente mayor para la aprobación de una hipoteca que casi cualquier otra cosa).
• Trabajar para cumplir con los requisitos hipotecarios mínimos generales, si es necesario.
• Encuentre un agente de bienes raíces y / o un corredor hipotecario en el que confíe. Serán un activo clave para encontrar un prestamista con el que pueda obtener las mejores tarifas para su situación. También pueden aconsejarle con anticipación a qué prestamistas debe comunicarse para obtener una precalificación.
• Comience a recopilar todos los registros que se necesitarán para la solicitud de hipoteca. Su agente de bienes raíces o corredor hipotecario puede ayudar con esto.
• Tener paciencia. A veces puede llevar mucho tiempo encontrar una casa, que acepten tu oferta en una casa, y revise la documentación requerida antes de cerrar. ¡Llegarás ahi!

Errores del comprador de vivienda por primera vez

Al igual que hay algunas "pepitas de oro" que debe conocer para facilitar el proceso de compra de una vivienda, También existen algunos errores comunes que pueden arruinar rápidamente la experiencia (y posiblemente costarle mucho dinero).

Verificando a los Joneses mientras estás buscando.

Seguro, casi todo el mundo quiere una mansión. Es solo ese pequeño problema del costo de ellos lo que nos mantiene a raya a la mayoría de nosotros.

Siga el consejo anterior de saber tanto lo que puede pagar como lo que está dispuesto gastar en una casa, use ese segundo número como el precio máximo cuando esté comprando desde casa.

Sería prudente no poner un pie en ninguna casa por encima de ese precio, y tal vez ni siquiera mirarlos en línea, o corre el riesgo de enamorarse del viejo "bueno, nosotros HIZO obtener la aprobación para una hipoteca más alta que este ... ”truco.

Se firme. Hacer un presupuesto, apégate a ello, ser más feliz que los Jones a largo plazo.

Dar un pago inicial demasiado alto.

Si bien poner todo lo que pueda es absolutamente la mentalidad correcta cuando se trata de comprar una casa, existe tal cosa como menospreciar demasiado.

¿Dejó algo de dinero sobrante para cubrir los costos de cierre y diversas tarifas? ¿si necesario?

¿Qué pasa después de mudarse? ¿Podrá pagar la compra de suministros de renovación / actualización (pintura, nuevas alfombras de área, etc) desde el principio, ¿O tendrá que esperar unos meses para acumular un pequeño búfer antes de poder comprar esos artículos?

(Si compró una casa decorada en cualquier momento entre 1960 y finales de la década de 1980, probablemente te arrepentirás de gastar cada centavo en el pago inicial y no poder reemplazar esa alfombra verde brillante o naranja brillante en tu dormitorio ...)

No arriesgarse con su oferta.

La excepción a esto es si vive en un área donde se encuentra su mercado inmobiliario. muy alto en los compradores y muy pocas casas disponibles, y tiene una fecha límite para NECESITAR estar en una casa en una fecha determinada (como el final del contrato de arrendamiento actual de su apartamento); en ese escenario, probablemente no quiera jugar mucho al juego de la negociación, o corre el riesgo de que el mercado se quede sin inventario.

La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez, sin embargo, están comprando en áreas donde la oferta y la demanda coinciden bastante bien, y tienen la flexibilidad de presentar una oferta por debajo del precio de venta, y tal vez incluso empujarlo un poco más lejos de lo esperado. Si esos compradores no están haciendo todo lo posible para negociar el mejor trato para ellos mismos en general, entonces se lo están perdiendo seriamente.

Si la casa que está ofreciendo, por ejemplo, ha estado dentro y fuera del mercado durante 3 años, hay muchas posibilidades de que pueda salirse con la suya ofreciendo $ 20, 000 por debajo del precio de venta y el vendedor acepta. Discuta esto con su agente de bienes raíces, ya que sabrán qué tipo de ofertas (en relación con el precio de venta) tienen más o menos probabilidades de ser aceptadas.

Si la casa promedio a la venta en su mercado solo dura 3 días, sin embargo, mantenga su oferta un poco más cerca del precio de venta o seguramente se lo perderá.

No hacer su investigación de diligencia debida, fuera del alcance de la inspección de la vivienda.

Muchos compradores de vivienda por primera vez planean obtener una inspección de la vivienda antes de cerrar, como suelen exigir los prestamistas antes de otorgar la aprobación final de la hipoteca (aunque, de lo contrario, normalmente no se requiere como parte de la compra).

Hay 2 problemas con ese plan:

1. Es probable que no se complete la inspección de la casa hasta después de haber presentado la oferta. Eso significa que es posible que no sepa sobre algunos problemas hasta que ya esté en el proceso de cierre, y algunos contratos son muy difíciles de cumplir. Ustedes pudo hacer una inspección antes de comprar, pero lo pagará de su bolsillo y también correrá el riesgo de que su oferta de la casa no sea aceptada de todos modos, lo que significa que desperdició unos cientos de dólares en la inspección.
2. Independientemente del momento de la inspección, es posible que no cubra todo lo que necesita saber sobre la casa que espera comprar. Algunas empresas de inspección de viviendas pueden ser mucho más detalladas que otras, pero es posible que no obtenga información sobre cosas tales como si la casa se encuentra en una zona de inundación hasta después de que cierre y adquiera todas las escrituras. Se sentirá un poco decepcionado si después de la compra se entera de que necesita gastar dinero extra en el seguro de vivienda para obtener la cobertura necesaria.

No hacer lo suficiente antes de solicitar su hipoteca.

Como se ha mencionado más arriba, es aconsejable obtener su informe crediticio (gratuito) cuando comience el proceso de búsqueda de casa, para ver si hay algún error, viejas deudas, "malas notas, ”Etc. contra tu nombre, y darle suficiente tiempo para trabajar en la reparación de cualquier daño antes de solicitar una hipoteca.

Además, No crea que solo porque las tasas pueden parecer similares en la mayoría de los prestamistas, significa que SU tasa será la misma en todos los prestamistas.

Pero se basa solo en mis cuentas bancarias, ingreso, y puntaje de crédito, ¿derecho?

Incorrecto. ¡Cada prestamista hipotecario quiere que usted financie con ellos porque quieren que les paguen los intereses!

A menudo, Verá que cada prestamista también tiene sus propios programas de incentivos para alentar a más personas a mantener sus hipotecas allí. Puede ser algo así como una tasa excelente en una cuenta de ahorros, un programa especial por tiempo limitado que ofrece un descuento en la tasa de interés o una ayuda para el pago inicial, o puede ser tan simple como el tamaño del banco significa que tienen una tasa de interés mejor o peor, todas las cosas consideradas, que otro banco en el camino.

Trabaje con su agente de bienes raíces y / o corredor hipotecario para "comparar precios" y asegurarse de obtener las mejores tarifas posibles.

Solicitar un nuevo crédito demasiado cerca de la solicitud de hipoteca.

Si hay algo que odian los prestamistas hipotecarios, irónicamente, es deuda.

¿Tienes demasiada deuda? Se le negará una hipoteca.

Tienen demasiados / demasiado alto en total reciente deudas? Es probable que te denieguen.

¿No tiene otra deuda que no sea un automóvil nuevo (o incluso usado) que acaba de comprar en las últimas semanas o meses y lo financió? De hecho, existe una gran posibilidad de que varios prestamistas lo rechacen, por miedo a no tener cuidado de no gastar de más.

Además de reparar su informe crediticio si es necesario, y pagando deudas, evitando agregar cualquier nuevo deudas en los meses y semanas previas a su solicitud es muy ¡importante!

La guía definitiva de 8 pasos para el éxito del comprador de vivienda por primera vez (en pocas palabras)

Muchos de estos puntos se mencionaron anteriormente, pero aquí nos sumergiremos en estos 8 pasos cruciales que debe seguir para asegurarse de que su primera compra de vivienda se realice sin problemas.

Paso 1:revise sus finanzas personales

Incluso antes de empezar a buscar viviendas o hablar con agentes hipotecarios, debe revisar sus finanzas personales. Estar familiarizado con su propia situación financiera le da una sensación de control durante el proceso de toma de decisiones. Aquí hay algunas cosas específicas que debe asegurarse de saber:

• Cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial (y al menos una idea aproximada de cuánto más podría necesitar ahorrar, si es aplicable).
• Cuánta deuda tiene (incluidas tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes).
• Cuántos ingresos obtiene al mes.
• Cuánto dinero gasta por mes (en promedio, incluyendo utilidades, factura del teléfono celular, entretenimiento, etc).
• Cuanto puedes cómodamente gastar en un pago de hipoteca por mes.

Tome nota especial del cuarto elemento de esta lista, "Cuánto dinero gastas al mes". Determinar esto puede implicar mirar hacia atrás en sus registros bancarios a menos que sea diligente con el presupuesto, pero también puede implicar el uso de software o una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de sus gastos durante 1 a 3 meses antes de pasar al siguiente paso. Tener un presupuesto listo y en uso, por adelantado, ¡Hará que esta parte de las matemáticas sea considerablemente más fácil!

T $ C Note:si aún no usas aplicaciones como Personal Capital y Mint, agregarlos a su timonera de planificación financiera hará que el seguimiento de su flujo de efectivo mensual sea muy simple. ¡Ambas empresas son de uso gratuito!

Todo el mundo sabe que presupuestar analizando sus gastos, y no es divertido echar un vistazo a lo que necesita cambiar. Pero este es un aspecto crucial de la compra de su primera casa.

• Si no puede ceñirse a un presupuesto, nunca podrá ahorrar un pago inicial. Adiós, Sueños de ser propietario de una vivienda.
• Si no puede controlar sus gastos ahora, Es poco probable que tome la decisión correcta en cuanto a la cantidad de casa que puede pagar en la práctica (es decir, qué pago mensual se ajusta cómodamente a su presupuesto). De lo contrario, estarás comprando un muy casa pequeña y barata.
• Si no tiene idea de cuál es su nivel de deuda, y si está por encima de la relación DTI (deuda-ingresos) de los prestamistas, entonces es muy probable que se le niegue una hipoteca.
• Si no puede encontrar un presupuesto, ahora, que puede ajustarse al pago de una hipoteca y un fondo mensual de "reparaciones del hogar" para aquellas cosas que surgirán de la nada durante la propiedad (un grifo que gotea, un horno muerto, etc), entonces te encontrarás en un lugar un poco complicado cuando vivas en tu casa y luches tanto para llegar a fin de mes como para mantener la calefacción encendida (ya sea por una razón de no poder pagar mis facturas o porque es - motivo-roto-y-no-puedo-pagar-para-repararlo).

Paso 2:elimine la mayor cantidad de deuda posible, antes de comprando su primera vivienda.

Ya hablamos sobre comenzar a preparar sus esfuerzos para ser un candidato de préstamo ideal básicamente en el momento en que usted decida, con seguridad, que te vas a comprar una casa.

Hay dos razones por las que recomiendo saldar su deuda antes de comprar una casa:y le insto a que considere estas razones antes de descartar este paso.

Primero, probablemente ya sepa que es difícil saldar las deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles y al mismo tiempo tener que pagar los gastos de subsistencia, como el alquiler, gas, y comida. Cuando agrega un pago de hipoteca y los costos de propiedad de la vivienda (como seguros, impuestos, y reparaciones ocasionales) además de eso, se hundirá en deudas incluso más rápido que antes. Pagar su deuda eliminará (o al menos reducirá) este problema antes de que suceda.

La segunda razón por la que sugiero que pague su deuda primero es porque cuanto menos deuda tenga, mejor será la tasa de su hipoteca. A la larga, posponer la compra de su casa entre 6 y 12 meses vale la pena si le permite estar más cómodo con sus finanzas y asegurar una mejor tasa hipotecaria.

Mientras tardas unos meses en pagar tu deuda, También puede utilizar este tiempo para mejorar su calificación crediticia (otra forma de ampliar sus opciones hipotecarias). Utilice este período de tiempo para hacer un hábito de siempre pagar las facturas a tiempo y evitar acumular nuevas deudas en la tarjeta de crédito.

Paso 3:Ahorre para el pago inicial

Cuanto mayor sea su pago inicial, cuanto más cómodo estarás, financialmente. Aunque es posible comprar una casa con tan solo un 3% de anticipo, la tasa hipotecaria que se le otorgará no es favorable para usted a largo plazo. Siempre recomiendo que los propietarios traten de tener un 20% de anticipo en la primera compra de su casa, según los estándares tradicionales de préstamos convencionales.

Desafortunadamente, ahorrar para un pago inicial mayor podría significar posponer la búsqueda de su casa entre 6 y 12 meses, pero vale la pena a largo plazo.

Si encuentra que está luchando por ahorrar mucho dinero (o progresar mucho con las deudas) durante este período de tiempo, es posible que desee considerar la posibilidad de ganar algo de dinero adicional ( y documentarlo a fondo y con cuidado. ) como una forma de aumentar el monto de su pago inicial.

Tenga en cuenta que a un prestamista le gusta ver un empleo estable que lo lleve a la compra de una vivienda, por lo que definitivamente no es el momento de cambiar de trabajo por completo, independientemente del aumento de sueldo que pueda conllevar (una promoción con el mismo empleador es generalmente aceptable, sin embargo).

Algunas opciones para aumentar su poder de ahorro mientras comienza con el proceso de compra de su casa son:

• Comenzando un pequeño ajetreo lateral.
• Iniciar un negocio (simplemente no acumule deudas para hacerlo).
• Gana dinero en Facebook.
• Reciba dinero por realizar encuestas.

Paso 4:familiarícese con los términos comunes de las hipotecas

Este paso ciertamente no es emocionante, pero sí creo que los compradores de vivienda por primera vez deberían investigar un poco en Internet sobre los términos comunes de las hipotecas para que puedan sentirse más seguros al reunirse con bancos o agentes hipotecarios. Tener una mejor comprensión de lo que significan los términos también lo colocará en una mejor posición para negociar.

Simplemente busque en Google cosas como "explicación de los términos comunes de las hipotecas" para informarse. No necesitas saberlo todo, pero comprender lo básico te ayudará mucho.

Paso 5:investigue todas sus opciones hipotecarias

No todas las hipotecas se crean por igual, es por eso que debe investigar todas sus opciones antes de comprometerse. Una de las mejores herramientas que puede utilizar es una calculadora de hipotecas en línea gratuita.

Algunas hipotecas están aseguradas a precios más bajos durante un largo período de tiempo, lo que le da muy poca flexibilidad en el futuro. También es importante tener en cuenta que una vez que reúna los requisitos para una hipoteca, Por lo general, le darán una duración de plazo después del cual las tasas de interés cotizadas ya no se aplican, y necesitaría volver a calificar o solicitar la hipoteca directamente.

Otros tipos de hipotecas pueden ser un poco más caras por adelantado / por mes, pero le permiten liquidar su hipoteca más rápido. Debe considerar cuáles pueden ser sus necesidades futuras, no solo lo que puede pagar en este momento.

Si prevé un cambio considerable en los ingresos, como la jubilación o un socio que deja la fuerza laboral para quedarse en casa con futuros hijos, luego, tenga en cuenta eso en sus decisiones. ¿Va a presentar la solicitud con ambos nombres en la solicitud? ¿Se postulará con un solo nombre? para limitar el monto de la aprobación y asegurarse de no comprar de más?

Paso 6:obtenga una aprobación previa para una hipoteca

Si busca una vivienda en un mercado especialmente competitivo, luego, tener una hipoteca preaprobada le mostrará a los vendedores que usted es un comprador serio.

Si eres un comprador con un presupuesto superior, esto también puede ser un requisito (algo arbitrario) antes de que algunos agentes de bienes raíces incluso programen visitas para las casas más caras, simplemente no perder el tiempo mostrando una casa de mayor precio a aquellos que solo quieren pasear y soñar "y si".

Tener esta ventaja será beneficioso al negociar, o cuando se encuentra en una situación en la que la casa que desea tiene varias ofertas. Si se ocupa de este paso antes de presentar una oferta por una casa, ahorrará tiempo durante el proceso de oferta. y si un vendedor desea cerrar el trato en un plazo breve, es posible que se dé preferencia a su oferta.

Por supuesto, Una de las otras razones para obtener una aprobación previa es para refinar su conocimiento sobre la cantidad de dinero con la que está trabajando y lo que puede pagar. Si bien es importante saber cuánto está dispuesto a brindarle el banco o el prestamista, como comentamos anteriormente, también debe tener en cuenta que no debe estirarse demasiado.

Por ejemplo, si está preaprobado por $ 500, 000, lo que no significa que deba buscar automáticamente casas que cuestan $ 500, 000. Recuerde basar su "precio de compra máximo / aceptable" en lo que pueda manejar su presupuesto, cómodamente, para un pago mensual de la hipoteca (más impuestos, seguro, etc., si aún no está incluido), no en lo que te diga el banco.

Paso 7:enumere todas las tarifas / costos de propiedad de la vivienda

Es fácil dejarse atrapar por la emoción de comprar una vivienda, lo que fácilmente puede llevarlo a no considerar los otros costos a los que se enfrentará. Sus costos no se limitan al pago inicial y los pagos mensuales de la hipoteca; también necesitará presupuestar los honorarios legales, tarifas de mudanza y tarifas de propiedad de la vivienda.

Estas tarifas incluyen (pero no se limitan a):

• Tasas de inspección de la vivienda
• Costos de cierre
• Honorarios legales
• Impuesto a la propiedad
• Seguro de hogar
• Tarifas de alquiler de furgonetas (por día de la mudanza)
• Reparaciones y renovaciones del hogar (cualquier cosa, desde pintar hasta desarmar un baño)
• Amueblando su hogar (posiblemente incluyendo electrodomésticos)
• Los costos de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA, por sus siglas en inglés) si su vecindario elegido tiene uno.

Para tener una idea precisa de cuáles serán las tarifas de propiedad de su vivienda, Le sugiero que llame para solicitar cotizaciones. También puede preguntarle a su agente inmobiliario, amigos, y familiares para conocer sus gastos.

La razón por la que es importante tener un buen conocimiento de estas tarifas es para poder tener una visión detallada de sus finanzas futuras. Tiene su pago inicial guardado o en curso, las deudas desaparecen, y un número bastante sólido del banco en cuanto a lo que puede pagar y qué esperar de un pago mensual.

Utilice esta lista de costos de propiedad de vivienda para ajustar el monto de su "pago mensual tolerable" a un número cómodo.

Paso 8 - Sea realista sobre lo que necesita

Todos sueñan con cómo será su primer hogar, y con frecuencia implica expectativas poco realistas, como vestidores grandes e islas de cocina. Para realizar una compra inteligente de una casa, Le sugiero que "compre con la cabeza, no tu corazón ".

Para cumplir con esa regla, deberías hacer una lista de lo que necesitar tener y una lista de lo que me gusta tener . Si puede ser realista consigo mismo durante este paso, entonces evitará decepciones en el futuro.

Aquí hay algunas cosas que muchas personas podrían poner en el necesitar lista:

• Número mínimo de dormitorios / baños (especialmente si ya tiene niños)
• Tamaño mínimo del patio para que sea cómodo (por ejemplo, si tienes 2 perros grandes, ¡un césped de 1/10 de acre probablemente se sentirá estrecho!)
• Si un garaje es una necesidad, el tamaño del coche (como al menos 1, o "un garaje para 2 autos para nuestros 2 vehículos")
• Preferencias / necesidades del distrito escolar
• Requisitos de confort (aire acondicionado en Arizona, por ejemplo)
• Tener o no tener una HOA
• Un área de juegos para niños cercana (si su jardín es demasiado pequeño para un columpio, quizás)
• Un sótano para almacenamiento

Algunos ejemplos de cosas que habrías me gusta tener:

• Vestidores "para él y para ella" en una suite principal completa
• Jacuzzi en el baño principal
• Encimeras de granito
• Baño independiente para cada dormitorio
• Sala de medios / teatro
• Piscina enterrada con cascada, Rio lento, y bañera de hidromasaje separada

(Te dan la imagen).

Solo cuando haya completado este paso (y haya sido honesto acerca de cuáles son sus verdaderas necesidades), entonces puede comenzar la mejor parte de este proceso:¡mirar casas!

Recursos

A continuación, se incluye una lista rápida de algunos recursos que querrá tener a mano al comenzar y recorrer su camino hacia la propiedad de vivienda. ¡La mejor de las suertes!

Información

• Requisitos mínimos de hipoteca (2019) - LendingTree
• Cualificaciones de "comprador de vivienda por primera vez" - Bankrate
• Glosario de términos hipotecarios - Bank of America
• Programas / subvenciones para compradores de vivienda por primera vez, by state – NerdWallet
• HUD Grants information page – HUD.gov
• FHA homepage (multiple resources and knowledge base, regardless of loan you end up with) – FHA.gov
• Negotiation Tips – US News &World Report
• Flood Zone Identification – Realtor.com

Financiero

• Debt-to-income (DTI) ratio calculator – Wells Fargo
• Free mortgage calculator – DaveRamsey.com
• Mortgage lenders &rates (2019) – US News &World Report
• Homeowner tax deductions – TurboTax
• Side hustles to boost your down payment amount – TheSavvyCouple.com

Home-Search/Purchase

• Realtor.com
• Zillow.com
• MLS.com
• Find a real estate agent – DaveRamsey.com (ELP Program)

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