¿Qué es un préstamo convencional?

Si está buscando una hipoteca, es posible que escuche el término "préstamo convencional".

Un préstamo convencional es una hipoteca emitida por un prestamista privado sin pasar por un programa gubernamental. Cuando alguien dice que una hipoteca es un préstamo convencional, lo distinguen de los préstamos de la FHA, Préstamos VA o préstamos del USDA.

Si bien este es un término de la industria, Los prestamistas que ofrecen préstamos convencionales no siempre etiquetan sus hipotecas de esta manera en sus sitios web. Pueden simplemente referirse a préstamos convencionales como hipotecas o, más descriptivamente, llámelos hipotecas de tasa fija o tasa ajustable.

• ¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos convencionales?
• ¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo convencional?
• ¿Es difícil conseguir un préstamo convencional?
• ¿Qué tipo de hipoteca es la adecuada para mí?

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos convencionales?

Los préstamos hipotecarios convencionales pueden ser conformes o no conformes. A continuación, se explica un poco el significado de esos términos.

Préstamos conformes

Los préstamos conformes son hipotecas que se adhieren a los montos máximos de préstamos determinados por el gobierno u otras reglas establecidas por Fannie Mae o Freddie Mac. Son empresas patrocinadas por el gobierno que acuerdan pagar a los prestamistas si los prestatarios no cumplen con ciertos tipos de hipotecas.

La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda determina la cantidad máxima que los préstamos conformes no pueden exceder. Para 2021, una propiedad de una sola unidad califica para un préstamo conforme de hasta $ 548, 250 en la mayoría de las áreas de EE. UU.

Tenga en cuenta que existen excepciones para Alaska, Hawai, Guam, las Islas Vírgenes de los Estados Unidos y otras partes del país con altos costos de vida. El límite de préstamo más alto en estas regiones es de $ 822, 375. Las hipotecas con estos grandes montos se conocen como préstamos conformes con jumbo.

Préstamos no conformes

Los préstamos son no conformes si son mayores que la cantidad más alta permitida por la FHFA en un área o se desvían de otros requisitos de préstamos conformes. Algunos préstamos no conformes están dirigidos a personas en situaciones especiales, como personas que están comprando una gran extensión de tierra o personas que trabajan por cuenta propia.

Otros préstamos no conformes están dirigidos a compradores de vivienda que se consideran más propensos a incumplir. Estas hipotecas suelen ser caras y pueden incluir acuerdos que no serían aceptables para un préstamo conforme, como permitirle al prestatario realizar pagos de intereses únicamente durante un cierto período de tiempo.

Tarifa fija o ajustable

Los préstamos hipotecarios convencionales pueden tener tasas hipotecarias fijas o tasas ajustables. Con un préstamo a tasa fija, el interés permanece igual durante toda la vigencia del préstamo, y el prestatario realiza los mismos pagos de capital e intereses todos los meses. Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés permanece igual durante un período de tiempo determinado al comienzo del préstamo. Después de ese tiempo, la tasa puede subir o bajar, y las cantidades adeudadas cada mes por el capital y los intereses también pueden cambiar.

¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo convencional?

La sabiduría convencional dice que los compradores de vivienda deben hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de la vivienda para mantener los costos mensuales más bajos y establecer el valor neto de la propiedad. Y si su pago inicial es al menos del 20%, Por lo general, no es necesario que contrate un seguro hipotecario privado. Fannie Mae y Freddie Mac ven los préstamos con un pago inicial de ese tamaño como menos riesgosos y están dispuestos a garantizarlos incluso si el prestatario no tiene un seguro privado.

Al mismo tiempo, llegar a un pago inicial del 20% es más fácil de decir que de hacer. Especialmente para las personas que compran su primera vivienda, no siempre es posible hacer un pago inicial del 20%.

Es posible que pueda obtener un préstamo convencional con un pago inicial más bajo, aunque debe esperar que se le cobren intereses y tarifas más altos. Algunos prestamistas permiten pagos iniciales tan bajos como el 3%.

El precio medio de una vivienda unifamiliar existente fue de $ 313, 500 en el tercer trimestre de 2020, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Un pago inicial del 3% sobre una casa con ese precio sería de $ 9, 405.

Es común que los prestamistas soliciten al menos un pago inicial del 5%, aunque. Eso equivale a un pago inicial de $ 15, 675 en la vivienda de precio medio.

¿Es difícil conseguir un préstamo convencional?

La probabilidad de que se apruebe un préstamo convencional depende en gran medida de su crédito. Los prestamistas generalmente quieren prestatarios con puntajes de crédito por encima de los 600. Y tiene más posibilidades de que se le ofrezca una tasa de interés competitiva si su puntaje crediticio está en la mitad de los 700 o más.

Si su crédito no es excelente, es posible que le resulte más fácil calificar para un préstamo de la FHA. Un préstamo de la FHA a menudo es menos costoso que una hipoteca convencional si sus puntajes de crédito están en el lado más bajo o si desea hacer un pago inicial de menos del 10%.

Las personas en quiebra o ejecución hipotecaria pueden tener más probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo de la FHA que de otros tipos de préstamos. Pero los préstamos de la FHA son generalmente más costosos que los préstamos convencionales si tiene un buen crédito y puede hacer un pago inicial considerable.

También, el proceso de tasación es más estricto para los préstamos de la FHA que para los préstamos convencionales. Si bien los prestamistas generalmente requieren una tasación antes de emitir una hipoteca para determinar el valor de la vivienda, una tasación para un préstamo de la FHA evalúa tanto el valor de la propiedad como si cumple con los requisitos de elegibilidad para el programa.

Las casas deben cumplir con requisitos detallados para cosas como solidez estructural y sistemas eléctricos y de plomería que funcionen bien, y no debe presentar ningún problema de salud o seguridad. Si la tasación revela problemas, el vendedor tendría que hacer reparaciones antes de que el comprador pudiera obtener un préstamo de la FHA. Si la propiedad no se puede poner a la altura sin grandes mejoras, es posible que no sea posible obtener un préstamo de la FHA.

Un vendedor que no quiera lidiar con este proceso de tasación podría estar menos ansioso por aceptar una oferta financiada con un préstamo de la FHA que una oferta financiada con un préstamo convencional.

¿Qué tipo de hipoteca es la adecuada para mí?

Si estará mejor con un préstamo convencional o una hipoteca a través de la FHA u otro programa, depende de sus finanzas individuales.

Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse para ayudarlo a decidir.

• ¿He revisado mi situación financiera y he considerado cuánto puedo gastar en una casa?
• ¿Tengo suficiente efectivo para hacer un pago inicial del 10% al 15%?
• ¿Está mi historial crediticio libre de negativos? como una ejecución hipotecaria o una quiebra, en los últimos siete años?
• ¿Están mis puntajes de crédito por encima de los 600?

Si respondió "sí" a estas preguntas, un préstamo convencional puede ser adecuado para usted. También querrá considerar su relación deuda-ingresos y qué pago mensual puede pagar su presupuesto.

De cualquier manera, Es una buena idea ponerse en contacto con varios prestamistas para obtener más información sobre los préstamos para los que podría calificar y comparar sus opciones.