Pregúntale a Penny:estoy listo para comprar una casa. ¿Qué necesito saber sobre cómo calificar como propietario por primera vez?

Hola Penny:estoy listo para comprar una casa. ¿Qué necesito saber sobre cómo calificar como propietario por primera vez? —Futuro propietario emocionado

Hola, futuro dueño de casa emocionado,

¡Estoy encantado de que esté listo para ser dueño de una casa! Una comprensión sólida de cosas como los requisitos típicos de los compradores de vivienda y cómo obtener una aprobación previa como comprador de vivienda por primera vez puede ayudarlo con el proceso y con la toma de decisiones que se ajusten a su presupuesto y estilo de vida.

Toda esta información puede resultar abrumadora al principio, pero comenzará a sentirse más seguro con bastante rapidez una vez que se informe y haga un poco de tarea.

Quién califica como comprador de vivienda por primera vez

¿Sabía que puede ser considerado un comprador de vivienda por primera vez incluso si ha comprado una casa antes? Sorprendente, ¿Derecha?

Así es como funciona:Un comprador de vivienda por primera vez también incluye a alguien que no ha sido propietario de una casa en tres años o más. La Administración Federal de Vivienda, o FHA, dice que también puede calificar como comprador de vivienda por primera vez si es ...

• Un padre soltero que solo fue propietario de una casa con un excónyuge mientras estaba casado.
• Alguien que no ha estado en la fuerza laboral por un tiempo pero que se ha ocupado de su hogar o familia y solo era dueño de una casa con un cónyuge.
• Alguien que solo ha sido propietario de una casa móvil u otro tipo de propiedad que no estaba adjunta a una base permanente.
• Alguien que solo ha sido dueño de una propiedad que no cumple con el estado, códigos de construcción locales o modelo, y no se podían adaptar al código por menos del costo de construir una nueva propiedad.

Requisitos típicos para compradores de vivienda por primera vez

Probablemente ya sepa que mudarse se considera una de las cosas más estresantes que puede hacer. Si es un comprador de vivienda por primera vez, Un gran contribuyente a ese estrés pueden ser todos los requisitos que debe cumplir para obtener su préstamo.

Estos requisitos dependen mucho del programa hipotecario y de préstamos hipotecarios que elija. A continuación, se ofrece una descripción general rápida del puntaje crediticio, pago inicial y otros requisitos para diferentes tipos de hipotecas.

• Préstamos convencionales: Las hipotecas convencionales, aquellas respaldadas por un prestamista privado como un banco frente a un programa gubernamental, pueden ser una buena opción si tiene un historial crediticio sólido. Estos préstamos tienden a tener tasas de interés más bajas. Pero es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, si deposita menos del 20%. Para calificar para un préstamo conforme, un tipo de préstamo convencional respaldado por Fannie Mae y Freddie Mac, generalmente necesitará una calificación crediticia mínima de 620; una relación deuda-ingresos, o DTI, que no supere el 50%; y una cantidad mínima de efectivo disponible. También estará limitado en cuanto a la cantidad que puede pedir prestado:el límite para una propiedad de una unidad en 2021 es $ 548, 250 en la mayoría de las ubicaciones. Pero la buena noticia es que puede calificar para un pago inicial tan bajo como el 3%.
• Préstamos de la FHA: Los préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno federal y pueden tener sentido si no tiene el mejor crédito. Puede calificar con un puntaje FICO® de hasta 500 siempre que tenga un pago inicial del 10%. Si su puntaje de crédito es 580 o más, es posible que pueda poner tan solo un 3,5% de pago inicial. También necesitará una relación deuda-ingresos por debajo del 43%, Ingresos estables y comprobante de empleo. También vale la pena señalar que deberá pagar una prima anual de seguro hipotecario si se le aprueba el préstamo de la FHA. En 2021, el límite de préstamo de la FHA es de $ 356, 362 para una propiedad de una unidad, por lo que es posible que no califique si planea comprar una casa más cara.
• Préstamos del USDA: Un préstamo del USDA también está respaldado por el gobierno y puede ayudarlo a comprar una casa en un área rural elegible. Es probable que no necesite realizar un pago inicial, pero deberá cumplir con los requisitos de ingresos para el área donde desea comprar una casa.
• Préstamos VA: Si es un veterano o un miembro del servicio, es posible que pueda calificar para un préstamo VA asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos, incluso si tiene mal crédito. Los préstamos de VA no requieren que pague PMI, y siempre que el precio de compra de la vivienda no sea superior a su valor de tasación, no se le pedirá que realice un pago inicial.

Cómo obtener una aprobación previa como comprador de vivienda por primera vez

Obtener una aprobación previa puede ayudarlo en su viaje de compra de vivienda de varias maneras. Una aprobación previa es una carta de un prestamista hipotecario que indica que está aprobado condicionalmente para un monto de préstamo específico. Con una aprobación previa, puede averiguar la cantidad de vivienda que puede pagar, posicionarse como un comprador serio para los vendedores y elegir la mejor tasa de interés y los mejores términos para su situación. Solo tenga en cuenta que la aprobación previa no es una oferta de préstamo garantizada.

Considere solicitar una aprobación previa cuando esté listo para tomarse en serio la compra de una casa. Algunas cartas de preaprobación vencen entre 30 y 60 días. Para obtener una aprobación previa, un prestamista deberá verificar su crédito, historial de empleo, ingresos y activos financieros y puede solicitar documentos como recibos de pago o declaraciones de impuestos. Es una buena idea obtener la aprobación previa de varios prestamistas en un período de 14 días. Si bien el marco de tiempo puede diferir, Muchos modelos de calificación crediticia consideran múltiples consultas dentro de una ventana de dos semanas como una sola consulta crediticia sólida.

Investigar programas para compradores de vivienda por primera vez

Puede buscar varios recursos para obtener ayuda con la compra de una casa. El gobierno (federal y estatal) e incluso algunos prestamistas quieren participar en la acción de ayudar a los compradores primerizos como usted. Estos programas vienen con sus propios requisitos específicos y ofrecen beneficios como tasas de interés competitivas, asistencia con el pago inicial y los costos de cierre, descuentos y créditos fiscales.

Por ejemplo, El programa Good Neighbor Next Door del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ofrece a los agentes del orden, maestros Bomberos y técnicos de emergencias médicas un descuento de hasta el 50% del precio de una casa en un área elegible. A cambio, deben aceptar vivir en la casa como su residencia principal durante al menos tres años.

Tómese el tiempo para investigar estos programas antes de comprar una casa para no perderse ninguna ayuda disponible para usted. Si necesitas ayuda, comuníquese con un oficial de préstamos o un consejero de vivienda. Pueden ayudarlo a identificar los programas disponibles y guiarlo a través del proceso de compra de una vivienda.