5 razones por las que su puntaje crediticio cayó de la nada

Paga sus cuentas de tarjetas de crédito a tiempo todos los meses. Nunca se pierde un pago de la hipoteca. No ha acumulado muchas deudas. Entonces, ¿por qué su puntaje crediticio cayó repentinamente 20 puntos?

Usted conoce las principales razones por las que su puntaje crediticio podría caer:pagos atrasados ​​y una gran cantidad de nuevas deudas de tarjetas de crédito. Pero hay otras razones que no son tan obvias. Y si su puntaje crediticio sufrió una caída inesperada, una de estas razones menos obvias podría estar detrás de esto.

1. Cancelaste una tarjeta de crédito.

Podría pensar que cancelar una tarjeta de crédito que ya no usa es un movimiento financiero inteligente. Si le impide acumular cargos en esa tarjeta, puede ser. Pero cerrar una tarjeta de crédito también puede hacer que baje su puntaje crediticio.

Esto se debe a algo llamado índice de utilización de crédito. Esta relación mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Cuanto menor sea esta relación, mejor será para su puntaje crediticio. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito cada una con un límite de $ 6, 000. Eso es un límite de crédito total de $ 18, 000. Ahora digamos que tienes $ 6, 000 de deuda de tarjetas de crédito. Estás usando $ 6, 000 de $ 18, 000 del crédito total disponible, que es un índice de utilización del crédito de alrededor del 30 por ciento. A los prestamistas les gusta ver esta proporción alrededor de este nivel o menos.

Si cierra una de esas tarjetas, de repente estarás usando $ 6, 000 de solo $ 12, 000 del crédito total disponible:una tasa de utilización del crédito del 50 por ciento. Ese salto podría hacer que su puntaje crediticio cayera inesperadamente.

2. Ha ido acumulando deudas de tarjetas de crédito gradualmente a lo largo del tiempo.

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no es la única forma de aumentar su índice de utilización de crédito. Tal vez haya estado acumulando de manera constante una nueva deuda de tarjetas de crédito durante meses. Está haciendo sus pagos con tarjeta de crédito a tiempo, pero también está aumentando el saldo total de sus tarjetas. Esta, también, gradualmente puede hacer que su índice de utilización de crédito aumente y resulte en una caída en su puntaje de crédito.

Lo mejor es pagar una cantidad suficiente de la deuda de su tarjeta de crédito cada mes para que el monto de su crédito disponible disminuya constantemente en lugar de aumentar. (Vea también:El método más rápido para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

3. Solicitó nuevas cuentas de tarjetas de crédito.

Solicitar nuevas tarjetas de crédito o líneas de crédito también puede hacer que su puntaje crediticio baje, Al menos un poco. Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o línea de crédito, Se agregará un aviso de la consulta a sus tres informes de crédito, uno cada uno mantenido por las oficinas de crédito nacionales de TransUnion, Equifax, y Experian.

Cada consulta "difícil" de un crédito nuevo puede hacer que su puntaje baje levemente. Y si ha solicitado varias cuentas nuevas de tarjetas de crédito al mismo tiempo, esa caída puede ser mayor.

La buena noticia es que las bajas por solicitar un nuevo crédito suelen ser menores. Los informes myFICO que solicitan nuevos créditos solo representan el 10 por ciento de su puntaje crediticio total. (Vea también:Cómo las consultas crediticias afectan su puntaje crediticio)

4. Usted firmó conjuntamente con alguien que no realizó pagos.

¿Alguna vez ha firmado un préstamo para uno de sus hijos? No es raro que los padres hagan esto para ayudar a sus hijos, decir, calificar para un préstamo para automóvil si su crédito aún no está lo suficientemente maduro como para calificar por su cuenta. El plan consiste en que la persona por la que firmó conjuntamente paga sus pagos a tiempo todos los meses.

Pero, ¿y si esa persona no paga? Porque tu nombre está en el préstamo, también es responsable de los pagos mensuales. Esos pagos no realizados se incluirán en sus informes crediticios, también. Y eso puede hacer que tu puntuación caiga rápidamente. (Consulte también:¿Debería firmar conjuntamente la solicitud de tarjeta de crédito de su hijo adolescente?)

5. No pagó una factura médica o de servicios públicos

Hay muchos pagos de facturas que no se informan a las agencias de informes crediticios. Experian, TransUnion, y Equifax no reciben información sobre sus pagos a médicos, utilidades proveedores de telefonía celular, y, en la mayoría de los casos, el alquiler que paga al propietario cada mes.

Sin embargo, perder estos pagos puede eventualmente hacer que su puntaje crediticio baje. Después de suficientes pagos atrasados, los acreedores detrás de estas facturas podrían enviar su cuenta a cobranza. Esto enviará una agencia de cobranza de deudas después de usted. También resultará en un aviso en sus informes de crédito de que tiene cuentas en cobranza.

Esto puede hacer que su puntaje crediticio sufra una caída severa. Así que no ignores ninguna factura incluso si cree que fallar en un pago no terminará en su informe crediticio.