Por qué la mejor estrategia de recompensas de tarjetas de crédito es lenta

Para aquellos que se apresuran al juego de recompensas de tarjetas de crédito, las consecuencias pueden ser graves y duraderas. Después de todo, La deuda promedio de tarjetas de crédito por hogar endeudado fue de $ 9, 100 en 2017. Si bien parte de esa deuda es probablemente el resultado de gastos de emergencia, es inevitable que parte de ello también se deba a una mala planificación.

Una ex vecina mía me contó recientemente cómo acumuló deudas en busca de recompensas. En medio de una mudanza por todo el país, se registró para obtener una tarjeta de crédito para viajes que le permitiría usar millas para vuelos o transferencias a aerolíneas asociadas. Ella iba a gastar dinero en su mudanza de cualquier manera, entonces, ¿por qué no obtener algo a cambio? Iba a pagar su saldo de inmediato, o eso pensaba. ¿Qué puede salir mal?

Como la vida lo quisiera la madre de dos hijos enfrentó gastos de mudanza más altos de lo previsto. También luchó por encontrar un buen trabajo de inmediato, lo que la dejó confiando en el crédito para pagar otras facturas. En el final, terminó con una tonelada de deuda y algunas notas negativas en su informe crediticio.

Ahora está atrapada tratando de pagar la deuda de la tarjeta de crédito con una APR alta hasta que pueda calificar para una tarjeta de transferencia de saldo con una APR del 0% por un tiempo limitado. Es fácil ver qué salió mal aquí; usó recompensas de tarjetas de crédito sin un plan real, y sin suficiente efectivo para cubrir sus facturas o una emergencia.

El potencial de endeudamiento es uno de los principales escollos de las recompensas de las tarjetas de crédito. pero hay muchas otras razones por las que debería abordar esta estrategia a paso de tortuga. Hay muchas cosas que pueden salir bien si ganas el juego seguro, pero hay más cosas que podrían salir mal. He aquí por qué debe proceder con precaución.

Las tarjetas de crédito pueden hacer que gaste más

Si bien muchas personas que buscan recompensas de tarjetas de crédito dicen que usar crédito no cambia sus hábitos de gasto, Algunas investigaciones académicas sugieren que, al menos para algunos de nosotros, los hábitos de gasto pueden cambiar bastante.

Un estudio publicado en el Revista de psicología experimental:aplicada en 2008 señaló que la inmediatez de pagar con efectivo afectaba a las personas de manera muy diferente a las consecuencias tardías de pagar con crédito. En un extracto publicado en Psychology Today, el argumento era que "cuanto más transparente sea la salida de pagos, cuanto mayor es la aversión al gasto o mayor el 'dolor de pagar' ... lo que lleva a modos de pago menos transparentes, como tarjetas de crédito y tarjetas de regalo (frente al efectivo), que se gastan más fácilmente o se tratan como un juego o 'dinero de monopolio' ".

En otras palabras, las tarjetas de crédito mitigan el dolor de pagar. Lo hacen retrasando la línea de tiempo en la que tiene que pagar su factura y permitiéndole mezclar sus compras de una manera que le haga olvidar exactamente lo que está comprando.

Si se registra para obtener un montón de tarjetas de recompensas sin saber si puede usarlas como si fuera efectivo, puede descubrir por las malas que es alguien que gasta en exceso con crédito. Esta puede ser una lección costosa, pero puede minimizar el daño potencial tomándose su tiempo con las tarjetas de recompensa y usándolas con moderación al principio.

Hacer malabarismos con demasiadas cartas nuevas puede llevar a gastos imprudentes

Uno de los principales impulsores de los registros de tarjetas de recompensas son las bonificaciones iniciales que ofrecen. Muchas tarjetas ofrecen cientos de dólares en efectivo o crédito de viaje por gastar una cantidad específica de dinero en unos pocos meses (por ejemplo, $ 3, 000 en tres meses). Estos bonos pueden ser lucrativos, pero también pueden hacer que las personas gasten de más para alcanzar el gasto mínimo requerido.

Hacer malabarismos con demasiadas cartas nuevas a la vez también puede dejarte en una posición en la que tengo que gaste más para ganar cada uno de los bonos que busca. Si, por ejemplo, se registró para obtener tres tarjetas que requerían que gastara $ 3, 000 en tres meses para ganar el bono, estarías en el anzuelo por $ 9, 000 en gastos a la vez. ¿Podría lograrlo sin poner en peligro su salud financiera? Quizás, pero tal vez no.

Es mejor buscar solo un bono a la vez y asegurarse de que puede alcanzar cualquier límite de gasto de forma natural con compras regulares como comestibles, gas, seguro, y utilidades. Después de todo, Es poco probable que comprar cosas que no necesita para obtener un bono de registro de tarjeta de crédito lo deje endeudado. (Ver también:Finanzas en 5 minutos:Controle sus gastos)

Las nuevas tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje crediticio

Otra razón para abordar las recompensas de las tarjetas de crédito con cuidado es el hecho de que obtener demasiadas tarjetas de crédito a la vez puede dañar su puntaje crediticio. Tenga en cuenta que el "crédito nuevo" representa el 10% de su puntaje FICO, y es fácil ver por qué. Las nuevas tarjetas de crédito pueden hacer que las agencias de informes crediticios crean que usted corre un mayor riesgo. y pueden reducir su puntuación en consecuencia.

Además del crédito nuevo, la duración de su historial crediticio también constituye el 15% de su puntaje FICO. Dado que obtener nuevas tarjetas hará que disminuya la duración promedio de su puntaje crediticio, este es otro factor que puede dañar su crédito a corto plazo. (Vea también:Cómo reconstruir su crédito en 8 sencillos pasos)

Se necesita tiempo para desarrollar buenos hábitos crediticios

Finalmente, no olvide que se necesita tiempo para desarrollar hábitos financieros positivos, incluida la capacidad de usar el crédito de manera responsable. Si se lanza a las tarjetas de crédito demasiado pronto, podría terminar en medio de un problema que no sabe cómo solucionar.

La mejor forma de utilizar tarjetas de crédito es junto con un presupuesto mensual. Puede cargar sus compras cada mes para ganar recompensas, pero debe tener el efectivo disponible para pagar sus facturas, ya que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es superior al 16%.

También ayuda a crear un fondo de emergencia que puede usar para cubrir gastos inesperados o llenar los vacíos si sus ganancias caen por cualquier motivo. Si usa crédito sin un plan, podrías vivir para arrepentirte y terminar endeudado por mucho tiempo, largo tiempo.