Cómo comenzar a pagar préstamos para estudiantes - guía de mejores prácticas

Sí, una nueva computadora, un coche, viaje, y otros aspectos de la inflación en el estilo de vida pueden estar llamándote, especialmente cuando el dinero es tan fácil de conseguir. Sin embargo, Vivir frugalmente mientras eres estudiante significa poder usar más del dinero que tanto te ha costado ganar más tarde. ya sea para crear su cuenta de ahorros para comprar una casa o cumplir con otras metas financieras. No se ponga en una situación en la que será esclavo de su estilo de vida anterior.

Sepa cuanto debe

Dado que los préstamos se realizan de forma incremental durante varios años, demasiados graduados no tienen idea de cuánto deben. Adicionalmente, Dado que el originador de su préstamo (quien le cortó el cheque) puede no ser la misma entidad que el administrador (a quien realiza los pagos), y dado que los administradores pueden vender préstamos a otros administradores, saber a quién le debes cuánto puede ser complicado.

A continuación, le indicamos cómo saber cuánto debe
Ingrese al Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes (NSLDS) del Departamento de Educación. Este sistema le informará sobre los préstamos y subvenciones del Título IV que se le otorgaron.

Si adquirió préstamos que no pertenecen al Título IV (es decir, préstamos privados), es posible que no aparezcan en el sitio, así que asegúrate de rastrearlos también. Los administradores lo encontrarán si no los encuentra, ¡pero no quieres que las cosas lleguen a ese punto! Más, tener toda la información a su alcance puede ayudarlo a planificar su estrategia de pago.

Elija un plan de pago

El plan de pago predeterminado es el plan estándar, en el que tienes un pago fijo , o en otras palabras, paga la misma cantidad cada mes durante 10 años. Sin embargo, otros planes están disponibles, y alguna otra cosa puede encajar mejor en sus circunstancias. Los planes de pago de préstamos federales también incluyen:

• Planes de pago graduados , en el que los pagos mensuales comienzan siendo pequeños y aumentan gradualmente durante el plazo de amortización. Pagará más intereses, pero tendrá obligaciones mensuales más bajas cuando recién esté comenzando (y gane menos dinero del que probablemente obtendrá más adelante). después de que progrese su carrera).

• Planes de pago extendidos , las cuales pueden ser fijas o graduadas en términos de pago mensual y que extienden el plazo de amortización de 10 a 25 años. Esta opción también aumenta la cantidad que pagará en intereses.

• Reembolso basado en ingresos , o IBR, que extiende el plazo de pago y limita su pago mensual al 15 por ciento de sus ingresos discrecionales si cumple con los criterios de elegibilidad. Si bien se condonará cualquier saldo restante al final del plazo de reembolso, se gravará como ingresos.

• Paga de acuerdo con lo que ganas , o PAYE, que es similar al IBR excepto que el límite es el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales. Hay criterios de elegibilidad adicionales.

• Contingente de ingresos y sensible a los ingresos planes que son similares a IBR y PAYE pero con criterios de elegibilidad y fórmulas de pago ligeramente diferentes.

¿Confundido? La calculadora de pagos de la Ayuda Federal para Estudiantes puede ayudarlo a determinar la elegibilidad y los pagos mensuales proyectados antes de que se comunique con su administrador para solicitar que lo inscriban en un plan.

Una cosa que es importante recordar es que puede cambiar de plan de pago si lo necesita. También, Creo que una vez que califique para un plan basado en ingresos, no puede ser expulsado y sus pagos mensuales nunca serán más de lo que serían con el plan estándar. Entonces, si califica, puede ser una buena idea suscribirse a uno de esos planes antes de que esté haciendo demasiado para cumplir con los criterios.

Decida si consolidar o no, y si es así, que préstamos incluir

Los préstamos federales se pueden consolidar en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program o en un Préstamo de Consolidación Privado. Los préstamos privados solo se pueden consolidar en préstamos de consolidación privados.

Propina: Si está consolidando, no es necesario incluir todos los préstamos. Casi siempre es una mala idea consolidar un préstamo federal en un préstamo privado. ya que los préstamos federales vienen con beneficios que se pierden si se "convierten" en préstamos privados. Esos beneficios incluyen políticas claras sobre aplazamiento y tolerancia, tipos de interés fijos, y planes de pago basados ​​en los ingresos.

Más allá de eso, Vale la pena mencionar que la consolidación de préstamos generalmente da como resultado una tasa de interés que es el promedio ponderado de los préstamos consolidados (generalmente la tasa de interés promedio de todos los préstamos más 0.25 por ciento). Si bien tener menos pagos al mes disminuye la probabilidad de que pierda uno por accidente, pagará más por el privilegio.

Realice los pagos a tiempo, cada vez

Esto se aplica a cualquier factura o deuda, obviamente. Sin embargo, no pagar la deuda de préstamos estudiantiles puede tener consecuencias bastante desagradables. La deuda de préstamos estudiantiles no solo no se puede cancelar en caso de quiebra; si no pagas, entonces se pueden embargar sus declaraciones de impuestos federales sobre la renta o incluso su salario.

Automatizar sus pagos mensuales puede ayudarlo a evitar estas consecuencias, y la mayoría de los administradores le darán una modesta reducción de la tasa de interés (~ 0.25 por ciento) por establecerlo. Solo asegúrese de que siempre haya suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir la factura.

Qué hacer si no puede realizar los pagos

Esto no puede ser enfatizado suficientemente: Si tiene problemas para realizar sus pagos, dígale a su administrador . No meta la cabeza en la arena. No quiere dejar que las cosas progresen hasta el punto en que sus declaraciones de impuestos o salarios sean embargados y / o su crédito se arruine.

Ser proactivo.
Puede calificar para un aplazamiento o indulgencia, o su administrador puede tener otras opciones para situaciones difíciles que no se anuncian en su sitio web. Nunca lo sabrás si no preguntas. De nuevo, Dado que la deuda de préstamos estudiantiles no se puede cancelar en caso de quiebra, ignorar el problema no lo hará desaparecer.

Si siente que está siendo maltratado o que su administrador le está dando vueltas, considerar enviar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia federal que trabajará con usted y su administrador para abordar el problema.

Pensamientos finales

Tal vez #StudenLoanDebt sea tendencia, pero créeme ¡quieres que sea cosa del pasado lo antes posible!

¿Qué consejo le daría a alguien cuando comience a pagar sus préstamos estudiantiles?