¿Qué significa refinanciamiento? Refinanciar su hipoteca

Si es como la mayoría de los propietarios de viviendas en EE. UU., haces el pago de tu hipoteca mensualmente, con la idea de que algún día serás dueño de tu casa. A medida que continúe liquidando su saldo total, el valor líquido de su vivienda aumenta y se acerca un paso más a ser propietario de su vivienda.

La desventaja es hipotecas, como cualquier otro tipo de préstamo o línea de crédito, ven con interés. Eso significa que paga el saldo total adeudado, más la tasa de interés anual que se aplica a su préstamo hipotecario. Adicionalmente, su prestamista también asigna cronogramas de pago específicos y otros términos a su préstamo, algunos de los cuales le pueden resultar favorables, otros no tanto. Ahí es donde entra en juego el refinanciamiento.

¿Qué significa refinanciamiento? En el sentido más básico, El refinanciamiento es una forma de modificar los términos de su hipoteca reemplazando su antigua hipoteca por una nueva que se adapte mejor a su situación financiera. Una tasa de interés más baja calendario de pagos más manejable, un plazo de préstamo más corto, o la consolidación de múltiples hipotecas son solo algunas de las formas en que refinanciar su hipoteca puede ser beneficioso.

En esta publicación, responderemos algunas preguntas importantes, tal como, "¿Qué significa refinanciamiento?", "¿Cuándo es una buena idea refinanciar?", y "¿Cuáles son los pros y los contras de la refinanciación?". Para obtener respuestas rápidas sobre el tema del refinanciamiento, use los enlaces a continuación para navegar hacia adelante. O, lea de principio a fin para obtener una descripción completa.

• ¿Qué es la refinanciación?
• Pros y contras de la refinanciación
• Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento

¿Qué es la refinanciación?

Refinanciación, también conocido como "refi", es una forma de que los prestatarios reestructuran su hipoteca, auto, personal, u otro tipo de préstamo para condiciones más favorables. Durante el proceso de refinanciamiento de la hipoteca, puede hacer uno o varios de los siguientes ajustes a su hipoteca:

• Asegure una tasa de interés más baja
• Cambiar a un plazo de préstamo más largo o más corto
• Cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija
• Retirar parte del capital que ha acumulado en su casa
• Consolide varias hipotecas en un solo pago

Suena muy bien, ¿Derecha? Puede ser. Siempre que se enfrente a cambios en un préstamo, es una buena idea leer la letra pequeña, eche un vistazo a los pros y los contras, y comprender realmente lo que sucede cuando refinancia.

¿Qué sucede cuando refinancia?

Cuando refinancia un préstamo, ya sea una hipoteca, auto, o alguna otra línea de crédito, Deberá comenzar pagando su préstamo original, que puede hacer con la ayuda de su refinanciado, después de que haya sido aprobado para un nuevo préstamo, por supuesto. Una vez que haya llegado a un acuerdo con su prestamista original, tendrá que pagar su nuevo préstamo de acuerdo con las condiciones de pago descritas por su nuevo prestamista.

¿Soy elegible para un refinanciamiento?

Piense en cuando solicitó su hipoteca original; probablemente completó una solicitud, comprobaron su puntaje crediticio y su historial de préstamos, tasó la propiedad, y le propuso una opción de hipoteca en función de su perfil financiero.

El proceso de refinanciamiento es esencialmente el mismo. El nuevo prestamista considerará su puntaje crediticio, historial de préstamos, el valor de tu casa, cuánto quieres pedir prestado, y sus ingresos y activos antes de aprobarlo para una nueva hipoteca. Idealmente, sus finanzas estarían en un estado más brillante que cuando obtuvo su primera hipoteca, y probablemente pedirás menos dinero prestado, por lo tanto, una hipoteca refinanciada podría ofrecerle una tasa de interés o condiciones de préstamo más agradables.

Cuando se trata de determinar la elegibilidad, en última instancia, depende de su prestamista decidir. Según Rocket Mortgage, Los propietarios de viviendas que deseen refinanciar deben considerar los siguientes criterios antes de presentar la solicitud:

• Cuánto tiempo ha sido propietario de la casa: Generalmente, debe tener el título por un mínimo de seis meses.
• Tu puntaje de crédito: Su prestamista es, en última instancia, quien decide lo que considera un puntaje "solvente", pero hay algunos puntos de referencia básicos que puede utilizar como ayuda. Un buen puntaje crediticio se considera 670 o más en la escala FICO y 660 o más en el modelo VantageScore.
• El valor acumulado de su vivienda actual: La regla general es que los propietarios deben tener un mínimo del 20 por ciento del valor líquido de la vivienda para calificar para un refinanciamiento. El 20 por ciento es también el capital mínimo necesario si desea deshacerse de su seguro hipotecario.

• Otras deudas: Además de evaluar su puntaje crediticio y otras métricas financieras, Los prestamistas generalmente considerarán sus otras obligaciones de deuda antes de aprobarlo para un nuevo préstamo. Eche un vistazo a cómo está administrando sus deudas actuales antes de solicitar una hipoteca refinanciada.

• Costos de cierre: Cuando cierra con un préstamo, normalmente eres responsable de pagar los costos de cierre, incluso, tasas de tasación, tarifas de título, tarifas de verificación de crédito, y más. Antes de solicitar un refinanciamiento, eche un vistazo a su presupuesto mensual para determinar si puede pagar los costos de cierre de un nuevo préstamo. ProTip: ¡Utilice nuestra calculadora de presupuesto para ayudarlo!

• Detalles financieros: Parte del proceso de solicitud de préstamo implica que los prestamistas analicen el panorama general de sus finanzas, tal como, sus ingresos y bienes, Seguro para propietarios de casas, seguro de título, etc. Asegúrese de tener esta información a mano para que el proceso de refinanciamiento sea más eficiente si decide continuar.

Tipos de refinanciamiento hipotecario

Ahora que conoce la definición básica de refinanciamiento, es hora de profundizar un poco más. Probablemente no te sorprenda, pero es importante saber que no existe una refinanciación única para todos. Hay varios tipos diferentes de refinanciamiento hipotecario que dependen del resultado que esté buscando.

• Refinanciamiento a tasa y plazo: Este tipo de refinanciamiento solo ajusta la tasa y / o el plazo del préstamo.

• Refinanciación con retiro de efectivo: Permite a los prestatarios ajustar la duración y / o plazo de la hipoteca, más, aumenta el monto del préstamo. Los refinanciamientos con retiro de efectivo se utilizan generalmente cuando los propietarios desean pedir prestado dinero adicional para realizar mejoras en el hogar u otras compras importantes.

• Refinanciación de efectivo: Esto es básicamente lo opuesto a un refinanciamiento con retiro de efectivo. Con refinanciamiento en efectivo, pagaría más del saldo principal para disminuir el monto de su préstamo, generalmente a cambio de una tasa hipotecaria más baja.

Nota: Otra razón por la que algunos propietarios optan por refinanciar es para consolidar sus deudas; en lugar de realizar pagos hipotecarios a prestamistas separados para hipotecas múltiples, podría refinanciar y agrupar todas sus hipotecas en un solo préstamo.

Pros y contras de la refinanciación

Como cualquier decisión financiera que tomará en su vida, Es una buena idea considerar los pros y los contras de su decisión. Con eso dicho, echemos un vistazo a algunos de los beneficios y riesgos asociados con la refinanciación.

Pros

Las ventajas del refinanciamiento son simples:hacer que los términos de su hipoteca funcionen mejor para usted. Eso podría significar obtener una tasa de interés más baja, que se traduciría en ahorros de intereses, podría asegurar pagos mensuales más manejables que podrían funcionar mejor para su presupuesto, o podría ajustar los términos de su préstamo para que se adapten mejor a su estilo de vida y situación financiera.

Contras

• Tasas de penalización: Algunos prestamistas hipotecarios imponen multas si cancela su hipoteca antes de que finalice el plazo. Estas tarifas varían según el prestamista, pero potencialmente podría sumar miles de dólares.

• Costos de cierre: Como mencionamos, hay varios costos de cierre asociados con el refinanciamiento. Tenga en cuenta estos costos al sopesar sus opciones.

• Mayor duración del préstamo: Si elige extender la duración del plazo de su préstamo a favor de pagos mensuales más bajos o algún otro beneficio, estarás atrapado pagando tu hipoteca por más tiempo, lo que podría ser problemático para ciertos propietarios.

Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento

Hasta aquí, hemos respondido "¿qué es refinanciamiento?", "¿Qué sucede cuando refinancia?", "¿Cuáles son los tipos de refinanciamiento?", y "¿Cuáles son los pros y los contras de la refinanciación?". Si aún tiene algunas preguntas pendientes, estamos aquí para ayudarlo respondiendo estas preguntas frecuentes sobre refinanciamiento.

¿El refinanciamiento daña su crédito?

Uno de los costos del refinanciamiento es que puede afectar su crédito temporalmente. Cuando solicita un préstamo, su prestamista comprobará su puntaje crediticio, realizar algo que se llama una investigación crediticia dura. Las consultas de crédito duras pueden reducir su puntaje crediticio en algunos puntos, pero no afectará su puntuación para siempre.

Línea de fondo: La refinanciación puede dañar su puntaje crediticio temporalmente. Sin embargo, si los ahorros y beneficios valen la pena, una caída rápida en su puntuación probablemente no sea algo de lo que preocuparse demasiado, especialmente si su crédito está al día.

¿Es una buena idea refinanciar?

Eso depende. La situación financiera de cada persona es diferente, por lo que es importante analizar de cerca su situación actual, evaluar si es elegible para una refinanciación, y comprender realmente lo que significa refinanciar.

¿Cuándo vale la pena refinanciar?

La refinanciación puede valer la pena si puede calificar para una tasa de interés más baja o asegurar mejores condiciones de préstamo de las que tenía al principio. Algunos expertos financieros dicen que refinanciar puede ser una buena idea si puede reducir su tasa de interés en al menos un dos por ciento.

¿Cómo calculo el período de equilibrio?

Algo que debe considerar cuando refinancia su hipoteca es cuánto tiempo le llevará cosechar los beneficios de su nuevo préstamo después de considerar los costos de cierre. Use la hoja de trabajo a continuación para ayudarlo a anticipar su período de equilibrio.

Gráfico

Recapitulación de la refinanciación

Hay muchos matices que debe conocer sobre la refinanciación. Al considerar si es la decisión adecuada para usted, recapitulemos algunos puntos importantes:

• ¿Qué significa refinanciar ?: Refinanciar un préstamo es cuando cancela su préstamo original y obtiene un nuevo préstamo. idealmente con condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja o un calendario de pagos más manejable.

• ¿Cuándo es buena idea refinanciar ?: Eso depende de su situación financiera única. La refinanciación puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y ofrecer otros beneficios importantes, pero es importante considerar los beneficios y riesgos en el contexto de sus propias finanzas.

Para obtener más información sobre la situación de sus finanzas, consulte la aplicación Mint para establecer objetivos financieros, obtener información sobre su salud financiera, y más.