¿Debe retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

¿Debe posponer la contribución a su 401(k) para pagar la deuda? Aquí es cuando tiene sentido retrasar la inversión hasta que se pague su deuda.

La sabiduría convencional dice que siempre debe priorizar el ahorro para la jubilación (incluso cuando es joven), ya sea a través de un plan 401(k), IRA u otro plan.

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Pero, ¿hay algún momento en el que deba retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

Esta es una pregunta importante, ya que muchos adultos jóvenes están agobiados por deudas de préstamos estudiantiles de gran tamaño, así como por una serie de otras deudas. Puede ser casi imposible progresar en otros frentes, financieros o de otro tipo, cuando tiene que hacer grandes pagos mensuales.

Entonces, ¿cuándo es el momento adecuado para hacer del pago de la deuda una prioridad, incluso hasta el punto de retrasar las contribuciones para la jubilación?

Todos los que pueden hacer ambas cosas deben hacer ambas

Dejemos claro que cualquier persona que esté en condiciones de pagar la deuda y financiar su plan de jubilación debe hacerlo. Aunque faltan décadas para la jubilación, será importante tener una ventaja sobre la inversión al principio del juego.

De hecho, si gana un ingreso cómodo y solo tiene préstamos estudiantiles, algunos llegan a sugerir que no debe hacer esfuerzos adicionales para pagar su deuda antes de tiempo; en cambio, deberías invertir tanto como puedas.

Entonces, lo que realmente estamos discutiendo aquí son aquellos que intentan hacer ambas cosas, pero no necesariamente tienen los ingresos para administrarlo cómodamente.

También podemos argumentar, incluso para aquellos que tienen dificultades financieras, que la cuestión de pagar la deuda o contribuir a un plan de jubilación no es un debate. De hecho, puede hacer ambas cosas, pero hágalo priorizando una sobre la otra.

Como ejemplo, supongamos que tiene una gran cantidad de deuda estudiantil, un préstamo de automóvil y varios saldos de tarjetas de crédito bastante grandes. Si tiene dificultades para realizar los pagos, deberá priorizar el pago de estos. Pero eso no significa que tenga que dejar de hacer contribuciones para la jubilación por completo. Puede continuar haciéndolos, pero hágalo en un nivel mínimo.

Aquí hay algunos consejos financieros en los que casi todos están de acuerdo:independientemente de su deuda, debe contribuir con un porcentaje de sus ingresos que generará la máxima contribución equivalente del empleador en su plan 401(k) o similar.

Si su empleador igualará el 50 % de sus contribuciones hasta el 6 % de su salario (lo que significa una contribución máxima equivalente del empleador del 3 % de su salario), que es un acuerdo típico, entonces debe contribuir el 6 % para maximizar la contribución equivalente del empleador. .

Pero incluso si este tipo de contribución está presionando su presupuesto, siempre puede optar por contribuir con el 4 % de su salario, para obtener una contribución equivalente del empleador del 2 %, o incluso contribuir con el 2 % de su salario para obtener una contribución equivalente del empleador del 1 %. .

A veces no tienes que cerrar el grifo, solo tienes que bajarlo hasta que gotee. Si puede hacer esto mientras prioriza el pago de la deuda, al final saldrá ganando.

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¿Cuándo debería ser una prioridad pagar la deuda?

Acabamos de discutir una estrategia recomendada en caso de que "simplemente" esté luchando con la deuda. Pero, ¿qué sucede si se enfrenta a algo que se aproxima a una situación de bancarrota?

No es una pregunta ridícula. La llegada de una gran deuda de préstamos estudiantiles ha puesto a muchos adultos jóvenes exactamente en esta situación.

Por ejemplo, si gana $30,000 por año y tiene $60,000 en deudas de préstamos estudiantiles, además de otras deudas, esto podría comenzar a describir su situación.

Si ese es el caso, entonces tendrás que hacer todo lo posible para revertir tu suerte.

Piense en ello como una estrategia de dividir y vencer, en la que está reuniendo todos sus recursos para enfrentar primero el obstáculo más amenazante y reservar el otro para más adelante. En este caso, debe priorizar el pago de su deuda y luego concentrar sus esfuerzos aún más en los ahorros para la jubilación más adelante, cuando esté en una mejor posición financiera.

Los beneficios de pagar la deuda primero

Si tiene una cantidad sustancial de deuda en este momento, entonces sabe el costo emocional que conlleva. Pasa tiempo preocupándose de cómo pagará sus facturas y cumplirá con su presupuesto todos los meses, y mucho menos tratando de salir adelante. Incluso puede perder el sueño por el estado de sus finanzas. Al salir de la deuda, liberará su mente y sus emociones para concentrarse libremente en seguir adelante en la vida.

En un nivel más tangible, una vez que esté libre de deudas, no solo tendrá más control de sus finanzas, sino que tendrá más efectivo libre para destinar a ahorros para la jubilación y otras inversiones.

En una especie de puerta trasera, pagar su deuda puede ser la mejor manera de maximizar sus contribuciones para la jubilación, al menos en una fecha posterior. Cuando esté pagando sus deudas, incluso puede decirse a sí mismo que lo está haciendo para prepararse para la jubilación.

Hay otro beneficio en el que la mayoría de la gente no piensa. Comprenda que, si bien los términos de cualquier acuerdo de préstamo son fijos, los resultados de la actividad de inversión no lo son. Las acciones pueden fluctuar en valor, pero la deuda no. Es decir, existe un desequilibrio fundamental entre la deuda y las inversiones.

En el peor de los casos:mientras prioriza las contribuciones de jubilación sobre el pago de la deuda, el mercado de valores se desploma y el 40% de sus activos de jubilación desaparecen. Pero, ¿qué sucede con su deuda en ese escenario? Nada:aún debe tanto de su deuda después del accidente como antes.

De esa manera, pagar la deuda es una inversión garantizada. No solo elimina el gasto por intereses que conlleva la deuda, sino que también garantiza una mejora en su flujo de caja futuro.

El costo de oportunidad de pagar la deuda primero

Aquí está el problema de pagar la deuda y no ahorrar para la jubilación:

El IRS pone límites a la cantidad que puede contribuir cada año a las cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Si no aprovecha contribuir hasta ese límite este año, nunca podrá recuperar esa oportunidad.

Esto, combinado con el hecho de que retrasar la inversión significa que pierde tiempo para hacer crecer sus inversiones, es una razón convincente para ahorrar para la jubilación, incluso si tiene deudas.

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Como ejemplo, digamos que le tomará cinco años pagar su deuda por completo.

Durante ese tiempo, podría haber estado contribuyendo $5,000 por año al plan de jubilación patrocinado por su empleador, que también vendría con una contribución equivalente de $2,500 por parte del empleador. Si hubiera invertido todo su dinero en acciones que proporcionaran un rendimiento anual promedio del 10% anual, tendría $48,232 después de cinco años.

Podemos pensar en esto como el costo de oportunidad de pagar la deuda en lugar de financiar su jubilación. Como puede ver, es un alto precio a pagar, y es por eso que necesita sopesar seriamente los beneficios versus el costo de una decisión u otra.

Para pagar la deuda, considere la consolidación de deuda

Si decide pagar la deuda es algo que quiere hacer ahora mismo, la consolidación de deuda puede ser su mejor opción. Es un proceso simple:toma varias deudas y las combina (o consolida) y paga esa única deuda con un interés más bajo.

Puede hacer esto de dos maneras diferentes:una transferencia de saldo, un préstamo de consolidación de deuda o un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria son solo tres de las opciones que recomendamos.

Una transferencia de saldo implica transferir su deuda (digamos, deuda de tarjeta de crédito, para este ejemplo) a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR. Este es el camino a seguir si puede pagar toda su deuda durante el período promocional de 0% APR (generalmente entre 15 y 18 meses).

Un préstamo de consolidación de deuda es exactamente lo que parece:un préstamo con el propósito expreso de pagar la deuda. Los préstamos personales son una buena opción porque no tiene que aportar ninguna garantía y puede elegir entre una variedad de períodos de pago y tasas.

Finalmente, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito pueden ayudarlo a pagar sus deudas, pero solo si es dueño de una casa. Puede usar el capital que ha acumulado en su casa para asegurar un préstamo o una línea de crédito para usar en la consolidación de deudas. Sin embargo, esta es nuestra forma menos recomendada de pagar la deuda, ya que implica poner su casa como garantía.

¿La verdadera lección? Evite las deudas como estilo de vida

Podemos ver que hay un costo obvio para priorizar el pago de la deuda. Pero hay una razón fundamental por la que podría elegir pagar sus deudas de todos modos:para evitar la posibilidad de endeudarse como estilo de vida.

Por lo general, las personas que están endeudadas en la mediana edad también lo estaban cuando eran adultos jóvenes. A menudo sucede porque la deuda se convierte en un mal hábito que es difícil de romper. Y es aún más difícil cuando considera que la deuda a menudo se usa para pagar un estilo de vida que de otro modo no podría pagar. Es más fácil caer en esa trampa de lo que piensas.

Cuando la deuda se convierte en un estilo de vida, es casi imposible salir de ella, salvo mediante la bancarrota o incluso una serie de bancarrotas. Usted sabe que esta es una posibilidad si el uso del crédito se convierte en una parte importante de su vida financiera en general. Y una vez que lo hace, nada menos que una acción drástica puede revertirlo.

Resumen

Si tiene menos de 35 años, ahora es el momento de lidiar con un problema de deuda. Tener un plan de jubilación bien financiado no será de beneficio si se compensa con un nivel de deuda igualmente alto.

Si está muy endeudado, considere seriamente su situación y sus opciones, así como las implicaciones para su futuro.

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Prestamistas de consolidación de deuda

• Agregador de préstamos LendingTree es un mercado en línea que le ofrece a usted, el consumidor, la oportunidad de comparar la red más grande de prestamistas que existen. lado a lado. LendingTree lo conecta con prestamistas que ofrecen préstamos personales desde $1000 hasta $50,000. Visite el sitio
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