10 cosas que debe saber sobre los programas de gestión de deuda

Los programas de gestión de la deuda son un salvavidas para algunos, pero para otros pueden hacer más daño que bien.

La gestión de deudas (también llamada asesoramiento crediticio) es una industria en auge en estos días, ya que cada vez más consumidores se ahogan en deudas de tarjetas de crédito. Con anuncios que prometen un alivio fácil de la deuda, estos programas son tentadores para cualquiera que tenga dificultades para mantenerse al día con sus deudas. ¿Pero son legítimos? ¿Te ayudarán o te harán daño?

Aquí hay 10 cosas que debe saber antes de trabajar con una agencia de administración de deudas, ambas trampas a las que debe prestar atención, pero también beneficios que puede esperar.

1. No se deje engañar por el estado sin fines de lucro

Muchas empresas de gestión de deuda pueden estar organizadas como una empresa sin fines de lucro. Están ansiosos por compartir para que parezca que están de tu lado.

La verdad es que estas empresas todavía están en el negocio para ganar dinero; simplemente pueden distribuir sus ganancias de manera diferente a una corporación con fines de lucro. Las compañías de gestión de deudas cobran por sus servicios, generalmente como una tarifa mensual modesta.

Pruebe con una organización como Accredited Debt Relief, que se asocia con las principales empresas de alivio de la deuda para negociar la deuda de su tarjeta de crédito con los acreedores. Usted realiza pagos mensuales (que puede aumentar para pagar su deuda antes) de su deuda mientras un equipo trabaja para negociar su deuda.

2. Es posible que pueda hacerlo usted mismo

Gran parte de lo que hacen las empresas de gestión de deudas consiste simplemente en ponerse en contacto con sus acreedores y negociar planes de pago alternativos, con suerte con tasas de interés y tarifas reducidas. Si tiene dificultades para realizar los pagos, por lo general puede hacerlo usted mismo. La mayoría de los acreedores estarán ansiosos por ayudarlo a cumplir con sus obligaciones de deuda porque quieren ayudarlo a evitar la bancarrota, lo cual apesta para ellos. Hablar directamente con sus acreedores no es agradable y puede que no sea fácil, pero se puede hacer.

3. Su puntaje de crédito puede caer

Se ha escrito mucho sobre cómo los programas de gestión de deudas perjudican su puntaje de crédito. Ese no es siempre el caso. Si tiene varios pagos atrasados ​​o actualmente está muy atrasado en algún pago de crédito, es probable que la gestión de la deuda realmente mejore su puntaje.

Si tiene muchas deudas pero está al día con todos sus pagos, su puntaje de crédito puede disminuir cuando se inscriba en la gestión de deudas. Esto se debe a que, a medida que su compañía de administración de deudas renegocia sus obligaciones crediticias, es posible que cambien cuando se realicen los pagos a los acreedores, lo que resultará en que los pagos atrasados ​​se registren en su historial crediticio. Además, muchos acreedores cerrarán sus cuentas mientras está en la gestión de deudas, y el buen historial que tenga con esas cuentas se eliminará de su historial crediticio.

Independientemente de si su puntaje crediticio sube o baja a corto plazo, inscribirse en un programa de manejo de deudas es una decisión a largo plazo, y el hecho es que pagar sus deudas es lo mejor para su puntaje crediticio. Sin duda, es mejor que seguir llegando tarde o no pagar nada.

4. Debe renunciar al crédito nuevo

Una vez inscrito en un programa de gestión de deudas, se le prohibirá abrir nuevas líneas de crédito. Si lo hace, arriesgará los beneficios que su programa de administración de deuda ha negociado para usted.

Si bien no abrir un nuevo crédito es generalmente la mejor medida para usted mientras intenta salir de la deuda, asegúrese de no anticipar la necesidad de un préstamo para automóvil, por ejemplo, durante su período de pago.

5. No surte efecto inmediatamente

Una vez que se haya inscrito en un programa de gestión de deudas, puede pasar un mes o antes de que sus acreedores reciban su primer pago. Esto puede significar dos cosas.

En primer lugar, si desea evitar marcas tardías en su informe de crédito, deberá realizar al menos un mes, posiblemente dos meses, de "pagos dobles":un pago al servicio de administración de deudas y sus pagos regulares directamente a sus acreedores. Dado que la mayoría de las personas no pueden pagar esto, debe estar preparado para la posibilidad de recibir una nota tardía en su informe de crédito.

En segundo lugar, es posible que reciba llamadas de cobro de sus acreedores antes de que reciban su primer desembolso de la agencia de gestión de deudas. Lamentablemente, la agencia de gestión de deudas no puede detener las llamadas de cobro, pero la mayoría de los cobradores estarán satisfechos cuando les diga que se ha inscrito en un programa y lo dejarán en paz una vez que les informe.

6. Sus tasas de interés bajarán

Una vez que su compañía de administración de deudas se comunique con sus acreedores, la mayoría de los acreedores reducirán inmediatamente su tasa de interés en varios puntos, generalmente a una tasa entre el 12 y el 16 por ciento.

Esto puede ser de gran ayuda si está pagando el 17 por ciento o más, y especialmente si se ha atrasado en una o más cuentas y está pagando una APR predeterminada del 20 por ciento o más. Estas APR reducidas pueden ahorrarle miles de dólares.

7. No se cobrarán tarifas

Su compañía de administración de deudas también puede lograr que sus acreedores eliminen futuros cargos por pagos atrasados ​​en los que podrían incurrir a medida que los acreedores ajustan su cronograma de pagos, ahorrándole hasta $40 por acreedor cada mes.

8. Tendrás un pago mensual

Un beneficio simple de un programa de administración de deuda es la capacidad de consolidar los pagos de su deuda en un solo pago mensual. (El servicio de administración de deuda luego distribuye su pago a sus acreedores).

9. Evita la bancarrota, pero conserva la opción

Nadie quiere declararse en bancarrota, y es cierto que la gestión de la deuda ofrece una alternativa viable a la indigencia legal. Sin embargo, inscribirse en administración de deudas o asesoramiento crediticio es en realidad un requisito previo para declararse en bancarrota. Entonces, incluso si aún no puede pagar a todos sus acreedores, la bancarrota es una opción para usted después de haber probado la administración de la deuda.

10. Su deuda estará en piloto automático

Una vez que se haya inscrito en un plan de gestión de deudas, y si permite que su plan de gestión de deudas pague a todos sus acreedores cada mes, es posible que nunca más tenga que preocuparse por sus deudas. Su pago se debita automáticamente de su cuenta bancaria y su deuda desaparecerá en solo un par de años. Por supuesto, es inteligente asignar más dinero a sus pagos siempre que pueda, pero eso es solo una cuestión de iniciar sesión en la página de cuenta de su compañía de administración de deudas y aumentar su pago.

Resumen

Si cree que un programa de administración de deudas podría ayudarlo, lo animo a que obtenga todos los datos e investigue antes de inscribirse en cualquier programa! Estos programas son un salvavidas para algunos, pero para otros pueden hacer más daño que bien. Una empresa con la que he tenido experiencia personal es CareOne Credit Counseling.

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