5 pasos simples para evaluar su salud financiera

Su salud financiera es importante, al igual que su salud física. Hacer una verificación de bienestar financiero puede ayudarlo a determinar qué ajustes necesita hacer en su vida. Ah, y la imagen tiene sentido, ¡lo prometemos!

¿Cuándo fue la última vez que fuiste al médico?

Cuando fuiste, probablemente te estaban haciendo algún tipo de chequeo, ya sea preventivo o para diagnosticar un problema.

Cuidamos nuestro cuerpo, como se debe, yendo al médico. A través de este proceso, estamos evaluando nuestra salud.

Dado que todo esto suena bastante obvio, sigamos con una pregunta similar:¿Cuándo fue la última vez que evaluó su salud financiera?

Nuestras finanzas pueden hacernos o deshacernos en muchos casos, por lo que tener conciencia de dónde nos encontramos financieramente es fundamental.

Al hacer una verificación de bienestar financiero, podremos determinar qué ajustes debemos hacer en nuestras vidas, desde ahorrar hasta gastar y ganar.

En este artículo, compartiré los cinco pasos más importantes para evaluar su salud financiera. Comencemos primero con su patrimonio neto.

Determine su valor neto y vea qué tendencia tiene

El primer paso para evaluar su salud financiera es averiguar cuál es su patrimonio neto. El valor neto es una forma común de ver cómo se encuentra financieramente rápidamente. Se calcula simplemente tomando el valor de sus activos y restando sus pasivos.

Algunas aplicaciones, como nuestra hoja de cálculo gratuita, lo hacen por usted, pero las matemáticas son bastante simples. Anote todo lo que posee que se considera un activo (es decir, efectivo, inversiones, su casa) y reste todo lo que tiene como deuda (es decir, préstamos estudiantiles, deuda de tarjeta de crédito, hipoteca). Sus ingresos no se tienen en cuenta en esta ecuación en absoluto, es simplemente un indicador de lo que tiene actualmente en comparación con lo que debe.

La razón por la que me encanta el valor neto es que es fácil comparar manzanas con manzanas. No recomiendo compararte con otras personas (ese es un tema completamente nuevo), sino compararte contigo mismo. De esta manera, puede ver la tendencia de su patrimonio neto.

Por ejemplo, supongamos que no tiene otros activos ni deudas además de su casa. Si posee una casa que vale $200 000 y debe $160 000, su patrimonio neto, en este caso, sería de $40 000 ($200 000 – $160 000). A medida que paga su hipoteca, su patrimonio neto crece (suponiendo que el valor de su vivienda se mantenga igual o aumente).

Está bien si ahora tiene un patrimonio neto negativo . El punto aquí es anotar cuál es su patrimonio neto hoy y realizar un seguimiento de forma regular. Herramientas como Personal Capital hacen un gran trabajo en esto.

Elemento de acción

Su valor neto no es más que una vara de medir personal sobre qué tan bien le está yendo con su dinero. Sí, un patrimonio neto más alto es mejor (o incluso un patrimonio neto positivo, para algunos), pero realmente no deberías compararte con nadie más. Las circunstancias de cada persona son diferentes, y al comparar te volverás loco.

Concéntrese en aumentar su patrimonio neto entre un 5 % y un 10 % cada año como referencia mediante el pago de deudas y la acumulación de activos.

Calcule su relación deuda-ingresos (e intente no gritar)

Una vez que haya averiguado su valor neto, es hora de observar más de cerca sus ingresos (que no se consideran en el valor neto, recuerde). Su relación deuda-ingreso se calcula tomando el monto total que paga en pagos de deuda y dividiéndolo por su ingreso bruto mensual.

Entonces, por ejemplo, supongamos que su ingreso bruto mensual (antes de impuestos y otras deducciones) es de $7,000 y tiene los siguientes pagos de deuda:

• Hipoteca – $1,800
• Auto – $300
• Préstamo para estudiantes:$200
• Tarjeta de crédito – $150

Entonces, los pagos totales de su deuda son $2,450 por mes. Divida eso por su ingreso bruto de $ 7,000 y tendrá una relación deuda-ingreso del 35% ($ 2,450 / $ 7,000 =0.35). La mayoría de las personas (y la mayoría de los prestamistas) recomiendan una relación deuda-ingreso del 30 % o menos. Recomendaría ir incluso más bajo que eso y tratar de mantenerlo a no más del 20 %.

Su relación deuda-ingreso es importante por un par de razones. Primero, le dará una buena idea de si su deuda está bajo control o no. Si se está acercando a una relación deuda-ingreso del 40% al 50%, es hora de comenzar a preocuparse.

En segundo lugar, su relación deuda-ingreso es un factor principal en su calificación crediticia y en la obtención de nuevos créditos. Si tiene una proporción alta, muchos prestamistas hipotecarios se negarán a trabajar con usted hasta que pague su deuda (dependiendo de otros factores, por supuesto).

Elemento de acción

Controle su relación deuda-ingresos. Apuntaría por menos del 20%.

Además, una solución rápida para esta proporción podría parecer aumentar sus ingresos al elegir un trabajo secundario o un segundo trabajo. Si bien eso es cierto, no aborda la causa del problema:el hecho de que su deuda es demasiado alta. Mi consejo sería trabajar en el pago de su deuda tan agresivamente como pueda para estar por debajo de ese número del 20%. Esta es una métrica importante para medir su bienestar financiero y debe ser una prioridad principal.

Evaluar su situación de vivienda

Los datos de 2017 muestran que los estadounidenses gastaron casi el 40 % de su presupuesto en vivienda. Eso es $ 24,000 por año con un salario anual de $ 60,000, por ejemplo. Si eso no te llama la atención, piénsalo de nuevo.

A medida que tratamos de mantenernos al día con los Joneses, nos estamos metiendo en casas cada vez más caras que no podemos pagar. ¿Recuerdas lo que pasó en 2008? Para evitar otra crisis de vivienda, necesitamos encontrar una manera de conseguir una vivienda que podamos pagar. Este es otro paso clave para evaluar su salud financiera.

No soy partidario de fijar un porcentaje de su presupuesto que debería destinarse a la vivienda. Por ejemplo, muchos "expertos" dicen que no debe gastar más del 30% al 40% de su presupuesto en el pago de su vivienda (alquiler o hipoteca). Sin embargo, hay demasiadas variables a considerar para poder usar un número general.

Por ejemplo, si vive en el centro, lo más probable es que pague una prima. Pero es posible que no necesite un automóvil porque puede caminar al trabajo. Vivir una hora fuera de la ciudad, por otro lado, puede hacer que el alquiler sea más barato, pero deberá preocuparse por los costos de transporte, como la gasolina y el estacionamiento. Estos gastos pueden compensar los ahorros que obtiene al vivir lejos de la ciudad. Entonces, para mí, darte un porcentaje general de cuánto gastar en vivienda no tiene sentido.

En su lugar, lo animo a que busque una opción más económica que la que tiene, independientemente de lo que esté pagando por el alquiler o la hipoteca. Si te encanta el lugar donde vives y no estás dispuesto a mudarte, considera conseguir un compañero de cuarto. Si está dispuesto a mudarse, busque una manera de obtener algo comparable por menos dinero.

Además, considere cuánto espacio necesita. Si recién está comenzando, ¿necesita comprar una casa de cuatro habitaciones en un nuevo desarrollo? Viví en una casa inicial de dos habitaciones durante seis años, incluso cuando tuvimos a nuestro primer hijo. Es posible, y tendemos a necesitar mucho menos espacio de lo que pensamos.

Elemento de acción

Si es posible, busque un lugar más barato para vivir.

Use un sitio como Niche.com para ver nuevas áreas que son más asequibles. Si está atrapado en su casa, encuentre una manera de reducir el pago de su hipoteca, como refinanciar o alquilar una habitación en su casa.

Averigüe a dónde va su dinero (y si está gastando más de lo debido)

Durante mucho tiempo, no presupuesté mi dinero. Solo me aseguré de que mi cuenta corriente no se sobregirara y ahorré todo lo que pude cada mes, que a veces no era mucho. Mal movimiento financiero de mi parte.

Debe ser íntimamente consciente de dónde viene y de dónde va cada dólar. Esto puede sonar loco y requiere mucho tiempo. Confía en mí, lo es. Pero si alguna vez quiere salir adelante financieramente, debe estar muy conectado con su dinero.

Puede hacer esto creando un presupuesto y haciendo todo lo posible para ceñirse a él. Personalmente, uso YNAB y me encanta. No me preocupo tanto por las categorías a las que voy a gastar, porque puedo “mover” dinero de una categoría a otra. El objetivo es no gastar más de lo que asigné para el mes.

Sin embargo, no tienes que usar YNAB. Hay muchos métodos y herramientas de presupuestación que puede consultar. El objetivo para usted aquí es saber adónde va su dinero.

Una vez que tenga una buena comprensión de a dónde va su dinero, puede crear un presupuesto. Nuevamente, el objetivo no es hacerlo perfecto todos los meses. De hecho, si intentas ser perfecto y nunca gastar más de lo previsto, lo más probable es que fracases. En su lugar, presupueste el dinero que ya tiene y no gaste más que eso. Asegúrate de que parte de ese dinero se destine a ahorros.

Elemento de acción

Cree un presupuesto—ahora. Estoy simplificando demasiado el proceso presupuestario intencionalmente. Hay muchas maneras de presupuestar su dinero (50-20-30 y Envelope, por nombrar algunas), pero mi recomendación más fuerte es usar YNAB.

Si ha leído mis artículos antes, sabrá que soy un gran defensor porque cambió por completo mi vida financiera. Solía ​​ser terrible con los presupuestos, pero YNAB tiene un sistema que funciona para mí. Está bien fallar un mes, pero aún así mantenerse al día con sus metas financieras.

Asegúrese de que su estrategia de inversión esté alineada con su situación.

Espera, ¿estrategia de inversión?

Sí. Debería estar invirtiendo si aún no lo está.

Ya sea en una cuenta 401(k), Roth IRA u otro tipo de cuenta de inversión, debe asegurarse de que su dinero esté en acciones. Si está buscando una forma de ingresar a los mercados sin preocupaciones, le recomendamos un asesor automático como Betterment. , que administrará su dinero por usted y creará una cartera de inversiones de bajo costo en función de sus necesidades individuales.

No me malinterpretes; primero debe tener dinero escondido en un fondo de emergencia. Si no lo hace, concéntrese en acumular al menos seis meses de gastos en un fondo de emergencia y guárdelo en una cuenta de ahorros.

Después de eso, sin embargo, concéntrate en invertir. Y asegúrese de que su estrategia esté alineada con su situación.

¿Qué quiero decir con eso?

Antes de invertir un solo dólar, debe considerar algunos factores, que incluyen:

• Su tolerancia al riesgo . Si es joven y tiene mucho tiempo antes de jubilarse, le recomiendo subir hasta el 100 % en acciones. Sin embargo, si es más adverso al riesgo, es posible que desee ajustar este porcentaje.
• Fondos que se alinean con sus valores y objetivos . ¿Desea invertir en empresas que son más riesgosas pero que ofrecen una mayor recompensa potencial, o prefiere quedarse con las empresas establecidas y probadas que pueden no explotar el crecimiento de su cartera? Además, considere el tipo de negocio que realizan las empresas en las que invierte. Si desea apoyar el medio ambiente, por ejemplo, debe buscar empresas ecológicas que utilicen el reciclaje y las energías renovables como parte de su estrategia.

Elemento de acción

El objetivo aquí es primero asegurarse de que está invirtiendo, pero luego evaluar su estrategia. No puedo decirle todo lo que necesita saber sobre invertir en este artículo, por lo que le insto a que lea algunos de nuestros artículos más detallados sobre el tema:

• Cómo invertir:la manera inteligente de hacer crecer su dinero
• 5 formas sencillas de empezar a invertir con poco dinero
• ¿Debe retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

Finalmente, cree metas financieras claras para usted y su familia

Aquí hay una cita increíblemente poderosa de—espera—Las aventuras de Alicia en el país de las maravillas de Lewis Carroll:

Piensa en ese pasaje por un momento. ¿Cómo se relaciona con el dinero?

La respuesta es sencilla:

Si no sabes a dónde quieres ir o qué quieres lograr, entonces no importa qué camino tomes. No llegarás a donde quieres, porque no sabes lo que quieres. Por lo tanto, nunca alcanzará ninguna meta financiera.

Establecer metas financieras claras es lo primero y lo más importante que debe hacer cuando realiza una revisión financiera . Estos objetivos lo ayudarán a decidir qué "camino" tomar en su futuro financiero.

Un ejemplo de la vida real

Hace casi tres años, nos enteramos de que mi esposa estaba embarazada de nuestro primer hijo. Hasta ese momento, habíamos vivido como muchas otras parejas casadas sin hijos. Teníamos muchos ingresos disponibles, habíamos pagado todas nuestras deudas y estábamos trabajando para maximizar nuestras cuentas de jubilación.

Pero sabíamos que queríamos tener un hijo y sabíamos que tener un hijo era absurdamente caro.

Entonces, en el momento en que descubrimos que estaba embarazada, presionamos el botón de pausa en todos nuestros otros objetivos financieros y comenzamos a poner cada dólar que pudimos en una cuenta de ahorros en efectivo.

Debido a esto, pudimos ahorrar una cantidad significativa de dinero durante su embarazo y teníamos una buena cantidad de dinero para pagar todos los gastos que conlleva tener un bebé.

Si no hubiéramos sabido a dónde queríamos ir, no hubiéramos podido planificar adecuadamente. De hecho, probablemente hubiéramos seguido viviendo como si no estuviéramos a punto de tener un bebé, saliendo todo el tiempo, comprando cosas que queríamos y guardando dinero en inversiones a largo plazo.

En retrospectiva, puede sonar simple, pero en este momento, establecer objetivos financieros claros puede ser bastante desafiante.

Elemento de acción

Mi consejo es que identifiques lo que quieres lograr a corto y largo plazo, y anotes esos objetivos. Los estudios muestran que aquellos que escriben sus metas tienen un éxito mucho mayor en alcanzarlas.

Resumen

Estos son solo algunos de los pasos rápidos que puede tomar para controlar su salud financiera. Le dará la línea de base de dónde se encuentra. Para ir aún más lejos, explore nuestros archivos para leer todo lo que pueda sobre las diferentes áreas de su vida financiera, como obtener el seguro adecuado, comprar un automóvil y desarrollar su crédito.

Leer más

• Depresión y finanzas:pasos para una mentalidad financiera saludable
• 8 aplicaciones que te ayudan a construir tu patrimonio neto

Herramientas relacionadas

• Compare nuestras mejores selecciones de tarjetas de crédito
• Las mejores tasas de cuenta de ahorros en línea
• Obtenga su puntuación (realmente) gratuita en 5 minutos