¿Qué le dice su patrimonio neto?

Imagínese que acaba de aterrizar en una ciudad desconocida y ahora tiene que conducir un coche de alquiler hasta su hotel. ¿Quieres un coche con navegación GPS? ¿O prefieres improvisarlo? Seriamente, ¿Qué tan difícil puede ser orientarse en Hong Kong? Un cálculo de patrimonio neto es como un GPS para sus ahorros para la jubilación. Le dice dónde se encuentra ahora y qué camino debe tomar para llegar a su destino.

Conclusiones clave

• Calcular el patrimonio neto implica sumar todos sus activos y restar sus deudas.
• No existe una regla estricta para determinar su patrimonio neto "correcto", pero debes saber si va en la dirección correcta, hacia un futuro confortable.
• Si no lo es es hora de recortar sus gastos, reduce tu deuda, o ambos.

Debajo, puede determinar su patrimonio neto actual. Luego, puede averiguar cómo puede utilizar este cálculo para mantener sus planes de jubilación avanzando en la dirección correcta.

Cómo calcular su patrimonio neto

El valor neto es simplemente el valor total en dólares de todos los activos menos todos los pasivos. Es un punto de referencia para medir la salud financiera que se aplica tanto a empresas como a personas. La fórmula es simple:

Valor neto =Activo-Pasivo

Eso es solo dos columnas de números, y esto es lo que se incluye en cada columna.

Activos

Tiene tanto activos líquidos como activos ilíquidos. Los activos líquidos son inversiones o posesiones que se pueden convertir en efectivo con relativa rapidez con poca o ninguna pérdida de valor. Cuentas bancarias, certificados de depósito, cepo, cautiverio, los fondos de inversión, e inversiones similares entran en esta categoría.

Los activos ilíquidos son inversiones o posesiones que son difíciles de convertir en efectivo rápidamente. Si es dueño de su propia casa, es un activo sin liquidez, al igual que cualquier otra propiedad inmobiliaria, el saldo en un plan de ahorro para la jubilación, y asociaciones en empresas. No son fáciles de convertir en efectivo. La mayoría de la propiedad personal, como muebles, vehículos y ropa, debe dejarse fuera. Es posible que haya costado mucho adquirirlos, pero es probable que valgan poco en una reventa. El arte o los objetos de colección con calidad de inversión pueden considerarse activos.

Determinación de pasivos

El otro lado del libro mayor enumera sus deudas. Saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas de vivienda, deuda estudiantil pendiente, y los préstamos comerciales entran todos en esta categoría. Cualquier préstamo personal cuenta, también.

Sume todos sus activos, reste el total de sus pasivos, y tienes tu patrimonio neto actual.

¿Cuál es tu posición?

Es posible que le interese comparar su patrimonio neto con las cifras del cuadro a continuación del valor neto medio y medio de todos los estadounidenses por grupo de edad. compilado a partir de una encuesta para la Reserva Federal. La mediana es el número del medio. La mitad tiene menos patrimonio neto y la mitad tiene un patrimonio neto mayor. El número medio es el valor neto medio.

No le dé demasiada importancia al total de su patrimonio neto en comparación con estos números. Estos son datos nacionales sin desglose demográfico. Por ejemplo, vivir en el noreste frente al sur casi duplica el patrimonio neto. Las personas en el noreste generalmente ganan más y pagan más para mantener aproximadamente el mismo nivel de vida.

También, observe las grandes diferencias en el patrimonio neto medio y mediano en cada categoría de edad. Recuerde que el número medio es el número medio. Unas pocas personas muy pudientes pueden sesgar el promedio. Esa puede ser la razón por la que el patrimonio neto medio de los estadounidenses menores de 35 años supera los 76 dólares. 300.

El número ideal

¿Cuánto deberías valer? Cada persona tiene un estilo de vida único y expectativas individuales, por lo que no existe una talla única para todos número universalmente acordado. Dicho eso Thomas Stanley y William Danko, Los autores de "The Millionaire Next Door" han ofrecido esta fórmula como regla general:

Valor neto =10 años × ingresos antes de impuestos

Su ingreso antes de impuestos multiplicado por su edad, luego dividido por 10, es igual a sus activos netos.

Usando esta fórmula con un salario básico de $ 25, 000, obtenemos los siguientes resultados:

Los números en los rangos de mediana edad parecen factibles, pero la fórmula no funciona para las personas que recién comienzan en la vida. Pocos jóvenes de 20 años han acumulado $ 50, 000.

Entonces otra vez la mayoría de los profesionales, si todo va bien, ver un aumento constante en el salario a lo largo de los años. Debajo, se usa la misma fórmula pero se ingresan niveles de ingresos más altos para los rangos de edad más altos. Los resultados son dramáticamente diferentes:

Las estimaciones del patrimonio neto siguen siendo poco realistas para los trabajadores muy jóvenes, y no son ideales para personas que se acercan a sus años de jubilación. Todavía, los números pueden proporcionar un punto de referencia para su consideración. Si lo está haciendo mejor que el punto de referencia, al menos te estás moviendo en la dirección correcta.

Una fórmula sugiere que su patrimonio neto a los 70 años debería ser 20 veces su gasto anual.

Curiosamente, en el escenario en el que los ingresos aumentan con la edad, la estimación del patrimonio neto arroja resultados similares a los generados por una fórmula ideada por David John Marotta, una asesoría financiera ampliamente cotizada.

Marotta recomienda seguir un plan de ahorro que dará como resultado un patrimonio neto 20 veces superior al gasto anual a los 72 años. Según este plan, cuanto mayor te haces, cuanto más ahorras. Dado que la mayoría de las personas ganan más a medida que envejecen, eso no es irreal.

Construyendo patrimonio neto

Las fórmulas y los promedios pueden proporcionar información sobre el tema del valor neto, pero las verdades absolutas son más difíciles de alcanzar. En el nivel más básico, un patrimonio neto positivo es mejor que un patrimonio neto negativo, y un patrimonio neto más alto es mejor que un patrimonio neto más bajo.

Si su patrimonio neto es negativo, esfuércese por llevarlo a un número positivo. Gasta más de lo que gana. Reducir sus gastos es el primer paso para cambiar la situación. Pagar las deudas es el siguiente.

Incluso si su patrimonio neto es bajo, puede esforzarse por construir su patrimonio neto mediante el ahorro y la inversión, un poco a la vez. Concéntrese en maximizar la cantidad que ahorra y minimizar la cantidad que gasta. Si su patrimonio neto es alto, siga aprovechando el impulso. Está trabajando para lograr una mejora real en su estilo de vida:suficiente dinero para vivir bien durante sus años de jubilación.