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Cómo ser un adulto:una guía paso a paso para organizar su S$%t

Como recién graduado, es fácil sentirse abrumado por nuevas libertades y nuevas responsabilidades. ¡No te preocupes! Aquí está nuestra guía paso a paso sobre cómo ser un adulto.



Ser un adulto joven en 2016 no es nada fácil. Tú (en su mayoría) no sabes lo que quieres hacer, tu vida amorosa es una película de desastres en cámara lenta, y tus padres siguen preguntando cuándo vas a sentar cabeza, casarte o ir a la escuela de medicina.

Ah, y tienes una deuda loca de préstamos estudiantiles, los salarios se han estancado durante décadas, los precios de la vivienda están por las nubes y el cambio climático acaba de matar a un montón de renos en Siberia.

Es suficiente para hacerte sentir así:

No tiene que ser tan difícil. Si bien no podemos decirle cómo averiguar qué quiere hacer con su vida, o hacer que deje de enviar mensajes de texto borracho a su ex, o devolverle la vida a esos pobres renos, podemos ayudarlo a poner sus finanzas en orden.

Así es como ser un adulto, al menos en papel.

1. Págate a ti primero

Es un cliché de finanzas personales, pero sigue siendo el primer paso en el camino hacia la estabilidad financiera. Ahorrar dinero a menudo se siente como una privación:no puedes comprar las cosas que quieres. Pero si cambia su forma de pensar y ve el ahorro como una inversión en su salud y felicidad en el futuro (bastante cercano), lo hace mucho más fácil.

¿Cómo pagarte a ti mismo primero? Aquí hay algunas ideas:

Haga (al menos) lo mínimo cuando se trata de ahorros para la jubilación

Idealmente, estaría ahorrando una cantidad significativa de dinero para sus años dorados, pero sabemos que tiene facturas:esos grandes pagos mensuales a Sallie Mae, así como el alquiler, la comida y la noche (más que) ocasional. fuera.

Pero una de las pocas ventajas (económicamente hablando) de ser joven es que tienes décadas hasta que necesites el dinero de tu jubilación. Por lo tanto, cada dólar que ahorre ahora valdrá más al jubilarse que los dólares que deposite dentro de 10 o 20 años, cuando esté un poco más avanzado en el lento camino hacia la tumba y, por lo tanto, más satisfecho.

¿Por qué? Interés compuesto. Con el tiempo, su dinero gana interés, y luego ese interés gana interés, y luego el interés de su interés gana más... ya ve adónde va esto. El tiempo está de tu lado en este caso.

Entonces, ¿cuál es el mínimo indispensable?

Si su empleador ofrece una contribución equivalente, contribuya tanto como necesite para obtener la contribución máxima. Para la mayoría de ustedes, esto será del 6 %, con un 3 % adicional proveniente de su empleador. ¡Dinero gratis!

Y con eso, estará cerca de la mitad de la tasa de ahorro del 20 % que recomiendan la mayoría de los asesores financieros (y Money Under 30).

Si comienza justo después de la escuela, incluso podría ser suficiente para usted tener el salario de un año ahorrado en su 401 (k) a los 30 años.

Y debido a que ese 6 % sale antes de impuestos, no sentirá tanto apuro en su cheque de pago (ligeramente) reducido.

¿Si su empleador no ofrece una coincidencia?

Luego, debe abrir una cuenta IRA Roth y aspirar a maximizar su contribución anual. Como eres joven, y probablemente aún no ganes una tonelada, pagarás menos impuestos de lo que pagarás más adelante. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos; los retiros que haga durante la jubilación están libres de impuestos.

De todos modos, querrá poner su dinero en fondos indexados de bajo costo, ya que las tarifas realmente pueden consumir sus rendimientos.

Establecer un fondo de emergencia

Según un estudio reciente de la Reserva Federal, casi la mitad de los estadounidenses no podría cubrir un gasto inesperado de $400. $400!

Para comparar, la visita promedio a la sala de emergencias cuesta $1233.

Un fondo de emergencia es importante por muchas razones:

  • Suceden cosas y, a menudo, son costosas.
  • Si tiene un buen colchón de efectivo guardado para lo inesperado, será menos probable que invada su 401(K) o IRA en caso de una emergencia o pérdida inesperada del trabajo, lo que significa que esas inversiones puede seguir apreciando libre de impuestos y multas.
  • Psicológicamente, estará menos estresado porque sabe que puede manejar cualquier cosa, ya sea un nuevo juego de llantas o el costoso trabajo dental de su mascota, sin endeudarse.

Es posible que no tenga una tonelada de efectivo para reservar en este momento. Incluso apartar pequeñas cantidades puede ayudar, y las pequeñas cantidades eventualmente se suman a mucho (más o menos) dinero.

Una aplicación como Digit, que analiza sus gastos y saca pequeñas cantidades cuando cree que no se dará cuenta, es una excelente manera de comenzar, especialmente si adopta un enfoque de no intervención en sus finanzas. Digit se aprovecha de tu falta de atención y la usa para ayudarte a ahorrar.

Si es del tipo más consciente, considere abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Al poner su dinero en una cuenta separada, establece una pequeña barrera psicológica agradable entre usted y él, lo que significa que es menos probable que gaste su fondo de emergencia en compras impulsivas. Y el interés que genera su dinero ayudará a compensar la inflación.

¿Quieres configurarlo y olvidarlo? Utilice nuestra herramienta gratuita para automatizar sus finanzas.

Crear una cuenta bancaria buffer™

Si la idea de ahorrar varios miles de dólares parece lejana, apunte primero a la cuenta bancaria buffer™. Es como un mini fondo de emergencia que guarda en su cuenta corriente.

Piense en ello como un colchón de efectivo que guarda en su cuenta corriente y que nunca gasta. No es divertido, ¿verdad?

No es muy divertido, pero puede evitar que tenga que preocuparse por si el propietario depositará su cheque de alquiler antes de que reciba la próxima inyección de efectivo patrocinada por el empleador. También lo protege de los cargos por sobregiro, lo que significa que estar en bancarrota no lo hará aún más arruinado.

Puede ser $500, $1,000 o igual a la cantidad de un cheque de pago. No desea que su cuenta bancaria buffer™ sea demasiado (a menos que esté usando una cuenta corriente de alto rendimiento), porque se perderá el interés (ciertamente bastante mínimo) que el dinero ganaría en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

2. Acostúmbrate a vivir dentro de tus posibilidades

El fundador de Money Under 30, David Weliver, se endeudó por $80,000 antes de cumplir los 25. ¿Cómo lo hizo? Como todos lo hacemos:gastar más de lo que ganaba.

Cuando eres joven y estás ganando dinero real por primera vez, puede ser difícil decirte a ti mismo que no. Pero complacer todos los caprichos ahora significa que será aún más difícil reducir sus gastos más adelante. Lo mejor es empezar a desarrollar buenos hábitos ahora, para que no tengas que salir de un agujero en el futuro.

Haga un seguimiento de sus gastos

Sé que sé. Ya puedo escuchar la resistencia. Hacer un seguimiento de lo que gastas no es divertido (o al menos no es divertido a menos que seas un poco compulsivo), pero también es prácticamente la única forma de controlar tus finanzas. Si no sabe a dónde va su dinero, ¿cómo puede esperar saber dónde puede, o debe, recortar?

Si no quiere usar el método más probado y verdadero, la hoja de cálculo Ye Olde, entonces tal vez deje que una aplicación lo haga por usted:no será tan útil para fomentar la disciplina fiscal, pero lo ayudará a obtener una sentido general de adónde va su dinero.

Espere tres días antes de hacer una compra grande

Decirse a sí mismo “no” todo el tiempo envejece. Eventualmente, te derrumbarás y comenzarás a decir "sí" a todo.

En su lugar, dígase a sí mismo “Ahora no”. Al ofrecer a tus impulsos adquisitivos un retraso en lugar de una negación, atenuarás los bordes de su decepción. Pueden tener lo que quieran, solo tienen que esperar.

Por lo general, encontrará que, al cabo de tres días, el deseo en sí mismo se ha disipado.

¿En su lugar? Alivio de no haber comprado ese suéter un poco feo, o el aparato con el que te aburrirías en dos días.

No presupueste; en su lugar, calcule sus ingresos discrecionales

Los presupuestos funcionan muy bien para algunas personas, pero no para la mayoría de nosotros. ¿Por qué asignar un límite arbitrario a lo que gasta en comestibles? ¿Qué sucede si necesita pasta de dientes pero ya ha llegado al máximo de su presupuesto de "artículos de tocador"? ¿Ser bueno con el dinero dictaría tener un aliento rancio hasta el próximo mes?

En lugar de poner límites a categorías impredecibles, calcule lo que le queda para gastar después de haber pagado todas sus facturas (alquiler, servicios públicos, seguro, pago de deudas) y ponga algo de dinero en ahorros, también conocido como su "nuez" (que Creo que todos estaremos de acuerdo en que es un término desafortunado).

Luego, gasta lo que te sobra en lo que quieras. Todavía tendrás que tomar decisiones (a menudo difíciles), pero no estarás chocando constantemente con límites arbitrarios.

3. Plan para el futuro (y lo inesperado)

Comience a crear crédito

Construir un buen crédito lleva años, siete de ellos, de hecho. Incluso si no planea comprar una casa en el corto plazo, es bueno comenzar a pensar en su puntaje de crédito. Un puntaje alto le otorgará las tasas más bajas disponibles y puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de un préstamo.

Hay algunas maneras en las que puede generar crédito por primera vez:

  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada.
  • Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona (como un padre).
  • Obtenga un préstamo de creación de crédito de Upstart.

Tal vez esté asustado por las tarjetas de crédito, muchas personas que alcanzaron la mayoría de edad durante la crisis financiera lo están. Pero las tarjetas de crédito ofrecen beneficios que las tarjetas de débito no ofrecen, a saber, las compañías de tarjetas de crédito informan sus pagos a las agencias de crédito y lo ayudan a generar crédito.

Si le preocupa gastar de más, entonces una tarjeta asegurada, o incluso una tarjeta de crédito, que debe pagarse en su totalidad cada mes, podría ser lo mejor para usted.

Lo más importante, elijas lo que elijas:Paga tu factura todos los meses. Los pagos a tiempo son el elemento más importante para construir un buen crédito. Faltar a un pago, ¡incluso por un día!, podría retrasarlo años.

Revise su informe de crédito al menos una vez al año

Una vez que haya establecido un puntaje de crédito, debe vigilarlo.

No es extraño que aparezcan errores en su informe de crédito, que muestren pagos atrasados ​​en cuentas que siempre ha pagado religiosamente o una deuda pendiente que nunca pagó, y esos errores pueden perjudicarlo. Los propietarios e incluso los empleadores suelen utilizar los informes de crédito como un medio para investigar a los posibles inquilinos y empleados. No desea que el crédito impecable por el que trabajó tan duro se vea empañado por una falla en la computadora.

Muchos bancos, incluidos Capital One y American Express, ofrecen monitoreo de crédito como una ventaja de ser titular de la tarjeta. Credit Karma y Credit Sesame ofrecen acceso a un informe de crédito al mes, así como actualizaciones mensuales de sus puntajes de crédito.

Obtenga más información sobre cómo se calculan los puntajes de crédito y use nuestro estimador de puntaje de crédito para tener una idea de cuál podría ser el suyo.

Obtenga un seguro para inquilinos

Puede que aún no tengas una casa, pero me imagino que ya tienes muchas cosas, y algunas son bastante caras. ¿Tienes una buena bicicleta? ¿Un ordenador portátil? ¿Un televisor de pantalla plana? ¿Sería fácil para usted reemplazarlos si se pierden, se los roban o se dañan?

Si no es así (e incluso si es así), debe obtener un seguro para inquilinos. El seguro para inquilinos es como el seguro para propietarios de viviendas... pero para inquilinos. Protege sus cosas en caso de robo, daño o pérdida, y lo protege de responsabilidad si, por ejemplo, quema accidentalmente su edificio de apartamentos o deja la ducha abierta y causa daños graves por agua. (Dato curioso:el propietario no pagará solo por eso).

El seguro para inquilinos tiende a ser bastante económico, especialmente si lo combina con su seguro de automóvil.

Una amiga mía perdió recientemente la mayoría de sus pertenencias en un incendio en su casa y su seguro de inquilinos hizo posible que se recuperara. Ese tipo de tranquilidad definitivamente vale $10 al mes.

Para obtener más información sobre la póliza adecuada para usted, consulte Policygenius, socio de Money Under 30.

4. Establezca algunas metas de dinero

Hacer un seguimiento de sus gastos y decirse a sí mismo "ahora no" parecerá un poco inútil una vez que tenga seis meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia y esté alcanzando sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Ahí es cuando es hora de comenzar a establecer metas de ahorro. Podría ser para el pago inicial de la casa de sus sueños, un viaje a Europa o un automóvil nuevo. Puede ser ahorrar dinero para ir a la escuela de posgrado o para pagar su boda. ¡Pueden ser todos esos!

Capital One 360 ​​tiene una excelente función (única entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento) que le permite dividir su dinero en (hasta 25) cuentas separadas. Eso hace que sea más fácil priorizar diferentes objetivos y ver el progreso que estás logrando en cada uno de ellos.

Las metas son una excelente manera de motivarse para ahorrar más y mantener el impulso que ha acumulado mientras ahorraba para su fondo de emergencia. Y, aún mejor, significa que puedes ahorrar para cosas divertidas.

5. Ten paciencia

A los veinte años, puede parecer que muchos de sus objetivos están fuera de su alcance. Si no está ganando una tonelada de dinero, ahorrar una tonelada de dinero le llevará un tiempo.

No te castigues por eso. Esas pequeñas contribuciones comenzarán a convertirse en algo sustancial lo suficientemente pronto, y deberías estar orgulloso de ti mismo por haber tomado decisiones inteligentes que te serán útiles más adelante en la vida.

Resumen

Si acaba de salir de la universidad, probablemente esté abrumado por nuevas libertades y nuevas responsabilidades. Trabajos, dinero, impuestos, todo puede ser demasiado. Pero si comienza con lo básico, se encontrará muy por delante de la curva cuando alcance el gran 3-0.

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