Cómo ahorrar dinero a los 40

Cuando cumpla 40 años, El ritmo de tu vida es muy diferente al que tenías cuando acababas de salir de la universidad o todavía estabas pensando en cosas a los 30 años.

Sus mayores preocupaciones probablemente giran en torno a encontrar el equilibrio correcto entre múltiples prioridades:ser un buen padre y socio, estar al tanto de las tareas del trabajo y del hogar, vigilando de cerca a tus padres ancianos y preparándote para una jubilación (con suerte) no tan lejana.

Seamos realistas:su plato está lleno. Y aunque su salario puede ser más alto que nunca, ahorrar dinero no es cada vez más fácil.

Aumentar sus ahorros puede requerir un arduo trabajo de su parte. Pero con una buena estrategia en mente, se puede hacer. Esto es lo que debe hacer si necesita ayuda para ahorrar dinero a los 40 años.

1. Pague la deuda con intereses elevados

Ahorrar dinero puede resultar difícil cuando un gran porcentaje de su sueldo neto se destina al pago de facturas. En cambio, el dinero que podría estar reservando para el futuro se necesita para cubrir los pagos con tarjeta de crédito y pagar una casa y un automóvil. Para los prestatarios en esta situación, es mejor concentrarse en pagar deudas con intereses altos, dice Stuart Chamberlin, presidente y fundador de Chamberlin Financial.

Chamberlin recomienda enfocarse primero en las deudas incobrables, como las deudas de tarjetas de crédito. A diferencia de las buenas deudas (como las deudas por la compra de una casa), las deudas incobrables le cuestan dinero sin generar ningún valor creciente en el futuro. Utilice una calculadora y elabore un plan que le permitirá eliminar su deuda rápidamente. Asegúrese de que su plan implique hacer algo más que el pago mínimo mensual con tarjeta de crédito.

"Una vez que se deshaga de las deudas incobrables y establezca un presupuesto, entonces puedes permitirte reservar una cierta cantidad de dinero cada mes, ”Dice Chamberlin.

2. Establecer prioridades

Una vez que elimine su deuda de alto interés, Tendrá que decidir qué tareas financieras abordará a continuación. ¿Debería trabajar para aumentar los fondos universitarios de sus hijos antes de comprar una casa nueva? ¿Debería concentrarse en invertir antes de hacer crecer su fondo de emergencia (pista:no)?

No se puede hacer todo a la vez, así que priorice y determine qué es más importante. Solo asegúrate de tomar decisiones inteligentes. Pagar su casa antes de ahorrar para la jubilación, por ejemplo, puede que no sea la mejor idea.

“Acelerar los pagos de la hipoteca de la vivienda en lugar de ahorrar en una cuenta de jubilación es uno de los mayores errores que cometen continuamente los estadounidenses de 40 años. "Dice John Hagensen, fundador y director gerente de Keystone Wealth Partners. "Las tasas de rendimiento compuestas dentro de las cuentas de jubilación se pueden utilizar para obtener ingresos, viajes y otros gastos de subsistencia una vez que se haya jubilado y supere un bote de dinero sin líquido que se encuentra dentro del Sheetrock de su casa ".

3. Maximice las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador

No todo el mundo tiene acceso a un plan de jubilación en el trabajo. Pero si tienes uno haga un esfuerzo por trabajar para maximizar su cuenta.

Para 2019, lo máximo que puede contribuir a un 401 (k) y planes de jubilación similares patrocinados por el empleador es $ 19, 000, que es ligeramente superior al límite establecido en años anteriores. Los titulares de cuentas de jubilación individuales pueden contribuir hasta $ 6, 000.

Es probable que gane más dinero que cuando tenía entre 20 y 30 años. Pero ganar más dinero no significa que deba gastar más dinero.

"Es tentador gastar ese dinero extra, actualizar (su) estilo de vida, pero es un momento crítico para ahorrar para la jubilación, ”Dice Hagensen. "(Usted) todavía tiene una larga pasarela hasta la jubilación, permitir que el interés compuesto funcione a su favor, pero a menudo gana cantidades salariales que permiten contribuciones de ahorro considerables ".

A menos que trabajes para el gobierno, probablemente no tendrá acceso a un plan de jubilación financiado por su empleador. Eso significa que depende de usted asegurarse de ahorrar suficiente dinero para la jubilación y considerar los tipos de costos con los que podría terminar, como costosas facturas médicas.

"En los EE.UU., nos hemos convertido casi en una sociedad "sin pensiones", ”Dice Andrew McNair , presidente de SWAN Capital, una firma independiente de servicios financieros en Pensacola, Florida. "Por lo tanto, la carga de la jubilación está sobre sus hombros. Debemos optar por ahorrar ahora o trabajar hasta bien entrados los 70 ".

4. Empiece a ahorrar para la educación universitaria de sus hijos

Además de ahorrar y prepararse para la jubilación, es mejor empezar a ahorrar para el futuro de sus hijos. No hay garantía de que sus hijos vayan realmente a la universidad. Pero con el aumento de los costos universitarios y la deuda estudiantil, Vale la pena comenzar a ahorrar años antes de que su hijo se gradúe de la escuela secundaria.

Hay varias formas de ahorrar para la universidad. Un vehículo popular es el plan 529, que está disponible de alguna forma en todos los estados de EE. UU. Los beneficios y desventajas de invertir en planes 529 dependen en última instancia del lugar donde viva y del tipo de plan que elija. Las ganancias aumentan libres de impuestos y los retiros pueden estar libres de impuestos. también, si usa los fondos para pagar los gastos de educación. En ciertos estados, puede calificar para una deducción del impuesto sobre la renta estatal. Coverdell ESA son otra opción, pero sus contribuciones anuales por estudiante están limitadas a $ 2, 000.

Tus elecciones no terminan ahí. Vale la pena considerar una IRA Roth porque técnicamente puede retirar sus contribuciones sin penalización si el dinero se usa para cubrir gastos de educación superior. Algunos expertos incluso recomiendan usar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida para cubrir los gastos universitarios y maximizar potencialmente la cantidad de ayuda estudiantil que un estudiante puede recibir.

"Supongamos que reúne los requisitos para recibir ayuda para estudiantes. El seguro de vida no figura en el documento de divulgación financiera cuando califica para ayuda financiera, a diferencia de un plan 529, lo que podría impedir que un niño basado en el activo del balance general del padre tenga la capacidad de calificar para diversas ayudas, "Dice Andrew Whalen, CEO de Whalen Financial.

5. Considere cuentas de gastos flexibles

Una cuenta de gastos flexible es otro beneficio que ofrecen los empleadores. No debe confundirse con las cuentas de ahorro para la salud (HSA), Las cuentas de gastos flexibles (FSA) permiten a los empleados guardar dinero por adelantado para ciertos gastos.

Las contribuciones a las FSA se realizan mediante deducciones de nómina, y una parte del dinero que acuerda apartar para el año se saca de cada cheque de pago antes de que llegue a su cuenta corriente. Estas contribuciones se consideran dólares antes de impuestos y reducen la cantidad de ingresos sujetos a impuestos.

Para 2019, puedes contribuir hasta $ 2, 700 para gastos de atención médica que incluyen:

• Servicios médicos, tratamientos y suministros.
• Medicamentos y medicamentos de venta libre.
• Gastos de visión como anteojos y lentes de contacto.
• Gastos dentales.

Las familias pueden considerar una FSA para el cuidado de dependientes y cubrir el costo del cuidado infantil y los programas extracurriculares utilizando dólares antes de impuestos. El límite de contribución para 2019 es de $ 2, 500.

Las FSA pueden ser beneficiosas para los ahorradores con un gran impacto fiscal. Pero hay algunas cosas a tener en cuenta antes de registrarse. Algunos dólares no utilizados podrían transferirse al próximo año. Podría aplicarse un período de gracia, dándole más tiempo para usar el resto de sus fondos. De lo contrario, perderá el acceso a los dólares no utilizados que contribuyó.