¡Deténgase! Nunca retire dinero de su 401(k) para pagar a los acreedores

Retirar dinero de su 401(k) puede ser una forma tentadora de pagar facturas atrasadas, pero casi siempre es un error. El IRS es el único acreedor que puede confiscar legalmente los activos de su 401(k).

Un lector nos escribió recientemente preguntándonos:“Mi esposo tuvo un problema médico grave el otoño pasado. Le debemos a varios proveedores diferentes $84,000 en total. Tenemos 401 (k) s de nuestros trabajos (mi actual y su anterior). ¿Pueden tomar legalmente nuestras inversiones? No tenemos otro dinero para darles. Debido a sus problemas médicos, no ha trabajado desde el verano pasado. Mi mamá nos ha ayudado desde entonces .”

Lamentamos escuchar sus problemas y esperamos que su esposo se recupere pronto.

También lo sentimos por usted:su ansiedad es evidente. Cuando termine de leer esto, consulte nuestro artículo sobre cómo lidiar con el estrés y la depresión causados ​​por las deudas.

Ahora, las buenas noticias:los acreedores no pueden embargar el dinero que ha guardado en su 401(k). “La ley federal exige que el dinero de su plan 401(k) u otro plan calificado patrocinado por el empleador esté a salvo de los acreedores”, dice Dana Anspach, consejera de jubilación y fundadora de Sensible Money. "Los acreedores no pueden embargar sus activos 401(k) por facturas médicas o por cualquier otro motivo".

Las únicas personas que pueden tomar lo que ha ahorrado para la jubilación es el IRS. “Pueden confiscar dinero 401(k) por gravámenes fiscales federales de los que eres responsable”, dice Dana.

No importa cuán desagradables sean las cartas y las llamadas telefónicas de los acreedores médicos, bajo ninguna circunstancia debe liquidar su 401(k) para pagar estas facturas médicas – o cualquier otra deuda (el IRS establecerá planes de pago para gravámenes fiscales en la mayoría de los casos).

Si realiza un retiro anticipado de su 401(k) antes de los 59 años y medio, deberá pagar su tasa impositiva habitual sobre el monto que retira, más una tarifa del 10 %.

Estas tarifas se suman rápidamente. (Para calcular cuánto dinero perderá si realiza un retiro anticipado de su 401k, use esta calculadora).

Usted y su esposo pueden calificar para lo que se conoce como "retiro por dificultades económicas". De acuerdo con el Centro de ayuda 401k, los retiros por dificultades generalmente se otorgan si cumple con uno de los siguientes criterios:

• Gastos médicos no reembolsados ​​para usted, su cónyuge o dependientes.
• Compra de la residencia principal de un empleado.
• Pago de matrícula universitaria y costos educativos relacionados, como alojamiento y comida durante los próximos 12 meses para usted, su cónyuge, dependientes o hijos que ya no son dependientes.
• Pagos necesarios para evitar el desalojo de su hogar o la ejecución hipotecaria de la hipoteca de su residencia principal.
• Para gastos funerarios.
• Ciertos gastos para la reparación de daños a la residencia principal del empleado.

Pero debe retirar el dinero el mismo año en que se incurrió en las facturas médicas. Y seguirá pagando esa tarifa del 10 por ciento, a menos que los gastos médicos excedan el 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado.

Y no olvide los costos ocultos de sacar dinero de su 401(k).

El dinero que tiene en su 401(k) debería (idealmente) acumular dividendos, que luego se reinvierten en esa cuenta.

Si saca dinero de su 401(k), se está robando las ganancias futuras de ese dinero.

Las ganancias deben ser sustanciales. Según Fidelity, una contribución de IRA de $5500 con un rendimiento anual promedio del 7 por ciento podría traducirse en $58 721 35 años después.

Aquí hay más buenas noticias. Los médicos y los hospitales suelen ser muy amables al permitirle pagar lo que debe con el tiempo.

Los proveedores médicos generalmente establecerán un plan de pago de tasas de interés para cobrar cualquier dinero que les deba.

Debía más de $6,000 en facturas médicas después del nacimiento prematuro de mi hija. Les pago $ 35 por mes, una cantidad con la que pueden vivir y yo puedo vivir. Es fácil llegar a elaborar un plan de pago para la deuda médica:no tuve que contarles una historia triste cuando llamé para establecer el plan, ni mostrarles estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos o recibos de pago.

Si cree que ni siquiera tiene $ 20 de sobra, puede consultar los planes de asistencia financiera que ofrece el proveedor. Hay mucho papeleo involucrado, y es posible que no califique dependiendo de cuánto gane en su trabajo, pero vale la pena investigarlo porque pueden perdonar su saldo por completo.

Otra cosa:no te culpes por esta deuda. No incurrió en gastar demasiado dinero en ropa y salir a cenar.

Suenas como si fueras fiscalmente responsable. Usted y su esposo contribuyeron a sus 401k y aprendieron a pedir dinero a la familia cuando necesitaban ayuda.

Espero que haya tenido un fondo de emergencia para ayudarlo con algunas de estas dificultades. Si no lo hizo, o está vacío, no es demasiado tarde para iniciar un fondo para emergencias ahora, incluso si tiene un ingreso familiar.

Incluso tenemos una calculadora para ayudarlo a determinar cuánto debe ahorrar en cada cheque de pago.

Espera y cuéntanos cómo les está yendo a ambos.

¿Ha tenido alguna deuda médica o dinero incautado de un acreedor? Cuéntanos en los comentarios.

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