8 razones inteligentes para nunca asaltar su 401 (k)

Cuando la gente me conoce y se entera de que soy un autor y asesor financiero, inevitablemente tienen una pregunta de dinero o dos que quieren que yo las dirija. Últimamente, un número cada vez mayor de personas que he conocido en persona o en sitios de redes sociales como Facebook están confesando el hecho de que allanaron su cuenta de jubilación en el trabajo por una razón u otra.

Racionalizaron abrir sus ahorros y ahora se preguntan cómo ponerse al día. Lamentablemente, no existe una buena solución para este problema porque una vez que se utilizan los fondos de jubilación, no solo se han ido, pero también tiene que desembolsar más dinero para impuestos sobre la renta y multas si realiza un retiro.

Incluso tomando un préstamo de su 401 (k) o 403 (b), que puede parecer inofensivo en la superficie, puede ponerlo en peligro de tener que pagar impuestos y multas si deja su trabajo o es despedido. En este artículo, voy a explicar las principales razones para evitar la tentación de echar mano de la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo.

Consejo 401 (k) n. ° 1:los fondos retirados o tomados en préstamo no pueden crecer

Puede parecer obvio que sacar dinero de una cuenta de jubilación para un retiro por dificultades económicas o un préstamo significa que está destruyendo su potencial de crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Si su cuenta estaba anémica para empezar, ahora realmente no estás preparado para el futuro. Puede usar una variedad de calculadoras de préstamos 401 (k) en línea para ver cuánto sufriría su cuenta de jubilación si la solicitara prestada.

Nunca recomendaría tocar los fondos de jubilación, excepto en circunstancias muy especiales, como volver a la escuela o financiar un negocio. Si el dinero pudiera brindarle un rendimiento mucho mayor en forma de un trabajo o negocio mejor remunerado, podría tener sentido aprovecharlo. Pero incluso entonces es ciertamente una apuesta que podría no dar sus frutos.

401 (k) Consejo # 2:Debe impuestos más el 10% en retiros

Ante todo, el plan de jubilación de su empleador debe permitir retiros por dificultades para que sea una opción. Algunos planes incluso requieren que agote todas las demás fuentes de financiación, como un préstamo comercial o una línea de crédito.

Si califica para un retiro por dificultades económicas, y eres menor de 59½ años, la cantidad que retira todavía está sujeta a impuestos más una considerable 10% de penalización por retiro anticipado -¡Ay!

Consejo # 3 del plan 401 (k):Los retiros no se pueden reembolsar

Una vez que realice un retiro por dificultades económicas, no puede simplemente ahorrar dinero y depositarlo nuevamente en su 401 (k) o 403 (b). Las contribuciones a los planes de trabajo solo pueden provenir de las deducciones de nómina.

Consejo # 4 del plan 401 (k):Hacer un retiro congela su capacidad para contribuir

Hacer un retiro por dificultades económicas le da un golpe financiero adicional además de la multa del 10%:por lo general, está sujeto a un período de espera de seis meses en el que no puede hacer ninguna contribución nueva.

De ello se deduce que si está desesperado por un retiro, probablemente no tendrá el dinero para hacer contribuciones de todos modos. Pero esa demora de seis meses solo empeora las cosas porque tiene que esperar mucho antes de que sea posible volver a encarrilar sus ahorros para la jubilación.

Consejo 401 (k) n. ° 5:los préstamos convencionales pueden ser menos costosos

Obtener un préstamo de su plan de jubilación no tiene multas, pero no está libre de intereses. Debe devolver su cuenta a una tasa de interés especificada en el plan de su empleador durante un período de cinco años. La tasa de interés que debe pagar podría ser más alta que la que podría obtener con un préstamo o línea de crédito convencional. o de un préstamo de igual a igual . Si su tasa de interés 401 (k) es más baja que otras opciones, Es posible que aún no sea lo suficientemente bajo como para que valga la pena después de tener en cuenta las ganancias potenciales que perdería al retirar dinero.

Consejo # 6 del 401 (k):Los intereses del préstamo de jubilación no son deducibles

El interés que tiene que pagar usted mismo en un préstamo 401 (k) o 403 (b) está sujeto a impuestos, incluso si lo usa para comprar o remodelar una casa. Por otro lado, el interés que paga por una hipoteca o el préstamo con garantía hipotecaria puede ser deducible de impuestos , lo que podría terminar costándole mucho menos después de impuestos que un préstamo del plan de jubilación.

Consejo # 7 del 401 (k):Los préstamos vencen en su totalidad cuando deja su trabajo

Los préstamos de un 401 (k) o 403 (b) generalmente deben reembolsarse dentro de los cinco años. Pero si renuncias a tu trabajo o te confunden, el saldo total vence en un plazo de 60 a 90 días. Si no puede reembolsar el importe total, y eres menor de 59½ años, se considera un retiro anticipado. Eso significa que está sujeto al impuesto sobre la renta y esa fuerte multa del 10% que mencioné anteriormente. Por lo tanto, nunca considere pedir prestado de la cuenta de su lugar de trabajo si no está satisfecho con su empleador o sospecha que no está satisfecho con usted.

401 (k) Consejo # 8:Los fondos 401 (k) tienen protección por bancarrota

Este último consejo es una razón realmente importante para no tocar su cuenta de jubilación en el trabajo. La ley federal otorga a los 401 (k) y otros “planes calificados por ERISA” la exclusión de la bancarrota. Eso significa que si sus finanzas realmente se hunden, no corre el riesgo de que un tribunal de quiebras tome su 401 (k) para pagar a los acreedores.

Cómo evitar sumergirse en una cuenta de jubilación

La mejor manera de asegurarse de generar riqueza para el futuro es tratar su cuenta de jubilación como el Roach Motel: ¡Su dinero ingresa pero no sale! Al menos no hasta que tenga 59 años y medio para que no le impongan multas por retiro anticipado.

La mayoría de la gente está cansada de escucharlo, pero construyendo un fondo de emergencia adecuado es la mejor manera de evitar un atasco financiero que lo haría salivar con sus fondos de jubilación. Después de todo, Las cuentas de jubilación están destinadas a la jubilación y el IRS le dará una palmada en la muñeca cuando rompa sus reglas. Pero si se encuentra en una verdadera situación financiera, abrir su cuenta de jubilación debería ser su último recurso absoluto.