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¿Cuánta casa puedo pagar?

La compra de una casa trae consigo una amplia gama de emociones, desde la excitación nerviosa hasta el puro temor por el compromiso financiero que está a punto de asumir. Puede ser fácil simplemente ofrecer una oferta de precio completo en la primera casa de la que se enamore, pero no es necesariamente la mejor decisión que puede tomar.

Así como el tipo de casa que compra afecta la forma en que vive su vida, también lo hace la cantidad de dinero que gasta. Ese pago mensual de la hipoteca es probablemente la factura más importante que debe pagar cada mes y, si es demasiado alto, es posible que tenga problemas para cumplir con sus otras obligaciones financieras.

O puede estar bien pagando por las necesidades, pero es posible que no tenga el margen de maniobra para las compras divertidas que normalmente disfruta. Antes de comenzar a dar un atracón con las búsquedas de Zillow, tómese un momento para considerar detenidamente cuánta casa puede pagar.

Evaluar su presupuesto existente

Cuando llega el momento de solicitar una hipoteca, es vital que recuerde defenderse a sí mismo.

Los oficiales de crédito utilizan pautas de suscripción estrictas para aprobar los montos de los préstamos. Sin embargo, incluso con esos en su lugar, no necesariamente desea pedir prestado el monto total para el que es elegible.

Asegúrese de hacer preguntas incluso después de haber obtenido una aprobación previa de un monto inicial. ¿Dónde están las tasas de interés para su categoría de crédito en este momento? ¿Qué otros tipos de tarifas y cargos puede esperar pagar?

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Los mejores prestamistas hipotecarios

Impuestos a la propiedad y seguro de propietarios

No se olvide de los impuestos anuales sobre la propiedad y el seguro de propiedad:esos gastos también están incluidos en el monto mensual de su hipoteca.

Un buen prestamista desglosa todos estos costos asociados para que pueda tener una idea holística de cómo se ve un determinado precio en términos de pagos reales. Luego, puede jugar con una calculadora de asequibilidad de la vivienda o una calculadora de hipotecas para encontrar algunos números que lo hagan sentir cómodo.

Ingresos familiares y nivel actual de deuda

Entonces, ¿qué es cómodo al comprar una casa? Realmente depende de dos cosas:los ingresos de su hogar y su nivel actual de deuda. La mayoría de los prestamistas permiten una relación deuda-ingreso total del 43%. Eso significa que solo el 43 % de su ingreso mensual antes de impuestos puede usarse para pagos mensuales de deuda. Esto incluye deudas de tarjetas de crédito, pagos de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y el pago de su nueva hipoteca.

Si tiene muchos otros tipos de deuda, es posible que no pueda pagar una casa grande. Pero incluso si no tiene muchas deudas, no es prudente gastar el 43 % de su ingreso bruto mensual en su hipoteca.

Después de todo, no desea maximizar su capacidad para pedir dinero prestado en caso de que necesite otro tipo de préstamo en el futuro. Algunas estimaciones conservadoras recomiendan no presupuestar más del 25 % de sus ingresos después de impuestos para el pago de su hipoteca.

Determine sus gastos iniciales

Es fácil obtener un préstamo sin usar mucho efectivo para el pago inicial, pero casi siempre necesita algún tipo de fondos por adelantado. Los préstamos de la FHA permiten un pago inicial de tan solo el 3,5 %. Eso significa que si compra una casa de $200,000, necesitará un pago inicial de $7,000. Los préstamos del USDA y VA generalmente vienen con un pago inicial del 0 %, por lo que no necesita dinero extra para este propósito.

Sin embargo, la desventaja es que, a excepción de los préstamos VA, cualquier hipoteca con un pago inicial de menos del 20 % está sujeta a un seguro hipotecario. Este es un gasto anual que se le cobra y que protege al prestamista contra el incumplimiento ya que usted no tiene mucho capital en la vivienda.

La tasa de interés anual depende de su tipo de préstamo y se divide entre sus pagos mensuales cada año. Puede agregar fácilmente $100 o más al pago de su hipoteca.

Tarifa de seguro hipotecario

Además del cargo mensual, la mayoría de los programas de préstamos cobran una tarifa única de seguro hipotecario además de sus otros costos de cierre. Para los préstamos de la FHA, se le cobrará el 1,75 % del monto de su préstamo.

Si tiene una hipoteca de $193,000 (asumiendo que hizo un pago inicial del 3.5%), la prima de su seguro hipotecario privado (PMI) al cierre costaría $3,377.50. Eso se suma a sus otros costos de cierre, como los honorarios por la tasación de la vivienda, abogados, depósito en garantía, seguro de propietario de vivienda y otros.

La mayoría de los compradores pagan entre el 2% y el 5% del precio de compra de su nueva casa. Eso podría ser tanto como $10,000 por una casa de $200,000. Puede intentar negociar los costos de cierre como parte de las concesiones del vendedor, pero esto no siempre es posible, especialmente en mercados inmobiliarios competitivos. Es posible que pueda financiarlos como parte de su hipoteca, pero eso nuevamente aumenta los pagos mensuales de su hipoteca.

Piensa en el Futuro

Si bien es importante considerar completamente sus finanzas actuales al decidir cuánto gastar en una casa, también debe pensar en su futuro. Es posible que tenga un trabajo estable ahora, pero si hay algo que nos enseñó 2008 es que nada es seguro (excepto, por supuesto, la muerte y los impuestos). Realice una auditoría mental rápida y determine qué tan preparado está para una pérdida de trabajo inesperada.

¿Tiene suficiente en sus ahorros para pagar su hipoteca y otros gastos necesarios? La mayoría de los expertos financieros recomiendan reservar al menos de tres a seis meses de ingresos para prepararse para este tipo de situación.

Ya sea que pierda un trabajo, sufra una lesión repentina o se convierta en el cuidador de un pariente, necesita un plan para no correr el riesgo de perder su casa por una ejecución hipotecaria en una emergencia.

Ahorros para la jubilación

Otra consideración es su jubilación, incluso si faltan décadas. Puede estar apostando a que puede vender su casa y reducir su tamaño cuando esté listo, pero no hay forma de predecir las tendencias inmobiliarias. La mejor manera de tener una jubilación exitosa es limitar los gastos necesarios para poder vivir con un ingreso anual más bajo.

Si confía en sus ahorros actuales para la jubilación, es posible que pueda pagar su hipoteca cuando llegue el momento. O tal vez sea lo suficientemente joven como para esperar pagar la hipoteca de 30 años antes de estar listo para jubilarse.

Pero la vida presenta tantas dificultades que es imposible saber realmente cómo serán tus finanzas a los 60 años. Por supuesto, no querrás vivir toda tu vida con miedo, pero siempre ten en mente múltiples planes de juego, en lugar de confiar en una "cosa segura".

Cómo pagar una casa más cara

Después de investigar y realizar su diligencia debida, es posible que aún esté listo para comprar una casa de mayor precio. Tal vez necesite el espacio para su familia en crecimiento, o tal vez viva en una ciudad con un alto costo de vida.

Después de todo, en muchos lugares, el costo del alquiler mensual es tan caro, o incluso más, que el pago de una hipoteca real. Hay varias formas de reducir ese pago mensual.

3 formas de calificar para una mejor tasa de interés

Comience por tratar de calificar para una mejor tasa de interés. Puede hacerlo elevando su puntaje de crédito, reduciendo su deuda o aumentando sus ganancias.

No es ningún secreto que su historial de crédito afecta en gran medida su capacidad para pedir prestado. Tanto su deuda como sus salarios también afectan la siempre importante relación deuda-ingreso. La mayoría de estos pasos no se pueden marcar en un fin de semana, pero pueden ponerlo en un mejor camino hacia la estabilidad financiera.

Ahorra más dinero

También tienes la opción de ahorrar más dinero. Tener efectivo adicional a la mano le permite hacer un pago inicial más alto. Eso, a su vez, reduce el monto del préstamo, reduce su pago mensual y también le brinda más capital en la vivienda. Si puede pagar un pago inicial del 20 % completo, obtiene la ventaja adicional de ahorrar en el seguro hipotecario.

Con aún más efectivo, puede pagar todos sus costos de cierre por adelantado para que no tenga que preocuparse por agregar esa cantidad (más el interés correspondiente) a su pago mensual. Una vez más, es más fácil decirlo que hacerlo, pero podría valer la pena aceptar un trabajo temporal de medio tiempo para conseguir la casa adecuada para usted.

Refinanciación de su hipoteca en el futuro

La buena noticia es que una vez que tenga una hipoteca, los términos de su préstamo no tienen que ser los mismos para siempre. Tiene la capacidad de refinanciar, lo que implica pagar su hipoteca con un nuevo préstamo con diferentes términos.

Las refinanciaciones han sido populares recientemente debido a las tasas de interés históricamente bajas. Sin embargo, la Reserva Federal recientemente comenzó a implementar aumentos de tasas, que se espera que continúen gradualmente. Si bien no debe contar con tasas de interés más bajas para un refinanciamiento futuro, este proceso puede ayudarlo de otras maneras.

Refinanciamiento de retiro de efectivo y HELOC

Si tiene capital en su casa (generalmente 20% o más), puede hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Ambos le permiten acceder a efectivo en función de la tasación de su vivienda por un valor determinado. Luego, tiene una hipoteca más alta con el refinanciamiento o paga el HELOC como lo haría con una tarjeta de crédito.

La desventaja de refinanciar una hipoteca es que conlleva todos los costos asociados con un nuevo préstamo hipotecario. Por ejemplo, tendrá que pagar la tasación de su casa, que suele ascender a unos cientos de dólares. También habrá costos de cierre involucrados, que pueden pagarse por adelantado o transferirse a la nueva hipoteca.

Debido a estos nuevos gastos, deberá hacer algunos cálculos para determinar si el nuevo préstamo tiene sentido financiero para usted. Esto, por supuesto, depende de sus objetivos, ya sea reducir su pago mensual, cancelar su seguro hipotecario o cobrar su capital.

Un oficial de préstamos hipotecarios puede ayudarlo con estos cálculos, pero también es inteligente procesar los números en diferentes situaciones por su cuenta. Después de todo, ¡no tienes mejor defensor que tú mismo!

Línea de fondo

Comprar una casa es caro, sin importar cómo termines financiándola. Pero también es una situación extremadamente personal que influye mucho en cómo vives tu vida todos los días. La mejor manera de averiguar cuánto dinero de la casa puede pagar es encontrar un equilibrio entre el corazón y la cabeza.

Obviamente, no quiere quedarse sin casa debido a una hipoteca, pero también quiere sentirse seguro, protegido y feliz en su hogar. Es una inversión en ti mismo tanto como una inversión en bienes raíces.

Si se siente abrumado con los listados de propiedades, las calculadoras de hipotecas y las solicitudes de préstamos, no tenga miedo de tomar un respiro. Habla con un amigo o familiar que haya comprado una casa en el pasado y pídele consejos de sus experiencias.

No tienen que sumergirse en números personales, pero pueden darle una idea de las cosas que debe tener en cuenta durante el proceso de compra de su propia casa. Cuando esté listo, puede volver al proceso y prepararse para pagar la casa de sus sueños.