Penalización por pago anticipado de hipoteca:qué es y cómo evitarla

Si bien muchas personas sueñan con pagar una casa en efectivo, esta meta puede ser muy desafiante. Los precios de la vivienda están aumentando en todo el país, y algunos mercados son tan caros que podría llevar décadas ahorrar el dinero que necesita, incluso para una vivienda inicial básica. Además, ¿quién quiere alquilar toda su vida mientras ahorra para comprar una casa?

Afortunadamente, no tiene que sacar un préstamo tradicional a treinta años y hacer solo los pagos mensuales mínimos. En su lugar, podría obtener una hipoteca de cualquier duración y pagar más del mínimo para cancelar su hipoteca antes de tiempo. Esta estrategia le brinda lo mejor de ambos mundos:una casa para vivir y la capacidad de salir de la deuda más rápido, siempre que pueda pagar más por su hipoteca cada mes.

Sin embargo, antes de que decida seguir la estrategia de liquidar su hipoteca antes de tiempo, es esencial asegurarse de que su hipoteca no cobre una multa por pago anticipado. Si bien puede parecer absurdo, algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado si paga demasiado del saldo pendiente de su préstamo en un año determinado, incluso si está vendiendo su casa para poder mudarse.

¿Qué es una multa por pago anticipado de hipoteca?

Una multa por pago anticipado de la hipoteca es una tarifa que algunos prestamistas cobran cuando un prestatario paga una parte o la totalidad del capital de un préstamo hipotecario antes de tiempo. La tarifa alienta a los prestatarios a pagar su principal durante el plazo completo, lo que permite a los prestamistas hipotecarios cobrar intereses.

Por lo general, la tarifa no entra en vigencia si realiza algunos pagos adicionales para liquidar su saldo de capital antes. La mayoría de los prestamistas que cobran la tarifa permiten a los prestatarios pagar hasta el 20% del saldo restante del préstamo cada año.

Sanciones por pago anticipado blando frente a sanciones por pago anticipado duro

Antes de pedir dinero prestado para comprar una casa, es crucial comprender si su hipoteca tiene sanciones por pago anticipado y, de ser así, de qué tipo. Hay dos tipos de multas por pago anticipado que debe tener en cuenta:duras y blandas.

Con una multa dura por pago anticipado , tendrá que pagar una multa si vende su casa o refinancia su hipoteca dentro de los primeros años del préstamo. Si bien las multas por pago anticipado varían entre los prestamistas, podrían ser de hasta el 80 % de los seis meses de interés de su préstamo hipotecario.

Por otro lado, con una penalización suave por pago anticipado , solo tienes que pagar la penalización si refinancias. Sin embargo, no tiene que pagar una multa por pago anticipado si vende su casa por cualquier motivo.

Si bien pagar el 80% de los seis meses de interés puede no parecer mucho, esta tarifa podría acumularse rápidamente. Imagine que tiene una hipoteca con un monto de préstamo de $400,000 a una APR del 6 %, por ejemplo.

A esa tasa, pagaría aproximadamente $2,000 por mes en intereses durante seis meses, o alrededor de $12,000. Una multa equivalente al 80% de esa cantidad sería de aproximadamente $9,600. Ese es un alto precio a pagar por querer mudarse o refinanciar para obtener una mejor oferta.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la mayoría de las multas por pago anticipado solo se aplican a los primeros tres a cinco años que tiene una hipoteca. Después de eso, puede vender o refinanciar sin pagar el privilegio.

El problema de las penalizaciones por prepago

Si bien obtener una hipoteca con una multa por pago anticipado puede no ser el fin del mundo, es posible que enfrente desventajas notables si cambia su situación de vivienda o sus finanzas. En particular, con una multa por pago anticipado fuerte, en realidad sería penalizado si refinanciara su casa con una hipoteca con una tasa de interés más baja y mejores términos.

Y, ¿qué sucede si necesita mudarse por trabajo o necesita espacio adicional para su familia en crecimiento? Una penalización por pago anticipado también le afectaría a usted.

Una multa por pago anticipado suave solo se aplica si refinancia (y no si vende), pero aún así no es mucho mejor. Todavía tendrá que pagar una multa significativa por pago anticipado si necesita cambiar los términos de su hipoteca, y esta tarifa podría llegar en el peor momento posible si está refinanciando como resultado de dificultades financieras.

¿Cómo puedo evitar una multa por pago anticipado de mi hipoteca?

Mientras busca una hipoteca para su nuevo hogar, es fundamental que lea los términos detenidamente y comprenda las tarifas que se le pueden cobrar, incluidas las multas por pago anticipado. La ley requiere que los prestamistas hipotecarios divulguen las multas por pago anticipado junto con otros cargos y detalles del préstamo.

Pregúntele a su prestamista hipotecario si cobra una multa por pago anticipado. Si bien soportar una cláusula de penalización por pago anticipado puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, hay momentos en los que simplemente no valdrá la pena.

Idealmente, probablemente debería esforzarse por evitar las multas por pago anticipado de la hipoteca si es posible. Si bien puede creer que no necesitará refinanciar o vender, nunca sabe lo que la vida le deparará.

Es posible que necesite mudarse para su trabajo o necesite ampliar o reducir el tamaño de su casa. Si las tasas hipotecarias bajan considerablemente, podría estar en una posición en la que necesite refinanciar para obtener una mejor oferta.

También es posible que su situación financiera cambie de tal manera que la refinanciación sea la única forma en que pueda permitirse permanecer en su hogar. Por ejemplo, si enfrenta una pérdida de pago, es posible que deba refinanciar un nuevo préstamo con un plazo de pago más largo para obtener un pago mensual más bajo.

Comprar una hipoteca

Con todo esto en mente, aquí hay algunos pasos que debe considerar al buscar una nueva hipoteca:

• Revise su puntaje de crédito y tome medidas para mejorarlo. Recuerde que las mejores tasas hipotecarias se otorgan a quienes tienen un crédito bueno o excelente. Si su puntaje de crédito está en el lado inferior, puede valer la pena tomarse un tiempo para mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca. Si su crédito no es tan bueno, también puede considerar un programa de préstamos hipotecarios patrocinado por el gobierno, como un préstamo FHA o un préstamo USDA. Ambos préstamos hipotecarios están libres de multas por pago anticipado y puede ser más fácil calificar para ellos con mal crédito.
• Busque y compare préstamos hipotecarios en términos de sus tasas de interés y tarifas. Dado que los préstamos hipotecarios son competitivos y las empresas deben competir por su negocio, es común que algunos prestamistas ofrezcan mejores condiciones y tasas hipotecarias.
• Lea la letra pequeña. Antes de tomar la decisión final sobre su nueva hipoteca, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda leer los detalles de los documentos de su préstamo. Si su hipoteca tiene una multa por pago anticipado, asegúrese de comprender cuánto costará y cuánto durará.

Línea de fondo

Antes de sacar una hipoteca, asegúrese de no estar preparándose para una sorpresa desagradable. Debe saber cuánto será el pago de su hipoteca cada mes y exactamente cuándo se cancelará su préstamo, por ejemplo. Además de eso, también debe tener en cuenta las multas por pago anticipado o las tarifas que se le cobrarán si necesita refinanciar o mudarse por cualquier motivo.

En términos generales, es aconsejable evitar las hipotecas que cobran una multa por pago anticipado. Puede pensar que permanecerá en su hogar para siempre, pero nunca sabe cómo podría cambiar la vida en los próximos cinco años. Al elegir una hipoteca sin multa por pago anticipado, mantiene sus opciones abiertas y se protege de costosas tarifas de pago anticipado.

Al final del día, debe tratar de encontrar una hipoteca asequible libre de "trampas" que pueden costarle mucho cuando menos lo espera. Si no lee el contrato de préstamo y termina enfrentando una gran multa por pago anticipado de la hipoteca, podría arrepentirse.