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Los mejores prestamistas hipotecarios de septiembre de 2022

Comprar una casa es una de las compras más caras que seguramente hará en su vida. Por eso es tan importante obtener la hipoteca correcta antes de firmar en la línea de puntos.

Algunas diferencias en las tasas hipotecarias u otros términos pueden equivaler a decenas de miles de dólares gastados o ahorrados. Pero con tantas opciones disponibles en el mercado, es difícil saber por dónde empezar.

Hay prestamistas tradicionales y prestamistas hipotecarios online, locales y grandes multinacionales. Además, muchos prestamistas se especializan en diferentes tipos de préstamos.

Para comenzar, explore algunos de los mejores prestamistas hipotecarios y encuentre algunos que se ajusten a sus necesidades.

Mejores prestamistas hipotecarios y mercados de préstamos en línea de 2022

Tiene varias opciones excelentes disponibles, desde prestamistas en línea hasta sucursales físicas, desde prestamistas con excelente crédito hasta prestamistas con mal crédito. Consulte la lista completa de prestamistas para encontrar la mejor opción para su próximo préstamo hipotecario.

Otros prestamistas hipotecarios a considerar

¿No encontraste uno en la lista que te gustó? Lea nuestras reseñas de otros buenos prestamistas:

  • Banco de América
  • CitiMortgage
  • Préstamos hipotecarios de calibre
  • PennyMac
  • Cooperativa Federal de Crédito de la Marina

Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

Una de las mejores cosas que puede hacer como parte del proceso de selección de hipotecas es comparar las tasas hipotecarias de varios prestamistas. . Si bien existen ciertos estándares de préstamos que los prestamistas deben cumplir, cada uno tiene flexibilidad en la forma en que los implementan.

Es posible que se sorprenda de la cantidad de variación que ve en sus diferentes ofertas. Además, los préstamos se pueden estructurar de varias maneras para adaptarse a su situación financiera o preferencias personales.

Si no tiene mucho dinero disponible, es posible que pueda pagar una tasa de interés más alta para evitar costos de cierre más altos. Si desea reducir sus pagos mensuales, su prestamista puede permitirle pagar puntos para calificar para una tasa más baja.

También es útil comprender dónde están las tasas hipotecarias en este momento y hacia dónde se dirigen. Un buen agente de bienes raíces puede ayudarlo con esto, ya que generalmente conocen bastante bien el mercado.

Conozca su puntaje de crédito y el tipo de tasa para el que debe calificar para que pueda negociar la mejor oferta posible. Algunos emisores de tarjetas de crédito le otorgan su puntaje FICO de forma gratuita.

Cómo comparar prestamistas hipotecarios

Aquí hay algunas preguntas que quizás desee hacer al buscar los mejores prestamistas hipotecarios:

  • ¿Cómo es su servicio al cliente?
  • ¿Qué pueden decirle sobre sus costos de cierre y otros cargos de prestamistas asociados?
  • ¿Cuánto necesita para el pago inicial?
  • ¿Qué tan rápido puede cerrar una vez que encuentre un hogar?

Todas estas son preguntas que debe plantear al menos a dos o tres prestamistas hipotecarios por separado.

Compare las respuestas y determine qué prestamista puede ofrecerle la mejor oferta financiera y cumplir con cualquier otra expectativa que tenga sobre el proceso del préstamo.

¿Qué debe buscar en un prestamista hipotecario?

Encontrar el mejor prestamista hipotecario para sus necesidades puede llevar un tiempo, así que tómese su tiempo. Si está interesado en un tipo de préstamo en particular, como un préstamo VA o un préstamo FHA, asegúrese de que el prestamista realmente lo ofrezca.

Tasas de interés

Elija al menos dos o tres prestamistas con buenas calificaciones de satisfacción del cliente para comparar las ofertas de precalificación. Luego, eche un vistazo a las tasas de interés que le ofrecen, si la tasa es fija o ajustable, y cuáles serán los pagos mensuales de su hipoteca.

Impuestos y Seguro Hipotecario

Asegúrese de que incluyan una estimación de los impuestos y el seguro hipotecario, no solo el capital y los intereses, porque eso puede hacer que su pago aumente en al menos un par de cientos de dólares.

Impuestos a la propiedad

Si vive en un área más cara, como una ciudad importante, espere pagar aún más por los impuestos a la propiedad. Por supuesto, siempre puede refinanciar para obtener una tasa más baja en el futuro, pero es costoso debido a los costos de cierre.

Costos de cierre

A continuación, compare las tarifas de cierre de cada prestamista hipotecario. Algunos de los gastos no cambiarán de un prestamista a otro. Una búsqueda de título, por ejemplo, costará aproximadamente la misma cantidad, independientemente del prestamista por el que pase. Las tarifas de originación, por otro lado, pueden variar mucho.

Espere pagar del 3% al 5% del monto del préstamo por los gastos totales de cierre. El extremo del espectro en el que termines puede marcar una gran diferencia en la cantidad de efectivo que necesitarás.

Un buen prestamista lo ayudará a explorar sus opciones según la cantidad de efectivo que tenga y el tiempo que planee quedarse en la casa.

Puntos Hipotecarios

Si tiene dinero extra y planea hacer de su nuevo lugar su “hogar para siempre”, puede valer la pena pagar puntos extra al cierre a cambio de una tasa de interés más baja. Pregunte a cada prestamista por diferentes escenarios para ver cuál se adapta mejor a sus necesidades individuales.

¿Cómo puede ser precalificado para una hipoteca?

Hay dos formas de iniciar el proceso de la hipoteca:una precalificación y una preaprobación.

Obtener la precalificación es un paso informativo para tener una idea de qué tasas esperar y cuánto puede pedir prestado en función de sus ingresos y niveles de deuda. No tiene que proporcionar ninguna documentación en este momento.

Las cotizaciones que recibe no son inamovibles y están sujetas a cambios con su aplicación oficial. Pero es bueno averiguar qué tipo de préstamos debe considerar, cuánto efectivo probablemente necesitará y qué rango de precios de vivienda debe considerar.

Necesitará más para hacer una oferta por una casa porque la mayoría de los vendedores no ven una precalificación como lo suficientemente oficial como para indicar un posible financiamiento.

¿Qué es una carta de aprobación previa?

Una carta de preaprobación lleva el proceso de precalificación un paso más allá. Básicamente, envía su solicitud completa y toda la documentación adjunta.

Esto incluye cosas como sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años, extractos bancarios, explicaciones de cualquier comentario negativo sobre su historial crediticio y verificación de empleo.

El prestamista también realiza una extracción de crédito duro para determinar su tasa de interés. Lleva un poco de tiempo, pero una vez que haya recibido la aprobación previa, el prestamista le enviará una carta que indica para qué préstamo califica y cuánto pago inicial puede proporcionar.

Cuando envías una oferta por una casa, esta adición la hace mucho más fuerte porque el vendedor sabe que es probable que te aprueben la hipoteca. Una vez que se acepta su oferta, puede fijar una tasa de interés con su prestamista durante una determinada cantidad de días.

¿Qué tipo de hipoteca debo obtener?

Es necesaria una rápida introspección para responder a esta pregunta. Comience por examinar su posición financiera, las necesidades del hogar y las metas a largo plazo. ¿Qué tan seguro es su ingreso? ¿Dónde quieres vivir en los próximos años? ¿Cuánto dinero puede recaudar para el pago inicial?

Responder estas preguntas lo ayudará a elegir el tipo de hipoteca más adecuado para usted. Por lo general, la elección se reduce a una hipoteca convencional o respaldada por el gobierno. Los préstamos hipotecarios convencionales tienen requisitos más estrictos, como un puntaje de crédito alto y pagos iniciales considerables. Los préstamos respaldados por el gobierno permiten puntajes de crédito más bajos y un pago inicial mínimo o nulo para calificar.

Hay ocho tipos diferentes de hipotecas repartidas en las dos categorías. Profundice mientras exploramos cada uno de ellos a continuación.

8 tipos de préstamos hipotecarios

Préstamos Hipotecarios Convencionales

Las hipotecas convencionales son préstamos hipotecarios que el gobierno no asegura y se dividen en dos categorías:conformes y no conformes.

Un préstamo conforme significa que el préstamo se encuentra dentro de los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Los préstamos no conformes, como los préstamos jumbo, superan el límite de la FHFA, que varía según el condado.

Los préstamos convencionales tienen requisitos estrictos de puntuación de crédito y relación deuda-ingreso. Los prestamistas aprueban a los prestatarios con un puntaje de crédito de al menos 620 y un pago inicial del 20%. Los compradores que pueden hacer un pago inicial de al menos el 3 % también pueden ser elegibles, pero deben pagar el seguro hipotecario primario.

Ventajas

  • Más barato que los préstamos no convencionales
  • Puede calificar poniendo un 3% de pago inicial

Contras

  • PMI en depósitos inferiores al 20 %
  • Requisitos estrictos de puntuación de crédito y relación DTI

Mejor para :Compradores con grandes pagos iniciales, altos ingresos, puntajes crediticios estelares y excelente historial crediticio.

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario que tiene una tasa de interés fija durante su vida útil. Una vez fijada la tasa de interés, no se ve afectada por los cambios en las tasas del mercado.

Las hipotecas de tasa fija son los préstamos hipotecarios más populares, gracias a su previsibilidad. Conocer el pago de su hipoteca cada mes ayuda a los prestatarios a planificar sus finanzas más fácilmente. Como resultado, puede estar seguro de que no habrá sorpresas mes a mes.

Los prestamistas usan su puntaje crediticio, relación deuda-ingreso, historial crediticio, ingresos y pago inicial para determinar la elegibilidad y establecer las tasas hipotecarias. Los puntajes de crédito son un determinante principal y la mayoría de los prestamistas aprueban a los prestatarios con puntajes superiores a 620.

Los puntajes de crédito por encima de 740, una relación DTI baja, un historial crediticio estelar y un pago inicial significativo controlan las tasas hipotecarias más competitivas. Por el contrario, los puntajes crediticios bajos conducen a tasas de interés más altas, y un pago inicial de menos del 20 % desencadena la necesidad de pagar un seguro hipotecario privado.

Los plazos de las hipotecas de tasa fija varían de 10 a 30 años, pero los préstamos a 30 y 15 años son los más populares. La duración de su hipoteca también determina las tasas de interés y los pagos mensuales.

Ventajas

  • Pagos mensuales predecibles
  • Tasas de interés no fluctuantes
  • Calificaciones fáciles
  • Grandes deducciones de impuestos

Contras

  • Tasas hipotecarias más altas
  • Cantidad de interés alto
  • Crecimiento lento del capital social

Hipoteca de tasa ajustable

Como sugiere el nombre, las hipotecas de tasa ajustable tienen una tasa de interés ajustable establecida por la tasa de mercado vigente. Un ARM comienza con una tasa de interés fija durante algunos años y luego cambia a una tasa variable durante el plazo restante del préstamo.

Un ARM se puede bloquear por uno, tres, cinco, siete o diez años, pero los préstamos ARM 5/1 son los más comunes. Con una ARM de 5/1, la tasa de interés se fija durante los primeros cinco años y luego se ajusta anualmente por el resto del plazo.

Por lo general, la tasa de interés de una ARM se ajusta hacia arriba porque la tasa de interés inicial suele ser más baja que la tasa de mercado predominante.

Ventajas

  • Pagos mensuales iniciales bajos y predecibles
  • Puedes ahorrar una cantidad considerable de dinero al principio

Contras

  • Aumento de las tasas hipotecarias
  • Los pagos mensuales pueden ser costosos

Mejor para: Prestatarios que es probable que aseguren un aumento de sueldo en el futuro pero que quieren asegurar tasas más bajas cuando sus ingresos son más bajos.

Hipoteca FHA

Un préstamo FHA es una hipoteca garantizada por el gobierno federal y asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Solo puede obtener un préstamo de la FHA de un prestamista aprobado por la FHA. La agencia asegura que los préstamos hipotecarios sean emitidos por prestamistas acreditados, como cooperativas de crédito, bancos y compañías hipotecarias, protegiendo a los prestamistas si un prestatario no cumple con el pago.

Estos préstamos ayudan a los hogares de ingresos modestos a comprar una casa. Necesita un pago inicial del 3.5%, un puntaje de crédito de 580 o más y un DTI de menos de 50 para calificar para un préstamo de la FHA. Puede ser elegible con un puntaje de crédito de 500 si aumenta un pago inicial del 10 %.

Dado que el gobierno asegura los préstamos de la FHA, los prestamistas de la FHA pueden extender términos favorables a las personas que de otro modo no calificarían para una hipoteca. Los préstamos de la FHA tienen seguro hipotecario durante al menos 11 años, y las hipotecas de la FHA con menos del 10 % de pago inicial deben tener seguro de la FHA durante la vigencia del préstamo.

Puede utilizar una FHA para comprar o refinanciar un condominio, una vivienda unifamiliar, una vivienda multifamiliar de 2 a 4 unidades y viviendas prefabricadas seleccionadas. Además, algunos préstamos de la FHA pueden financiar nuevas construcciones y renovaciones de viviendas.

Los límites de los préstamos de la FHA varían según el condado y, a partir de 2021, puede pedir prestado entre $420,860 y $970,800. Los costos de vida de su condado determinan el límite de los préstamos de la FHA.

Ventajas

  • Requiere un depósito del 3,5 %
  • Límites de préstamo altos
  • Se adapta a puntajes de crédito bajos

Contras

  • Seguro hipotecario obligatorio
  • Solo financia vivienda habitual

Mejor para: Hogares de ingresos bajos y moderados y prestatarios sin un pago inicial grande.

Hipoteca VA

Los préstamos VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., pero son emitidos por prestamistas privados como compañías hipotecarias, bancos y cooperativas de crédito. Los préstamos VA ayudan a los veteranos, los miembros del servicio actual y los cónyuges elegibles a comprar una casa sin pago inicial.

La garantía del gobierno permite a los prestamistas acreditados por VA extender términos favorables a los prestatarios sin un depósito. Aunque los préstamos VA tienen términos atractivos, tienen requisitos de calificación estrictos. Solo los miembros del servicio activo calificados, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes pueden solicitar préstamos VA.

Mientras que un préstamo VA ofrece un financiamiento del 100 % al comprar una casa, los prestamistas VA considerarán el puntaje crediticio, el DTI y el nivel de ingresos al emitir un préstamo. No hay requisitos mínimos de puntaje de crédito, pero normalmente necesita un puntaje de crédito de al menos 620 para calificar. Además, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes solo pueden usar un préstamo VA para financiar su residencia principal. Pero los miembros del servicio activo pueden usar el préstamo para comprar una segunda casa si planean mudarse a ella dentro de los 60 días posteriores al cierre.

Su condado de residencia determina el límite de préstamo de VA. A partir de 2021, el límite del condado para los préstamos VA oscila entre $548,250 y $822,375, según el costo de vida. Sin embargo, puede obtener un préstamo VA que exceda el límite del condado si realiza un pago inicial.

Ventajas

  • Sin pago inicial
  • Tasas hipotecarias competitivas
  • Costos de cierre más bajos
  • Sin seguro hipotecario

Contras

  • No se puede financiar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones
  • Conlleva una tarifa de financiación del préstamo VA
  • Estricto requisito de propiedad

Mejor para: Veteranos elegibles, miembros del servicio activo y cónyuges sobrevivientes.

Hipoteca USDA

Los préstamos del USDA son hipotecas respaldadas por el gobierno con pago inicial cero garantizadas por el Departamento de EE. UU. para ayudar a los compradores de viviendas rurales. Los préstamos ayudan a las personas con ingresos modestos que no pueden comprar casas con hipotecas tradicionales.

Los préstamos hipotecarios del USDA se ofrecen bajo el programa de préstamos del USDA o el Programa de Préstamos de Vivienda Garantizados para el Desarrollo Rural del USDA. El programa tiene como objetivo impulsar la economía y mejorar la calidad de vida de las personas en las zonas rurales de Estados Unidos. Renuncia al pago inicial, ofrece tasas de interés competitivas y es muy accesible.

Puede solicitar cualquiera de los tres programas de préstamos del USDA, incluidos:

  • Garantías de préstamo: El USDA garantiza una hipoteca emitida por un prestamista local. Eso le permite acceder a un préstamo con términos atractivos sin depósito.
  • Préstamos directos: Estos son préstamos hipotecarios subsidiados para prestatarios de bajos y muy bajos ingresos con tasas de interés tan bajas como el 1%.
  • Préstamos y subvenciones para mejoras del hogar: Estos son préstamos o subvenciones directas para ayudar a los propietarios a mejorar o reparar sus viviendas. Algunos paquetes de préstamos combinan el préstamo con subvenciones de hasta $27 000.

Calificar para un préstamo hipotecario respaldado por el USDA depende de los ingresos y el tamaño de su hogar. Los límites de ingresos varían según la ubicación y dependen de su condado de residencia. Solo los ciudadanos estadounidenses o los residentes permanentes pueden usar estos préstamos para financiar una residencia principal ocupada por el propietario.

Puede calificar para una hipoteca del USDA con un puntaje de crédito de 640 o más, un DTI de menos del 41% y si el pago mensual no excederá el 29% de su ingreso mensual. El USDA puede considerar un DTI más alto para los solicitantes con puntajes de crédito superiores a 680. Los solicitantes con puntajes inferiores a 640 aún pueden calificar, pero están sujetos a condiciones de préstamo más estrictas.

También debe demostrar un ingreso confiable durante dos años, tener un buen historial crediticio y no tener una cuenta en cobro en el último año.

El límite de préstamo del USDA es un objetivo móvil que varía entre los condados, según el costo de vida. El préstamo puede ser tan alto como $500,000 en condados de alto costo como Hawái y California y $100,000 en zonas rurales de Estados Unidos.

Solo puede acceder a un préstamo directo del USDA si su casa tiene menos de 2,000 pies cuadrados y tiene un valor de mercado por debajo del límite de préstamo de su condado. El programa USDA excluye áreas metropolitanas pero cubre algunos suburbios.

Ventajas

  • 100% de financiación
  • Tasas de interés fijas ultra bajas
  • Incluye subvenciones económicas

Contras

  • Restricciones geográficas
  • Financia residencias ocupadas por un solo dueño
  • Seguro hipotecario obligatorio

Mejor para: Prestatarios con recursos económicos limitados o que deseen vivir en zonas rurales.

Hipoteca Jumbo

Los préstamos jumbo financian viviendas que exceden los límites FHFA de una hipoteca convencional. Los préstamos jumbo se consideran hipotecas no conformes y se consideran préstamos de alto riesgo.

Dado que superan los límites de la FHFA, Freddie Mac y Fannie Mae no garantizan los préstamos jumbo. Eso significa que el prestamista puede incurrir en pérdidas si el prestatario no cumple. Los préstamos jumbo pueden tener una tasa de interés ajustable o fija y tienen requisitos estrictos.

Necesita un puntaje de crédito de 700 a 720, un DTI de menos del 45% y abundantes reservas de efectivo en el banco para calificar para un préstamo jumbo. Los prestamistas requieren una documentación extensa para demostrar una excelente situación financiera. Necesitará formularios W-2, declaraciones de impuestos completas y 1099, así como sus cuentas de inversión y estados de cuenta bancarios.

El pago inicial mínimo de los préstamos jumbo suele ser más alto que el de los préstamos tradicionales porque carecen de garantía del gobierno. La mayoría de los prestamistas requieren un depósito del 10% al 30%. Las tasas hipotecarias jumbo dependen de sus finanzas y de su prestamista. Algunos prestamistas cobran tasas más altas en los préstamos jumbo que en los conformes, mientras que otros ofrecen tasas más bajas. Los costos de cierre y las tarifas de un préstamo jumbo suelen ser más altos debido a los pasos de calificación adicionales y al monto elevado del préstamo.

Puede usar un préstamo jumbo para comprar una casa, refinanciar una hipoteca existente con fines de retiro de efectivo o comprar una propiedad de inversión y un terreno. Sin embargo, dado que la FHFA no rige los préstamos jumbo, el límite del préstamo podría ascender a millones.

Ventajas

  • Límites de préstamo más altos
  • Puede financiar propiedades de inversión
  • Tasas de interés competitivas
  • Usos flexibles
  • Altas cantidades de préstamo

Contras

  • Requiere puntajes de crédito altos
  • Necesita ingresos altos
  • Requiere muchas reservas de efectivo

Mejor para: Personas que compran propiedades caras y propietarios que buscan refinanciar un préstamo grande.

Hipotecas de interés solamente

Las hipotecas de interés solamente son préstamos a corto plazo, generalmente estructurados como ARM de 5 a 10 años. Durante el préstamo, los prestatarios pagan intereses sobre el préstamo sin pagar el principal. Dado que no está devolviendo el dinero prestado, no está acumulando valor en la vivienda. Su capital en la casa sigue siendo el valor del pago inicial y cualquier apreciación en el valor de mercado de la casa.

Al final del plazo del préstamo, el monto de su préstamo sigue siendo el mismo, a menos que haya realizado pagos separados para compensar el capital. Una vez que vence el plazo inicial, puede liquidar el préstamo, pasar a realizar pagos amortizados, refinanciar o suscribirse a otro plazo de solo interés.

Un préstamo de solo interés requiere un buen puntaje de crédito, 700 o más, un depósito grande y un índice de deuda bajo. No hay requisitos estándar, por lo que varían mucho entre los prestamistas. Pero deberá demostrar capacidad de pago y poseer amplios activos para calificar.

Ventajas

  • Pago mensual inicial bajo
  • Tasas hipotecarias iniciales bajas
  • Condiciones de préstamo variables

Contras

  • No creas equidad
  • Su valor patrimonial disminuye si el valor de la propiedad cae

Mejor para :personas con altos ingresos disponibles, grandes reservas de efectivo, ingresos en aumento o prestatarios que reciben grandes bonos anuales.