Estatuto de limitación en el cobro de deudas

Los cobradores de deudas son bien conocidos por la forma en que hacen negocios. Les preocupa mucho más que les paguen que cómo van a cobrar la deuda.

Siempre que puedan lograr que un consumidor pague la deuda que se les debe, les importan poco los derechos de los consumidores o incluso si están acosando a la persona adecuada. Depende de los propios consumidores estar informados de las leyes estatales que se ocupan del cobro de deudas.

El estatuto de limitaciones de la deuda juega un papel importante cuando se trata de agencias de cobro y si están en un área gris en términos de cobro de deudas de los consumidores. El propósito detrás de los estatutos de limitaciones es brindar protección a los consumidores contra las deudas impagas que son muy antiguas.

Solo en los casos más extremos se puede cobrar a los consumidores, incluso décadas después de que se incurrió en la deuda original. En algunos casos, como la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, el estatuto de limitaciones es de hasta siete años desde que hubo actividad en la cuenta.

Tenga cuidado al tratar con cobradores de deudas

Algunos cobradores de deudas intentan engañar al sistema, razón por la cual usted debe estar alerta como consumidor, incluso si la deuda es realmente suya. Cuando se trata de sus propias finanzas personales, nadie más va a tener su mejor interés en el corazón.

Debe estar informado sobre la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), que es una ley federal, y las leyes y normas de su estado que rigen el cobro de deudas. Los cobradores de deudas son conocidos por sus tácticas sin escrúpulos cuando se trata de intentar que los consumidores paguen las deudas vencidas.

Si un cobrador de deudas viola los términos de la FDCPA, puede presentar una queja ante la oficina del fiscal general local, la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

En muchos casos, los consumidores pagan estas deudas porque continúan apareciendo en sus informes crediticios. El hecho de que la deuda aparezca en su informe de crédito no significa necesariamente que tenga que pagarla.

La única vez que debe pagar una deuda anterior más allá del estatuto de limitaciones es si sabe que puede hacer que un cobrador de deudas elimine el artículo negativo de su informe de crédito. El estatuto de limitaciones de la deuda es un tema completamente separado de los límites de declaración de la deuda en su informe de crédito.

El estatuto de limitaciones sobre el cobro de deudas puede variar según el tipo de contrato

El límite de tiempo de la deuda impaga va a estar determinado por el tipo de deuda que sea. En términos generales, hay cuatro tipos de deuda que debe conocer. Cada uno se trata de manera diferente en términos de cuánto tiempo todavía está obligado a pagarlos.

1. Contratos Orales

El primer tipo de contrato de deuda es un contrato oral, que se basa en un acuerdo verbal para devolver el dinero. Está obligado a pagar en un acuerdo oral, incluso si no tiene un papel firmado que demuestre que debe el dinero. Sin embargo, los acuerdos verbales son mucho más difíciles de hacer cumplir en los tribunales.

2. Contratos escritos

Un contrato escrito es el siguiente tipo de contrato que puede obligar a una persona a pagar una deuda. Un contrato escrito es exactamente lo que parece; hay un contrato que establece por escrito la cantidad de dinero prestado. La deuda médica es un ejemplo de un contrato escrito.

El deudor y el acreedor tienen un acuerdo escrito que es firmado por ambas partes. Los contratos escritos son vinculantes en los tribunales y son más fáciles de hacer cumplir porque todos los términos y condiciones del acuerdo están por escrito.

3. Pagarés

Un pagaré es muy similar a un contrato. Indica brevemente los términos y acuerdos del pago. Se considera un “título negociable”. Los pagarés se escriben con una declaración de "Promesa de pago" que incluye un resumen de cómo se pagará el pagaré.

Un buen ejemplo de un pagaré sería una hipoteca. Una hipoteca describe quién debe el dinero y quién presta el dinero. También indica cuándo y cómo se pagará la deuda.

4. Línea de crédito renovable

Una línea de crédito revolvente es una línea de crédito abierta para que el consumidor la use a su discreción. El monto prestado y los términos de pago pueden fluctuar según la solvencia crediticia, las condiciones del mercado y el historial de una persona con el acreedor.

Dos ejemplos comunes de una línea de crédito renovable con los que puede estar familiarizado son una tarjeta de crédito y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Una línea de crédito renovable puede ser una deuda garantizada o no garantizada.

Nota: El hecho de que el acreedor original o la agencia de cobranza de terceros todavía pueda cobrar legalmente tiene mucho que ver con el tipo de contrato que firmó la persona.

Por ejemplo, si en realidad no firma un contrato cuando solicita un crédito, es posible que el acuerdo no cumpla con la definición técnica de un contrato escrito.

En cuanto a una solicitud de crédito firmada, el plazo de prescripción de esa deuda probablemente sería más largo que el de un contrato verbal.

Estatuto de Limitaciones sobre el Cobro de Deudas Por Estado

Nota: El estatuto de limitaciones real en Georgia es oficialmente de 4 años. Sin embargo, el Tribunal de Apelaciones de Georgia emitió un fallo el 24 de enero de 2008, que indica que son 6 años en una tarjeta de crédito.

A partir del 1 de enero de 2019, los cobradores de deudas en California deben informarle sobre las deudas prescritas. En la primera comunicación escrita que le envíen, tienen que incluir el aviso después de que pase el plazo de prescripción si se trata de una deuda prescrita.

¿A qué jurisdicción está sujeta la deuda de mi tarjeta de crédito?

Si bien debe hablar con un asistente legal o un abogado sobre preguntas específicas, la jurisdicción determina el estatuto de limitaciones.

En la mayoría de los casos, estará bajo la jurisdicción donde firmó la solicitud de crédito o el contrato de tarjeta de crédito. Sin embargo, en algunos casos, podría ser en el estado donde vive ahora. Cada uno de los 50 estados y el Distrito de Colombia tiene sus propias leyes.

Los cobradores de deudas generalmente intentarán trasladar el lugar a un lugar donde tengan más tiempo para cobrar el dinero que dicen que usted debe. Sin embargo, eso no significa que se les permitirá hacerlo. Depende de usted presentar un argumento convincente sobre por qué se debe usar el estatuto de limitaciones de un estado diferente.

¿Mi deuda ha pasado el estatuto de limitaciones?

Una forma sencilla de averiguar si la deuda que se está cobrando ha vencido el plazo de prescripción:

Paso uno

Averigüe la fecha de la última actividad. Esta sería la fecha en que pagó por última vez en la cuenta o cuando recibió por primera vez una carta por correo exigiendo el pago de cualquier deuda debido a su morosidad.

Paso dos

Mire la tabla de arriba y búsquela para su estado. Reste el año actual del año de la última actividad en la cuenta de crédito y compare el resultado con el período de tiempo que su estado le permite a un acreedor cobrar una deuda.

Si el número de años en el estatuto de limitaciones es menor que el año actual menos el año de la última actividad, debe estar libre.

Ejemplo

Trabajemos con un ejemplo. Jim ordenó algunas cosas con su tarjeta de crédito en 2017 y dejó de hacer pagos ese mismo año. El banco vendió esta antigua deuda a una agencia de cobranza externa que ahora intenta cobrar en 2022.

Entonces, tomas 2017, que es la fecha de la última actividad en la cuenta, y lo restas de 2022 y obtienes cinco años. Ahora mire el estado donde realizó la transacción o donde vive actualmente, el que sea mayor, luego compare ese período de tiempo con cinco años.

Si el número es superior a cinco, tienen el derecho legal de perseguir la deuda impaga. Sin embargo, si el plazo de prescripción de la deuda es inferior a cinco años, legalmente no tiene que pagar la deuda.

Usted está “a salvo” de ser demandado por la deuda porque tiene lo que se conoce como una defensa absoluta. Sin embargo, no ganará automáticamente una demanda de cobro de deudas si no presenta esta defensa. Todavía tiene que ir a la corte y presentar la defensa para evitar un juicio en su contra.

¿Debo hacer un pago parcial?

Puede pensar para sí mismo que a pesar de que el estatuto de limitaciones ha expirado, ya que técnicamente pidió prestado el dinero, tal vez debería hacer algún tipo de pago parcial. Si bien ese es un sentimiento muy noble, debes darte cuenta de las implicaciones de lo que estás haciendo.

Puesta a cero del reloj

En nuestro ejemplo anterior, el día de la última actividad fue en 2016, pero ahora que realizó un pago en 2021, el reloj comienza de nuevo.

Al hacer un pago, está admitiendo que efectivamente es su deuda. Esto significa que pueden intentar cobrar la deuda. También significa que pueden llevarlo a los tribunales y demandarlo por el dinero que no ha pagado.

¿Cerca de la fecha de vencimiento?

¿Qué haces si estás cerca de la fecha de vencimiento? Es posible que tenga una deuda impaga en cobros que está a punto de vencer y no lo sabe.

Los cobradores de deudas son muy conscientes del estatuto de limitaciones. El hecho es que si no reciben su dinero a tiempo, no tienen ningún recurso legal para cobrar la deuda que han pagado para adquirir.

Presión aumentada

De hecho, los cobradores de deudas pueden aumentar la presión porque saben que en uno o dos meses no tendrán ningún recurso para cobrar una deuda.

Es su obligación y su derecho como consumidor estar bien informado sobre el estatuto de limitaciones en su jurisdicción y lo que significa que la deuda quede fuera de ese rango de acción de cobro.

¿Qué puede hacer si tiene una deuda impaga que ha vencido y tiene un cobrador de deudas turbio que todavía intenta cobrar esa deuda? Simplemente envíe una carta certificada de cese y desistimiento solicitando que ya no se comuniquen con usted acerca de la deuda porque, legalmente, no tiene que pagarla.

¿Puede un cobrador de deudas intentar cobrar una deuda prescrita?

La respuesta realmente depende del estado en el que vives. En algunos lugares, el cobrador de deudas aún puede intentar cobrar los montos adeudados.

Tienes la opción de solicitar formalmente que dejen de contactarte, lo que al menos te alivia un poco de ser acosado por llamadas telefónicas todo el tiempo.

Lo mejor es hacerlo por escrito para que quede constancia de la solicitud. Después de eso, el cobrador de deudas solo puede comunicarse con usted una vez más para informarle que recibió su solicitud. En ese momento, también pueden informarle si planean emprender alguna acción legal.

Sin embargo, en otros estados, en realidad es ilegal que un cobrador de deudas intente cobrar una deuda prescrita. Busque las leyes de su estado para saber en qué tipo de estado vive.

¿Puede ser demandado después de que una deuda haya expirado?

Sí, aún puede ser demandado, pero puede usar el estatuto de limitaciones vencido como parte de su defensa.

Los cobradores de deudas tienen más éxito cuando usted no se presenta a los procedimientos judiciales; de hecho, ahí es cuando es más probable que reciba un juicio. Si recibe algún tipo de aviso legal con respecto a su deuda, responda de inmediato. Si no está seguro de qué hacer, comuníquese con un abogado con experiencia para obtener ayuda.

¿La deuda permanece en su informe de crédito después de su vencimiento?

Sí, porque los requisitos de informes crediticios que se describen en la Ley de informes crediticios justos (FCRA) difieren de la ley estatal sobre el estatuto de limitaciones.

Las cuentas de cobro reportadas a las agencias de crédito generalmente permanecen en su informe de crédito durante siete años desde que se atrasó por primera vez en la cuenta. Después de eso, ya no afectarán su puntaje de crédito.

Entonces, por ejemplo, si el plazo de prescripción para el cobro de deudas en su estado es de cinco años, la deuda morosa permanecerá en su informe de crédito por otros dos años, a menos que pueda eliminarla.

El estatuto de limitaciones de qué estado se aplica a su deuda si se ha mudado a otro estado?

Las complejidades legales se complican cuando hay más de un estado involucrado. Si tiene una cuenta que entró en cobranza en un estado, luego se mudó a otro, primero verifique su contrato con el acreedor original.

A veces, especialmente con las tarjetas de crédito, los términos de su contrato ya han establecido qué leyes estatales se utilizarán. En la mayoría de los casos, este es el estado en el que vivía cuando comenzó el contrato.

Si el contrato no define las reglas de qué estado se aplican, entonces el tribunal puede decidir si el cobrador de deudas lo demanda. A menudo, el tribunal fallará a favor del estatuto de limitaciones más corto, pero ese no siempre ha sido el caso. Lo mejor que puede hacer en esta situación es conseguir la ayuda de un abogado.

¿Existe un estatuto de limitaciones para las sentencias judiciales?

Sí, las sentencias judiciales en la mayoría de los estados son de 10 años, y en algunos pueden ser incluso más. Además, los plazos de prescripción de las sentencias judiciales generalmente se pueden renovar.

Conoce tus derechos y evita pagos innecesarios

Esto es lo que debe sacar de este artículo al final del día:

Si tiene una deuda con una agencia de cobro o con un acreedor, y firmó un documento legal prometiendo pagar, y la falta de pago o la morosidad de ese acuerdo ha aparecido en su informe de crédito, no significa que todavía tiene una obligación legal. para pagar esa deuda.

Pagar la deuda prescrita en realidad lo perjudicará en términos de su vulnerabilidad a las demandas.

Los acreedores no pueden embargar salarios, congelar cuentas bancarias ni presentar con éxito una demanda para el pago de una deuda una vez que la deuda ha prescrito.

Incluso si la deuda todavía figura en su informe de crédito, asegúrese de confirmar el estatuto de limitaciones antes de aceptar realizar cualquier pago o admitir que debe la deuda.