Re-envejecimiento de la deuda y prácticas ilegales de cobro de deudas

Cuando debe una gran cantidad de deuda impaga, corre el riesgo de convertirse en un objetivo para los acreedores y cobradores de deudas que no son de confianza.

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) brindan un marco legal para sus derechos y responsabilidades como prestatario endeudado.

Sin embargo, es importante comprender completamente estas dos leyes federales y reconocer posibles actividades ilegales de cobro de deudas antes de que lo afecten.

Reajustar una cuenta puede ser un proceso confuso porque, en algunos casos, es legal y beneficioso para usted. Sin embargo, en otros casos, puede ser perjudicial, por no mencionar ilegal.

Lo guiaremos a través de los altibajos de las cuentas reajustadas y lo ayudaremos a identificar otros trucos comunes que los cobradores de deudas pueden intentar hacerle.

¿Qué es el reenvejecimiento de la deuda?

¿Qué significa cuando se vuelve a envejecer una deuda? Para propósitos de informes crediticios, una deuda se considera renegociada cuando la fecha de la primera morosidad se adelanta. Entonces, por ejemplo, una deuda que originalmente estaba vencida en agosto de 2015 puede ser "re-vencida" para mostrar que originalmente estaba vencida en agosto de 2016 o incluso más tarde.

Este proceso también se puede conocer como "curado" o "reversión". Ocasionalmente, esto puede ayudar a su puntaje de crédito, mientras que otras veces, es simplemente una forma en que los cobradores de deudas ganan más tiempo para cobrarle los pagos. Dividamos los detalles en dos categorías diferentes:reenvejecimiento positivo y reenvejecimiento negativo.

Reenvejecimiento positivo

El envejecimiento positivo ocurre cuando trabaja directamente con una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista para realizar pagos y minimizar el daño causado a sus informes de crédito. Esto generalmente viene como parte de un plan de pago de deudas.

Esto se debe a que su deuda impaga aún puede informarse atrasada cada mes, incluso si está realizando pagos e intentando ponerse al día. Además, cada uno de estos pagos atrasados ​​va en contra de su puntaje de crédito.

“Pago a tiempo”

Como parte de un plan de pago, su acreedor puede acordar volver a clasificar la edad de la cuenta de crédito para que se informe como "pagada a tiempo". Pueden actualizar los pagos anteriores o reajustar la antigüedad de todos sus pagos en el futuro.

Esta es una forma útil de salir de un ciclo de deuda. También podría considerar inscribirse en un plan de administración de deudas para que su asesor de crédito pueda ayudarlo a negociar los detalles de su acuerdo.

En muchas situaciones, las compañías de tarjetas de crédito acordarán volver a envejecer sus cuentas una vez que haya realizado algunos meses consecutivos de pagos a tiempo. Es un buen incentivo para que ambas partes controlen activamente su deuda impaga.

Reenvejecimiento negativo

Desafortunadamente, existe otro tipo de deuda "re-envejecida". Cuando el acreedor original cancela sus facturas vencidas, a menudo se las vende a los cobradores de deudas.

Estas agencias de cobro pagan centavos por dólar para adquirir estas deudas y luego intentan cobrar y obtener ganancias. A veces, los cobradores de deudas sin escrúpulos "volverán a envejecer" esta deuda recién comprada. Este es un problema importante por dos razones:

1. La nueva antigüedad hace que la deuda parezca una deuda nueva que está en mora, en lugar de la misma deuda anterior que simplemente pertenece a un nuevo acreedor.
2. Re-aging le da al cobrador de deudas tiempo adicional para intentar cobrar la deuda, incluso si la deuda es demasiado antigua para cobrarla legalmente.

La cuenta morosa adicional hará que sus puntajes de crédito reciban otro golpe, y la fecha de morosidad revisada les da más tiempo para continuar con la deuda.

Re-envejecimiento de la deuda ilegal

Si bien este tipo de "reenvejecimiento" es ilegal, no existe una manera simple para que el consumidor promedio obtenga un alivio inmediato de este tipo de práctica desleal. Pero puede tomar medidas para evitar daños mayores a su puntaje de crédito y evitar la reapertura del estatuto de limitaciones.

Si ha realizado un pago en una de estas deudas "re-envejecidas", puede ser casi imposible corregir el problema. ¡Esto se debe a que el pago renueva automáticamente el tiempo que la deuda permanece en su informe de crédito!

Esto significa que un pago a una agencia de cobro de deudas puede dejarlo con una deuda morosa que no se puede eliminar por otros 7 a 10 años si no se paga.

También reabre el estatuto de limitaciones sobre la cantidad de tiempo que pueden solicitar el reembolso de usted. El plazo varía de un estado a otro, pero generalmente dura entre tres y siete años. Claramente, lo mejor para usted es controlar su informe de crédito y luchar contra las cuentas de cobro reprogramadas ilegalmente.

Cómo disputar cuentas re-envejecidas

Prácticas sin escrúpulos como estas son la razón por la cual es crucial monitorear su informe de crédito y puntaje de crédito cuidadosamente. También es importante evitar tratar con cualquier agencia de cobro que utilice tácticas injustas y de alta presión para intentar que usted pague. Lo que es más importante, si la deuda impaga en cuestión es demasiado antigua para cobrar según las leyes de su estado, no se ofrezca a pagar.

Lo mejor para usted es declarar que la deuda ha pasado el plazo de prescripción para cobros. Deberá enviar una carta certificada de "cesar y desistir" a cualquier agencia que intente cobrar.

Disputas de la oficina de crédito

También puede presentar una disputa directamente con las agencias de crédito. Comience solicitando su informe de crédito gratuito de una o las tres agencias de crédito. De acuerdo con la FCRA, tiene derecho a ver cualquier información en su informe de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses.

Una vez que reciba su informe de crédito, puede comparar la fecha de la primera morosidad del acreedor original con la nueva fecha de morosidad proporcionada por la agencia de cobranza.

Suponiendo que estos documentos muestren pruebas de que su cuenta de cobro ha sido reprogramada ilegalmente, puede abrir una disputa con la oficina de crédito para que la cuenta de cobro se elimine por completo de su informe de crédito.

Contratación de un profesional de reparación de crédito

Las compañías de reparación de crédito pueden ayudarlo a disputar artículos de crédito negativos para potencialmente eliminarlos de su informe de crédito. Estos elementos incluyen pagos atrasados, cuentas de cobro, cancelaciones, sentencias, gravámenes fiscales, ejecuciones hipotecarias, quiebras y más.

Lexington Law Firm es una empresa de reparación de crédito que ha estado ayudando a las personas con su crédito durante casi 20 años. Tienen experiencia en el trato con agencias de cobro, acreedores y burós de crédito. Ofrecen una consulta gratuita de reparación de crédito, que incluye una revisión completa de su informe de crédito de forma gratuita. Llámelos al (800) 220-0084 o visite su sitio web para obtener más información.

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Posible Acción Legal

Solo tenga en cuenta que si todavía se encuentra dentro del plazo de prescripción de su estado, la agencia de cobro puede cambiar y demandarlo por el monto adeudado.

Además de disputar la cuenta reajustada con la oficina de crédito, también debe presentar una queja ante la FTC, el fiscal general de su estado y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Si la agencia de cobranza declara que la deuda re-vendida falsamente es legítima, es posible que pueda demandar en un tribunal de reclamos menores por violar sus derechos. Por lo tanto, no permita que la deuda "re-vencida" arruine su puntaje crediticio o sus posibilidades de tener un buen historial crediticio.

Otras prácticas ilegales de cobro de deudas

El envejecimiento de la cuenta es definitivamente una táctica sospechosa a tener en cuenta, pero hay muchas otras prácticas ilegales a tener en cuenta. Conoce las más comunes para que puedas evitar que te aprovechen cuando estás endeudado.

Contacto con terceros

Las agencias de cobro no deben comunicarse con nadie más que usted acerca de los montos adeudados, con solo unas pocas excepciones permitidas. Esos incluyen a su abogado, las agencias de crédito y el acreedor original.

También pueden comunicarse con su cónyuge y sus codeudores, a menos que ya haya enviado una carta solicitando que dejen de comunicarse con usted.

Si el cobrador de deudas se pone en contacto con otro tercero, puede ser solo para intentar encontrar su paradero. Pero incluso esto viene con varias restricciones. En particular, no pueden indicar que usted tiene alguna deuda y solo pueden identificar a su empleador cuando se lo soliciten.

Contacto con usted

También existen restricciones legales sobre cuándo y dónde un cobrador de deudas puede comunicarse con usted. Por lo general, en cualquier momento antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m. está prohibido.

Tampoco pueden llamarlo si saben que un abogado lo está representando. Las llamadas en su lugar de trabajo también están prohibidas una vez que les diga que su empleador prohíbe las llamadas telefónicas personales en el trabajo.

Exhibición de comportamiento inapropiado

Se sabe que algunos cobradores de deudas se vuelven desagradables, pero afortunadamente, hay una línea legal trazada en la arena para indicar cuándo han ido demasiado lejos. No pueden mentirte, como pretender que son de una agencia de aplicación de la ley o negarse a decir nada sobre quiénes son.

Además, un cobrador de deudas no puede usar lenguaje profano ni amenazarlo con violencia. Tampoco pueden listar públicamente su deuda para la venta o publicar su nombre en relación con su deuda. Si experimenta alguno de este tipo de comportamiento, es hora de ponerse en contacto con las autoridades.

Uso de métodos de cobro desleales

Una agencia de cobranza no puede agregar cargos o intereses no autorizados que no incluyeron en el contrato de crédito original.

Además, no pueden amenazar con tomar su propiedad si no están legalmente autorizados a hacerlo o si en realidad no tienen intención de hacerlo. También están obligados a manejar cheques posfechados de una manera muy específica.

Conozca sus derechos y los derechos de los cobradores de deudas, para que comprenda cuándo es el momento de defenderse. Una vez que sepa dónde se traza la línea y a quién contactar, se sentirá mucho más capacitado para salir de la deuda.