Por qué un buen puntaje de crédito no indica salud financiera

Los puntajes de crédito son como una cirugía plástica. Pueden hacerte lucir bien, pero un buen crédito no significa necesariamente que seas financieramente saludable.

Muchos consumidores no se dan cuenta de eso hasta que es demasiado tarde. Con la cirugía plástica, "demasiado tarde" fue cuando el cirujano de Michael Jackson le dijo:"Lo siento, no podemos hacerte otra cirugía de nariz porque no te queda nariz".

Con los puntajes de crédito, es cuando el jefe dice:“Te vamos a despedir”, e inmediatamente tienes problemas para pagar las cuentas. O se jubila y de repente se da cuenta de que, incluso con su buen puntaje crediticio, tendrá que empacar alimentos a tiempo parcial si quiere comer fuera más de una vez al mes.

Eso no quiere decir que un buen puntaje de crédito no tenga sentido. Le ayudará a obtener mejores tasas de interés en los préstamos, lo que podría ahorrarle decenas de miles de dólares. Una puntuación alta también indica que tiene al menos algunos hábitos financieros admirables.

Buen crédito pero sin dinero

Una encuesta de Consumer Financial Health Study de más de 7,000 personas encontró que el 21% tenía puntajes de crédito buenos o excelentes y parecía el tipo de consumidor que podía manejar un préstamo grande, pero luchaba por pagar sus cuentas y ahorrar dinero. En muchos casos, ese 21 % había manipulado el sistema para mejorar su puntaje crediticio.

El pequeño secreto no tan sucio es que las personas pueden inflar artificialmente sus puntajes de crédito; algunas personas mejoran sus puntajes a propósito. El resultado final es el equivalente financiero de la vieja línea de Billy Crystal de sus días en Saturday Night Live:"Es mejor verse bien que sentirse bien".

Pagar solo el pago mínimo

A veces, los puntajes para sentirse bien son simplemente el subproducto de una estrategia de pago defectuosa. Por ejemplo, el 35 % de su puntaje de crédito proviene de su historial de pagos, pero pagar sus cuentas a tiempo no es lo mismo que pagar sus cuentas. Puede acumular puntos FICO simplemente haciendo pagos mínimos a tiempo. Eso no hace mella en el principio, y llevar esa carga puede ser costoso.
Supongamos que debe $ 9,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18.9% y realiza un pago mínimo del 2% de el saldo cada mes. Se necesitarían más de ocho años para pagarlo y le costaría $ 8,840 en intereses chupadores de sangre.

De modo que ese saldo de $ 9,000 le costaría casi $ 9,000 más para pagar. Pero no afectaría negativamente su puntaje crediticio siempre y cuando haga esa pequeña transfusión mensual a tiempo.

Aumentando los límites de sus tarjetas de crédito

Otra forma de manipular su puntaje de crédito es con una baja utilización de crédito, que es su deuda dividida por su límite de crédito general. Representa el 30 % de su puntaje FICO e idealmente no supera el 30 % de su crédito disponible.

Digamos que debe $3,000 en una tarjeta con un límite de $5,000. Su utilización de crédito es un 60% poco saludable. Puede arreglar eso obteniendo otra tarjeta de crédito. Si tiene un límite de $ 10,000 y no lo usa para nada, su límite de crédito total ahora es de $ 15,000 y su utilización de crédito se reduce repentinamente a un impresionante 20%.

El problema es que muchos consumidores caen en la tentación de usar el nuevo crédito como si fuera dinero recién descubierto. Al principio, solo se usa ocasionalmente y comienza a mejorar su puntaje de crédito. Sin embargo, antes de que te des cuenta, se factura en tu billetera junto con la tarjeta anterior y tu estado de cuenta mensual refleja más gastos de los que presupuestó para dos tarjetas.

Transferencias de saldo de tarjeta de crédito

Otro truco para jugar con el sistema es transferir su saldo a una nueva tarjeta con una APR introductoria de cero. La nueva tasa vence después de 12 meses y te cobran intereses si no has pagado el dinero transferido.

Un buen puntaje de crédito también calificará para una hipoteca más grande. Algunos consumidores piden prestado el máximo para el que califican, pero esto consume tanto de su presupuesto mensual que no pueden dedicar el dinero a otras necesidades.

Así que no deje que un puntaje de crédito de más de 700 lo engañe. Puede enmascarar problemas que eventualmente sobresaldrán como la nariz que ya no estaba en la cara de Michael Jackson. Una forma de averiguarlo es responder un par de preguntas.

¿Tiene un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia debe incluir lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención:vivienda, alimentos, atención médica, seguros, servicios públicos y transporte. Si no, deja de concentrarte en tu puntaje y descubre cómo guardar uno.

¿Tiene un plan de jubilación?

Fidelity Investments recomienda ahorrar el 15 % de sus ganancias antes de impuestos cada año entre los 25 y los 67 años. El objetivo es tener disponible el 70% de sus ingresos actuales durante 30 años. Si aún no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, es hora de sentarse a revisar sus ingresos y gastos y descubrir cómo contribuir regularmente a una cuenta patrocinada por el empleador, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual.

La mayoría de los consumidores no son cercanos. Una encuesta del Instituto de Política Económica encontró que casi la mitad de las familias estadounidenses no tienen ahorros para la jubilación.

Es seguro asumir que al menos algunas de esas personas tienen buenos puntajes de crédito.

Eso requeriría más esfuerzo que simplemente pellizcar y ajustar su camino hacia un buen puntaje crediticio, pero debe hacerse una última pregunta:¿Quiero verme bien o quiero sentirme bien?

Con el plan financiero adecuado, puede hacer ambas cosas.