Lo que necesita saber sobre la condonación de préstamos estudiantiles

La deuda promedio de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos actualmente es de $32,731.

Cuando considera que el ingreso familiar promedio es de $ 67,521 y, en muchos casos, incluye dos personas que ganan, entonces queda claro cuán grande es realmente el desafío de la deuda de préstamos estudiantiles.

Es difícil hacer mella en la deuda de préstamos estudiantiles cuando paga un alquiler históricamente alto, se enfrenta a la inflación, paga la deuda de la tarjeta de crédito y trata de subir de nivel en su carrera.

Afortunadamente, la condonación de préstamos estudiantiles es real:muy real.

Y no, no me refiero sólo a las propuestas de las que hablan actualmente nuestros políticos. Olvida lo que has leído en los titulares. Olvídese de lo que puede o no suceder en Washington DC. Dejemos la política a un lado y concentrémonos en el aquí y ahora:puede obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles... hoy.

Bueno, no literalmente ser capaz de obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles hoy, pero puede iniciar el proceso para aligerar su carga financiera.

¿Cómo funciona la condonación de préstamos estudiantiles?

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles están diseñados para ayudar a los prestatarios que han obtenido préstamos estudiantiles federales a eliminar su deuda más rápido. Si cumple con ciertos requisitos, podría calificar para estos programas.

Es importante tener en cuenta que estos programas se aplican solo a aquellos con préstamos federales, no a préstamos privados.

El objetivo es animar a los estudiantes a completar sus títulos y obtener trabajos después de graduarse. En muchos casos, el gobierno está incentivando a los trabajadores para que presten servicios en áreas desatendidas en lo que respecta a la educación, el cumplimiento de la ley, la atención médica y trabajos de servicio público similares.

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles están destinados a ayudar a los prestatarios que ya han pagado algunos de sus préstamos. Les permiten reducir sus tasas de interés y/o perdonar una parte (o la totalidad) del saldo restante.

Ahora, hay tres términos que parecen similares, pero tienen significados diferentes:

1. Perdón
2. Cancelación
3. Descarga

Según el gobierno de los EE. UU.:

“Los términos perdón, cancelación y descarga significan casi lo mismo, pero se usan de diferentes maneras. Si ya no está obligado a realizar pagos de sus préstamos debido a su trabajo, esto generalmente se denomina condonación o cancelación. Si ya no está obligado a realizar los pagos de sus préstamos debido a otras circunstancias, como una discapacidad total y permanente o el cierre de la escuela donde recibió sus préstamos, esto generalmente se denomina cancelación”.

Es importante comprender estos términos, porque son parte integral de la comprensión de los 11 tipos de condonación, cancelación y anulación de préstamos estudiantiles.

A continuación, exploraremos las 11 formas en que puede calificar para el alivio del préstamo federal para estudiantes.

#1. Condonación de préstamos por servicio público 

El Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) solo está disponible para usted si ha realizado al menos 120 pagos calificados (10 años) en sus préstamos estudiantiles.

Para calificar como "servicio público", debe trabajar para uno de los siguientes:

• Organizaciones gubernamentales de cualquier nivel (federal, estatal, local o tribal de los EE. UU.); esto incluye las fuerzas armadas de los EE. UU.
• Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos según la Sección 501(c)(3) del Código de Rentas Internas

Para ser elegible para el PSLF, también debe haber completado 10 años de trabajo en una de estas áreas y estar trabajando para un empleador calificado al momento de realizar la solicitud de condonación.

Este es el formulario PSLF.

Se recomienda que envíe este formulario anualmente para certificar su empleo. Hará que sea más fácil procesar su solicitud cuando sea el momento de pedir perdón, ya que habrá registros anuales de su empleo calificado.

Si el formulario es confuso para usted, la herramienta de ayuda del PSLF lo ayudará a comenzar la solicitud en línea y luego le permitirá imprimir el resto para que su empleador y usted mismo lo firmen.

Puede enviar el formulario completo a esta dirección:

Departamento de Educación de EE. UU.
FedLoan Servicing
P.O. Box 69184
Harrisburg, Pensilvania 17106-9184

También puede enviar por fax su formulario PSLF al 717-720-1628.

La única excepción es si sus préstamos federales son administrados por FedLoan Servicing, que le permite cargar su formulario PSLF en su sitio web.

Es importante tener en cuenta que, debido a la COVID-19, todos los préstamos federales para estudiantes se sometieron a una indulgencia temporal. Esto significa que no se deben realizar pagos hasta el 31 de agosto de 2022. Debido a esto, incluso si no ha realizado pagos en los últimos meses, seguirá siendo elegible siempre que haya realizado los pagos antes del período de indulgencia. En otras palabras, los pagos detenidos como resultado de la pandemia de COVID-19 no deberían afectar los 120 pagos necesarios para calificar para este préstamo.

Además, es importante comprender la renuncia limitada temporal. .

En circunstancias normales, tendría que realizar 120 pagos calificados para beneficiarse del PSLF. Sin embargo, gracias a la exención limitada, más pagos califican, por lo que solo porque sus pagos fueron "no calificados" en el pasado, eso no significa que ese sea el caso hoy.

Específicamente, los pagos de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL) o Préstamos Perkins posteriores a 2007 no se contaban anteriormente.

Ahora cuentan y son retroactivamente siendo incluido.

Otro ejemplo es si sirvió en el ejército. Ya sea que haya realizado o no pagos durante su servicio militar, los meses que estuvo en el ejército contarán para sus 120 pagos calificados.

La fecha límite para los programas de exención limitada es el 31 de octubre de 2022.

Dado que el programa de exención limitada es para aquellos con préstamos directos, si tiene préstamos FFEL o Perkins, deberá consultarlos para obtener un préstamo de consolidación directa antes de la fecha límite del 31 de octubre de 2022. 

#2. Condonación de préstamos para maestros

La condonación de préstamos para maestros es un incentivo que se brinda a los maestros que aceptan enseñar en ciertas escuelas con altos niveles de pobreza. Debe enseñar a tiempo completo durante cinco años consecutivos en una de estas escuelas de bajos ingresos.

Si cumple con esos requisitos, puede obtener una condonación de hasta $17,500 en su Préstamo Directo o Préstamos del Programa FFEL.

Es importante estar al tanto de sus pagos, porque si no cumple con uno de los préstamos, entonces no será elegible para la condonación. Si esto sucede, volverá a ganar su elegibilidad haciendo un arreglo de pago satisfactorio con la entidad administradora de su préstamo.

Una vez que haya cumplido cinco años consecutivos de enseñanza calificada, puede completar la Solicitud de condonación de préstamos para maestros. Este formulario debe estar firmado por el director administrativo de la escuela o agencia de servicios educativos donde completó sus años calificados de enseñanza.

Además, si tiene préstamos con diferentes proveedores federales, deberá enviar un formulario completo por separado a cada uno de ellos.

Para calificar para la condonación de préstamos para maestros de $ 17,500, debe haber enseñado en una escuela calificada que figura en el Directorio de cancelación de maestros de bajos ingresos (TCLI). El Departamento de Educación actualiza este directorio todos los años, por lo que el hecho de que actualmente esté enseñando en un lugar calificado no significa que ese será el caso el próximo año.

También debes haber sido:

• profesor de matemáticas o ciencias a tiempo completo
• una educadora especial con un enfoque en niños con discapacidades

Si no enseña en estas áreas, es posible que no sea elegible para la condonación total de $17,500. Sin embargo, aún puede recibir $ 5,000 en condonación de préstamos siempre que cumpla con los demás criterios de elegibilidad (es decir, enseñar en una escuela de bajos ingresos).

Además, también debe tener al menos una licenciatura, tener una certificación estatal completa como maestro y no tener ninguna de sus licencias o certificaciones revocada o suspendida.

Se puede ver un desglose completo de los requisitos de elegibilidad en Ayuda Federal para Estudiantes.

En algunos casos, puede ser elegible tanto para la condonación de préstamos para maestros como para la condonación de préstamos por servicio público, ya que los maestros cuentan como "trabajadores del servicio público". Para calificar para el PSLF, su lugar de trabajo (tiempo completo) debe ser una entidad gubernamental o una organización sin fines de lucro.

Si bien puede calificar para ambos programas, necesita períodos separados de enseñanza. Por ejemplo, sus 5 años de enseñanza para el Perdón de Préstamos para Maestros no cuentan para los 120 pagos calificados para el PSLF. Tendría que enseñar durante 5 años, obtener su condonación de préstamos para maestros y, una vez que se haya completado, puede comenzar sus 120 pagos calificados para el PSLF. En resumen, puede calificar para ambos, pero no se permite la "superposición".

#3. Baja escolar cerrada

Las escuelas son como las empresas. A veces, pueden salir del negocio. Si obtuvo un préstamo federal para asistir a un lugar de educación superior, pero la escuela cerró, entonces puede cancelar sus préstamos estudiantiles.

Para calificar, la escuela debe haber cerrado mientras usted era estudiante o poco tiempo después de graduarse.

Si este es el caso, puede obtener una condonación del 100 % por cualquiera de los siguientes:

• Préstamos del Programa de Préstamo Federal Directo William D. Ford (Préstamo Directo)
• Préstamos del Programa de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL)
• Préstamos federales Perkins

Debería recibir automáticamente una solicitud del Secretario si cumple con los requisitos de elegibilidad para el alta escolar cerrada.

Si no lo hace, también puede comunicarse directamente con su administrador de préstamos para iniciar el proceso de cancelación de su préstamo.

Hasta que se cancele su préstamo, es importante continuar haciendo los pagos, incluso después de haber presentado la solicitud. El procesamiento de la solicitud puede demorar meses, por lo que querrá mantener sus pagos al día, ya que ese es uno de los factores que se consideran para que se apruebe la cancelación de su préstamo.

Si tiene más preguntas, aquí hay preguntas frecuentes sobre la baja escolar cerrada.

#4. Alta por Invalidez Total y Permanente

Si sufre de una discapacidad que le impide trabajar, es posible que pueda cancelar sus préstamos estudiantiles. Esto está disponible para Préstamos Directos, Préstamos del Programa FFEL y Préstamos Perkins.

Además de la baja, también puede calificar para la obligación de servicio de la subvención de Asistencia para la formación de maestros para la universidad y la educación superior (TEACH).

Para demostrar que califica para una baja TPD, necesita documentación oficial que demuestre su discapacidad de una de las siguientes tres fuentes:

1. Un médico
2. Administración del Seguro Social (SSA)
3. EE.UU. Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)

Si se lesionó mientras prestaba servicio en el ejército y su discapacidad es el resultado de ese servicio, entonces podrá obtener la documentación del VA. Si recibe beneficios del seguro social debido a su discapacidad, puede usar sus registros de la SSA para demostrar que califica. Si no prestó servicio militar o no recibe pagos del seguro social, deberá pedirle a su médico que certifique su discapacidad en la solicitud de baja de TPD.

Su impedimento físico o mental debe reunir uno de los siguientes requisitos:

• Ha durado un período continuo de al menos 60 meses
• Se espera que dure un período continuo de al menos 60 meses
• Se puede esperar que resulte en la muerte

Puede encontrar la solicitud de descarga de TPD en el sitio web de descarga de TPD.

Nelnet es el administrador de descarga oficial de TPD que ayuda al gobierno federal a procesar solicitudes, comunicarse entre prestatarios y prestamistas, y administra el proceso de principio a fin.

Si tiene la intención de enviar una solicitud, se recomienda informar a Nelnet por teléfono o correo electrónico. Una vez que se comunique con Nelnet, deben suspender los pagos de su préstamo federal para estudiantes durante 120 días. Esto se hace para darle tiempo para enviar su solicitud y adquirir cualquier documentación de respaldo que necesite.

Puede llamar a Nelnet al 1-888-303-7818 o enviarles un correo electrónico a [email protected].

#5. Alta por Muerte

La muerte es trágica en todas las circunstancias.

Pero para empeorar las cosas, su deuda no desaparece automáticamente una vez que muere.

La anulación por fallecimiento se aplica a los préstamos PLUS para padres en las siguientes circunstancias:

1. El estudiante en cuyo nombre un padre toma el préstamo ha muerto.
2. El padre que realmente tomó el préstamo PLUS del padre ha muerto.

Si le proporciona al administrador del préstamo un certificado de defunción original, una copia certificada del certificado de defunción o una fotocopia exacta y sin editar de cualquiera de esos documentos, su administrador puede cancelar sus préstamos.

#6. Descarga en Quiebra

Si se declara en bancarrota, esto generalmente afecta la deuda del consumidor, como las tarjetas de crédito. Según las leyes de bancarrota actuales, no es posible eliminar la deuda estudiantil de la misma manera que se elimina la deuda de la tarjeta de crédito.

Sin embargo, si ya se ha declarado en bancarrota y puede demostrar que continuar con los pagos del préstamo estudiantil le causaría dificultades excesivas, entonces podría calificar para la cancelación de parte de su deuda de préstamo federal para estudiantes.

Esto se aplica solo a Préstamos directos, Préstamos del Programa FFEL y Préstamos Perkins.

Entonces, ¿qué califica como dificultad excesiva? Debe poder demostrar que:

• Hizo un esfuerzo de buena fe para pagar el préstamo antes de declararse en bancarrota
• Si debe pagar el préstamo, no podrá mantener un nivel de vida mínimo.
• La dificultad duraría un período considerable de la vigencia del préstamo.

Si puede probar una de estas tres circunstancias, entonces el tribunal de quiebras puede optar por cancelar su préstamo en su totalidad (no tendría que pagar más), cancelar parcialmente su préstamo (todavía sería responsable del resto) , o denegar la cancelación del préstamo (por lo general, incluso si se deniega su solicitud, pueden aprobar diferentes términos, como reducir la tasa de interés de su préstamo).

En el caso de que sus préstamos estudiantiles no se cancelen y no pueda hacer los pagos, se recomienda que se comunique directamente con su administrador de préstamos federales. Solicite analizar las opciones del plan de pago o cómo se puede modificar su plan actual.

#7. Defensa del prestatario contra el pago

¿Tu escuela te engañó?

¿Su escuela estaba violando las leyes estatales con respecto a su préstamo?

¿La escuela engañó o violó las leyes con respecto a los servicios educativos proporcionados?

Si es así, puede calificar para la "defensa del prestatario para el pago del préstamo" o "defensa del préstamo". Este tipo de descarga existe para evitar que los prestatarios cometan fraude educativo y mala conducta escolar.

Una de las señales más importantes de que podría calificar para la defensa de préstamo es si su universidad ha sido demandada o enfrenta desafíos legales con respecto a su funcionamiento.

Puede presentar una defensa del prestatario para el reclamo de pago en línea en prestatariodiscarga.ed.gov.

Estos son algunos ejemplos de cómo la escuela puede haberlo engañado:

• Las tasas reales de aprobación de la licencia son diferentes a las anunciadas
• Las tasas de empleo reales son diferentes a las anunciadas
• Representación deshonesta de las certificaciones de la escuela
• Representación deshonesta de los recursos en la escuela
• Representación deshonesta de la capacidad de transferir créditos a/desde la escuela
• Representación deshonesta de oportunidades de asistencia financiera
• Representación deshonesta de las tasas de colocación de graduados

El proceso de solicitud en línea tarda aproximadamente 30 minutos en completarse. Debe tener documentación para respaldar su caso de que califica para la defensa del prestatario.

#8. Descarga de Certificación Falsa

Es posible que pueda cancelar sus préstamos Direct Loan Loans y FFEL Program si su institución educativa certificó falsamente su elegibilidad para estos préstamos.

Si reúne los requisitos, no solo se cancelará el resto de su préstamo, sino que también se le reembolsarán todos los pagos que haya realizado.

Hay tres tipos de certificaciones falsas. Según el gobierno de los EE. UU., estos incluyen:

1. Capacidad de beneficio :La institución educativa certificó falsamente su elegibilidad para recibir el préstamo en función de su capacidad para beneficiarse de su capacitación, y usted no cumplió con los requisitos de elegibilidad de estudiante de capacidad para beneficiarse que estaban vigentes en el momento en que la institución educativa determinó su elegibilidad.
2. Estado de descalificación :La escuela certificó su elegibilidad para recibir el préstamo, pero al momento de la certificación, usted tenía un estado (condición física o mental, edad, antecedentes penales u otra circunstancia) que lo descalificaba para cumplir con los requisitos legales para trabajar en su estado de residencia en la ocupación para la cual el programa de estudio lo estaba preparando.
3. Firma no autorizada o pago no autorizado :La escuela firmó su nombre en la solicitud de préstamo o pagaré sin su autorización o la escuela endosó su cheque de préstamo o firmó su autorización para la transferencia electrónica de fondos sin su conocimiento, y el dinero del préstamo no se le entregó ni se aplicó a los cargos adeudado a la escuela.

Dado que hay tres tipos de certificaciones falsas, también hay tres aplicaciones diferentes para la Descarga de Certificación Falsa.

1. Capacidad de Beneficio – Certificación Falsa:Solicitud de Cancelación del Préstamo
2. Estado de descalificación - Certificación falsa:Solicitud de cancelación de préstamo
3. Firma/pago no autorizado – Certificación falsa:Solicitud de anulación del préstamo

Si se deniega su solicitud, pero aún cree que fue agraviado y reúne los requisitos, puede solicitar directamente al Departamento de Educación de EE. UU. que revise la denegación.

La anulación por certificación falsa está disponible tanto para los estudiantes como para los padres que obtuvieron préstamos PLUS para padres en nombre de su estudiante.

#9. Descarga de reembolso no pagada

Digamos que dejaste la escuela temprano. Tal vez tuviste que dejar la escuela debido a una condición médica, emergencia familiar, oportunidad laboral, salud mental o cualquier causa similar.

Independientemente del motivo, si dejaste la escuela antes de tiempo, entonces tu escuela debería haberte reembolsado la diferencia entre la educación que realmente recibiste y el resto de los servicios no prestados después de que saliste de la escuela.

Si obtuvo un préstamo estudiantil federal, entonces la institución educativa debería haber reembolsado la diferencia directamente a la entidad administradora de préstamos federales.

Desafortunadamente, esto no siempre sucede. Si se suponía que iba a recibir un reembolso pero nunca llegó, entonces puede tener derecho a lo que se conoce como una cancelación de reembolso no pagado.

Es importante tener en cuenta que esto no cancelará la totalidad de sus préstamos restantes. Más bien, solo descargará la parte que se suponía que debía reembolsarse a la entidad administradora de su préstamo.

Aquí está la Solicitud de anulación del préstamo:Reembolso impago.

Antes de enviar la solicitud, se recomienda ponerse en contacto con su escuela. En muchos casos, esto fue solo un descuido de procedimiento y la escuela podrá rectificar la situación. Si su contacto con la escuela no resuelve el problema, puede enviar la solicitud si recibió un Préstamo Federal Directo William D. Ford (Préstamo Directo) o un Préstamo Federal para la Educación Familiar (FFEL).

#10. Descarga por falsificación

¿Eres víctima de fraude de identidad?

Cuando pensamos en el robo de identidad, generalmente pensamos en tarjetas de crédito robadas, acceso a cuentas bancarias e hipotecas hechas a nuestro nombre.

Sin embargo, el fraude también puede ocurrir en el sistema educativo.

La falsificación califica como cualquier creación de un documento falso o alteración de un documento genuino. Si usted es víctima de robo de identidad o fraude, entonces puede calificar para la descarga por falsificación.

Si usted es víctima de dicha falsificación, el saldo restante de los préstamos estudiantiles se cancelará y se reembolsarán los pagos realizados.

Generalmente existen dos tipos de falsificación en esta circunstancia:

• Robo o fraude de identidad. Este es el tipo más común de falsificación. Si usted es víctima de esto, querrá usar la Solicitud de descarga de falsificación.

• Certificación falsa. ¿Cree que alguien en la oficina de la escuela falsificó su firma sin su autorización para completar su inscripción? Esto sucede más de lo que piensas. Si es así, querrá usar la aplicación de Certificación Falsa (Firma No Autorizada).

Esto se aplica a los préstamos del Departamento de Educación de los EE. UU., así como a los préstamos directos federales.

#11. Cancelación y anulación del préstamo Perkins

Este programa de cancelación y descarga es un poco diferente de otros en que el Préstamo Perkins ya no se aplica a nuevos préstamos.

El Programa de Préstamo Perkins finalizó el 30 de septiembre de 2017, aunque los desembolsos del préstamo se realizaron hasta el 30 de junio de 2018. 

Si tiene uno de estos préstamos anteriores, puede calificar para la cancelación y anulación a través de su trabajo en el servicio público. De hecho, se le puede perdonar hasta el 100 % de la deuda de su préstamo federal para estudiantes si trabaja en una de las siguientes áreas de servicio público:

• Cumplimiento de la ley
• Bombero
• Enfermera o técnico médico
• Profesor
• Oficial de prisiones
• Miembro del servicio militar en un área de pago de fuego hostil o peligro inminente
• Bibliotecario con una maestría que trabaja en una escuela primaria, escuela secundaria o biblioteca pública elegible para el Título 1
• Miembro de la facultad a tiempo completo en un colegio o universidad tribal
• Y más

Puede encontrar una lista completa de trabajos de servicio público elegibles en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.

Aunque se puede cancelar el 100% de su préstamo, no se cancela en una suma global. Se cancelará un total del 30 % en sus primeros dos años de servicio (15 % cada año), se cancelará el 40 % para los años 3 y 4 (20 % cada año) y el 30 % restante se cancelará el 5to año.

No hay una solicitud en línea disponible para la cancelación y descarga de préstamos Perkins.

La solicitud debe hacerse directamente a la institución educativa que hizo el préstamo o directamente a la entidad administradora de su préstamo. Si solicita el alta, están obligados a proporcionar los formularios e instrucciones necesarias para la cancelación o alta.

Condonación de préstamos estudiantiles para padres

Muchos de los mismos beneficios que se aplican a usted también se aplican a los padres que han obtenido préstamos PLUS para padres en nombre de sus hijos.

Los padres prestatarios para la descarga son elegibles si:

• Muere el padre o el estudiante
• Si el padre (no el estudiante para quien es el préstamo) se incapacita total y permanentemente
• El préstamo se cancela en caso de quiebra
• La escuela cerró antes de que su hijo pudiera completar su programa
• La escuela certificó falsamente su elegibilidad para el préstamo
• El préstamo se adquirió a través del robo de identidad
• El estudiante se retiró de la escuela, pero la escuela no le devolvió el dinero que debía

En todos estos casos, no hay un formulario específico para que lo llenen los padres. Debe comunicarse directamente con la entidad administradora de su préstamo para solicitar la anulación