Cómo equilibrar el pago de préstamos estudiantiles y la inversión

Si tiene préstamos estudiantiles pero también está buscando comenzar a invertir en acciones mercado, criptografía, bienes raíces u otros tipos de inversiones, es posible que se pregunte cómo equilibrar el pago de préstamos estudiantiles y la inversión. Hay una serie de factores diferentes a considerar, y la mejor respuesta no será la misma para todos.

Veamos un par de situaciones en las que podría considerar pagar por completo sus préstamos estudiantiles, así como escenarios en los que podría estar mejor invirtiendo su dinero extra, y probablemente lo mejor para todos, tomando una acercamiento.

Al comprender todas las implicaciones, podrá tomar una decisión informada para su situación específica.

Los muchos lugares para invertir su dinero

Si se encuentra en una situación financiera en la que ha logrado establecer un presupuesto y tiene dinero extra todos los meses, es posible que esté tratando de considerar la mejor manera de invertir ese dinero. Estas son algunas recomendaciones:

1. Primero, querrá asegurarse de tener un fondo de emergencia de al menos $1,000. De esa manera, puede manejar gastos inesperados de pequeños a medianos sin aumentar su presupuesto.
2. Luego, comience a eliminar las tarjetas de crédito con intereses más altos y otras deudas de consumo.
3. Después de eso, las decisiones comienzan a ser más difíciles. Ampliar su fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación, invertir, pagar préstamos estudiantiles o su hipoteca y un fondo universitario para niños son lugares razonables para poner su dinero.
   

Para los fines de este artículo, solo nos centraremos en el equilibrio entre el pago de préstamos estudiantiles y la inversión, principalmente en el mercado de valores.

¿Debe pagar sus préstamos estudiantiles primero?

Aquí hay algunas situaciones en las que podría tener sentido pagar por completo sus préstamos estudiantiles.

• Altas tasas de interés :Si tiene préstamos estudiantiles privados con una tasa de interés alta (superior al 8-10 %), puede tener más sentido pagar por completo sus préstamos estudiantiles.
• Luchas con su crédito: Si está buscando comprar una casa y/o tiene dificultades para mejorar su perfil crediticio general, es posible que desee pagar sus préstamos estudiantiles. Eliminar el pago mensual de su préstamo estudiantil reducirá su relación deuda-ingreso y mejorará su puntaje crediticio.
  
• Saldo bajo: Si nunca tuvo un saldo de préstamo estudiantil muy alto o si ya ha pagado la mayor parte de su saldo, puede considerar simplemente terminarlos y terminar con ellos.
  
• Libre de deudas: Para muchas personas, estar completamente libre de deudas es una meta personal. Si eliminar sus préstamos estudiantiles le daría una gran cantidad de satisfacción personal, ¡entonces hágalo!
  

Puede usar nuestra calculadora de pago de préstamos para explorar escenarios sobre cuánto tiempo le llevará pagar sus préstamos según su calendario de pagos actual o si realiza pagos adicionales. Eso puede ayudarlo a decidir qué podría tener más sentido para su situación financiera específica.

¿Debería invertir en su lugar?

La razón principal para seguir haciendo sus pagos mensuales regulares de sus préstamos estudiantiles e invertir en su lugar tiene que ver con las tasas de rendimiento. Si está pagando un 3 % de interés en sus préstamos estudiantiles y puede ganar un 8 % invirtiendo en fondos indexados en el mercado de valores, en general, estará financieramente mejor tomando su dinero extra e invirtiéndolo en lugar de usarlo para pagar sus bajos ingresos. interés de la deuda del préstamo estudiantil.

Aquí hay un par de escenarios en los que esta podría ser la opción correcta para usted:

• Bajas tasas de interés para préstamos estudiantiles :Invertir en lugar de pagar sus préstamos estudiantiles solo tiene sentido si puede obtener un mayor rendimiento en el mercado. Y esto requiere que sus préstamos estudiantiles tengan tasas de interés relativamente bajas (menos del 5-7%). Sin embargo, la mayoría de los préstamos estudiantiles federales obtenidos en los últimos 10 años probablemente cumplan con este criterio.
• Situación Financiera Sólida: Querrá asegurarse de tener un buen manejo de las inversiones y una situación financiera saludable en general. Invertir en el mercado de valores puede ser volátil a corto plazo, así que asegúrese de estar en una posición en la que eso no lo afecte.
  
• Usted califica para la condonación de préstamos estudiantiles: Si ya está en un plan de condonación de préstamos estudiantiles o cree que el saldo de su préstamo estudiantil eventualmente se cancelará, entonces tiene sentido hacer los pagos mínimos e invertir su dinero en otras áreas.
  

Cosas a considerar

Al observar cómo equilibrar el pago de préstamos estudiantiles y la inversión, no siempre es una respuesta sencilla que sea la misma para todas las personas. En cambio, aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:

• ¿Puede refinanciar sus préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja?
• ¿Tiene un fondo de emergencia que pueda manejar los gastos inesperados que surjan?
  
• ¿Eres lo suficientemente organizado y conocedor de las inversiones para obtener una mayor tasa de rendimiento?
  
• ¿Cuánto le beneficiará emocionalmente eliminar la carga de los pagos de préstamos estudiantiles?
  
• ¿Cómo afectará cualquiera de estas decisiones a sus obligaciones tributarias?
  

Las respuestas serán diferentes para todos, pero reflexionar honestamente sobre estas preguntas puede ayudarlo a decidir qué tiene más sentido para usted.

Encontrar un equilibrio será el mejor enfoque para la mayoría

Algunos gurús financieros como Dave Ramsey argumentarán que debe pagar por completo sus préstamos estudiantiles (y otras deudas) antes de comenzar a invertir. Sin embargo, probablemente ese no sea el mejor enfoque para la mayoría de las personas.

La simple verdad es que invertir requiere dinero Y tiempo. Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo le dará a su dinero para crecer.

Por ejemplo, si desea tener $1,000,000 a los 62 años, esta es la cantidad de dinero que necesitaría invertir POR AÑO a la edad en que comienza:

• Si comienza a invertir a los 25, necesita invertir $4600 por año para llegar a $1 millón (eso es $383 por mes)
  
• Si comienza a invertir a los 30, ahora necesita invertir $6,900 por año para llegar a $1 millón
  
• Si comienza a invertir a los 35, ese número crece a $10,700 por año para llegar a $1 millón
  

Como puede ver, cuanto más espere para comenzar a invertir, más dinero necesitará para alcanzar el mismo objetivo.

Pero, ¿cómo puede comenzar antes si tiene la carga de una deuda de préstamos estudiantiles? Dinero Gratis .

¿Qué quiero decir con dinero gratis? La mayoría de los adultos que trabajan tienen acceso a dinero gratis para invertir si lo buscan. Por ejemplo:

• Contribución equivalente 401k/403b: La coincidencia promedio de 401k es el 3% de su salario. Teniendo en cuenta que el salario anual promedio en los Estados Unidos es de $ 51,168, eso significa que el dinero gratis que puede obtener de su empleador es de $ 1,535 en promedio. Teniendo en cuenta que tiene que contribuir con esa cantidad para obtener la contrapartida, ¡eso significa que está ahorrando $3,070 por año!
  
• Contribución equivalente de HSA: Cada vez más empleadores ofrecen coincidencias de HSA, y generalmente no requieren contribuciones, sino prácticas de salud como hacerse un examen físico anual. La contribución HSA promedio del empleador es de $1,000 por año. ¡Lo mejor de la HSA es que es una IRA secreta para invertir!
  

Nota al margen: Puede haber otras oportunidades de dinero gratis de su empleador, incluido el reembolso de matrícula, asistencia para el pago de préstamos estudiantiles, asistencia para el cuidado de dependientes, reembolso de transporte y más. Si bien no puede invertir directamente estos fondos, definitivamente pueden ayudarlo a compensar otros artículos en su presupuesto para que pueda liberar dinero para invertir.

Ahora, si observa sus oportunidades de "dinero gratis", el empleado promedio en los Estados Unidos debería ahorrar $ 4,070 por año, con solo una pequeña contribución de 401k de su bolsillo. Eso lo coloca muy cerca de la cantidad que necesita ahorrar para alcanzar sus metas entre los 20 y los 30 años.

Reflexiones finales

Hay muchos caminos válidos hacia un futuro financiero sólido y estable, y el camino correcto para usted dependerá de una variedad de factores. Si bien puede tener sentido evitar pagar por completo sus préstamos estudiantiles e invertir su dinero para obtener una mayor tasa de rendimiento, no es para todos.

Eche un vistazo a los factores que hemos discutido y dedique un tiempo a reflexionar sobre las preguntas enumeradas anteriormente. Eso lo ayudará a tomar el camino correcto para su situación financiera y de vida única. Y tenga en cuenta que no tiene que ser una decisión u otra:probablemente pueda encontrar un equilibrio saludable entre ahorrar e invertir y pagar sus préstamos estudiantiles.