Préstamos hipotecarios para veteranos:cómo funcionan y quién es elegible

La compra de una casa es probablemente una de las transacciones financieras más importantes que jamás realizará. Las casas no son baratas, aunque. De hecho, la mayoría de la gente tiene que sacar una hipoteca para financiar la compra de una vivienda debido al alto costo.

Cuando inician el proceso, la mayoría de los aspirantes a compradores de vivienda saben que primero deben obtener una hipoteca. Sin hipoteca no pueden permitirse comprar una casa.

Un tipo específico de hipoteca, un préstamo hipotecario para veteranos, podría ayudar a las familias de militares y miembros del servicio con el proceso de compra de una vivienda.

Esto es lo que los prestatarios potenciales necesitan saber sobre qué son los préstamos hipotecarios para veteranos y cómo funcionan.

En este articulo

• ¿Qué es un préstamo VA?
• ¿Cómo funciona un préstamo VA?
• Beneficios del préstamo VA
• Tipos de préstamos hipotecarios de VA
• Préstamo de compra
• Programa de préstamos directos para nativos americanos (NADL)
• Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
• Refinanciamiento con retiro de efectivo
• Cómo obtener un préstamo hipotecario de VA
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es un préstamo VA?

Un préstamo de VA recibe su nombre porque es un préstamo hipotecario que generalmente está respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA). El VA garantiza una parte del préstamo, lo que hace que sea menos riesgoso para los prestamistas privados financiarlo con dinero. Debido a esto, Los prestamistas pueden ofrecer términos especiales y otros beneficios para ayudar a los solicitantes que califiquen. En casos raros, puede trabajar directamente con el VA en lugar de con un prestamista hipotecario tradicional.

Miembros del servicio, veteranos y los cónyuges sobrevivientes generalmente califican para préstamos hipotecarios para veteranos, pero profundizaremos en los requisitos de elegibilidad específicos más adelante en este artículo.

¿Cómo funciona un préstamo VA?

Un préstamo hipotecario VA sigue pautas particulares de préstamos VA en lugar de las pautas hipotecarias convencionales o hipotecarias FHA que siguen otros programas.

La mayoría de las principales compañías hipotecarias pueden ofrecer préstamos VA, pero no siempre es así. Según la VA, Los prestamistas de préstamos VA más grandes del tercer trimestre de 2021 incluyeron Freedom Mortgage Corp., Préstamos Quicken, y préstamos hipotecarios de Veterans United.

Puede obtener más información leyendo nuestra revisión de Freedom Mortgage o la revisión de Veterans United Home Loans.

Agradecidamente, Los préstamos VA son normalmente más fáciles de aprobar que las hipotecas tradicionales. Esto se debe a que VA respaldará un porcentaje del monto del préstamo. Esencialmente, este respaldo de VA garantiza al prestamista privado que el VA cubrirá esa cantidad del préstamo si usted no cumple. Esto reduce el riesgo para los prestamistas, permitiéndoles transferir beneficios como no a pagos iniciales bajos y tasas de interés más bajas.

Técnicamente, El programa de préstamos hipotecarios de VA no limita el monto de la hipoteca que puede obtener para la mayoría de las personas que califiquen. Dicho eso Los prestamistas suelen tener sus propios límites de préstamos hipotecarios que se aplican a estos préstamos.

Un préstamo hipotecario de VA no es un beneficio único, cualquiera. Aunque normalmente solo puede tener un préstamo VA a la vez, Puede solicitar otro préstamo hipotecario de VA después de liquidar su préstamo original con el tiempo o vendiendo su casa.

Beneficios del préstamo VA

Los préstamos VA funcionan como hipotecas tradicionales en el sentido de que le otorgan una hipoteca para financiar la compra de una vivienda. La buena noticia es que los préstamos VA pueden ofrecer varios beneficios que generalmente no se ven en un préstamo convencional. incluyendo lo siguiente:

• Garantizado por la VA: El VA garantiza una parte de su préstamo. Esto significa que si no lo hace, el prestamista puede hacer un reclamo para recuperar una parte de los fondos en mora.
• Sin requisito de pago inicial: Es posible que no tenga que proporcionar un pago inicial al contratar una hipoteca de VA debido a la garantía de VA.
• Sin requisito de seguro hipotecario privado: Normalmente tiene que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si no realiza un pago inicial como parte del proceso hipotecario. La garantía de VA puede ayudarlo a evitar este costoso seguro.
• Costos de cierre limitados: Para proteger a los veteranos, Los préstamos de VA limitan los costos que un prestamista puede cobrar como parte del proceso de cierre. En particular, limita las tarifas que un prestamista puede cobrar al 1% del monto del préstamo.
• Sin penalización por pago anticipado: Los préstamos VA no tienen multas por pago anticipado. Esto significa que puede cancelar el préstamo antes de tiempo y ahorrar dinero en intereses sin tener que pagar multas costosas por hacerlo.
• Los préstamos se pueden asumir en ciertos casos: Los préstamos de VA pueden ser asumidos por alguien que compre su casa si cumple con los requisitos de crédito e ingresos. asumir todas las obligaciones hipotecarias, y pagar una tarifa de financiación. Deberá recibir una exención de responsabilidad del prestamista para evitar problemas de la persona que asume que el préstamo podría faltar en los pagos mensuales. aunque.

Para asegurar estos beneficios, Los préstamos de VA pueden requerir que pague una tarifa de financiamiento. La tarifa de financiamiento puede variar según el tipo de préstamo, monto del préstamo, monto del anticipo, y si es la primera vez que utiliza un préstamo de VA o no. Puede pagar esta tarifa como parte de sus costos de cierre o financiar la tarifa incluyéndola en el monto de su hipoteca.

Para préstamos de compra y construcción utilizando un préstamo VA por primera vez, debe pagar tarifas basadas en el monto de su pago inicial:

• Pago inicial de menos del 5%:tarifa del 2,3%
• Pago inicial del 5% o más:tarifa del 1,65%
• Pago inicial del 10% o más:tarifa del 1,4%

Para préstamos de compra y construcción utilizando un préstamo VA después de la primera vez, las tarifas son las siguientes:

• Pago inicial de menos del 5%:tasa del 3,6%
• Pago inicial del 5% o más:tarifa del 1,65%
• Pago inicial del 10% o más:tarifa del 1,4%
  

Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo tienen tarifas variables dependiendo de si es su primer uso de un préstamo de VA o no:

• Primer uso:tarifa del 2,3%
• Después del primer uso:tasa del 3.6%
  

Las tarifas del Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL, por sus siglas en inglés) varían en función de si realiza una compra o refinancia una hipoteca:

• Compra de hipoteca:tarifa de 1,25%
• Refinanciación de hipoteca:comisión del 0,5%
  

Las tarifas para otros tipos de préstamos VA son las siguientes:

• Préstamos de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL):tarifa de 0.5%
• Préstamos para viviendas prefabricadas:tarifa del 1%
• Supuestos de préstamo:comisión del 0,5%

En algunos casos, es posible que pueda evitar pagar la tarifa de financiación de VA. Si califica para una de las siguientes excepciones, no tendrás que pagar:

• Actualmente recibe una compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio.
• Usted es elegible para recibir una compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio, pero en su lugar recibe un pago por jubilación o por servicio activo.
• Es el cónyuge sobreviviente de un veterano que murió en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio o que estaba totalmente discapacitado. y está recibiendo Compensación por dependencia e indemnización (DIC).
• Usted es un miembro del servicio con una calificación propuesta o de memorando que dice que es elegible para una compensación debido a un reclamo previo al alta.
• Usted es un miembro del servicio o un miembro en servicio activo que proporciona evidencia de haber recibido un Corazón Púrpura.

Tipos de préstamos hipotecarios de VA

El VA ofrece varios programas de préstamos hipotecarios para veteranos calificados. Podría haber un programa para que lo considere, dependiendo de sus circunstancias.

Préstamo de compra

Un préstamo de compra es uno de los tipos más comunes de préstamos respaldados por VA. Según la VA, estos préstamos se pueden usar para comprar, construir, o mejorar una casa. La casa que está comprando tendrá que ser su residencia principal.

Estos préstamos se pueden utilizar para viviendas unifamiliares con hasta cuatro unidades, un condominio en un proyecto aprobado por VA, comprar y mejorar una vivienda, comprar una casa prefabricada o un lote, o construyendo una nueva casa. También puede utilizar un préstamo de compra para realizar cambios o agregar nuevas funciones para hacer que su hogar sea más eficiente en términos de energía.

Programa de préstamos directos para nativos americanos (NADL)

El programa de préstamos directos para nativos americanos (NADL) permite a los veteranos que son nativos americanos o que tienen un cónyuge nativo americano solicitar fondos. El programa de préstamos es solo para comprar, edificio, o mejorar una casa en un terreno fiduciario federal.

Para calificar, su gobierno tribal debe tener un Memorando de Entendimiento con el VA que detalle cómo funcionará el programa NADL en sus tierras en fideicomiso. También debe vivir en la vivienda para la que utiliza el préstamo y cumplir con otros requisitos estándar.

Puede reutilizar este beneficio de préstamo hipotecario en el futuro, y las tarifas de financiamiento con estos préstamos son más bajas que con otros tipos de préstamos de compra de VA.

Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)

El préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) permite a los propietarios actuales refinanciar una hipoteca existente respaldada por VA con un nuevo préstamo. Para calificar, tiene que vivir actualmente o haber vivido anteriormente en la vivienda que cubrirá el préstamo.

Básicamente, este programa le permite refinanciar su préstamo a una tasa de interés más baja si las tasas hipotecarias actuales son más bajas y usted califica.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Puede utilizar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo para dos propósitos. Puede usarlo para refinanciar un préstamo que no es de VA en un préstamo de VA. O podría refinanciar un préstamo existente para sacar efectivo del valor acumulado de su vivienda. Debe vivir en la casa que está refinanciando con el préstamo para calificar.

Para cobrar, El valor de su casa debe exceder el monto actual del préstamo y cualquier cargo que planee incorporar al nuevo préstamo. Puede utilizar los fondos del retiro de efectivo para lo que desee, como pagar la escuela o hacer mejoras en el hogar. Este tipo de refinanciamiento también es un método común de consolidación de deudas para los veteranos.

Cómo obtener un préstamo hipotecario de VA

1. Determine su elegibilidad para préstamos VA

Lo primero que debe hacer es verificar si es elegible para solicitar un préstamo hipotecario de VA. Puede hacer esto adquiriendo su Certificado de Elegibilidad (COE). Este certificado muestra a los prestamistas que califica para solicitar un préstamo respaldado por VA.

Para obtener su COE, debe cumplir con ciertos requisitos del servicio militar. Estos requisitos varían según cómo y cuándo sirvió:

• Los miembros en servicio activo deben haber servido durante al menos 90 días continuos, mientras que los veteranos tienen diferentes requisitos según el momento en que prestaron servicio.
• Los miembros de la Guardia Nacional o de la reserva deben tener al menos 90 días de servicio activo entre el 2 de agosto, 1990, y el presente.
• También puede calificar si tiene seis años acreditables en la Reserva Seleccionada o en la Guardia Nacional o si cumple con varios otros requisitos, como ser dado de alta honorablemente.

Las personas que no cumplen con los requisitos mínimos de servicio aún pueden calificar para un COE si fueron dados de alta por:

• Privación
• Conveniencia del gobierno (pero debe haber cumplido al menos 20 meses de un alistamiento de dos años)
• Salida temprana (mientras cumple al menos 21 meses de un alistamiento de dos años)
• Reducción de fuerza
• Ciertas condiciones médicas
• Discapacidad relacionada con el servicio

Los cónyuges también pueden calificar para un préstamo respaldado por VA si son cónyuges sobrevivientes de un veterano o un veterano desaparecido en acción o retenido como prisionero de guerra.

Otras raras oportunidades de calificación incluyen ser ciudadano de los EE. UU. Y servir en las Fuerzas Armadas de un gobierno aliado con los Estados Unidos en la Segunda Guerra Mundial o servir como miembro en organizaciones específicas, como un funcionario del servicio de salud pública; un cadete en las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos, Fuerza Aerea, o Academia de la Guardia Costera; guardiamarina en la Academia Naval de los Estados Unidos; un funcionario de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica; o un marinero mercante durante la Segunda Guerra Mundial.

Desafortunadamente, las personas que hayan recibido una baja que no sea honorable pueden no ser elegibles para los beneficios de VA, incluyendo préstamos hipotecarios para veteranos.

2. Prepárese para la calificación del préstamo

Para prepararse para el proceso de préstamo de VA, comience por obtener su COE. Puede solicitarlo visitando eBenefits.va.gov.

Una vez que esté seguro de que es elegible para un préstamo respaldado por VA, asegúrese de que sus finanzas puedan manejar la hipoteca. En general, conocer su puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos (DTI) es una buena idea. Algunos prestamistas pueden tener requisitos mínimos de puntaje crediticio. Pero, técnicamente, No existe un requisito oficial para el programa de préstamos respaldado por VA.

El VA especifica que su DTI no debe exceder el 41%, pero aún permite a los prestamistas considerar y aprobar préstamos a un DTI superior al 41% bajo ciertas condiciones. Un ejemplo de una condición que podría ayudar es tener dinero adicional en el banco. Tener fondos en reserva les da a los prestamistas la tranquilidad de que podría realizar los pagos de la hipoteca en los próximos meses.

3. Busque prestamistas y obtenga una aprobación previa

Cuando está comprando una casa, los vendedores quieren saber que se toma en serio la compra. Una forma de hacerlo es obtener una aprobación previa para una hipoteca. Esencialmente, esto ayuda al vendedor de una casa a sentirse cómodo de que usted podrá obtener una aprobación formal para una hipoteca.

Para obtener una aprobación previa, no pasa por el proceso de suscripción oficial, pero divulga sus ingresos, deuda, historial de empleo, activos, y puntaje de crédito. Basado en esto, un prestamista emite una carta de aprobación previa.

No es necesario que utilice el prestamista que obtuvo la aprobación previa para sacar su hipoteca, aunque. Una vez que haya aceptado una oferta para una casa, puede comparar precios con los mejores prestamistas hipotecarios para encontrar el que le ofrezca el mejor préstamo hipotecario de VA en general.

Es mejor comparar las ofertas de préstamos con los mismos términos generales para hacer una comparación de manzanas con manzanas. Luego, elija el que mejor se adapte a su situación.

4. Compre o refinancia su casa

Comprar o refinanciar su casa con un préstamo VA puede ser diferente a una hipoteca estándar. Las casas compradas por préstamos de VA deben cumplir con ciertas especificaciones determinadas por el programa de préstamos.

Esto significa que se debe realizar una tasación especial de VA que incluye inspeccionar la propiedad para ver los requisitos mínimos. Si la casa no cumple con estas reglas antes del cierre, no puede usar un préstamo de VA para comprar la casa. Asegúrese de planificar con anticipación para que algo tan simple como una ventana rota no descarrile la compra de su casa.

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena un préstamo VA?

Los préstamos VA ofrecen varios beneficios que quizás no encuentre con un préstamo hipotecario tradicional que podrían hacer que valga la pena considerarlos. Estos beneficios podrían incluir ningún requisito de pago inicial, tipos de interés competitivos, costos de cierre limitados, y sin seguro hipotecario privado. Aún así, podría calificar para otras hipotecas que tienen más sentido dependiendo de su situación específica, por lo que es mejor considerar todas sus opciones de préstamos antes de seguir adelante con una hipoteca.

¿Puede tener dos préstamos VA a la vez?

Es posible tener dos préstamos VA sobre dos propiedades a la vez en algunas circunstancias relativamente raras. Esto podría suceder cuando te asignen a un nuevo lugar de servicio militar pero no quieras vender tu antigua casa. Si tiene un derecho restante, es posible que pueda obtener otra hipoteca respaldada por VA para la compra de otra vivienda. Sin embargo, todavía tiene que cumplir con los estándares de calificación crediticia y de ingresos, lo que puede resultar difícil dependiendo de su situación financiera.

¿Cómo obtengo un préstamo hipotecario del VA?

Técnicamente, en la mayoría de los casos, no obtiene un préstamo del VA. En lugar de, usted trabaja con un prestamista privado para obtener una hipoteca respaldada por VA. Para empezar, verifique que sea elegible para un préstamo de VA. Luego, comience a comparar prestamistas que ofrecen hipotecas respaldadas por VA.

¿Me pueden negar un préstamo hipotecario de VA?

Sí, Se le podría negar un préstamo hipotecario de VA incluso si califica para solicitar una hipoteca de VA. Si bien un préstamo hipotecario de VA brinda beneficios, la aceptación garantizada no es uno de ellos. Aún debe cumplir con el crédito de un prestamista, ingreso, y otros requisitos financieros para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario de VA. Adicionalmente, la propiedad para la que solicita el préstamo debe cumplir con los requisitos de VA.

Línea de fondo

Si está buscando formas de ahorrar dinero como miembro del ejército, Debe tener en cuenta que un préstamo hipotecario para veteranos podría ahorrarle una tonelada al comprar una casa. Los beneficios y costos de su préstamo VA variarán según su situación específica, su prestamista, y el tipo de préstamo que obtiene.

Como siempre, Tiene sentido considerar todas sus opciones a la hora de realizar una de las compras más importantes de su vida. Asegúrese de comprender todos los conceptos básicos sobre cómo obtener un préstamo antes de comenzar el proceso de compra de una vivienda.

Y una vez que haya terminado de comprar una casa, no olvide aprovechar otros beneficios para los que puede calificar como miembro militar activo, como beneficios especiales de tarjetas de crédito militares. Estos beneficios de la tarjeta de crédito podrían ayudarlo a ahorrar dinero en cualquier cosa, desde costos de muebles para el hogar hasta gastos de viaje.