¿Qué es la dirección de indulgencia y cómo obtener ayuda?

Quizás se esté preguntando, ¿qué es la dirección de indulgencia? ¿Cómo afecta a los prestatarios? ¿Cuáles son las alternativas a la indulgencia? ¿Cuáles son sus opciones si se vio afectado por la indulgencia de dirección?

Si ha visto las noticias últimamente, sabrá que el Departamento de Educación recientemente tomó medidas contra la indulgencia y creó una nueva exención del Plan de pago definido por los ingresos (Exención IDR) para abordar la tema. Se estima que esta oportunidad ayudará a más de 725,000 personas a calificar para la condonación de préstamos estudiantiles en el primer año.

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¿Qué es la dirección de indulgencia?

La gestión de indulgencia ocurre cuando se coloca a un prestatario en una indulgencia general, incluso cuando el prestatario estaría mejor en un plan de pago basado en los ingresos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) presentó una demanda contra Navient en 2017, alegando que Navient "condujo a los prestatarios que experimentaban dificultades o dificultades a largo plazo a la indulgencia ” en lugar de planes de pago basados ​​en los ingresos.

El CFPB argumentó que Navient compensó al personal del centro de atención telefónica en función de su tiempo promedio de llamada, lo que desalentó al personal del centro de atención telefónica de entablar conversaciones largas y detalladas con los prestatarios sobre si un plan de pago basado en los ingresos era apropiado. Los prestatarios pueden inscribirse en una indulgencia por teléfono, y luego se envía una confirmación por escrito al prestatario, mientras que el pago basado en los ingresos requiere que el prestatario complete un formulario de solicitud largo.

Navient inscribió a más prestatarios en la indulgencia que en el pago basado en los ingresos de 2010 a 2015.

Navient respondió a las acusaciones de la CFPB, argumentando que sí ofrece pagos basados ​​en los ingresos cuando corresponde y que, sin embargo, algunos prestatarios optan por la indulgencia. Navient extrajo grabaciones de conversaciones que los testigos de CFPB tuvieron con el personal del centro de llamadas. Esto mostró que el personal del centro de llamadas había alentado a los prestatarios a elegir el pago basado en los ingresos, pero los prestatarios insistieron en elegir la indulgencia. Navient también señaló que a veces se requiere una breve indulgencia como preludio para cambiar el plan de pago del prestatario a un plan de pago definido por los ingresos.

Aunque es más fácil inscribir a un prestatario en una indulgencia que en un plan de pago definido por los ingresos, los administradores de préstamos ganan menos dinero cuando un prestatario está en indulgencia. El Departamento de Educación de EE. UU. paga a los administradores de préstamos $1.05 por mes para los prestatarios en una indulgencia y $2.85 por mes para los prestatarios en un plan de pago definido por los ingresos. A los administradores de préstamos se les paga casi dos tercios menos por los prestatarios en indulgencia que por los prestatarios en el pago basado en los ingresos, lo que alinea los incentivos financieros para los administradores de préstamos con hacer que los prestatarios adopten planes de pago basados ​​en los ingresos.

Navient llegó a un acuerdo con la CFPB y 39 fiscales generales estatales en enero de 2022, resolviendo las acusaciones de dirección de indulgencia y otras acusaciones de prácticas y abusos injustos y engañosos.

El acuerdo definió implícitamente la gestión de indulgencia de la siguiente manera:

• Elegibilidad. El prestatario tenía al menos un préstamo federal elegible para un plan de pago definido por los ingresos. Los préstamos elegibles incluyen préstamos en los programas de Préstamo Directo y FFEL, pero no Préstamos Federales Perkins y préstamos estudiantiles privados. Los préstamos federales PLUS para padres no son elegibles a menos que estén incluidos en un préstamo federal directo de consolidación.
• Duración. Los préstamos elegibles tenían al menos dos años de indulgencia consecutiva, al menos uno de los cuales se firmó a través de una llamada telefónica.
• Indulgencia prospectiva. Al menos la mitad del tiempo de indulgencia fue prospectivo y no para actualizar un préstamo vencido.
  
• Sin pago previo definido por los ingresos. El prestatario no estaba previamente inscrito en un plan de pago definido por los ingresos antes de la indulgencia.

¿Cómo afecta la gestión de indulgencia a los prestatarios?

Tanto las indulgencias como el pago basado en los ingresos brindan a los prestatarios cierto alivio financiero. Ambos son mejores que la morosidad y el incumplimiento. Pero, hay varias diferencias importantes.

Una indulgencia suspende la obligación del prestatario de realizar los pagos de sus préstamos, generalmente hasta un máximo de tres años para préstamos federales y un año para préstamos estudiantiles privados.

Los intereses continúan acumulándose cuando un préstamo está en indulgencia y se agregan al saldo del préstamo al final del período de indulgencia. Esto aumenta la cantidad adeudada por el prestatario, haciéndole más difícil pagar el préstamo después de la indulgencia que antes.

Los aplazamientos son similares a las indulgencias, pero el gobierno federal paga los intereses de los préstamos subsidiados durante un aplazamiento. El gobierno federal no paga los intereses de los préstamos sin subsidio durante un aplazamiento. Los intereses devengados pero no pagados se agregan al saldo del préstamo al final del período de aplazamiento. El aplazamiento por dificultades económicas cuenta para la condonación al final de un plan de pago definido por los ingresos.

¿Qué es la dirección de indulgencia?

Las indulgencias contrastan con los planes de pago basados ​​en los ingresos, donde los prestatarios reciben varios beneficios importantes.

• Pago Cero. Los pagos del préstamo bajo un plan de pago basado en los ingresos también pueden ser cero, si el prestatario gana menos del 150% de la línea de pobreza.
• Alivio permanente. No existe un límite de tiempo para el alivio financiero disponible a través de un plan de pago definido por los ingresos, a diferencia del límite de tres años para las indulgencias.
• Costo más bajo. El gobierno federal paga los intereses devengados pero no pagados de los préstamos subsidiados durante los primeros tres años en ciertos planes de pago definidos por los ingresos (IBR, PAYE y REPAYE) y la mitad de los intereses devengados pero no pagados de los préstamos no subsidiados en el pago de REPAYE. plan. Después de los primeros tres años, el gobierno federal paga la mitad de los intereses acumulados pero impagos de los préstamos subsidiados y no subsidiados en el plan de pago REPAYE.
• Deuda restante perdonada. La deuda restante se perdona después de 20 o 25 años de pagos en un plan de pago definido por los ingresos. La deuda restante se condona después de 10 años de pagos para los prestatarios que buscan la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).
• Progreso hacia el perdón. Las indulgencias no cuentan para la condonación de 20 o 25 años al final de un plan de pago definido por los ingresos, aunque sí cuenta el aplazamiento por dificultades económicas. Las indulgencias no cuentan para el PSLF.

Las indulgencias son mejores para dificultades financieras a corto plazo, como licencias médicas o de maternidad/paternidad y desempleo a corto plazo, mientras que el pago basado en los ingresos es mejor para dificultades financieras a largo plazo.

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Opciones para los prestatarios afectados por la indulgencia de manejo (exención de IDR)

La liquidación de Navient es automática. Se enviaron tarjetas postales a los prestatarios elegibles el 22 de abril de 2022 para seleccionar una opción de pago para el pago de liquidación de dirección de indulgencia.

El Departamento de Educación de los EE. UU. anunció el 19 de abril de 2022 que está tomando medidas para poner fin a la suspensión temporal de pagos y abordar la suspensión temporal de pagos anterior.

El Departamento de Educación de los EE. UU. ajustará el recuento de pagos calificados para la condonación según el pago definido por los ingresos y el PSLF para compensar la dirección de la indulgencia. El recuento de pagos calificados se incrementará por la cantidad de meses en indulgencia para los prestatarios afectados por la gestión de indulgencia, aunque las indulgencias normalmente no cuentan para la condonación.

A los efectos de este ajuste, el Departamento de Educación de los EE. UU. define la gestión de indulgencia de la siguiente manera:

• Indulgencias de más de 12 meses consecutivos
• Indulgencias acumulativas de más de 36 meses

Los prestatarios que estaban en una indulgencia a corto plazo pero que sienten que se vieron afectados por la gestión de la indulgencia pueden solicitar una revisión de la cuenta presentando una queja ante el Ombudsman de la FSA.

Más de 3 millones de prestatarios se beneficiarán de estos ajustes.

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