Opciones si su préstamo estudiantil se canceló automáticamente debido a una discapacidad

Cuando sus préstamos estudiantiles se cancelan debido a una discapacidad, es posible que tenga limitaciones en cuanto a si puede trabajar o ir a la escuela por un período de tiempo. De lo contrario, es posible que se restablezcan sus préstamos estudiantiles.

Este puede ser un problema especialmente difícil de manejar si sus préstamos se cancelan mientras asiste a la escuela o planea hacerlo. Y puede suceder incluso si nunca planeó solicitar una baja por discapacidad.

Esto es lo que debe saber sobre la anulación por discapacidad y cómo navegar por sus opciones si sus préstamos se perdonan automáticamente.

Baja por Invalidez Total y Permanente

Los préstamos estudiantiles federales pueden cancelarse si el prestatario tiene una discapacidad total y permanente (TPD).

Los préstamos elegibles incluyen:

• Todos los préstamos del Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford (Préstamos Directos)
• Programa Federal de Préstamos Educativos para la Familia (FFELP)
• Programa de préstamos federales Perkins
• Préstamos Federales Stafford
• Préstamos federales PLUS para padres
• Préstamos federales PLUS para graduados
• Préstamos federales de consolidación.
• Una obligación de servicio de TEACH Grant también es elegible para una descarga de TPD.

Hay tres métodos para calificar para una baja TPD:

• Determinación VA. Si el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. determina que el prestatario tiene una discapacidad relacionada con el servicio que lo incapacita al 100 %, el prestatario es elegible para una cancelación de TPD. El VA también puede determinar que el prestatario califica con base en una calificación de desempleo individual que es equivalente a una discapacidad total.
• Determinación de SSA. Si el prestatario recibe beneficios del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y la Administración del Seguro Social (SSA) ha programado la próxima revisión de incapacidad para 5 a 7 años después de la determinación de incapacidad más reciente, el prestatario es elegible para una descarga TPD. Si la próxima revisión de discapacidad es en menos de 5 años, el prestatario no califica para una descarga de TPD.
• Certificación del médico. Si el prestatario obtiene un certificado médico de que el prestatario no puede participar en una actividad lucrativa sustancial debido a una discapacidad física o mental médicamente determinable que ha durado al menos 60 meses, se espera que dure al menos 60 meses o se espera que resultar en la muerte del prestatario, el prestatario es elegible para una descarga de TPD. El médico debe tener un M.D. o D.O. título y tener licencia para ejercer la medicina en los EE. UU., incluidos los médicos que tienen licencia para ejercer la medicina en Puerto Rico y los Estados Libremente Asociados (República de Palau, República de las Islas Marshall y los Estados Federados de Micronesia). Las enfermeras y los asistentes médicos no pueden completar la certificación del médico.

Si se aprueba la descarga de TPD, los pagos realizados en o después de la fecha de incapacidad serán devueltos al prestatario. La fecha de discapacidad es la fecha de la determinación de discapacidad del VA, la fecha en que el Departamento de Educación de los EE. UU. recibió la documentación del aviso de adjudicación de la SSA o la fecha de la certificación del médico.

Aproximadamente la mitad de los préstamos estudiantiles privados tienen una descarga por discapacidad similar a la descarga TPD para los préstamos educativos federales, aunque sin descarga automatizada basada en una determinación de VA o SSA.

Descarga automática por discapacidad

La descarga de TPD a través de una determinación de VA o SSA es automática a través de una comparación de datos trimestrales entre el Departamento de Educación de EE. UU. y estas agencias federales. Los prestatarios que califican para una cancelación de TPD a través de una comparación de datos no necesitan presentar una solicitud de cancelación de TPD ni proporcionar documentación de su determinación de discapacidad.

Los prestatarios pueden optar por no participar en la descarga automática. Si un prestatario opta por no participar, puede solicitar una descarga de TPD más adelante. A veces, un prestatario demorará la solicitud de anulación de TPD para asegurarse de que todos sus préstamos educativos federales se anulen o porque le preocupa la responsabilidad del impuesto sobre la renta estatal.

Descarga por discapacidad por solicitud

Si el prestatario no recibe una anulación por discapacidad a través del proceso automatizado, también puede calificar presentando la solicitud de anulación de TPD junto con la documentación de una determinación de VA o SSA. Para la SSA, la documentación puede incluir:

• Una copia del aviso de adjudicación de SSDI de la SSA
• Beneficios de SSI
• Consulta de planificación de beneficios (formulario BPQY 2459) que indica que la próxima revisión de discapacidad será dentro de 5 a 7 años a partir de la fecha de la determinación de discapacidad más reciente de la SSA.

Cómo enviar una solicitud

Para recibir una baja de TPD a través de la certificación de un médico, el prestatario debe presentar una solicitud con la certificación del médico en la sección 4.

La solicitud se puede obtener de las siguientes formas:

• Teléfono:1-888-303-7818
• Correo electrónico:[email protected]
• En línea
• PDF

La solicitud puede ser enviada por el representante del prestatario, pero los prestatarios deben enviar primero un Formulario de designación de representante del solicitante. Un poder notarial no es suficiente.

El gobierno federal requiere que los prestatarios discapacitados, que no puedan completar un formulario debido a su discapacidad, envíen un formulario para que otra persona pueda completarlo en su nombre.

Mientras se procesa y verifica la solicitud de cancelación de TPD, los préstamos del prestatario se colocarán en una indulgencia de hasta 120 días.

La descarga por discapacidad real solo requiere que se completen 2 páginas:

Responsabilidad fiscal por la cancelación de la deuda de préstamos estudiantiles

El IRS puede tratar el monto de la deuda cancelada como ingreso. El prestatario puede recibir un Formulario 1099-C del IRS para informar el monto de la deuda cancelada.

Las descargas por discapacidad están libres de impuestos en las declaraciones de impuestos federales sobre la renta hasta el 31 de diciembre de 2025. Es probable que esta disposición se extienda o se haga permanente. El presidente Biden ha propuesto hacer permanente el estado libre de impuestos.

Las descargas por discapacidad también pueden estar sujetas al impuesto estatal sobre la renta en algunos estados.

Período de seguimiento posterior al alta

Si el prestatario recibe una cancelación de TPD debido a una determinación de la SSA o la certificación de un médico, el prestatario estará sujeto a un período de control posterior a la cancelación de tres años a partir de la fecha en que se apruebe la cancelación. Los prestatarios que califican para una descarga TPD debido a una determinación del VA no están sujetos al período de control posterior a la descarga de tres años.

Si el prestatario tiene ganancias anuales de empleo durante el período de control posterior a la cancelación que superan la línea de pobreza para una familia de dos en el estado del prestatario, se restablecerán los préstamos cancelados y la obligación de servicio de TEACH Grant. Solo contarán los ingresos obtenidos del empleo a partir de la fecha de baja.

Los ingresos obtenidos antes de la fecha de la baja por discapacidad y los ingresos no derivados del trabajo, como intereses, dividendos y ganancias de capital, no cuentan. Los ingresos por discapacidad y jubilación no cuentan.

La obligación de pago también se restablecerá si el prestatario recibe un nuevo préstamo educativo federal o una subvención TEACH durante el período de control posterior a la cancelación. Si el prestatario recibe un desembolso de un préstamo educativo federal anterior o una subvención TEACH durante el período de control posterior a la cancelación y no lo devuelve dentro de los 120 días posteriores a la fecha del desembolso, se restablecerá la obligación de reembolso.

Si el prestatario califica para una cancelación de TPD debido a una determinación de la SSA y recibe un aviso de la SSA de que ya no cumple con los requisitos para una cancelación de TPD durante el período de control posterior a la cancelación de 3 años, se restablecerá la obligación de reembolso.

Los prestatarios deben notificar al Departamento de Educación de los EE. UU. en estas circunstancias o si cambian su dirección o número de teléfono. Los prestatarios también deben presentar un formulario anualmente que documente sus ganancias del empleo. Si no notifican al Departamento de Educación de los EE. UU., no envían el formulario anual o no responden a una solicitud de documentación, se restablecerá la obligación de reembolso.

Hay una propuesta pendiente para eliminar el período de control posterior al alta de tres años. Esto se debe a que, en casi todos los casos, los préstamos de un prestatario se restablecieron debido a que no proporcionó la documentación y no porque la naturaleza de la discapacidad del prestatario o la cantidad de ingresos hayan cambiado.

Regreso a la escuela

Como se indicó anteriormente, los prestatarios que obtengan un nuevo préstamo educativo federal o una subvención TEACH durante el período de control posterior a la cancelación de tres años tendrán su obligación de pago restablecida.

Los prestatarios pueden continuar con su inscripción en la universidad o regresar a la escuela durante el período de control posterior a la baja de tres años. Sin embargo, si no desean que se restablezca su obligación de pago, no pueden solicitar un nuevo préstamo federal para la educación o una subvención TEACH durante el período de control posterior al alta.

Después de que hayan transcurrido los tres años, el prestatario puede obtener un nuevo préstamo educativo federal o una subvención TEACH sin que se restablezca la obligación de pago. Los prestatarios que calificaron para una cancelación de TPD debido a una determinación de VA también pueden obtener nuevos préstamos educativos federales de inmediato y subvenciones TEACH sin que se restablezca la obligación de pago, ya que los préstamos cancelados debido a una determinación de VA no están sujetos al período de control posterior a la cancelación.

Sin embargo, para obtener un nuevo préstamo educativo federal o una subvención TEACH, el prestatario debe obtener una certificación de un médico que acredite que puede participar en una actividad lucrativa sustancial, incluso si no hubo un control posterior al alta. período.

El prestatario también debe reconocer que el nuevo préstamo federal para la educación o la obligación de servicio de la subvención TEACH no se puede cancelar sobre la base de la discapacidad actual del prestatario a menos que la condición del prestatario se deteriore lo suficiente como para causar una discapacidad total y permanente.

Tenga en cuenta que las mismas reglas se aplican a los padres prestatarios de Préstamos PLUS para padres, si el padre prestatario anteriormente tenía préstamos educativos federales que calificaban para una cancelación de TPD. Solo el prestatario de un Préstamo PLUS para padres puede cancelar el préstamo debido a la discapacidad del prestatario. Si el estudiante en cuyo nombre se tomó prestado el Préstamo PLUS para padres queda discapacitado, el Préstamo PLUS para padres no se cancelará.

Por lo general, un estudiante discapacitado esperará hasta que se gradúe o abandone la universidad para solicitar una baja de TPD.

Impacto de la baja por discapacidad en la elegibilidad para la ayuda financiera para estudiantes

La cancelación de TPD no afecta la elegibilidad del estudiante para recibir otra ayuda federal para estudiantes, como la Beca Federal Pell o la Beca Federal Suplementaria para Oportunidades Educativas (FSEOG).

La asistencia de rehabilitación vocacional no afecta la elegibilidad para la ayuda federal para estudiantes.

Si la asistencia de rehabilitación vocacional no cubre completamente los gastos relacionados con la discapacidad del estudiante, el administrador de ayuda financiera de la universidad puede incluir estos gastos en el costo de asistencia del estudiante. Este movimiento puede generar un aumento en la necesidad financiera demostrada del estudiante.

Las cuentas ABLE no se informan como un activo en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).

Referencias

Las reglas relativas a la Baja por Incapacidad Total y Permanente aparecen en el reglamento de la siguiente manera:

• Programa de préstamos federales Perkins. 34 CFR 674.61(b) y (c)
• Programa federal de préstamos educativos para familias. 34 CFR 682.402(c)
• Programa federal de préstamos directos. 34 CFR 685.213
• Becas TEACH. 34 CFR 686.42(b)

Estas regulaciones se basan en el lenguaje legal en 20 USC 1087 y 20 USC 1087dd(c)(1)(F).