3 cosas que los compradores de automóviles deben saber sobre las calificaciones crediticias

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Si está buscando un automóvil, Aquí hay tres lecciones relacionadas con el crédito que debe aprender antes de comenzar a comprar. Fuente de la imagen:Getty Images.

Si está buscando un vehículo nuevo (o usado), Hay varias cosas relacionadas con el crédito que debe saber. Por ejemplo, ¿Sabía que puede darse una vuelta por las mejores tasas de interés que ofrecen tantos bancos? prestamistas en línea, y cooperativas de crédito como desee sin afectar su puntaje crediticio? ¿O sabía que aumentar un poco su puntaje crediticio podría ahorrarle miles de dólares en el precio de su préstamo para el automóvil? ¿Y sabe cómo el préstamo de su automóvil podría afectar su puntaje crediticio? después ¿usted lo consigue?

Esto es lo que los compradores de automóviles nuevos y experimentados deben saber sobre estos tres importantes temas crediticios antes de dirigirse a un concesionario.

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1. Puede solicitar tantos préstamos como desee, sin afectar su crédito, más de lo que haría una sola solicitud

Es un error común pensar que cada vez que solicita un préstamo, afecta su puntaje de crédito. De hecho, mi esposa y yo estamos en el proceso de compra de un automóvil en este momento, y después de decirle que solicité con cuatro prestamistas diferentes para comparar las tasas de interés que puedo obtener, me preguntó por qué haría eso cuando sería terrible para mi puntaje crediticio.

Para ser justo, esta idea errónea se basa en parte en la verdad. La fórmula de calificación crediticia FICO cuenta las consultas crediticias duras en la categoría "crédito nuevo", que constituye el 10% de su puntuación, y demasiadas consultas de crédito pueden reducir seriamente su puntaje. Incluso uno puede reducir su puntaje crediticio, pero solo por unos pocos puntos en la mayoría de los casos.

Sin embargo, hay una disposición en las reglas de FICO® Score que lo alienta a buscar el mejor préstamo para automóvil:siempre que todas sus consultas sobre préstamos para automóvil se realicen dentro de un "período de compra normal, "que se define como 30 días, solo una consulta afectará su puntaje crediticio. En otras palabras, no importa si solicita un préstamo para un automóvil o una docena; El efecto será el mismo.

Ir de compras puede ser un gran ahorro de dinero. De los cuatro prestamistas con los que solicité, la diferencia entre las APR más bajas y más altas que me ofrecieron fue de casi 3 puntos porcentuales. Eso puede marcar una gran diferencia durante el plazo de un préstamo de automóvil de cinco años.

2. No necesita un puntaje crediticio excelente para comprar un automóvil, pero seguro que ayuda

Un préstamo para automóvil puede ser el tipo de financiamiento más fácil de obtener si tiene mal crédito. De hecho, Aproximadamente una cuarta parte de todos los préstamos para automóviles otorgados en los EE. UU. se otorgan a prestatarios subprime y deep subprime.

Un préstamo para automóvil es una forma de deuda "garantizada", lo que significa que está respaldado por su propiedad, es decir, tu carro. Si no realiza sus pagos, el prestamista puede recuperar el auto y venderlo para recuperar algo de dinero. Con esa garantía Los prestamistas están dispuestos a correr un poco más de riesgo de lo que lo harían al otorgar financiamiento no garantizado, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Es por eso que incluso los prestatarios con puntajes crediticios bajos pueden calificar para préstamos para automóviles. Y si tiene un trabajo estable e ingresos suficientes para pagar el préstamo, es posible que pueda obtener un préstamo para automóvil incluso si tiene un terrible puntaje de crédito.

Dicho eso el hecho de que pueda obtener un préstamo para un automóvil con un crédito terrible no significa que sea una buena idea. Las tasas de interés de los préstamos para automóviles de alto riesgo pueden ser extremadamente altas. Aquí están las APR promedio nacionales para un préstamo para auto nuevo a 60 meses y cómo cambiarían el costo de su préstamo en $ 30, 000 coche nuevo:

Fuente de datos:myFICO.com.

3. ¿Cómo afectará el préstamo de su nuevo automóvil a su puntaje crediticio?

Otra cosa que es importante saber especialmente si obtiene su primer préstamo para automóvil, es cómo podría afectar su puntaje crediticio después de haber comprado el automóvil. Primero, considere las cinco categorías que componen su FICO® Score:

• 35% - Historial de pagos
• 30% - Cantidades adeudadas
• 15% - Duración del historial crediticio
• 10% - Crédito nuevo
• 10% - Combinación de créditos

Con eso en mente, esto es lo que puede esperar. Un nuevo préstamo para automóvil es generalmente un factor negativo en su FICO® Score A corto plazo . Aumentará los saldos de sus préstamos en relación con sus montos originales, lo que le perjudica en la categoría de "cantidades adeudadas". También es una cuenta nueva, por lo que reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, lo que va en su contra en la categoría de "duración del historial crediticio". Si bien agregar un préstamo para automóvil a su informe crediticio mejora su "combinación crediticia, "es un factor negativo en la categoría de" crédito nuevo ".

Para ser claro, no hay forma de saber exactamente qué hará su puntaje de crédito después de obtener un préstamo para automóvil. Cuando obtuve mi primer préstamo para automóvil, mi puntaje se redujo en aproximadamente 15 puntos después de que apareció en mi informe crediticio.

Dicho eso un préstamo para automóvil debe ser un factor positivo en la a largo plazo , asumiendo que realiza los pagos a tiempo. El historial de pagos es la mayor parte de su puntaje crediticio, y a medida que el saldo de su préstamo se reduzca, lo ayudará en la categoría de "cantidades adeudadas". A medida que la cuenta envejece, la categoría "longitud" mejorará, y en poco tiempo no será una cuenta de "crédito nuevo" en absoluto.

La conclusión es que es razonable esperar que su FICO® Score sufra un leve impacto después de obtener un préstamo para automóvil. Sin embargo, Tenga en cuenta que no es probable que el impacto negativo dure mucho, y a largo plazo, un préstamo para automóvil con un historial de pagos a tiempo se convertirá en un factor positivo importante.

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