8 cosas que los recién casados ​​deben saber sobre finanzas personales

Esta es una guía para ayudar en la transición a compartir su vida financiera con otra persona. Fuente de la imagen:Getty Images.

Cuando se case, ¿debería abrir cuentas financieras conjuntas o mantenerlas separadas? ¿Las parejas casadas, saludables y jóvenes necesitan un testamento, o puede esperar hasta que los niños estén involucrados? ¿Y cuánto debe saber su cónyuge sobre sus finanzas?

Pasar de ser una persona soltera a compartir su vida financiera con otra persona puede ser intimidante, pero no tiene por qué serlo. Estas son las respuestas a estas preguntas, así como algunos otros temas financieros importantes que los recién casados ​​deben conocer.

1. Todavía tiene perfiles de crédito separados

Este es un concepto erróneo muy común. Escuché a personas decir cosas como:"Una vez que estás casado, esencialmente te conviertes en una sola persona en lo que respecta al crédito".

Esto es 100% falso. Las parejas casadas pueden tener algunas cuentas conjuntas; por ejemplo, mi esposa y yo figuramos en nuestra hipoteca y la cuenta informa a las agencias de crédito para ambos. Sin embargo, aún tendrá un informe de crédito propio.

Para ser perfectamente claro, usted no "heredará" ninguna cuenta de crédito adversa o deuda que tenga su cónyuge, ni sus tarjetas de crédito y otras cuentas se incluirán en su informe de crédito a menos que su nombre esté en la cuenta.

2. No tienes para solicitar cuentas de crédito conjuntas

Después de casarte, no tienes solicitar crédito de forma conjunta siempre que sea posible. Puede solicitar préstamos como individuo o en conjunto, lo que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, si su cónyuge tiene mal crédito, puede ser una buena idea solicitar un préstamo hipotecario solo a su nombre. Por el contrario, si ambos ingresos son necesarios para calificar para el automóvil, puede ser mejor si ambos presentan la solicitud juntos.

Como ejemplo personal, mencioné que mi esposa y yo tenemos una hipoteca conjunta, pero nuestros dos préstamos para automóviles están a nuestro nombre (sin ninguna razón financiera en particular, simplemente funcionó de esa manera).

Sobre ese tema, vale la pena mencionar que, en su mayor parte, no existe tal cosa como tarjeta de crédito conjunta. Puede incluir a su cónyuge como usuario autorizado, pero con prácticamente todas las tarjetas de crédito, solo hay un propietario principal de la cuenta.

3. ¿Debería tener una cuenta bancaria conjunta o cuentas separadas?

Hay algunas buenas razones para abrir una cuenta bancaria conjunta y algunas buenas razones para mantener cuentas individuales. Por ejemplo, las cuentas bancarias conjuntas combinan sus finanzas y facilitan el pago de las facturas a las que contribuyen ambos cónyuges. Esto puede ayudar a aumentar la confianza entre los cónyuges y, a menudo, puede hacer que las personas lo piensen dos veces antes de gastar impulsivamente, sabiendo que su cónyuge verá la transacción. Por otro lado, a muchas personas casadas les gusta tener cierto control individualizado sobre sus gastos.

Para muchas parejas, la respuesta correcta puede ser hacer ambas cosas. Mantenga una cuenta bancaria central conjunta para pagar facturas y gastos compartidos, al mismo tiempo que mantiene cuentas bancarias individuales para gastos personales discrecionales.

4. Habla sobre tus finanzas

A muchas personas no les gusta hablar de dinero. Esto no es sorprendente:después de todo, como cultura, generalmente se nos enseña que es de mala educación hablar sobre cuánto dinero tienes o preguntarle a otra persona sobre su dinero.

Sin embargo, cuando te casas, hablar de tus finanzas es muy importante. Los problemas financieros, especialmente aquellos que uno de los cónyuges desconocía, son una de las principales razones de divorcio en los Estados Unidos. Como mínimo, usted y su cónyuge deben discutir:

• Qué cuentas bancarias y de crédito tiene, y dónde están. También mantengo una lista de información de cuenta importante para mí y mi esposa en un lugar seguro en caso de que algo le suceda a uno (o a ambos).
• Cuánta libertad para gastar tiene cada cónyuge. Incluso si ambos cónyuges son "buenos con el dinero", esto debe discutirse. Algunas parejas tienen umbrales de gasto, por encima de los cuales deben informar al otro antes de realizar una compra. Mi esposa y yo generalmente le informamos al otro si planeamos gastar más de $200 en una compra no esencial.
• Cualquier deuda que tenga. Su cónyuge debe conocer bien esta información, ya que las deudas ocultas son una de las mayores causas de problemas maritales.

5. El estado civil para efectos de la declaración de impuestos que la mayoría de las parejas casadas deberían usar

Una de las preguntas más comunes que me hacen las parejas de recién casados ​​es qué estado civil para efectos de la declaración de impuestos es mejor:casado que presenta una declaración conjunta o casado que presenta una declaración por separado.

Ahora, no hay una respuesta única para todos, pero para la gran mayoría de las parejas casadas, es mejor presentar una declaración conjunta. Por lo general, presentar una declaración por separado solo tiene sentido si uno de los cónyuges gana considerablemente menos que el otro y tienen algún tipo de deducción relacionada con los ingresos que pueden tomar, como gastos médicos altos.

6. Cierta planificación patrimonial básica es inteligente, incluso si no tiene hijos

Un movimiento inteligente después de casarse es hacer un testamento, si aún no tiene uno. De esta manera, tus bienes se distribuirán como quieras (y rápidamente) en caso de tu muerte. Las leyes de herencia varían de un estado a otro, pero morir sin un testamento puede ser costoso y llevar mucho tiempo.

También es una buena idea actualizar al beneficiario en sus cuentas de jubilación y cualquier otra cuenta financiera para reflejar a su cónyuge. Antes de casarse, es posible que haya incluido a un pariente (mi 401(k) incluyó a mis padres antes de casarme), por lo que vale la pena verificar y hacer un mantenimiento rápido de la cuenta si es necesario.

7. No necesitas hacer un presupuesto, pero…

No todo el mundo necesita un presupuesto. Sé que esta puede ser una opinión impopular entre la comunidad de planificación financiera, pero es verdad. Algunas personas simplemente son buenas para ahorrar y gastar de manera responsable sin tener que calcular los números.

Habiendo dicho eso, si está combinando sus ingresos y gastos por primera vez, un presupuesto (al menos al principio) puede ser una buena idea. Esto es especialmente cierto si una persona en la relación es más "gastadora" y la otra es más "ahorradora".

8. Nunca es demasiado pronto para hacer una planificación básica de jubilación

Como punto final, incluso si ya tiene un 401(k) o una IRA, puede ser inteligente tener una conversación con su cónyuge sobre la planificación de la jubilación. Por lo menos, es una buena idea asegurarse de estar en sintonía cuando se trata de metas financieras a largo plazo.

Por ejemplo, si uno de los cónyuges aporta el 10% de su salario a un 401(k) durante años, solo para descubrir años después que el otro cónyuge no ha estado ahorrando, puede crear un problema. Es mejor estar en la misma página desde el principio; después de todo, ahora sus ahorros para la jubilación deben ser suficientes para mantener a dos personas.