Hacemos las matemáticas:¿Ahorrar para la jubilación o saldar la deuda de la tarjeta de crédito?

¿Debería ahorrar para la jubilación o saldar la deuda de la tarjeta de crédito? Si tiene saldo de tarjeta, puede estar luchando con la posibilidad de poner todos sus recursos en atacar la deuda, o comience a construir sus ahorros para la jubilación mientras paga lentamente sus deudas.

¿Cuál te dará un mejor patrimonio neto? No hay una respuesta sencilla. Para algunas personas, la situación puede justificar primero la liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito; para otros, es mejor empezar a invertir de inmediato. Para averiguar qué escenario es mejor en una situación determinada, tendremos que hacer algunas matemáticas. No te preocupes, le mostraremos cómo hacerlo en unos sencillos pasos.

Paso 1:Reúna cifras importantes sobre su deuda y su plan de jubilación.

Primero, Revise los extractos de su tarjeta de crédito y la información adjunta para obtener los siguientes números:

• Deuda de tarjeta de crédito. Lo encontrará en el frente del extracto de su tarjeta de crédito.
  
• Tasa de interés de la tarjeta de crédito, o APR (Tasa de porcentaje anual). Encontrará esto más abajo en su estado de cuenta, en una sección denominada "Intereses cobrados" o algo similar.
  
• Pago mínimo. Lo encontrará en los términos y condiciones de su tarjeta, bajo una discusión sobre cómo se calculan los pagos mínimos. Probablemente será un porcentaje, pero también puede haber una suma fija.

Próximo, considere cualquier plan de jubilación en el que esté inscrito o tenga disponible. ¿Cuál es el rendimiento anual medio? Puede identificar los rendimientos pasados ​​revisando los extractos de su cuenta de jubilación. Por ejemplo, su cuenta del plan 401 (k) puede incluir su declaración anual. Tenga en cuenta que los rendimientos pasados ​​no garantizan ni predicen rendimientos futuros, pero usaremos el rendimiento anual promedio como un indicador de los rendimientos futuros en este caso, sabiendo que si nuestra cartera da un giro a la baja a largo plazo, nuestros cálculos cambiarán.

Finalmente, cuánto extra tiene en su presupuesto mensual que podría destinar a pagos con tarjeta de crédito, inversiones de jubilación, ¿o ambos?

Siga las instrucciones mientras consideramos una situación hipotética de deuda y una oportunidad de jubilación. Digamos que hay $ 500 en nuestro presupuesto mensual, que equivale a $ 6, 000 anuales ($ 500 x 12 meses =$ 6, 000) para endeudarse o jubilarse.

En la actualidad, el saldo de nuestra tarjeta de crédito es de $ 5, 000. Nuestra TAE es del 22%. Nuestro pago mensual mínimo es el 3% de nuestro saldo pendiente o $ 25, el que sea mayor.

Nuestro empleador ofrece un plan 401 (k). Para mantener esta ilustración simple, diremos que nuestro empleador no iguala las contribuciones de los empleados y elegimos hacer contribuciones sujetas a impuestos con una cuenta designada como Roth dentro del 401 (k).

En realidad, en su lugar, puede optar por hacer contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta de jubilación tradicional. Con un Roth 401 (k) no hay beneficios fiscales inmediatos, lo que hace que nuestros cálculos sean más simples y, por lo tanto, más adecuados para este propósito.

Diremos que la inversión predeterminada en nuestro 401 (k) es un fondo mutuo con fecha objetivo con un rendimiento anual promedio de 6.3% desde su inicio. Sabemos que el desempeño futuro es impredecible. Pero para calcular los números de la decisión de jubilación frente a deuda, aplicaremos un rendimiento anual del 6% a nuestra cuenta de jubilación.

Analizaremos la cuenta de jubilación y el saldo de la tarjeta de crédito después de cinco años para comparar las dos opciones:1) hacer pagos mínimos en el saldo de nuestra tarjeta para que podamos comenzar a invertir de inmediato. o 2) poner todo nuestro dinero extra en la deuda de nuestra tarjeta de crédito antes de considerar la inversión para la jubilación.

En ambos escenarios, asumiremos que no haremos cargos adicionales en nuestra tarjeta de crédito. Además, Contribuiremos a nuestra cuenta de jubilación cuando tengamos dinero disponible para invertir.

Paso 2:Calcule el valor neto si prioriza los ahorros para la jubilación sobre el pago rápido de la deuda de la tarjeta de crédito

En este escenario, Veremos qué sucede si solo hacemos pagos mínimos en nuestra tarjeta de crédito para que podamos comenzar a invertir para la jubilación de inmediato. El estado de cuenta de su tarjeta de crédito debe indicar claramente cuánto tiempo le llevará liquidar su saldo si realiza pagos mínimos.

También puede encontrar una calculadora en línea que lo ayude con estos cálculos. Aquí está la información que ingresaremos para nuestro ejemplo (puede ingresar sus propios números de su situación de la vida real):

• Saldo actual de la tarjeta de crédito:$ 5, 000
  
• Tasa de porcentaje anual:22%
  
• Pago mensual adicional propuesto:$ 0
  
• Porcentaje mínimo de pago:3%
  
• Monto mínimo de pago:$ 25
  
• ¿Omitir el pago de diciembre cuando se ofrezca? No

Los resultados indican que cargaremos con esta deuda durante más de 17 años (205 meses) y pagaremos más de $ 7, 000 en interés durante este tiempo. Haga clic en el botón que dice "Resultados detallados" para ver un desglose de los pagos. Asegúrese de que en la pestaña Supuestos, ha solicitado una visualización de tabla mensual.

En el primer mes, nuestro pago es de $ 150 y esta cantidad disminuye lentamente hasta que estemos pagando la cantidad mínima de $ 25 durante los últimos años.

Dado que estamos haciendo pagos mínimos con la tarjeta de crédito, podremos destinar $ 350 de nuestro total de $ 500 disponibles a la jubilación en el primer mes ($ 500 - $ 150 =$ 350). El segundo mes y los meses siguientes, podremos aumentar la cantidad que invertimos, a medida que el saldo de nuestra tarjeta de crédito disminuye. Todos los meses también ganamos algún interés (6% / 12 meses), para que el saldo de nuestra cuenta de jubilación crezca de esa manera, también.

Después de cinco años (60 meses), el saldo de nuestra tarjeta de crédito se reducirá a menos de $ 2, 500.

Al cabo de cinco años, nuestra cuenta de jubilación crece a poco más de $ 27, 300. Considerando nuestros saldos de deuda y jubilación, nuestro patrimonio neto es de $ 24, 800 ($ 27, 300 en activos y $ 2, 500 en pasivo). Tenga en cuenta que los rendimientos de la inversión no están garantizados; la tasa del 6% es solo para fines ilustrativos.

Puede descargar la hoja de cálculo con estos cálculos.

Paso 3:Calcule el valor neto si cancela completamente la deuda de la tarjeta de crédito antes de invertir para la jubilación

En este escenario, Primero aplicaremos todos nuestros ingresos adicionales a la deuda de la tarjeta de crédito. Cuando la deuda se pague en su totalidad, comenzaremos a contribuir a la cuenta de jubilación.

Ingresamos esta información para saber qué tan rápido pagaremos la deuda con $ 500 por mes (nuevamente, ingrese su propia información para obtener resultados personalizados):

• Saldo actual de la tarjeta de crédito:$ 5, 000
  
• Tasa de porcentaje anual:22%
  
• Porcentaje mínimo de pago:0%
  
• Monto mínimo de pago:$ 0
  
• Pago mensual adicional propuesto:$ 500
  
• ¿Omitir el pago de diciembre cuando se ofrezca? No

Para mantener el pago de la tarjeta de crédito en $ 500 por mes (y saldar la deuda de la tarjeta de crédito primero), Ingresaremos el porcentaje de pago mínimo como 0% y el monto de pago mínimo como $ 0, aunque los términos reales del contrato de tarjeta de crédito probablemente especificarán un porcentaje del 2% o más y un pago mínimo de $ 10 o más. Cuando vemos los resultados, encontramos que la recompensa ocurre en 12 meses. Realizaremos 11 pagos de $ 500 y un pago de $ 74.

Una vez que terminemos de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, podemos empezar a invertir. Invertiremos $ 426 en el duodécimo mes ($ 500– $ 74) y $ 500 en los meses siguientes. Considere usar una calculadora de valor futuro, para determinar cuánto valdrá su cuenta de jubilación al cabo de cinco años.

Aquí está la información que ingresamos en la calculadora de valor futuro:

• Número de periodos:48. (Invertiremos durante cuatro años, o 48 meses.)
  
• Monto inicial:$ 426. (Comenzaremos con la contribución del primer mes como saldo en nuestra cuenta).
  
• Tasa de interés:0,5% (tasa anual del 6% dividida por 12 meses).
  
• Depósito periódico:$ 500.
  
• Depósito realizado al principio o al final del período:Fin.

Si ganamos el 6% anual de nuestras inversiones, nuestra cuenta de jubilación crece a $ 27, 590 en cinco años. Además, nuestra deuda de tarjeta de crédito está cancelada. Nuestro patrimonio neto es de $ 27, 590 - eso es $ 2, 790 más que si hubiéramos priorizado los ahorros para la jubilación primero y nos limitáramos a pagar solo el mínimo de la deuda de nuestra tarjeta de crédito cada mes.

Que mas considerar

Estos cálculos son un punto de partida. Su situación puede ser similar a este escenario, pero puede que no sea así. Por ejemplo, si su APR es considerablemente más baja y su jubilación regresa más alta que en los escenarios anteriores, Es muy posible que descubra que es mejor invertir en el mercado mientras reduce lentamente la deuda de su tarjeta de crédito. Los cambios en uno o varios de estos factores podrían alterar los resultados:

• Saldos de tarjetas de crédito más grandes o más pequeños;
  
• Tasas APR de tarjetas de crédito más altas o más bajas;
  
• Mejor o peor desempeño de la inversión;
  
• Disponibilidad de una coincidencia de la empresa en su 401 (k);
  
• Tarifas administrativas asociadas con su 401 (k);
  
• Elegir invertir en un plan 401 (k) tradicional.

Si opta por un plan 401 (k) tradicional, sus contribuciones provienen de sus ingresos antes de impuestos, reduciendo así su base imponible, lo que podría resultar en una menor obligación tributaria y una mayor devolución de impuestos. Se podría aplicar un reembolso de impuestos al saldo de su tarjeta de crédito, lo que le permite pagar sus deudas más fácilmente y al mismo tiempo ahorrar para la jubilación.

Para calcular el beneficio fiscal inmediato de ahorrar dentro de una cuenta tradicional 401 (k), multiplique el monto de la contribución por su tasa impositiva marginal. Además, podría ser elegible para un crédito de ahorro, lo que aumenta aún más el beneficio de los ahorros para la jubilación.

Cómo empezar con cualquiera de los escenarios

Cualquiera que sea el camino que elijas, es posible que necesite ayuda para dar los primeros pasos. Considere estas formas de comenzar:

Pago de la deuda

• Considere transferir o consolidar sus saldos en una tarjeta de transferencia de saldo al 0%.
  
• Considere una semana o un mes sin gastos en el que no gaste en nada excepto en lo esencial.
  
• Aplique los obsequios en efectivo de la familia a los saldos de las tarjetas de crédito.
  
• Trabaja a tiempo parcial para pagar los saldos.
  
• Encuentre formas de gastar menos en los gastos diarios y aplique los ahorros al pago de la deuda.

Ahorro para la jubilación

• Considere inscribirse en el plan de jubilación de su empleador, si se ofrece. Puede tener la oportunidad de contribuir a una cuenta 401 (k) o 403 (b), por ejemplo.
  
• Configure una IRA con una cuenta de corretaje o un asesor automático.
  
• Inicie una SEP-IRA si tiene ingresos de trabajo por cuenta propia.

Al considerar sus opciones, Tenga en cuenta que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son relativamente fijas, mientras que los rendimientos de las inversiones tienden a ser mucho más variables. Los principales casos en los que las tasas de las tarjetas de crédito fluctúan en estos días son cuando la Reserva Federal aumenta la tasa de fondos federales, o cuando realiza pagos atrasados ​​y se le cobra una tasa de interés de penalización.

La cuestión es, si el APR de su tarjeta es del 22%, puede estar seguro de que ahorrará al menos el 22% de su saldo pagando los intereses de la tarjeta de crédito antes de tiempo. A diferencia de, el beneficio preciso de la inversión temprana es menos seguro.

¿Debería ahorrar para la jubilación o saldar la deuda de la tarjeta de crédito? Hacer los cálculos puede ayudarte a tomar una decisión.