7 veces que definitivamente se le cobrará el interés de la tarjeta de crédito

El interés de la tarjeta de crédito es el peor. Por una cosa, la mayoría de las tarjetas tienen APR de casi el 17% en promedio, según CreditCards.com. Eso se compara con menos del 4% de una hipoteca o el 11% de un préstamo personal.

Cuando usa tarjetas de crédito, debe intentar evitar pagar intereses siempre que sea posible. Cada vez que abre una factura de tarjeta de crédito, marque la línea en la parte superior que muestra cuánto interés le han cobrado. Si esta cantidad no es cero, averigüe por qué le cobraron intereses para que no vuelva a suceder.

Si paga su saldo total antes de la fecha de vencimiento del pago cada mes, ese número debe ser cero. A continuación, se indican algunos casos en los que las tarjetas de crédito le cobran intereses.

1. Cuando paga tarde

La mayoría de las tarjetas ofrecen un período de gracia, lo que significa que una nueva compra no está sujeta a intereses hasta después de la fecha de vencimiento del pago. La ley exige que los períodos de gracia sin intereses sean de al menos 21 días. Pero el período de gracia se aplica solo si hacer no tener un saldo al comienzo del período de facturación.

Digamos que tiene una nueva tarjeta sin saldo. Cargas $ 100 en tu tarjeta el 1 de julio, el ciclo de facturación se cierra el 28 de julio, y el pago vence el 18 de agosto. Tiene hasta el 18 de agosto para pagar su saldo de $ 100 en su totalidad sin pagar intereses. Esto significa que, en efecto, obtendrá casi dos meses de un préstamo sin intereses.

Sin embargo, si olvidas enviar tu pago y se retrasa, pagará un cargo por pago atrasado, así como intereses sobre el saldo, incluido en el cargo por pago atrasado. Si bien podría pensar que si paga su saldo dos días después de la fecha de vencimiento, se le cobrará un interés de dos días, en realidad se le cobrará mucho más que eso. Pagando tarde ha perdido su período de gracia de forma retroactiva, y el interés se calcula a partir del 1 de julio, el día en que realizó la compra.

¿Cuánto se le cobrará? Las tarjetas de crédito revelan cómo calculan el interés que cobrarán en los papeles delgados, extensas divulgaciones que te envían, pero en general, por cada día que tenga saldo durante ese mes, Deberá el saldo de ese día multiplicado por su tasa periódica diaria. Obtiene su tasa periódica diaria dividiendo su APR por 365. Entonces, la tasa diaria para una APR del 20% es 0.054%. Dependiendo del emisor de la tarjeta, esta tasa puede aumentar diariamente, lo que significa que pagará intereses sobre su interés todos los días.

Verá los cargos por este saldo en la factura del próximo mes. Comenzó el nuevo período de facturación con un saldo, para que no tenga un período de gracia en el nuevo ciclo de facturación, cualquiera. Al final del nuevo mes, pagará los intereses del saldo del mes pasado, que también llega al saldo del nuevo mes, más intereses sobre los nuevos cargos que realice durante todo el mes, y por supuesto, un cargo por pago atrasado por no pagar a tiempo. Además, puede pagar un "interés final" el mes siguiente. Más sobre esto en un momento.

2. Cuando paga a tiempo, pero no el saldo completo

Como mencionamos antes, el período de gracia que ofrecen las tarjetas solo se aplica cuando comienza el ciclo de facturación sin saldo. Si cobró $ 1, 000 el mes pasado, pero solo pagué $ 900, está comenzando el nuevo ciclo de facturación con un saldo de $ 100. Podría pensar que el banco comenzaría a cobrar intereses solo sobre el saldo de $ 100 que comienza en el nuevo período de facturación. Pero eso no es así.

Como vimos en el ejemplo anterior, se cobran intereses retroactivamente si una compra no se paga en su totalidad dentro del período de gracia. Por lo tanto, se le cobrarán intereses sobre el total de $ 1, 000 por la duración del ciclo de facturación del mes pasado hasta la fecha en que su emisor recibió el pago de los $ 900. En ese punto, su saldo se redujo a $ 100, y luego se calcularán los intereses sobre ese nuevo saldo hasta que se cierre el estado de cuenta de este mes.

¿Quieres recuperar ese período de gracia? Deberá pagar el saldo de $ 100 más los intereses que se muestran en el estado de cuenta del mes actual. Pero eso no es todo. También se le pueden cobrar intereses en los días entre el momento en que se emite el estado de cuenta y el momento en que se recibe su pago. Esto a veces se denomina "interés final" o "interés residual, "y es más pronunciado si paga su factura con un cheque, que tarda unos días en llegar al emisor y despejar.

Por ejemplo, imagina que comenzaste febrero con ese saldo de $ 100. Recibe un estado de cuenta con fecha del 5 de febrero y envía su cheque por los $ 100 más intereses el 10 de febrero. El emisor aplica el pago a su cuenta el día 15. Próximo mes, recibe otro estado de cuenta que indica que actualmente tiene un saldo de $ 3.23. Esa es la cantidad del interés residual, que se cargó a su cuenta entre el 5 y el 15 de febrero. Una forma de evitarlo es utilizar pagos en línea, pero incluso entonces debe llamar al banco y preguntar exactamente cuánto deberá si realiza su pago en línea el 5 de febrero. Luego, pague esa cantidad en su totalidad el 5 de febrero.

Desafortunadamente, incluso hacer eso no es garantía. Algunas tarjetas de crédito requieren que no tenga saldo renovable durante dos ciclos de facturación completos antes de recuperar su período de gracia.

3. Cuándo finaliza una oferta promocional con 0% de interés

Hay una serie de tarjetas de crédito que ofrecen un período promocional del 0% de interés en sus compras. No se le cobrará ningún interés durante el período promocional. Pero tu voluntad Se le cobrarán intereses sobre cualquier compra nueva tan pronto como finalice el período promocional, y esas tasas de interés pueden ser altas. Por eso es importante liquidar la totalidad del saldo antes de que finalice el período promocional. y solo use la tarjeta si puede pagar el saldo total todos los meses.

También tenga en cuenta que se le pueden cobrar intereses si paga tarde o si viola alguna otra parte de los términos y condiciones de la tarjeta. Si elige aprovechar una oferta como esta, lea cada palabra de letra pequeña para asegurarse de que comprende en qué se está metiendo. Verifique el estado de cuenta de cada mes para verificar que no se le haya cobrado ningún interés.

4. Cuando saca un anticipo en efectivo

El contrato de su tarjeta establecerá lo siguiente:Su período de gracia generalmente no se aplica a los adelantos en efectivo. Los intereses comenzarán a acumularse el día en que reciba el anticipo. No solo eso, pero los adelantos en efectivo a menudo cobran una tasa de interés más alta que las compras y también pueden tener una tarifa.

5. Cuando usa un cheque de conveniencia

Esos cheques de papel que le envía su tarjeta de crédito son básicamente como anticipos en efectivo de baja tecnología, con las mismas desventajas:los intereses comienzan a acumularse en el momento en que se deposita el cheque, probablemente a un ritmo superior al habitual, y puede haber tarifas. Cuando consigo estos Inmediatamente los destrocé.

6. Cuando cobra un billete de lotería

Me sorprendió encontrar esta advertencia en uno de mis acuerdos de tarjeta de crédito:compras de "equivalentes de efectivo", como boletos de lotería, cheques de viajero, órdenes de pago, y las fichas de juego no están sujetas al período de gracia. Es posible que se le cobren intereses sobre dichas compras a partir del día en que las realice, incluso si no lleva un saldo.

7. Cuando transfieres un saldo de otra tarjeta

Transferir un saldo de una tarjeta de tasa alta a una tarjeta de tasa más baja puede ahorrarle dinero, especialmente porque muchas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% de interés durante un período de tiempo limitado. Pero debe tener en cuenta que una vez que haya transferido un saldo a una tarjeta, está llevando un saldo hasta que lo pague en su totalidad. Eso significa que no tendrá un período de gracia en esa tarjeta.

Es posible que eso no importe siempre que esté en el período promocional del 0% y solo tenga el saldo transferido en la tarjeta. Pero tan pronto como realice una compra con la tarjeta, está sujeto a intereses desde el momento en que compró el artículo.

No solo eso, pero debido a la forma en que se asignan los pagos, le tomará más tiempo liquidar el saldo que si hiciera esa compra en una tarjeta diferente. De acuerdo con la ley, un emisor puede aplicar el monto de pago mínimo a cualquier saldo que elija (el 0% del saldo transferido o el nuevo saldo de compra con intereses más altos). Sin duda, el banco optará por destinar ese pago mínimo al saldo sin intereses. Lo que pague por encima del mínimo debe, por ley, vaya al saldo de compra con intereses más altos. Pero si no es suficiente para borrar el saldo de la compra, ahora acumulará más cargos por intereses el próximo mes. En pocas palabras:no coloque nuevas compras en una tarjeta de transferencia de saldo.

Y, al igual que con las tarjetas que ofrecen 0% APR en nuevas compras durante un período introductorio, si paga tarde o viola otros términos de la tarjeta, podría perder inmediatamente su tasa promocional y estar sujeto a intereses en el futuro. (Consulte también:Su lista de verificación integral para una transferencia de saldo exitosa)

Cuidado con la APR de penalización

Si tiene varios pagos atrasados, o si escribe cheques sin fondos que la empresa tiene que devolverle, la compañía de su tarjeta de crédito podría abofetearlo con una APR más alta, que se aplicaría a todas las compras futuras, no solo el pago atrasado. Algunas tarjetas revisarán su cuenta y devolverán su APR a su tasa anterior si realiza pagos consecutivos a tiempo de inmediato durante un cierto período de tiempo.

¿De verdad tienes que pagar?

El hecho de que vea un cargo por intereses en el extracto de su tarjeta de crédito no significa que tenga que pagarlo. Si tiene un historial excelente, y largo, con esta compañía de tarjetas, pueden ser comprensivos si comete un error sólo ocasionalmente. He tenido con éxito agentes de servicio al cliente que renunciaron tanto a los cargos por mora como a los cargos por intereses cuando pagué accidentalmente unos días tarde o incluso cuando olvidé un pago mensual por completo. En otras ocasiones el servicio al cliente eximió la tarifa pero no el interés. Nunca está de más preguntar.